Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3033/2021 ~ М-1629/2021 от 20.02.2021

Дело № 2-3033/2021

50RS0031-01-2021-002929-42

                                                   РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 апреля 2021 года                                                                 г. Одинцово

Одинцовский городской суд Московской области в составе

председательствующего судьи                     Захаровой Л.Н.

при секретаре                                                  Колтаковой А.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Банк «ВТБ» к Скачко Александру Владимировичу, Скачко Ирине Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога,

                                                 УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчикам о расторжении Кредитного договора №    № от ДД.ММ.ГГГГ., о взыскании солидарно со ФИО2, ФИО3 в пользу ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 474 850 руб. 42 коп., в том числе: 2 434 642 руб. 10 коп. задолженность по основному долгу, 30 208,32 руб. - задолженность по процентам; 32 455,88 руб. - задолженность по пени; 735 251,06 руб. - задолженность по пени по просроченному долгу; в счет возмещения расходов по оплате госпошлины 36 363 руб.; обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество - квартиру, назначение: жилое помещение, расположенную по адресу: АДРЕС; состоящей из 3 комнат; общей площадью 66,4 кв. м; расположенной на 3 этаже 3 этажного дома; кадастровый (или условный) номер объекта: №, определив способ реализации вышеуказанного имущества в виде продажи с публичных торгов и установив начальную продажную стоимость в размере 2 658 400 руб. 00 коп. (80% рыночной цены).

          В обосновании требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО2 и ЗАО «Банк ВТБ 24»1 был заключен Кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Заемщику Первоначальным кредитором был предоставлен кредит в размере 2 841 000,00 рублей, сроком на 302 месяца, под 12,45% годовых, для целевого использования: приобретения в общую совместную собственность Заёмщика и его супруги ФИО3 в целях постоянного проживания предмета ипотеки, а именно: жилого помещения/ квартиры, расположенной по адресу: АДРЕС; состоящей из 3 комнат; общей площадью 66,4 кв. м; расположенной на 3 этаже 3 этажного дома; кадастровый (или условный) номер объекта: №. Обеспечением исполнения кредитных обязательств Заемщика, в соответствии с п.2.4.1. Кредитного договора, ст.77 Федерального закона от 16.07.1998г №102-ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» (Закон об ипотеке), является залог (ипотека) Квартиры в силу закона. Права первоначального залогодержателя по Кредитному договору, обеспеченному ипотекой Квартиры, удостоверены Закладной, составленной Ответчиками: ФИО2 - как Должником и Залогодателем; ФИО3 - как Залогодателем, и выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по АДРЕС первоначальному залогодержателю - ПАО «Банк ВТБ» (Закладная). Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ. за №. Кроме того, обеспечением исполнения кредитных обязательств Заемщика, в соответствии с п.2.4.2.Кредитного договора, является солидарное поручительство ФИО3 («Поручитель») на основании заключенного ею с Кредитором Договора поручительства №-п01 от ДД.ММ.ГГГГ., согласно 1.2.1. которого, Поручитель принял на себя обязательство солидарно с Заемщиком отвечать перед Кредитором на условиях и в соответствии с Договором поручительства за исполнение Заемщиком всех обязательств по Кредитному договору, включая обязательства по досрочному полному возврату Кредита. Кредитор исполнил свои обязательства по выдаче кредита в полном объеме, что подтверждается данными бухгалтерского учета, отраженными в Расчете задолженности на 06.02.2021г., а также Выпиской по лицевому счету Заемщика. Заемщик ежемесячные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им производил с нарушением условий Кредитного договора, в т.ч. и в части своевременного возврата Кредита, производя платежи с задержкой и в неполном объеме. Истцом предъявлены требования о полном досрочном исполнении денежных обязательств в срок до ДД.ММ.ГГГГ Указанные требования ответчиками выполнены не были, добровольно задолженность не была погашена.

           Представитель истца в судебное заседание явился, на удовлетворении иска настаивал.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание явился, исковые требования признал, просил снизить сумму пени.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела судом извещалась надлежащим образом, ходатайств об отложении рассмотрения дела в адрес суда не поступало.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц, оснований для отложения рассмотрения дела не имеется.

Выслушав представителя истца, ответчика ФИО2, изучив письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО2 («Заемщик»/ Залогодатель») и ЗАО «Банк ВТБ 24» («Кредитор»/ «Залогодержатель») был заключен Кредитный договор № («Кредитный договор»), в соответствии с условиями которого Заемщику Первоначальным кредитором был предоставлен кредит в размере 2 841 000,00 рублей, сроком на 302 месяца, под 12,45% годовых, для целевого использования: приобретения в общую совместную собственность Заёмщика и его супруги ФИО3 в целях постоянного проживания предмета ипотеки, а именно: жилого помещения/ квартиры, расположенной по адресу: АДРЕС; состоящей из 3 комнат; общей площадью 66,4 кв. м; расположенной на 3 этаже 3 этажного дома; кадастровый (или условный) номер объекта: №.

На основании Договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств №б/н от ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Московской области зарегистрировано право общей совместной собственности Заемщика и его супруги Скачко И.В. на квартиру, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ. сделана запись регистрации №.

Обеспечением исполнения кредитных обязательств Заемщика, в соответствии с п.2.4.1. Кредитного договора, ст.77 Федерального закона от 16.07.1998г №102-ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке), является залог (ипотека) Квартиры в силу закона. Права первоначального залогодержателя по Кредитному договору, обеспеченному ипотекой Квартиры, удостоверены Закладной, составленной Ответчиками: ФИО2 - как Должником и Залогодателем; ФИО3 - как Залогодателем, и выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Московской области первоначальному залогодержателю - ПАО «Банк ВТБ» (Закладная). Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ. за №.

ДД.ММ.ГГГГ. решением внеочередного Общего собрания акционеров Банк ВТБ 24 (ПАО) реорганизован в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО). В соответствии с уставом Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (ПАО) в отношении всех его должников и кредиторов. Согласно п. 2 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

В соответствии с п.2 ст.48 Закона об ипотеке законному владельцу Закладной принадлежат все удостоверенные ей права, в т.ч. права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству.

В силу п.2 ст.13 Закона об ипотеке Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Кроме того, обеспечением исполнения кредитных обязательств Заемщика, в соответствии с п.2.4.2.Кредитного договора, является солидарное поручительство ФИО3 («Поручитель») на основании заключенного ею с Кредитором Договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ., согласно 1.2.1. которого, Поручитель принял на себя обязательство солидарно с Заемщиком отвечать перед Кредитором на условиях и в соответствии с Договором поручительства за исполнение Заемщиком всех обязательств по Кредитному договору, включая обязательства по досрочному полному возврату Кредита.

Кредитор исполнил свои обязательства по выдаче кредита в полном объеме, что подтверждается данными бухгалтерского учета, отраженными в Расчете задолженности на 06.02.2021г., а также Выпиской по лицевому счету Заемщика.

Заемщик ежемесячные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им в нарушение условий Кредитного договора, а также ст. 309 ГК РФ производил с нарушением условий Кредитного договора, в т.ч. и в части своевременного возврата Кредита, производя платежи с задержкой и в неполном объеме.

На основании ст. 330 ГК РФ и в соответствии с условиями п. 6.З., 6.4. Кредитного договора в случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов, на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка (пеня) в размере 0,1 % процента за каждый день просрочки.

В связи с неисполнением Заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права Истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных Кредитным договором, Истцом в соответствии с п.5.4.1.Кредитного договора, п.3.1. Договора поручительства предъявлены требования о полном досрочном исполнении денежных обязательств в срок до 10.04.2020г. Указанные требования Ответчиками выполнены не были, добровольно задолженность не была погашена.

В соответствии со ст.ст.334, 811 ГК РФ, ст.46 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», указанное обстоятельство является основанием для досрочного возврата суммы задолженности по кредиту и обращения взыскания на заложенное имущество.

Задолженность ответчиков по состоянию на 06.02.2021г составляет

3 232 557 руб. 36 коп., в том числе:

- 2 434 642,10 руб. - задолженность по основному долгу;

- 30 208,32 руб. - задолженность по процентам;

- 32 455,88 руб. - задолженность по пени;

          - 735 251,06 руб. - задолженность по пени по просроченному долгу.

Представленный истцом расчет проверен судом и сомнений в его правильности у суда не вызывает.

Ответчиком заявлено о снижении размера пеней.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Определяя размер пеней, суд находит возможным применить положение ст.333 ГК РФ и снизить их размер до 10 000 руб., учитывая, что ответчики исполняли обязательства по кредитному договору с 2008 года, в настоящее время у ответчиков тяжелое материальное положение.

Согласно ст. 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пп.1 п.2 ст.54 Закона об ипотеке суд при принятии решения должен определить и указать в нём сумму, подлежащую уплате Залогодержателю, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению.

Согласно ст.69 Федерального закона от 02.10.2007г №229-ФЗ «Об исполнительном производстве» под обращением взыскания на имущество должника понимается изъятие имущества и (или) его принудительная реализация.

В силу ст.56 Закона об ипотеке имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с п.1 ст.350 ГК РФ и пп.4 п.2 ст.54 Закона об ипотеке в целях реализации заложенного имущества суд указывает в решении наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве залогодателя в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя, а также начальную продажную цену залога, которая определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании Отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в Отчете оценщика, поскольку определение начальной продажной цены предмета ипотеки, равной 100% рыночной стоимости заложенного имущества, противоречит природе публичных торгов (начальная продажная цена в процессе их проведения должна повышаться, а не понижаться) и может привести к несостоявшимся торгам (а невозможность реализации приведет к утрате обеспечительной функции залога недвижимости) и неисполнимости решения суда.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ предмет ипотеки был оценен в размере 3 323 000,00 руб., что подтверждается заключением независимого оценщика - Отчетом № об оценке квартиры, изготовленном ООО «ЭсАрДжи-Ипотечный Центр» (ОГРН 5087746296710) 23.11.2020г. На основании данного Отчета, суд считает, что начальную продажную стоимость заложенного объекта недвижимости необходимо установить в размере 2 658 400 руб. 00 коп. (80% рыночной цены).

Соотношение суммы неисполненных должником обязательств по кредитному договору (3 232 557,36 руб.) к рыночной стоимости предмета ипотеки - квартиры (3 323 000,00 руб.) составляет 97.28%. что больше 5%, предусмотренных п.3 ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Обращение взыскания на Предмет ипотеки, даже в случае, если Предмет ипотеки является единственным помещением, пригодным для постоянного проживания должников и членов их семей, допускается в силу ст. 446 ГПК РФ, гл. IX, ст. 78 Закона об ипотеке.

Таким образом, у суда имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно пп.1 п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Статьей 310 Гражданского кодекса РФ установлено, что односторонний отказ исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, исключением случаев, предусмотренных законом или договором.

Суд считает, что допущенное нарушение Заемщиком условий Кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения Кредитного договора.

         При установленных обстоятельствах, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований истца, расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд считает возможным взыскать с ответчиков в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в сумме 36 363 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

          ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

          ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ №    № ░░.░░.░░░░.

          ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░2, ░░░3 ░ ░░░░░░ ░░░ (░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ № ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 474 850 ░░░. 42 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░: 2 434 642 ░░░. 10 ░░░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 30 208 ░░░. 32 ░░░., ░░░░ ░ ░░░░░░░ 10 000 ░░░.; ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 36 363 ░░░.

          ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░: ░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: ░░░░░; ░░░░░░░░░ ░░ 3 ░░░░░░; ░░░░░ ░░░░░░░░ 66,4 ░░. ░; ░░░░░░░░░░░░░ ░░ 3 ░░░░░ 3 ░░░░░░░░ ░░░░; ░░░░░░░░░░░ (░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░ ░░░░░░░: №, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 658 400 ░░░. 00 ░░░. (80% ░░░░░░░░ ░░░░).

          ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░                                           ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 12 ░░░░░░ 2021 ░░░░