Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1492/2014 ~ М-1393/2014 от 31.10.2014

Дело № 2–1492/14

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Можга УР 22 декабря 2014 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Кожевниковой Ю.А.,

при секретаре Уразовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Гагалеву А.Л. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

у с т а н о в и л:

Открытое акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Гагалеву А.О. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании в размере <***> руб., в том числе просроченный основной долг <***> руб., проценты <***> руб., неустойка <***> руб.

Исковое заявление мотивировано тем, что дд.мм.гггг между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Гагалевым А.О. заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита №***. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ).

Во исполнение соглашения о кредитовании истец осуществил перечисление денежных средств заемщику в сумме <***> рублей.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями)» №*** от дд.мм.гггг., а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, проценты за пользование кредитом определены в размере 24,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей в размере <***> руб., не позднее 4-го числа каждого месяца.

Согласно выписке по счету, заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования. Однако в настоящее время Гагалев А.О. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что, в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов, за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

На основании ст. ст. 307-330, 432-435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ и условий соглашения о кредитовании истец просит взыскать с ответчика задолженность в вышеуказанном размере.

В судебное заседание представитель истца и ответчик не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом.

Представитель истца Меркулова Е.С. направила в адрес суда ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя ОАО «АЛЬФА-БАНК».

В связи с указанными обстоятельствами суд рассмотрел дело в отсутствие сторон на основании ч. 4, 5 ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

дд.мм.гггг между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Гагалевым А.О. в офертно-акцептной форме заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита.

В соответствии с анкетой-заявлением (офертой) Гагалев А.О. просил предоставить ему кредит с учетом суммы страховой премии в размере <***> руб. сроком на 48 месяцев, с уплатой ежемесячного платежа в сумме <***> рублей 4-го числа каждого месяца.

Во исполнение соглашения о кредитовании истец перечислил ответчику денежные средства на счет.

Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования.

Поводом для обращения истца в суд с настоящим иском явилось нарушение заемщиком принятых по соглашению обязательств по внесению ежемесячных платежей в погашение кредита и уплате процентов за пользование им.

Из Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) от дд.мм.гггг (далее по тексту Общие условия) следует, что банк в случае акцепта заявления клиента, содержащегося в анкете-заявлении, обязуется предоставить клиенту кредит на условиях, изложенных в Общих условиях и анкете-заявлении, не позднее даты перечисления суммы кредита на текущий счет/текущий кредитный счет, указанный в анкете-заявлении. В свою очередь, клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета (в случае если уплата данной комиссии предусмотрена) равными частями в размере и в даты, указанные в анкете-заявлении и в графике погашения (пункты 2.1, 3.3)

Таким образом, заявление ответчика о предоставлении кредита является офертой, действия истца по перечислению суммы кредита – акцептом. Перечисление истцом денежных средств на указанный ответчиком счет в банке свидетельствует о заключении кредитного договора согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ. Следовательно, между сторонами был заключен кредитный договор с соблюдением требований обязательной письменной формы договора (ст. 820 ГК РФ).

Исходя из изложенного, спорные правоотношения будут регулироваться статьей 819 ГК РФ, согласно которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ст. 809 ГК РФ).

Из Общих условий следует, что за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в анкете-заявлении. Проценты на сумму основного долга начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком погашения. Проценты уплачиваются клиентом в соответствующие даты погашения части кредита за фактическое количество дней использования кредита. Под датой уплаты процентов понимается дата списания причитающейся к уплате суммы процентов с текущего счета (текущего кредитного счета) клиента и зачисления суммы процентов на счет банка (пункты 2.7-2.9).

Как указано выше, процентная ставка по кредиту определена в размере 24,99% годовых.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Аналогичное условие предусмотрено пунктом 6.4 Общих условий, согласно которому банк вправе досрочно взыскать задолженность по соглашению о кредитовании (до наступления дат платежа, указанных в анкете-заявлении и графике погашения) и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично).

Согласно представленному ОАО «АЛЬФА-БАНК» расчету, задолженность ответчика перед истцом по состоянию на дд.мм.гггг составляет <***> руб., которая состоит из просроченного основного долга в размере <***> руб., начисленных процентов <***> руб., неустойки за несвоевременную уплату процентов <***> руб., неустойки за несвоевременную уплату основного долга <***>

Выпиской по счету заемщика подтверждается, что ежемесячные платежи в счет погашения кредита вносились несвоевременно, с дд.мм.гггг погашение кредита прекращено, что свидетельствует о неисполнении ответчиком обязательств по кредитному соглашению. Следовательно, у ОАО «АЛЬФА-БАНК» возникло право требовать взыскания суммы задолженности по кредиту.

В силу ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой (штрафом, пеней), которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Положениями раздела 5 Общих условий установлено, что в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных пунктом 3.3 Общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, клиент выплачивает банку неустойку в размере 2% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет банка.

Аналогичные положения предусмотрены за нарушение обязательств в части уплаты процентов.

Согласно пункту 4.3 Общих условий, при недостаточности на текущем счете (текущем кредитном счете клиента) денежных средств для погашения просроченной задолженности по соглашению о кредитовании в полном объеме, клиент поручает банку в бесспорном порядке (без дополнительных распоряжений клиента) перечислить денежные средства с других счетов, открытых на имя клиента в банке, на текущий счет для погашения просроченной задолженности по соглашению о кредитовании. При недостаточности денежных средств на других счетах клиента погашение производится в следующем порядке:

1) неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование денежными средствами банка;

2) неустойка за просрочку погашения задолженности по денежным обязательствам перед банком;

3)     неустойка за просрочку уплаты комиссии, предусмотренной договором и тарифами,

4)     просроченные проценты за пользование денежными средствами банка,

5)     просроченные суммы задолженности по денежным обязательствам перед банком,

6)     просроченная сумма комиссий, предусмотренных договором и тарифами,

7)     комиссии, предусмотренные договором и тарифами,

8)     начисленные проценты за пользование денежными средствами банка,

9)     суммы задолженности по денежным обязательствам перед банком.

Статья 319 ГК РФ предусматривает, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Данная статья под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, подразумевает проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности, проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. Проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга (пункт 11 постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ от 08.10.1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

Оценив пункт 4.3 Общих условий кредитования, суд приходит к выводу, что установленная им очередность погашения платежей противоречит статье 319 ГК РФ, а также рекомендациям, изложенным в пункте 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 г. № 13/14, поскольку первоочередное погашение неустойки противоречит обеспечительному характеру неустойки, т.к. препятствует исполнению основного обязательства и искусственно увеличивает размер ответственности.

С учетом изложенного, суд признает ничтожным пункт 4.3 Общих условий кредитования, как противоречащий статье 319 ГК РФ.

В силу закрепленного в статье 421 ГК РФ принципа свободы договора, а также диспозитивного характера статьи 319 ГК РФ, стороны кредитного договора вправе были предусмотреть иную очередность погашения требования по денежному обязательству.

Исходя из положений ст. 319 ГК РФ, судом проверен порядок погашения платежей по кредиту. При этом из выписки по счету следует, что платежи ответчиком вносились и распределялись истцом следующим образом:

Дата погашения	Основной долг, руб.	Проценты, руб.	Неустойка, руб.	Остаток задолженности по основному долгу, руб.
дд.мм.гггг	<***>	<***>
дд.мм.гггг	<***>	<***>
дд.мм.гггг	<***>	<***>
дд.мм.гггг	<***>	<***>
дд.мм.гггг	<***>	<***>
дд.мм.гггг	<***>	<***>
дд.мм.гггг	<***>	<***>
дд.мм.гггг	<***>		<***>
дд.мм.гггг	<***>	<***>
дд.мм.гггг	<***>		<***>	<***>
дд.мм.гггг	<***>		<***>
дд.мм.гггг	<***>	<***>
дд.мм.гггг	<***>		<***>
дд.мм.гггг		<***>
дд.мм.гггг	<***>	<***>	<***>	<***>
дд.мм.гггг	<***>		16,61
дд.мм.гггг		<***>
дд.мм.гггг	<***>	<***>	<***>	<***>
дд.мм.гггг	<***>		<***>	<***>
дд.мм.гггг	<***>		<***>
дд.мм.гггг	<***>	<***>
дд.мм.гггг	<***>	<***>
дд.мм.гггг	<***>	<***>
дд.мм.гггг	<***>	<***>
дд.мм.гггг	<***>	<***>
дд.мм.гггг	<***>	<***>
дд.мм.гггг		<***>
дд.мм.гггг	<***>	<***>	<***>
дд.мм.гггг	<***>	<***>
дд.мм.гггг		<***>
дд.мм.гггг	<***>	<***>	<***>	<***>
дд.мм.гггг	<***>		<***>
дд.мм.гггг	<***>	<***>
дд.мм.гггг		<***>
дд.мм.гггг	<***>	<***>	<***>	<***>
дд.мм.гггг		<***>
Итого:	<***>	<***>	<***>

Таким образом, при наличии задолженности по основному долгу истцом неправомерно учтено в первоочередном порядке в счет уплаты неустойки <***> руб. (дд.мм.гггг – <***> руб., дд.мм.гггг – <***> руб., дд.мм.гггг – <***> руб., дд.мм.гггг – <***> руб., дд.мм.гггг – <***> руб., дд.мм.гггг – <***> руб.). Применяя нормы статьи 319 ГК РФ, суд уменьшает размер предъявленной ко взысканию задолженности на сумму неправомерно удержанной неустойки. Следовательно, размер задолженности по основному долгу, подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца, составляет <***> руб., задолженность по процентам отсутствует (<***>+<***>)-<***>).

Вместе с тем, принимая во внимание, что ответчик своевременно не исполнял обязанность по уплате задолженности, требование истца о взыскании неустойки за несвоевременную уплату основного долга и процентов заявлено правомерно.

В пункте 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 г. разъяснено, что законом либо соглашением сторон может быть предусмотрена обязанность должника уплачивать неустойку (пени) при просрочке исполнения денежного обязательства. В подобных случаях суду следует исходить из того, что кредитор вправе предъявить требование о применении одной из этих мер, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

Из расчета задолженности следует, что истцом неустойка начислена из расчета 24,99 % годовых. Данный размер неустойки соответствует последствиям нарушения обязательства с учетом суммы задолженности и периода просрочки. Обязательства по соглашению о кредитовании ответчиком не выполнены, что свидетельствует о недобросовестности при осуществлении гражданских прав.

Таким образом, исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Гагалеву А.О. подлежат удовлетворению в вышеуказанном размере.

С учетом размера удовлетворенных исковых требований в порядке ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма госпошлины в размере <***> руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Гагалеву А.Л. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить частично.

Взыскать с Гагалева А.О. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании №*** от дд.мм.гггг в размере <***> руб. 85 коп. (в том числе основной долг <***> руб., неустойку <***> руб.), а также госпошлину <***> руб. 47 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение изготовлено 26.12.2014 г.

Председательствующий судья- Кожевникова Ю.А.