Решение по делу № 2-4856/2014 ~ М-4910/2014 от 27.10.2014

дело № 2-4856/2014 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 декабря 2014 г. г. Уфа

Орджоникидзевский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Фахрисламовой Г.З

при секретаре Богдановой М.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ю.Т.Ф. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческому Банку «Ренессанс Кредит» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании комиссии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, процентов, начисленных на сумму комиссии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных издержек,

установил:

Ю.Т.Ф. обратилась в суд с иском к О.К."Р.К." с вышеуказанным иском, указывая, что между Истцом и Ответчиком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Кредитный договор), в соответствии с которым Ответчик (именуемый в договоре - Кредитор) предоставил Истцу (именуемый в договоре - Заемщик) кредит. В соответствии с п. 4 Кредитного договора, предусмотрено, что банк оказывает Истцу услугу «Подключение к программе страхования». Истец, согласно Кредитному договору, обязан уплатить Ответчику комиссию за подключение к программе страхования. На уплату данной комиссии Истцу предоставляется кредит, при этом банк предоставил себе право в безакцептном порядке списать в свою пользу сумму комиссии со счета Истца. Истцом была уплачена сумма указанной комиссии в размере <данные изъяты> руб. Истец считает, что данное условие кредитного договора является недействительным (ничтожным) и противоречит закону, а сумму комиссии подлежащей возврату. В соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса РФ размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты>) будет составлять <данные изъяты> коп. Кроме того, в соответствии с п. 3 ст. 31 и п.5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей за нарушение предусмотренных сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены оказания услуги. Следовательно, размер неустойки за неисполнение требований потребителя будет исчисляться за период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (11 дней) в сумме <данные изъяты> руб.

Кроме того, истец понес убытки в виде предусмотренных кредитным договором процентов на фактически представленную сумму кредита. Комиссия за присоединение к программе страхования в сумме <данные изъяты> руб. была удержана банком из суммы кредита, что видно из условий Кредитного договора. В рассматриваемом случае ответчик начислял предусмотренные договором проценты на удержанные при выдаче кредита суммы комиссии за подключение к программе страхования, а фактический размер предоставленного кредита составил меньшую, чем указано в договоре сумму. В связи с изложенным, помимо взыскания самой комиссии, подлежат взысканию также излишне уплаченные проценты (23,00 %) за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ (дата внесения платежа) по ДД.ММ.ГГГГ (дата подачи иска) составил 655 дней, из расчета: <данные изъяты> коп.

Истец просит взыскать с ответчика пользу истца денежные средства, уплаченные в качестве ежемесячной комиссии за присоединение к программе страхования в соответствии с требованиями договора № от ДД.ММ.ГГГГ 1 г. в размере <данные изъяты> коп.; сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> коп.; неустойку в размере 3% за каждый день просрочки в размере <данные изъяты> коп. с перерасчетом на дату вынесения окончательного решения по делу; незаконно начисленные проценты комиссию за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> коп.; компенсацию морального вреда <данные изъяты> коп.; понесенные судебные расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> коп.; штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Представитель истца С.Е.Н. в судебном заседании исковые требования поддержала.

Истец Ю.Т.Ф. в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, обратилась с письменным заявлением о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика О.К."Р.К." К.А.М. иск не признал, представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении иска отказать.

Выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению частично на основании следующего.

Согласно ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу части 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Судом установлено, между Ю.Т.Ф. (заемщиком) и О.К."Р.К." (кредитором), был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ г., включающий в себя Договор о предоставлении кредита на неотложные нужды (кредитный договор) и Договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, Тарифами по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам, являющимися неотъемлемой частью Договора.

Согласно представленному договору общая сумма кредита составляет <данные изъяты> рубля, выдаваемых на срок 36 месяцев под 23 % годовых. Сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования 1 по кредитному договору.

Согласно разделу 4 Кредитного договора Банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по Кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией О."Г.Р.С." (лицензия Ю.Т.Ф. № 77) (далее - Страховая компания) Договор страхования в отношении жизни и здоровья Клиента в качестве заемщика по Кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни (далее - Договор страхования 1), на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом Договора страхования 1 между Страховой компанией и Банком (далее - Правила страхования), являющихся неотъемлемой частью Договора (Программа страхования 1).

Клиент обязан уплатить Банку Комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами,

Для уплаты Комиссии за подключение к Программе страхования 1 Банк обязуется предоставить Клиенту Кредит на уплату Комиссии за подключение к Программе страхования 1 в соответствии с условиями Кредитного договора.

Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму Комиссии за подключение к Программе страхования 1 со Счета Клиента. Клиент назначает Банк выгодоприобретателем по Договору страхования) при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по Кредитному договору.

Клиент настоящим подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью Договора.

Выпиской по счету подтверждается, что комиссия в размере <данные изъяты> рублей удержана банком из суммы кредита заемщика ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Оценивая представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что услуга подключения к программе страхования была навязана истцу.

Как установлено судом, ответчик предложил истцу услугу «Подключение к Программе страхования жизни и здоровья» ДД.ММ.ГГГГ, в день заключения кредитного договора.

Из содержания заявления на подключение дополнительных услуг от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что заемщику были предложены одновременно пять дополнительных услуг с возможностью отказаться от них путем проставления отметок. Заявление подписано заемщиком без проставления отметок напротив каждого из предложений.

Между тем, условиями кредитного договора в разделе четвертом предусмотрено оказание только одной дополнительной услуги, выбор которой Банком ничем не обоснован.

Таким образом, банк по своему усмотрению, в отсутствие волеизъявления заемщика подключил его к Программе страхования 1, тем самым банком нарушены нормы ст.421 ГК РФ о свободе стороны в заключении договора.

Банк самостоятельно списал денежные суммы по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей со счета заемщика в пользу О."Г.Р.С." на погашение комиссии за присоединение к программе страхования. При этом тариф за подключение к Программе 1 (О."Г.Р.С."») составляющий 0,85% от суммы кредита, превышает тариф за подключение к Программе страхования 3 (О."Р.Ж."») – 0,60 % от суммы кредита за каждый месяц кредита и является более обременительным для заемщика.

При таком положении суд приходит к выводу о том, что оформление заявления на подключение дополнительных услуг носило формальный характер и условия кредитного договора об оказании дополнительных услуг не были предметом согласования с истцом.

Как следует из приведенных правовых норм, обязанности подключения к программе страхования при заключении кредитного договора у заемщика, в силу закона, не имеется. Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию.

Таким образом, банк обусловил получение заемщиком кредита необходимостью обязательного приобретения другой услуги – страхования жизни и здоровья, что запрещается положениями пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей.

При указанных обстоятельствах условие кредитного договора в части взимания комиссии за присоединение к программе страхования в размере 43452 рублей является ничтожным, в связи с чем исковое требование о взыскании уплаченной суммы комиссии подлежит удовлетворению в порядке применения последствий недействительности части сделки.

Неудовлетворение банком требования потребителя (заемщика) о возврате уплаченных сумм комиссии в течение установленного ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» 10-дневного срока влечет наступление ответственности в форме взыскания с банка неустойки в размере трех процентов от цены оказания услуги на день подачи искового заявления (п. 5 статьи 28 указанного Закона).

ДД.ММ.ГГГГ почтой России истец отправил ответчику претензию о возврате комиссии. Ответчик, получив данную претензию, до настоящего времени сумму комиссии не возвратил.

Истец просит взыскать с ответчика неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (52 дня) из расчета: <данные изъяты>

Между тем, учитывая, что стоимость ненадлежащее оказанной дополнительной услуги составляет <данные изъяты> руб., то размер неустойки за указанный истцом период не может превышать <данные изъяты> руб.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, исходя из компенсационной природы неустойки, периода просрочки и размера обязательства, суд по просьбе ответчика считает необходимым снизить размер неустойки до <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса РФ размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (655дней) будет составлять <данные изъяты> коп. из расчета: <данные изъяты>).

Кроме того, истец понес убытки в виде предусмотренных кредитным договором процентов на сумму кредита, предоставленную для оплаты комиссии <данные изъяты> руб. В рассматриваемом случае ответчик начислял предусмотренные договором проценты на удержанные при выдаче кредита суммы комиссии за подключение к программе страхования, а фактический размер предоставленного кредита составил меньшую, чем указано в договоре сумму. В связи с изложенным, помимо взыскания самой комиссии, подлежат взысканию также излишне уплаченные проценты (23,00 %) за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ (дата внесения платежа) по ДД.ММ.ГГГГ (дата подачи иска) составил <данные изъяты>

В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О Защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При разрешении требования истца о компенсации морального вреда, причиненного Ю.Т.Ф., суд исходит из того, что ответчиком были нарушены права потребителя, что является достаточным условием для удовлетворения требования истца о взыскании денежной компенсации (п. 45 Постановления Пленума Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

При определении размера компенсации морального вреда в пользу Ю.Т.Ф., суд учитывает обстоятельства дела, степень вины ответчика, исходит из принципов разумности и справедливости и считает необходимым взыскать в пользу заемщика с ответчика денежную компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование (п. 46 Постановления Пленума Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты> в пользу истца.

В соответствии с ч.1 ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истцом понесены судебные расходы на услуги представителя в размере <данные изъяты> руб., подтвержденные договором об оказании юридических услуг, которые в соответствии со ст. 100 ГПК РФ подлежат возмещению ответчиком.

В соответствии со статьей 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в соответствующий бюджет.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход местного бюджета в сумме <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> рублей за требования имущественного характера и <данные изъяты> рублей – за требования неимущественного характера).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Ю.Т.Ф. к О."Р.К." удовлетворить частично.

Взыскать с О."Р.К.") в пользу Ю.Т.Ф. комиссию за подключение клиента к Программе страхования в сумме <данные изъяты> руб.; сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> коп.; неустойку в размере <данные изъяты> руб.; проценты, начисленные на сумму комиссии в размере <данные изъяты> коп.; компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.; штраф в размере <данные изъяты> руб.; судебные расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> руб., всего <данные изъяты> коп.

Взыскать с О."Р.К,") в доход местного бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты> коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Башкортостан через Орджоникидзевский районный суд г.Уфы в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 29 декабря 2014 года.

Судья Г.З. Фахрисламова