Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2448/2021 ~ М-2385/2021 от 13.05.2021

                                                        Дело № 2-2448/2021

73RS0002-01-2021-006225-40

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Ульяновск                             29 июня 2021 года

          Засвияжский районный суд в составе

председательствующего судьи Лисовой Н.А.,

при секретаре Герасимове А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску индивидуального предпринимателя Козлова Олега Игоревича к Такташевой Елене Дмитриевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Индивидуальный предприниматель Козлов О.И. обратился в суд с иском к Такташевой Е.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указали, что КБ «Русский Славянский банк» ЗАО и Такташевой Е.Д. заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым банк обязался предоставить ей кредит в сумме 151 946 руб. 82 коп., на срок до 12.07.2018 из расчета 35% годовых. Должник в свою очередь обязался в срок до 12.07.2018 возвратить полученный кредит и уплачивать банку за пользование кредитом проценты из расчета 35% годовых. Такташева Е.Д. свои обязательства по возврату кредита и процентов надлежащим образом не исполнила. В период с 27.09.2014 по 16.03.2021 ею не вносились платежи в счет погашения кредита и процентов. В срок возврата кредита заемщик кредит не возвратил. Согласно кредитному договору, в случае нарушения срока возврата кредита заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,5% на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Таким образом, задолженность по договору по состоянию на 16.03.2021 составила: 140 687 руб. 23 коп., - сумма невозвращенного основного долга по состоянию на 26.09.2014; 18 304 руб. 77 коп. - сумма неоплаченных процентов по ставке 35% годовых, рассчитанная по состоянию на 26.09.2014; 318 512 руб. 03 коп. - сумма неоплаченных процентов по ставке 35% годовых, рассчитанная по состоянию с 27.09.2014 по 16.03.2021; 1 662 219 руб. 62 коп. - сумма неоплаченной неустойки по ставке 0,5% в день, рассчитанная по состоянию с 27.09.2014 по 16.03.2021. В свою очередь истец полагает, что сумма неустойки, предусмотренная кредитным договором в размере 1 662 219 руб. 62 коп. является несоразмерной последствиям нарушенным ответчиком обязательств, и самостоятельно снижает подлежащую взысканию с ответчика сумму неустойки до 30 000 руб. Таким образом, с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере 30 000 руб. Между КБ «Русский Славянский банк» ЗАО и ООО «САЕ» заключен договор уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ.

Между ООО «Финансовый советник» в лице конкурсного управляющего ФИО1 и ИП ФИО2 заключен договор уступки прав требования от 25.10.2019. Согласно указанному договору уступки прав требования, цедент передает, а цессионарий принимает и оплачивает на условиях договора принадлежащие цеденту права требования к должнику по кредитному договору, в том числе проценты и неустойки. Обязательства по оплате договора цессии ИП ФИО2 исполнены в полном объеме.

Между ИП ФИО2 и ИП Козловым О.И. заключен договор уступки прав требования № от ДД.ММ.ГГГГ. На основании указанных договоров к истцу (новый кредитор) перешло право требования задолженности к ответчику по кредитному договору, заключенному с КБ «Русский Славянский банк» ЗАО, в том числе право на взыскание суммы основного долга, процентов, неустойки и прочее. Уступка прав требований состоялась. Выписки по ссудным счетам, открытым в рамках кредитного договора в отношении заемщиков, права требования к которым переуступлены по договору № от ДД.ММ.ГГГГ от ДД.ММ.ГГГГ, переданы на ответственное хранение конкурсному управляющему КБ «Русский Славянский банк» ЗАО - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов». Истцом было получено письмо № от ДД.ММ.ГГГГ от конкурсного управляющего БАНК РСБ 24 (АО) Государственной корпорации Агентство по страхованию вкладов об отказе в предоставлении запрашиваемых документов. Истец также просит взыскать с ответчика помимо задолженности по кредитному договору, процентов и неустойки также проценты и неустойку на сумму основного долга начиная с определенной даты по дату фактического погашения задолженности, размер которых не определен в твердой денежной сумме.

Просил взыскать с ответчика в пользу истца 140 687 руб. 23 коп. - сумму невозвращенного основного долга по состоянию на 26.09.2014; 18 304 руб. 77 коп. - сумму неоплаченных процентов по ставке 35% годовых по состоянию на 26.09.2014; 318 512 руб. 03 коп. - сумму неоплаченных процентов по ставке 35% годовых по состоянию с 27.09.2014 по 16.03.2021; 30 000 руб. - сумму неустойки на сумму невозвращенного основного долга за период с 27.09.2014 по 16.03.2021; проценты по ставке 35% годовых на сумму основного долга 140 687 руб. 23 коп. за период с 17.03.2021 по дату фактического погашения задолженности; неустойку по ставке 0,5% в день на сумму основного долга 140 687 руб. 23 коп. за период с 17.03.2021 по дату фактического погашения задолженности.

Истец индивидуальный предприниматель Козлов О.И. в судебное заседание не явился, одновременно в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, указав, что не возражает против вынесения по делу заочного решения.

Ответчик Такташева Е.Д. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела судом извещалась.

Представитель третьего лица - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов»-конкурсного управляющего КБ «Русский Славянский банк» ЗАО в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела судом извещался.

Суд в соответствии со ст.233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ) определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Сторонам была разъяснена ст.56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, судом были определены юридически значимые обстоятельства, подлежащие доказыванию сторонами.

На основании ст.196 ГПК РФ суд рассматривает гражданское дело по заявленным исковым требованиям на основании представленных сторонами доказательств.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

К правоотношениям, вытекающим из кредитного договора, применяются как общие правовые нормы, регулирующие обязательственные правоотношения, так и специальные нормы, регулирующие обязательства по кредитному договору.

Банковский кредит предоставляют коммерческие банки, иные кредитные организации, получившие в ЦБР лицензию на осуществление банковских операций (ст.13 Федерального закона №395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности»). Кредитный договор вступает в силу с момента его подписания сторонами. Однако проценты за пользование кредитными средствами начисляются с момента поступления кредитных средств на счет заемщика, а не с момента заключения договора, либо даты, когда кредитор должен был предоставить денежные средства.

В соответствии с пунктом 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно пункту 2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с пунктом 2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что Такташева Е.Д.С. ознакомившись с «Условиями кредитования физических лиц АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО)», подала в АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) Заявление-оферту № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором просила банк заключить с ней путем акцепта данного Заявления-оферты договор банковского счета в валюте Российской Федерации и договор потребительского кредита, указав, что заявляет об акцепте и своем присоединении полностью и в целом к договору банковского счета, а также предоставить ей потребительский кредит в размере 151 946 руб. 82 коп. на срок с 12.07.2013 по 12.07.2018 под процентную ставку 35% годовых.

На основании указанного Заявления-оферты ответчика между АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) и Такташевой Е.Д. был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым банк обязался предоставить ей кредит в сумме 151 946 руб. 82 коп. сроком до 12.07.2018 с ежемесячной уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 35% годовых. Заполнив и подписав данное Заявление-оферту, Такташева Е.Д. подтвердила, что согласна с тем, что данное Заявление-оферта совместно с «Условиями кредитования физических лиц АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО)», «Тарифами по открытию, закрытию и обслуживанию текущих счетов в АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО)» и «Тарифами по выпуску и обслуживанию расчетных банковских карт в АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО)» представляют собой договор потребительского кредита и договор банковского счета в валюте Российской Федерации, подписанные между ней и банком.

В соответствии с «Условиями кредитования физических лиц АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО)» - неотъемлемой части кредитного договора - ответчик принял на себя обязательства возвратить полученный кредит, а также уплатить проценты за пользование кредитом. (п.2.1.). В соответствии с п.2.5. данных Условий возврат суммы кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется путем списания банком денежных средств с банковского счета заемщика в дни платежа, указанные в Графике, на основании Заявления-оферты заемщика без дополнительных согласий и/или распоряжений заемщика (на условиях заранее данного акпецта).

Ответчик обязался производить банку ежемесячные платежи (12 число каждого месяца) в размере 5 393 руб. (последний платеж - в размере 6 116 руб. 46 коп.).

Стороны договорились, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в Заявлении-оферте. Проценты начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу (непогашенную заемщиком сумму кредита) начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день фактического полного возврата кредита (п.2.4. «Условияй кредитования физических лиц АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО)»).

До заключения договора ответчиком получена достоверная и полная информация о предоставленных ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, тарифы банка, о сумме и условиях возврата задолженности по договору. Такташева Е.Д. при заключении кредитного договора выразила свое согласие со всеми положениями договора и обязалась их выполнять, в чем собственноручно расписалась.

Кредитным договором предусмотрена ответственность ответчика: в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита заемщик уплачивает банку неустойку (пеню) в размере 0,5% на сумму просроченного платежа (просроченной части платежа) за каждый календарный день просрочки (п.3.1. «Условий кредитования физических лиц АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО)»).

В нарушение условий кредитного договора обязанность по возврату суммы кредита и уплате процентов ответчиком не исполнена надлежащим образом.

Как следует из искового заявления, в период с 27.09.2014 по 16.03.2021 от ответчика не поступало платежей в счет погашения долга.

Задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на 16.03.2021 составила: 140 687 руб. 23 коп., - сумма невозвращенного основного долга по состоянию на 26.09.2014; 18 304 руб. 77 коп. - сумма неоплаченных процентов по ставке 35% годовых, рассчитанная по состоянию на 26.09.2014; 318 512 руб. 03 коп. - сумма неоплаченных процентов по ставке 35% годовых, рассчитанная по состоянию с 27.09.2014 по 16.03.2021; 1 662 219 руб. 62 коп. - сумма неоплаченной неустойки по ставке 0,5% в день, рассчитанная по состоянию с 27.09.2014 по 16.03.2021.

При этом истец по своей инициативе снизил сумму неустойки с 1 662 219 руб. 62 коп. до 30 000 руб.

Доказательств обратного стороной ответчика суду не предоставлено. Факт неисполнения условий кредитного договора ответчиком не оспаривается.

26.09.2014 между Коммерческим банком «Русский Славянский банк» (закрытое акционерное общество) (Цедент) и Обществом с ограниченной ответственностью «Финансовый советник» (Цессионарий) заключен договор уступки требования (цессии) №, по которому сторону пришли к соглашению об уступке цедентом цессионарию в срок не позднее 30.09.2014 (включительно) прав требования, принадлежащих цеденту по кредитным договорам, указанным в Реестре Должников, составленным по форме Приложения №2 к данному договору, в том объеме и на условиях, которые существуют на дату передачи прав требования. В отношении должников, права требования по кредитным договорам с которыми уступаются цессионарию, последний получает все права цедента, в том числе право требовать от должников: возврата остатка суммы кредита (денежных средств, полученных должником по соответствующему кредитному договору) на дату уступки прав; уплате задолженности по выплате текущих и просроченных (неуплаченных) процентов, начисленных цедентом за пользование кредитом в соответствии с условиями соответствующего кредитного договора на дату уступки прав (включительно); уплаты неустоек, пени и иных штрафов, исчисляемых (согласно и в случаях, предусмотренных кредитным договором) на дату уступки прав включительно (при наличии).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Финансовый советник» (Цедент) в лице конкурсного управляющего ФИО1 и индивидуальным предпринимателем ФИО2 (Цессионарий) заключен договор уступки права требования (цессии), в соответствии с которым цедент на возмездной основе уступил цессионарию принадлежащие ему права требования, принадлежащих цеденту по кредитным договорам по договорам уступки требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ Права требования к должникам перешли к цессионарию в том объеме и на тех условиях, которые существовали на момент перехода прав требования, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств, и другие права, связанные с уступаемыми правами требования, в том числе право на проценты, неустойки и другое.

Из акта приема-передачи от 11.11.2019, составленного между ООО «Финансовый советник» (Цедент) в лице конкурсного управляющего ФИО1 и индивидуальным предпринимателем ФИО2 (Цессионарий), следует, что во исполнение договора уступки права требования (цессии) от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между сторонами, цедент передал в срок, установленный договором, а цессионарий принял все имеющиеся у цедента документы, удостоверяющие право требования цедента по кредитным договорам по договорам уступки требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно Выписке из Реестра должников к договору уступки требования № от ДД.ММ.ГГГГ -Приложения № к договору уступки требования № от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного представителями АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) и ООО «Финансовый советник», заверенной индивидуальным предпринимателем ФИО2, АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) передало в ООО «САЕ» право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между банком и Такташевой Е.Д., с размером ее задолженности перед банком 158 992 коп. (остаток основного долга по кредиту – 140 687 руб. 23 коп.).

ДД.ММ.ГГГГ между индивидуальным предпринимателем ФИО2 (Цедент) и индивидуальным предпринимателем Козловым Олегом Игоревичем (Цессионарий) заключен договор уступки прав требований (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым цедент передает, а цессионарий принимает права требования по просроченным кредитам физических лиц, в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав. Права требования переходят к цессионарию в том объеме и на тех условиях, которые существовали на момент перехода прав требования, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств, и другие права, связанные с уступаемыми правами требования, в том числе право на проценты и неустойки.

Согласно Выписке из Приложения № к договору уступки прав требований (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного индивидуальными предпринимателями ФИО2 и Козловым О.И., заверенной истцом, индивидуальный предприниматель ФИО2 передал истцу право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между банком и Такташевой Е.Д., с размером ее задолженности 140 687 руб. 23 коп.

Из письма № от ДД.ММ.ГГГГ представителя Агентства по страхованию вкладов - конкурсного управляющего БАНК РСБ 24 (АО) следует, что между БАНК РСБ 24 (АО) (цедент) и ООО «Финансовый советник» (цессионарий) были заключены договоры уступки прав требования (цессии) к физическим лицам по кредитным договорам. Права требования по кредитным договорам, полученных цессионарием по договорам уступки прав от БАНК РСБ 24 (АО), были переданы последующему цессионарию - ИП Козлову О.И.

Согласно п.2 ст.382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст.388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В соответствии с п.2 ст.385 ГК РФ кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования.

В соответствии с п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №17 от 28.06.2012 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом РФ «О защите прав потребителей» не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Данное разъяснение гарантирует повышенную защиту интересов граждан как потребителей соответствующих финансовых услуг при заключении ими кредитных договоров.

Следовательно, уступка банком своих прав требования третьему лицу, не равноценному банку (иной кредитной организации) по объему прав и обязанностей в рамках лицензируемого вида деятельности, в соответствии с п. 2 ст. 388 ГК РФ допускается только с согласия должника.

Судом установлено, что ИП Козлов О.И. (а до него - ИП ФИО2, ООО «САЕ») не является банком (иной кредитной организацией).

Вместе с тем, заключая названный кредитный договор, стороны пришли к соглашению, что банк имеет право уступки, передачи в залог третьим лицам (в том числе не имеющим лицензии на совершение банковских операций) или обременения иным образом полностью или частично прав требования по кредитным договорам; третьи лица при этом становятся правообладателями указанных прав в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода прав.

При таких обстоятельствах, договор уступки требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Коммерческим банком «Русский Славянский банк» (закрытое акционерное общество) и ООО «Финансовый советник», договор уступки права требования (цессии) от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО «Финансовый советник» в лице конкурсного управляющего ФИО1 и индивидуальным предпринимателем ФИО2, договор уступки прав требований (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между индивидуальным предпринимателем ФИО2 (Цедент) и индивидуальным предпринимателем Козловым Олегом Игоревичем (Цессионарий), не противоречат положениям ст.ст.382, 388 ГК РФ.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что индивидуальный предприниматель Козлов О.И. является надлежащим истцом, и обладает правом требовать взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору.

Следовательно, исковые требования истца о взыскании с ответчика задолженности подлежат удовлетворению, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать задолженность в сумме 140 687 руб. 23 коп. - сумма невозвращенного основного долга по состоянию на 26.09.2014; 18 304 руб. 77 коп. - сумма неоплаченных процентов по ставке 35% годовых по состоянию на 26.09.2014; 318 512 руб. 03 коп. - сумма неоплаченных процентов по ставке 35% годовых по состоянию с 27.09.2014 по 16.03.2021; 30 000 руб. - сумму неустойки на сумму невозвращенного основного долга за период с 27.09.2014 по 16.03.2021.

Также с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты по ставке 35% годовых на сумму основного долга 140 687 руб. 23 коп., за период с 17.03.2021 по дату фактического погашения задолженности, и неустойка по ставке 0,5% в день на сумму основного долга 140 687 руб. 23 коп. за период с 17.03.2021 по дату фактического погашения задолженности.

Суд, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования индивидуального предпринимателя Козлова Олега Игоревича удовлетворить.

Взыскать с Такташевой Елены Дмитриевны в пользу индивидуального предпринимателя Козлова Олега Игоревича задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 507 504 руб. 03 коп.

Взыскать с Такташевой Елены Дмитриевны в пользу индивидуального предпринимателя Козлова Олега Игоревича проценты, начисляемые на остаток основного долга в размере 140 687 руб. 23 коп. по ставке 35% годовых за период с 17.03.2021 по дату фактического погашения задолженности,

Взыскать с Такташевой Елены Дмитриевны в пользу индивидуального предпринимателя Козлова Олега Игоревича неустойку, начисляемую на остаток основного долга в размере 140 687 руб. 23 коп. по ставке 0,5% в день за период с 17.03.2021 по дату фактического погашения задолженности.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

    Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

     Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

    Судья                                                                  Н.А. Лисова