Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-584/2020 ~ М-476/2020 от 27.05.2020

Дело №2-584/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 июля 2020 года г. Оханск

Нытвенский районный суд Пермского края (постоянное судебное присутствие в г. Оханске) в составе:

председательствующего судьи Томилиной Е.А.,

при секретаре Вознюк В.А.,

с участием истца Волкова И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Волкова Ильи Викторовича к ПАО ВТБ о признании незаконными действий по увеличению процентной ставки,

установил:

Волков И.В. обратился в суд с иском к ПАО ВТБ о признании незаконными действий ПАО ВТБ по увеличению процентной ставки, возложении обязанности произвести перерасчет размера платежа по кредитному договору, с учетом определенной сторонами при заключении кредитного договора процентной ставки, компенсации морального вреда в размере №, штрафа в размере 50% от присужденной суммы.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ истцом был заключен с ответчиком кредитный договор №, согласно которому истцу был предоставлен кредит в сумме № на следующих условиях: размер ПСК – 11,246%; срок кредита до ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора 10,2%. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой 15,2% (п.4.2) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 5,0 процентов годовых. ДД.ММ.ГГГГ для целей получения дисконта по процентной ставке истцом одновременно с заключением кредитного договора был заключен договор страхования «Финансовый резерв» с АО СОГАЗ, страховая сумма составила №, страховая премия № Согласно п. 28 Индивидуальных условий для получения дисконта по процентной ставке, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка. При этом договор не содержит требования о страховании единовременно на весь период предоставления кредита, что предполагает возможность ежегодного осуществления страхования заемщиком на остаток задолженности по кредиту по предложенным банком страховым рискам (жизнь и здоровье, трудоспособность). Согласно общим правилам кредитования, размещенных на сайте ВТБ (п.2.11) для получения дисконта страхования должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующих требованиям банка к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования. Перечни требований банка к страховым компаниям, требований банка к договорам страхования, а также перечни страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям договорам страхования, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах, в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года – на срок кредита). При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжается при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка к страховым компаниям и к договорам страхования. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в банк с заявлением о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия в сумме № была возвращена истцу. ДД.ММ.ГГГГ истец заключил договор страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней с АО СОГАЗ, со страховой суммой по рискам «Смерть в результате заболевания», «Смерть в результате несчастного случая», «Утрата трудоспособности в результате несчастного случая», «Утрата трудоспособности в результате заболевания». Истец уведомил Банк о заключении договора страхования жизни и здоровья с АО СОГАЗ. Банк в одностороннем порядке без объяснения причин изменил процентную ставку по кредиту истца, увеличив ее до 15,2 % годовых. Истец письменно обращался ДД.ММ.ГГГГ в банк с заявлением произвести перерасчет. Вместе с тем, банк отказал в удовлетворении требований истца. Истец считает действия ответчика по одностороннему увеличению процентной ставки по кредиту незаконными, недобросовестными, противоречащими заключенному между истцом и банком договору кредита, индивидуальным и общим условиям кредитования.

Истец Волков И.В. в судебном заседании на удовлетворении требований, изложенных в исковом заявлении, настаивала по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО ВТБ в судебном заседании не участвовал, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, с требованиями не согласен по основаниям, изложенным в письменных возражениях.

Заслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения требований.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Волковым И.В. (заемщик) и ПАО Банк ВТБ заключен кредитный договор, согласно которому заемщику банком был предоставлен кредит в размере №, сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

Заключенный между сторонами кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит (Индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных Заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания Согласия на кредит (Индивидуальных условий) (с учетом п. 3.1.3 Правил кредитования) (п.22 Согласия на кредит – Уведомления о полной стоимости кредита).

Согласно п. 4.1 Индивидуальных условий, процентная ставка на дату заключения договора: 10,2% годовых. Процентная ставка определена, как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 Индивидуальных условий Договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору, в размере 5% годовых.

В соответствии с п. 4.2 Индивидуальных условий, базовая процентная ставка составляет 15,2% годовых.

Согласно п. 28 Индивидуальных условий, для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий Договора, Заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по Кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка.

С вышеуказанными Индивидуальными условиями Заемщик был ознакомлен, согласился с ними, о чем свидетельствует его подпись.

Согласно п. 2.10 Общих условий кредитного договора, в случае если Индивидуальными условиями договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков, такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию. При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в п. 4.1 Индивидуальных условий договора (с учетом Дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществил страхование). В случае прекращения заемщиком страхования Дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применения Дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 Индивидуальных условий договора.

В соответствии с п. 2.11 Правил кредитования предусмотрена возможность смены страховой компании в течение срока кредита, для получения Дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к договорам страхования. Для получения Дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года – на срок кредита). При желании заемщика договора страхования может заключаться на более длительный срок. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение Дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка к страховым компаниям и к договорам страхования.

Данные требования находятся в открытом доступе на сайте банка (www.vtb.ru).

В день заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ, заемщик выразил желание принять участие в программе коллективного страхования заемщиков, в связи с чем, был включен в программу страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» по программе страхования «Программа Оптима» посредством оформления полиса страхования от ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма составляет №, страховая премия №.

Из Анкеты-Заявления Волкова И.В. следует, что в указанной анкете он лично указал, что добровольно и в своем интересе выражает согласие на оказание ему дополнительных услуг Банка по обеспечению ее страхования путем подключения к программе страхования, поставив подпись в соответствующем разделе.

Кроме того, заемщик подтвердила, что программа страхования предоставляется по ее желанию и не является условием для получения кредита.

Оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной статьей 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности».

Также заемщик в Анкете-заявлении подтвердил, что до него доведена информация об условиях программы страхования; приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита и срок возврата кредита; конкретные условия страхования устанавливаются Заемщиком и страховой компанией в договоре страхования; приобретение дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по кредитному договору. Дисконт, предоставляемый в случае добровольного приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования, устанавливается в размере от 1 процентного пункта. О возможности получения Кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования проинформирован.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору по перечислению всей суммы кредита на счет истца, что подтверждается выпиской по счету, а также по перечислению страховой премии на основании распоряжения Волкова И.В. Согласно материалам дела, из суммы кредита банком были компенсированы уплаченные в соответствии с договором страхования в пользу страховщика сумма страховой премии в размере №.

Таким образом, с учетом того, что Заемщик застраховал жизнь и здоровье, с учетом пунктов 4.1 и 4.2 Индивидуальных условий, процентная ставка при заключении кредитного договора составила 10,2%.

В последующем Волков И.В. обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о расторжении договора страхования с перечислением денежных средств на его счет в банке. Страховая премия в размере № была возвращена на счет Заемщика.

В связи с отказом от договора страхования заемщику установлена базовая процентная ставка по кредиту в размере 15,2% годовых.

Истец указывает на незаконность действий банка по увеличению размера процентной ставки в одностороннем порядке, поскольку ДД.ММ.ГГГГ истец заключил договор страхования с АО СОГАЗ на условиях, аналогичных условиям, указанным в Индивидуальных условиях договора, и рекомендованных в п. 28 индивидуальных условий кредита для сохранения дисконта по процентной ставке: начало действия договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, окончание действия договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма = сумме задолженности по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (на дату начала срока действия страхования) = №, страховые случаи – «Смерть в результате заболевания», «смерть в результате несчастного случая», «утрата трудоспособности в результате несчастного случая», «утрата трудоспособности в результате заболевания». При этом, ДД.ММ.ГГГГ истец, руководствуясь п. 2.11 общих условий кредитования и п. 28 индивидуальных условий, уведомил банк о заключении договора страхования.

Данные доводы истца суд признает несостоятельными.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» по требованию страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и в договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемому страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемых по договорам страхования жизни, заключаемых с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.В абзаце 1 ч. 1 ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» указано, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (п. 1). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п. 3). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (п. 9). Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (п. 18).

В соответствии п. 10 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование заключается путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставляемых из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре страхования (застрахованного лица), дожития им до определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела усматривается, что информация о размере процентной ставки содержится и в самом Кредитном договоре, в частности, в пункте 4.1 Индивидуальных условий, которым предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора составила 10,2%. При этом процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2) и дисконтом, который применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору, в размере 5% годовых.

Заключенный между сторонами кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания заемщиком и Банком согласия на кредит (п. 22 Согласия на кредит).

В соответствии с пунктом 14 Индивидуальных условий договора заемщик согласен с Общими условиями договора.

Согласно пункту 2.10 Правил кредитования (Общие условия), размещенных в том числе и на корпоративном интернет-сайте Банка www.vtb.ru, в случае если Индивидуальными условиями договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по Договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков, такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию. При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по Договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 Индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование).

В случае прекращения Заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по Договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора.

Согласно пункту 4.2 Индивидуальных условий договора, подписанных Волковым И.В., базовая процентная ставка составляет 15,2% годовых.

Таким образом, на стадии заключения договора Волков И.В. располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, в случае прекращения страхования жизни, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимал на себя все права и обязанности, определенные договором, имел право отказаться от его заключения. Волков И.В. добровольно, собственноручно подписал кредитный договор, содержащий в себе условия о прекращении действия дисконта и применении базовой ставки в размере 15,2% в случае прекращения действия страхования жизни.

Из обстоятельств дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) осуществил услугу по присоединению Волкова И.В. к программе страхования «Финансовый резерв» (программа «Оптима»), предоставляемой АО «СОГАЗ», заемщику выдан страховой полис Финансовый резерв по программе «Оптима», подтверждающий заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», страховая сумма – №. Страховые риски: «смерть в результате несчастного случая или болезни»; «госпитализация в результате несчастного случая и болезни»; «инвалидность в результате несчастного случая и болезни»; «травма», выгодоприобретателем указан застрахованный, а в случае смерти застрахованного – его наследники.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия в размере № была возвращена на счет заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ Волков И.В. на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заключил договор страхования с АО «СОГАЗ» о чем свидетельствует страховой полис, выгодоприобретателем указан – ПАО Банк ВТБ в размере задолженности по кредитному договору. Страховые риски: «Смерть в результате заболевания», «смерть в результате несчастного случая», «утрата трудоспособности в результате несчастного случая», «утрата трудоспособности в результате заболевания».

ДД.ММ.ГГГГ Волков И.В. уведомил ПАО Банк ВТБ о заключении договора страхования по кредитному договору с АО «СОГАЗ» с сокращением базовой ставки.

Представленный истцом страховой полис ответчик во исполнение условий договора не принял.

Пунктом 2.2 Правил кредитования (Общие условия) Банка ВТБ (ПАО) предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной Индивидуальными условиями договора.

В п. 2.10 Правил указано, что в случае, если Индивидуальными условиями договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков, такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию. При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в п. 4.1 Индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование). В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 Индивидуальных условий договора.

В соответствии с п. 2.11 Правил для получения дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям. Перечень требований банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года – на срок кредита). При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компания в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится на условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка.

В соответствии с положениями, указанными в п.п. 1.5-1.5.5.3 Требований к Полисам/Договорам страхования Банк ВТБ (ПАО) принимает страховые полисы, покрытие страховых рисков относительно программы страхования жизни и здоровья которых соответствует одному из нижеуказанных вариантов:

1.5.5. Перечень рисков, подлежащих страхованию при личном страховании:

1.5.5.1. Программа 1:

1.5.5.1.1. Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; 1.5.5.1.2. Постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением I группы инвалидности или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни; 1.5.5.1.3. Временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая или болезни; 1.5.5.1.4. Неполучение Страхователем (работником) ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования контракта между работником и контрагентом (далее – «потеря работы»);

1.5.5.2. Программа 2:

1.5.5.2.1. Телесное повреждение застрахованного, предусмотренное таблицей страховых выплат при телесных повреждениях застрахованного в результате несчастного случая (Приложение № к данному Перечню), произошедшее в результате несчастного случая; 1.5.5.2.2. Госпитализация застрахованного в результате несчастного случая или болезни; 1.5.5.2.3. Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; 1.5.5.2.4. Постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением I группы инвалидности или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни.

Полис/Договор страхования может заключаться по любой из предложенных программ.

АО СОГАЗ включено в список страховых компаний, соответствующих перечню требований, полисы/договоры страхования которых принимаются Банком ВТБ (ПАО) при осуществлении операций, несущих кредитный риск, с клиентами банка.

Из содержания заключенного истцом договора страхования с АО СОГАЗ от ДД.ММ.ГГГГ (полис) следует, что договор страхования заключен при несоответствии требованиям банка к условиям страхования, поскольку в страховом полисе отсутствовало покрытие таких страховых рисков как «Травма в результате несчастного случая», «Госпитализация в результате несчастного случая и болезни».

Указанное свидетельствует о наличии у ответчика оснований для непринятия указанного полиса страхования, и как следствие, неприменения дисконта и увеличения процентной ставки по кредитному договору до базовой ставки. Истец должен был выбрать такую программу страхования, которая соответствовала бы конкретному перечню страховых рисков и событий, выбранных в момент заключения договора.

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в иске.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Волкова Ильи Викторовича к ПАО ВТБ о признании незаконными действий по увеличению процентной ставки, возложении обязанности произвести перерасчет размера платежа по кредитному договору, с учетом определенной сторонами при заключении кредитного договора процентной ставки, компенсации морального вреда в размере №, штрафа в размере 50% от присужденной суммы- отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Нытвенский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Е.А. Томилина