Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-69/2017 (2-4848/2016; 2-17068/2015;) ~ М-12543/2015 от 20.10.2015

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 мая 2017 года                          г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе председательствующего

судьи Чудаевой О.О.,

при секретаре Смирновой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Страховое общество «Сургутнефтегаз» к ФИО1 в лице законного представителя ФИО2 о признании договора страхования недействительным,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Страховое общество «Сургутнефтегаз» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит признать недействительным договор ипотечного страхования (личное и имущественное страхование), заключенный между сторонами от ДД.ММ.ГГГГ года №.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ года между ответчиком и истцом заключен договор ипотечного страхования (личное и имущественное страхование). При заключении договора истцом перед ФИО1 были поставлены вопросы относительно состояния ее здоровья. При подписании данного заявления ФИО1 не отметила, что у нее имеются заболевания. Согласно вводной части заявления отсутствие отметки в графе означает ответ «нет», при этом п. № заявления имеется отметка об отсутствии сведений о запрашиваемых заболеваниях. На основании п. 1,2 ст. 179 ГК РФ просят признать договор недействительным.

В судебном заседании представитель истца ФИО5 (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ) требования поддержала по основаниям, изложенным в иске, просила их удовлетворить. Суду пояснила, что ответчик злоупотребляет процессуальным правом, поскольку не представили на экспертизу необходимые документы. Также указала, что ответчик скрыла необходимую информацию для определения степени страховых рисков, поскольку не представила всю информацию о наличии у нее заболеваний, которые впоследствии привели к установлению инвалидности.

Законный представитель ответчика, третье лицо ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признал, суду пояснил, что никакую информацию о состоянии здоровья при заполнении анкеты у них не выясняли, застрахованное лицо не может нести ответственность за действия сотрудников страховщика, проставление «галочек» в графе анкеты осуществлялось работником ООО «Страховое общество «Сургутнефтегаз». Также указал, что в настоящее время ФИО1 находится в неподвижном, бессознательном состоянии, признана судом недееспособной, поэтому предоставить для экспертизы необходимые документы он не мог, т.к. не знает где ФИО1 проходила обследование, дома результаты отсутствуют. Просил в иске отказать.

Выслушав представителей сторон, третье лицо, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ гласит, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

При этом существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 945 ГК РФ, при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Как установлено в судебном заседании, на основании Заявления на комплексное ипотечное страхование от ДД.ММ.ГГГГ, между ООО «Страховое общество «Сургутнефтегаз» к ФИО1 был заключен договор № ипотечного страхования (личное и имущественное страхование) от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с п. №. которого, предметом договора страхования является, в том числе, страхование имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и утратой трудоспособности Застрахованного - личное страхование. ФИО1 был выдан страховой полис №, страховыми рисками по которому являются также смерть Страхователя (Застрахованного лица) в результате несчастного случая или болезни (заболевания); установление Страхователю (Застрахованному лицу) I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни (заболевания).

Пунктами № договора № ипотечного страхования (личное и имущественное страхование) от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что по Договору страхования Страховщик производит Выгодоприобретателю страховую выплату в соответствии с Договором страхования в связи с утратой трудоспособности или смертью Застрахованного, если такая утрата трудоспособности или смерть наступили в период действия Договора страхования, с учетом п.3.2.4 Договора страхования. По Договору страхования страховыми случаями по страхованию риска причинения вреда жизни и утратой трудоспособности являются, в том числе Постоянная утрата трудоспособности (установление инвалидности 1 или II группы) Застрахованного в результате несчастного случая и/или болезней. Под «постоянной утратой трудоспособности» понимается состояние полной, постоянной и необратимой утраты трудоспособности в результате несчастного случая и/или заболевания, при которой он на постоянной основе утрачивает способность трудиться и получать доход от любой работы, документально подтвержденное уполномоченным органом, установление I или II группы инвалидности.

В силу п. №, п. № указанного договора, не признаются страховыми случаями и не покрываются настоящим страхованием события, предусмотренные в п. 3.2.2. Договора страхования, наступившие в результате умышленных действий Страхователя, Застрахованного, Выгодоприобретателя.

В соответствии с п. № договора на дату подписания Договора страхования ежемесячный аннуитетный платеж Заемщика по Кредиту составляет <данные изъяты>.

Согласно п. № договора при наступлении страхового случая по риску смерти или постоянной утраты общей трудоспособности Застрахованного (установление I или II группы инвалидности) Страховщик производит страховую выплату в размере 100% от страховой суммы, установленной в Договоре на дату наступления страхового случая, с учетом пеней, штрафов и иных платежей.

На основании п. №. договора в случае возникновения споров между сторонами о причинах и размере ущерба каждая из сторон имеет право потребовать проведения экспертизы. Экспертиза проводится за счет стороны, потребовавшей ее проведения. В случае, если результатами экспертизы будет установлено, что отказ Страховщика в выплате возмещения был не обоснованным. Страховщик принимает на себя долю расходов по экспертизе, соответствующую соотношению суммы, в выплате которой было первоначально отказано, и суммы возмещения, выплаченной после проведения экспертизы. Расходы на проведение экспертизы по случаям, признанным после ее проведения не страховыми, относятся на счет Страхователя,

Пунктом № договора установлено, что для получения страховой выплаты Страхователь или Выгодоприобретатель должен документально подтвердить наличие страхового случая, для чего представить при наступлении страхового случая по риску вреда жизни и утратой трудоспособности: Договор страхования; письмо Банка с указанием размера задолженности Заемщика по Кредитному договору и реквизитов для перечисления страховой выплаты (в случае если получателем страховой выплаты является Банк; документ, удостоверяющий личность; свидетельство о смерти; выписку из протокола органа внутренних дел и/или акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1 (в случае смерти Застрахованного в результате несчастного случая); выписку из истории болезни с посмертным диагнозом (в случае смерти в больнице) или выписку из амбулаторной карты (в случае смерти на дому); копию    протокола патологоанатомического вскрытия (если вскрытие не производилось - копию заявления от родственников об отказе от вскрытия и копия справки из патологоанатомического отделения, на основании которой выдается свидетельство о смерти), заключение МСЭК о присвоении группы инвалидности; выписку из истории болезни либо выписной эпикриз; больничный лист или его копию; в случае, если при рассмотрении страхового события выявится объективная необходимость выяснения дополнительных обстоятельств о причинах возникновения ущерба, размере убытка, а также причастности к нему третьих сторон, Страховщик имеет право требования других документов, касающихся таких обстоятельств.

В силу пунктов № договора Страховщик имеет право: проверять достоверность информации, сообщаемой Страхователем любыми доступными ему способами, не противоречащими Действующему Законодательству. Потребовать расторжения Договора страхования в случае неисполнения Страхователем своих обязанностей, предусмотренных Договором страхования.

Страхователь обязан при заключении Договора страхования и в период его действия сообщать Страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков при его наступлении. Существенными признаются обстоятельства, оговоренные в заявлении на страхование; сообщать Страховщику в течение 30 (Тридцати) рабочих дней, начиная со дня, когда Страхователю стало известно о нижеуказанных изменениях, любым доступным способом, позволяющим объективно зафиксировать факт сообщения: о существенных изменениях в состоянии здоровья Застрахованного лица (существенными признаются обстоятельства, оговоренные в заявлении на страхование)

Пункт №. договора гласит, что страхователь (Выгодоприобретатель) имеет право получить страховое возмещение по Договору страхования при наступлении страхового случая.

Аналогичные условия договора страхования содержатся также в Правилах комплексного ипотечного страхования №, утвержденных генеральным директором ООО «Страховое общество «Сургутнефтегаз» от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно заявленным требованиям истца, ФИО1 при заключении договора страхования не сообщила о наличии у нее заболеваний, указанных в п.п. № заявления на комплексное ипотечное страхование, что повлекло заключение договора страхования на иных условиях, без учета данных заболеваний.

Из заявления на комплексное ипотечное страхование от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в п. № <данные изъяты>, п. №.<данные изъяты>, п. №. <данные изъяты>, п. №. <данные изъяты> отсутствуют отметки в поле «да». В п. № Отсутствие вышеуказанных факторов, характеризующих состояние здоровья и/или наличие заболеваний имеется отметка в поле «да».

На основании данных указанных ФИО1 при заключении договора страхования, в соответствии с тарифным руководством в рамках комплексного ипотечного страхования был установлен расчетный страховой тариф в размере <данные изъяты>%, что составило 11 558,40 руб. за первый год страхования.

ДД.ММ.ГГГГ в ООО «Страховое общество «Сургутнефтегаз» с заявлением о страховом событии обратился ФИО2, являющийся также застрахованным лицом на основании заявления на комплексное ипотечное страхование от ДД.ММ.ГГГГ. Из заявления о страховом событии от ДД.ММ.ГГГГ следует, что у ФИО1 произошел <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 впервые установлена <данные изъяты> инвалидности по причине «<данные изъяты>», что подтверждается справкой ФКУ ГБ МСЭ по <адрес> Минтруда России Бюро № серии №.

Решением Советского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, вступившим в законную силу ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 признана недееспособной.

Согласно представленным в материалы делам документам из медицинских учреждений, служебной записке заместителя начальника управления личного страхования - начальника отдела медицинской экспертизы ООО «Страховое общество «Сургутнефтегаз» от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 прикреплена к поликлинике для медицинского обслуживания в ДД.ММ.ГГГГ году. С ДД.ММ.ГГГГ года наблюдается по поводу <данные изъяты>. В ДД.ММ.ГГГГ году перенесла <данные изъяты>. В ДД.ММ.ГГГГ году диагностирован <данные изъяты>, больная находилась на диспансерном учете и регулярно посещала поликлинику (<данные изъяты> раз в ДД.ММ.ГГГГ году, <данные изъяты> раз в ДД.ММ.ГГГГ году и т.д.). Из направления на МСЭ (форма ДД.ММ.ГГГГ) известно, что ФИО1 длительно болеет <данные изъяты> в ДД.ММ.ГГГГ и в ДД.ММ.ГГГГ годах. ДД.ММ.ГГГГ, находясь на рабочем месте, внезапно заболела и была доставлена бригадой СМП в отделение ФИО8, где, согласно выписке из истории болезни выставлен диагноз: <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты>. <данные изъяты>. После снятия угрожаемых жизни состояний, ФИО1 выписана из больницы ДД.ММ.ГГГГ под наблюдение невролога по месту жительства и находилась на амбулаторном лечении по листку нетрудоспособности. Ввиду отсутствия положительной динамики ДД.ММ.ГГГГ оформлена на МСЭ. ДД.ММ.ГГГГ установлена впервые <данные изъяты> инвалидности.

Определением Советского районного суда г. Красноярска от ДД.ММ.ГГГГ для установления причинно – следственной связи между заболевания истца (в случае их установления) и наступлением страхового случая была назначена судебно – медицинская экспертиза. Однако экспертиза не была проведена по причине отсутствия необходимой медицинской документации.

Из представленных документов усматривается, что на момент заключения договора № ипотечного страхования (личное и имущественное страхование) от ДД.ММ.ГГГГ у ФИО1 уже имелись заболевания, которые могли впоследствии является основанием для установления инвалидности, о которых ей было известно.

Согласно положениям п. 3 ст. 944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 данной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 названного Кодекса.

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной только при установлении умысла лица, совершившего обман, и при условии нахождения обстоятельств, относительно которых был совершен обман, в причинной связи с решением о заключении сделки.

Предоставление страхователем при заключении договора заведомо ложных сведений предполагает намеренное искажение страхователем сведений о своем состоянии здоровья с целью незаконно получить имущественную выгоду. При этом под умыслом понимаются такие поступки страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, которые сознательно ведут к нарушению страхового обязательства

Как усматривается из представленного Заявления ФИО1 на комплексное ипотечное страхование от ДД.ММ.ГГГГ, в перечне нарушений здоровья, информация о заболеваниях, указанных в графах п. № <данные изъяты>, п. №.<данные изъяты>, п. №. <данные изъяты>, п. №. <данные изъяты>, отсутствуют.

Кроме того, как следует из объяснения ФИО2, заполнение заявления осуществлялось сотрудником страховой компании, все отметки в графах были проставлены представителем ООО «Страховое общество «Сургутнефтегаз» и ФИО1 данный документ был представлен только на следующий день на подпись. Умысла скрывать информацию у ответчика не было.

В силу п. 3 ст. 944 ГК РФ обязательным условием для применения последствий недействительности сделки является наличие умысла страхователя, направленного на сокрытие обстоятельств или предоставление ложных сведений, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, однако доказательств такого умысла со стороны ООО «Страховое общество «Сургутнефтегаз» в соответствии с положениями статьи 56 ГПК РФ суду представлено не было.

Страховщик также не воспользовался предоставленным ему в соответствии с п. 2 ст. 945 ГК РФ правом проведения обследования страхуемого лица и получение медицинской информации о его состоянии здоровья в медицинских учреждениях для оценки фактического состояния его здоровья, что свидетельствует о том, что страховщик сознательно принял на себя риск отсутствия необходимой для заключения договора страхования информации.

В приведенной связи доводы страховщика о том, что страхователь сообщил заведомо ложные сведения о своем состоянии здоровья, умышленно скрыл наличие у него заболеваний, своего подтверждения в ходе рассмотрения дела не нашли.

Поскольку страховщик ООО «Страховое общество «Сургутнефтегаз», являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг и, вследствие этого, более сведущим в определении факторов риска, не выяснил в порядке, определенном действующим законодательством, обстоятельства, влияющие на степень риска, а страхователь не имел умысла на сообщение заведомо ложных сведений о состоянии своего здоровья, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для признания недействительным договора № ипотечного страхования (личное и имущественное страхование) от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между сторонами.

Допустимых доказательств умышленного введения ФИО1 страховой компании в заблуждение относительно состояния здоровья суду не представлено. Все сомнения относительно действительного состояния здоровья ФИО1 наступили у страховой компании после наступления страхового случая.

При таких обстоятельствах, суд считает, что договор страхования был заключен в соответствии с требованиями закона и основания для признания его недействительным отсутствуют, следовательно в удовлетворении исковых требований истца надлежит отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «Страховое общество «Сургутнефтегаз» к ФИО1 в лице законного представителя ФИО2 о признании договора страхования недействительным отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение месяца.

Председательствующий О.О. Чудаева