Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-317/2021 (2-2126/2020;) ~ М-1963/2020 от 17.11.2020

Дело № 2-317/21

18RS0023-01-2020-003032-68

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 апреля 2021 года                         г.Сарапул

Сарапульский городской суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Голубева В.Ю.,

при секретаре Кузнецовой Н.В.

с участием ответчика Емельяновой Ю.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к Емельяновой <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» обратилось в суд с иском к Емельяновой Ю.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 31.01.2011 года между КБ «Ренессанс Кредит» (далее – Банк) и Емельяновой Ю.В. заключен кредитный договор № <данные изъяты>, по условиям которого ответчик принял на себя обязательства в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства, уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы. Ответчик, воспользовавшийся предоставленными банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у ответчика образовалась задолженность в размере 87136,39 руб. в период с 22.03.2015 по 17.07.2019. 17.07.2019 Банк уступил права требования на задолженность, которая образовалась за период с 22.03.2015 года по 17.07.2019 года по договору ООО «Феникс» на основании договора уступки прав требования № <данные изъяты>.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность, образовавшуюся в период с 22.03.2015 по 17.07,2019 включительно, в размере 87136,39 руб., которая состоит из: 29989,96 руб. – основной долг; 3287,02 руб. – проценты на непросроченный основной долг; 41581,66 руб. – проценты на просроченный основной долг; 10027,75 руб. – комиссии; 2250 руб. - штрафы, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 2814,09 руб.

Представитель истец ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца.

Ответчик Емельянова Ю.В. в судебном заседании пояснила, что о сумме долга ей не известно, не согласна с начисленными процентами.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Согласно пункту 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Стороны свободны в заключении договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона (статья 421 ГК РФ).

В силу положений статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ (в редакции на дату заключения договора), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с пунктом 1 статьи 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2 статьи 850 ГК РФ).

В ходе рассмотрения дела установлено, что 25.01.2011 года между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Емельяновой Ю.В. был заключен договор № <данные изъяты> о предоставлении и обслуживании карты в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), Тарифами КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по Картам, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами, являющимися неотъемлемой частью договора о карте на следующих условиях: Банк выпускает клиенту карту платежной системы MasterCard, тип карты MasterCard Unembossed, тарифный план – ТП44.

Согласно п.3.1.1. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (далее – Общие условия) кредит предоставляется банком клиенту в целях приобретения клиентов товаров и/или услуг у предприятия торговли, указанного в кредитному договоре для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельностью.

Согласно условиям тарифного плана «ТП 44» общий лимит по карте составляет 300 000 руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств со счета по карте в банкоматах банков партнеров и в отделениях банков за счет собственных средств клиента - 1% от суммы операции, но не менее 200 руб.; комиссия за выдачу наличных денежных средств со счета по карте в банкоматах банка за счет предоставленного кредита - 3,9 % от суммы операции, но не менее 200 руб.; комиссия за выдачу наличных денежных средств со счета по карте в банкоматах банков партнеров за счет предоставленного кредита - 3,9 % от суммы операции, но не менее 200 руб.; комиссия за выдачу наличных денежных средств со счета по карте в банкоматах отделениях других банков за счет предоставленного кредита - 3,9% от суммы операции, но не менее 200 руб.; комиссия за выдачу наличных денежных средств со счет карты в кассах банка за счет предоставленного кредита - 7% от суммы операции, но не менее 200 руб.; комиссия за предоставление ежемесячного отчета по карте посредством почтового отправления – 50 руб. ежемесячно, подключается на основании заявления клиента; комиссия за подключение дубликата ежемесячного отчета, иных справок и об операциях по счету по карте - 100 руб.; комиссия за услугу «СМС-оповещение» - 50 руб. ежемесячно; комиссия за осуществление конверсионных операция по счету по карте - 1 % от суммы операции; комиссия за необоснованное опротестование и запрос о возврате денежных средств по счету по карте - 600 руб.; комиссия за подключение к программе личного страхования в отношении жизни и здоровья клиента - 0,8 % от страховой суммы по договору (страховой суммой по договору является сумма задолженности клиента по кредиту на дату составления отчета); комиссия за подключение к программе страхования в отношении денежных средств клиента – 75 руб. ежемесячно.; комиссия за подключение к программе страхования от потери постоянной работы по независящим от клиента причинам - 0,9 % от страховой суммы по договору (страховой суммой по договору является сумма задолженности клиента по кредиту на дату составления отчета); ежемесячная комиссия за обслуживание кредита в рамках предоставленного кредита – 1,99%; процентная ставка по кредиту - 24 % годовых; минимальная часть кредита входящая в минимальный платеж - 3.0 % от кредита; граница минимального платежа - 100 руб.; льготный период кредитования (кроме операция по снятию наличных денежных средств) - до 55 дней календарных дней; штраф за нарушение сроков платежей, в том числе, в погашение задолженности по договору - 750 руб.; полная стоимость кредита – от 3,78 % до 60,29 % годовых; продолжительность платежного периода – 25 календарных дней; процентная ставка по просроченному кредиту – 185 % годовых.

С условиями договора о предоставлении карты ответчик ознакомлен, о чем свидетельствует ее подпись в договоре.

В соответствии с пунктами 4.2.1, 4.2.2 Общих договор о карте является смешанным договором, содержащим в себе элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета. Договор о карте заключается путем: акцепта банком предложения (оферты) клиента банку о заключении договора о карте. Срок для акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора о карте устанавливается в 5 лет с даты получения предложения (оферты) банком. Акцептом банком предложения (оферты) клиента в части заключения договора о карте является открытие банком клиенту счета по карте и/или выпуск карты; акцепта клиентом предложения (оферты) банка клиенту о заключении договора о карте. Срок для акцепта клиентом предложения (оферты) банка устанавливается в 2 года с даты отправки предложения (оферты) банком, если иное не предусмотрено в предложении (оферте) банка. Акцепт клиента предложения (оферты) банка о заключении договора о карте осуществляется путем обращения клиента в банк для активации карты в службу поддержки клиентов банка и выражение клиентом согласия на заключение договора о карте на условиях, указанных в предложении, если иное не предусмотрено в предложении (оферте) банка.

Банк открывает клиенту счет по карте, выпускает и передает карту, устанавливает лимит, в пределах которого банк выдает клиенту кредит, осуществляет обслуживание и иные действия, предусмотренные договором о карте, правилами платежной системы и законодательством РФ (пункт 4.2.3 Общих условий).

Истец, приняв оферту клиента, выпустил на имя Емельяновой Ю.В. кредитную карту.

Кредитная карта была активирована Емельяновой Ю.В. 31.01.2011 года, что подтверждается выпиской по лицевому счету № <данные изъяты>.

Учитывая, что ответчик воспользовался денежными средствами по договору № <данные изъяты>, суд считает, что между КБ «Ренессанс Кредит» и Емельяновой Ю.В. заключен договор путем принятия (акцепта) предложения (оферты) клиента, что свидетельствует о соблюдении письменной формы договора.

В соответствии с общими положениями об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму кредита и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.

Пунктом 4.4.13.2 Общих условий предусмотрено, что клиент ежемесячно не позднее последнего дня каждого платежного периода обязан погашать минимальный платеж. В случае если размер рассчитанного банком очередного минимального платежа менее минимального размера (далее - "Граница Минимального платежа"), установленного договором о карте и/или Тарифами по картам банка, банк вправе выставлять к погашению сумму, равную границе минимального платежа, но не более суммы полной задолженности по договоре о карте, либо включить данный платеж в следующий очередной минимальный платеж.

Согласно пункту 4.4.14 Общих условий по окончании каждого расчетного периода банк формирует отчет. Отчет направляется клиенту по электронной почте клиента, адрес которой указан клиентом в договоре о карте, анкете или иных документах, предоставленных клиентом банку. Отчет также может выдаваться в офисе банка при обращении клиента в банк. По письменному заявлению клиента отчет может направляться почтовым отправлением. За предоставление отчета банк вправе взимать комиссию в размере, предусмотренном договором о карте и/или Тарифами по картам.

Выпиской по счету, расчетом задолженности подтверждается, что заемщик Емельянова Ю.В. свои обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, вносила денежные средства в размере, менее минимального платежа, а после 24.02.2015 года выплат в погашение задолженности не производила.

В соответствии со статьей 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.

В силу статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Из материалов дела следует, что 16 июля 2019 года между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ООО «Феникс» был заключен договор уступки прав (требований) (цессии) № rk-160719/1217, согласно которому в рамках приобретаемого цессионарием (ООО «Феникс») по настоящему договору кредитного портфеля, а также в соответствии с актом приема-передачи прав (требований), составляемыми по форме приложения №2 к настоящему договору, цедент (КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)) уступает цессионарию, а цессионарий принимает от цедента следующие права (требования): права (требования) банка в отношении уплаты заемщиками денежных средств по кредитным договорам, в том числе право на задолженность по основному долгу, включая задолженность по просроченному основному долгу (предоставленной цедентом и невозвращенной заемщиком денежной сумме), на задолженность по уплате процентов за пользование заемщиком денежными средствами цедента, начисленных цедентом, но не оплаченных заемщиком; права банка, связанные с обязательствами заемщиков, установленными в кредитных договорах, но не выполненными заемщиками, в том числе права на штрафы, начисленные цедентом согласно условиям кредитных договоров, из которых возникла задолженность, за неуплату в обусловленные кредитными договорами сроки основного долга и процентов за пользование суммой основного долга; права Банка, связанные с обязательствами заемщиков, установленными в кредитных договорах, но не выполненными заемщиками, в том числе права на иные платежи, предусмотренные условиями кредитных договоров, из которых возникла задолженность, начисленная цедентом, но не оплаченная заёмщиками; права Банка, обеспечивающие исполнение обязательств заемщиков, установленных в кредитных договорах; права Банка на возмещение убытков, причинённых неисполнением (ненадлежащим исполнением) заемщиками своих обязательств, установленных в кредитных договорах. При этом к цессионарию не переходят какие-либо обязанности, связанные с кредитными договорами, из которых возникли права (требования) и задолженность, в том числе: предоставлять заемщиками денежные средства, начислять проценты, вести и обслуживать банковские счета.

Согласно акту приема-передачи прав требования от 17 июля 2019 года к договору об уступке прав (требований) от 16 июля 2019 года, ООО «Феникс» переданы права требования к заемщику Емельяновой Ю.А. в рамках кредитного договора № <данные изъяты> на сумму задолженности в размере 87136,39 руб.

С учетом вышеизложенного, на основании статей 382, 384, 388 ГК РФ (требование) по кредитному договору № <данные изъяты> от 31 января 2011 года, заключенному с Емельяновой Ю.В. перешло в порядке уступки прав требования истцу ООО «Феникс» в размере 87136,39 руб., в связи с чем, ООО «Феникс» является надлежащим истцом.

Уведомлением об уступке права требования Емельянова Ю.В. была извещена о состоявшейся уступке права требования на основании договора № <данные изъяты> от 16.07.2019, согласно которому к ООО «Феникс» перешло право требования исполнения денежных обязательств по кредитному договору № <данные изъяты>. Требование ОООО «Феникс» о полном погашении долга в размере 87136,39 руб. Емельянова Ю.А, не исполнила.

Согласно расчету задолженности, образовавшейся за период с 22.03.2015 по 17.07.2019, представленной ООО «Феникс», сумма задолженности по вышеуказанному кредитному договору составляет 87136,39 руб., из которых: основной долг – 29989,96 руб., проценты на непросроченный основной долг – 3287,02 руб., проценты на просроченный основной долг – 41581,66 руб., комиссии – 10027,75 руб., штрафы - 2250 руб.

С указанным расчетом задолженности суд соглашается и считает его арифметически верным, составленным как с соблюдением положений статьи 319 ГК РФ, так и условий договора.

С учетом обстоятельств, установленных в ходе судебного разбирательства, исковые требования ООО «Феникс» к Емельяновой Ю.В. подлежат удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга в размере 87136,39 руб., из которых основной долг – 29989,96 руб., проценты на непросроченный основной долг – 3287,02 руб., проценты на просроченный основной долг – 41581,66 руб., комиссии – 10027,75 руб., штрафы -2250 руб.

Оснований для уменьшения размера процентов суд не усматривает, свой расчет процентов ответчиком не представлен, расчет истца ответчиком не оспорен. При этом проценты рассчитаны исходя из условий заключенного истцом договора.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требования ООО «Феникс» к Емельяновой Ю.В. удовлетворены, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы истца по оплате государственной пошлины в размере 2814,09 руб., факт несения которых подтверждается платежными поручениями № 1971 от 12.08.2020 и № 3099882 от 28.11.2019.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования ООО «Феникс» к Емельяновой <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Емельяновой <данные изъяты> в пользу ООО «Феникс» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № <данные изъяты> от 25 января 2011 года за период с 22 марта 2015 года по 17 июля 2019 года включительно:

- 29989,96 руб. – основной долг;

- 3287,02 руб. – проценты на непросроченный основной долг;

- 41581,66 руб. – проценты на просроченный основной долг;

- 10027,75 руб. – комиссия;

- 2250 руб. – штраф.

Взыскать с Емельяновой <данные изъяты> в пользу ООО «Феникс» расходы по оплате госпошлины в размере 2814,09 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия судом мотивированного решения через Сарапульский городской суд.

Мотивированное решение изготовлено 29 апреля 2021 года

Судья                   В.Ю.Голубев