Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6966/2019 ~ М-1744/2019 от 25.02.2019

№

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ          г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Рудиш Г.В.,

при секретаре Шляпниковой А.В.,

при участии истца Громова Н.В., представителя истца Морозовой Г.М., действующей по устному ходатайству,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Громов НВ к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

установил:

Громов Н.В. обратился в суд с иском (с учетом уточненных требований, л.д. 61-64) к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, взыскании комиссии за перевод денежных средств в размере 4 605 руб. 39 коп., комиссии за предоставление информации о кредитной истории в размере 450 руб., страховой премии в размере 19 634 руб., компенсации морального вреда в размере 20 000 руб., признании решения об аннулировании заявления истца от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном погашении кредита и начислению процентов после ДД.ММ.ГГГГ и списанию их с банковского счета незаконными, обязании произвести перерасчет.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Громовым Н.В. и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен договор кредитования № с лимитом кредитования в размере 90 900 руб. При заключении указанного договора кредитования Банк предоставил истцу заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» сроком на три года, страховая сумма составила 19 634 рубля. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ПАО «Восточный экспресс банк» с устным заявлением о досрочном возврате кредита и закрытии текущего банковского счета №, в связи с тем, что у него отпала необходимость в перечисленных по данному договору денежных средствах. Специалистом Банка было составлено заявление о досрочном возврате кредита. При написании заявления специалист пояснила, что дата списания со счета перечисленной суммы кредита возможна не ранее ДД.ММ.ГГГГг., эта дата была вписана специалистом в заявление о досрочном возврате кредита. После этого истец сдал специалисту банка банковскую карту, она разрезала её и выбросила, пояснив, что банковский счет истца будет закрыт ДД.ММ.ГГГГ По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ на счете истца должна была находиться сумма в размере 90 900 руб. с учетом незаконного списания комиссии за перевод в размере 4 605 руб. 39 коп., комиссия за предоставление информации о кредитной истории в размере 450 руб. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ истцом было написано заявление о возврате страховой премии. Ответа на данное заявление не последовало. Впоследствии, получив выписку по операциям клиента, истец узнал, что ДД.ММ.ГГГГ его банковский счет не был закрыт, и с данного счета банком списываются проценты и была списана страховая премия в размере 19 634 рубля, то есть указанный договор является действующим. Банк, аннулируя его заявление от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном погашении кредита, действовал недобросовестно, не сообщил, какую сумму необходимо возвратить и закрыть банковский счет. Также банк не сообщил истцу о том, что его заявление о досрочном погашении кредита аннулировано и банк продолжил списывать со счета денежные средства. Банк также незаконно списал со счета истца страховую премию и оплату за услугу банка за присоединение к программе страхования в размере 19634 руб., не смотря на то, что истец подал заявление в банк об отказе от договора страхования.

Истец Громов Н.В., представитель истца Морозова Г.М. в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объем, с учетом уточнений, по указанным в иске основаниям.

Ответчик ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание своего представителя не направил, извещался надлежащим образом. (л.д. 79-83) Представитель ответчика Болгарова Е.К., действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, направила в суд возражения на исковое заявление, в котором просила отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, указав, что Громов Н.В. обратился в отделение банка с целью полного досрочного погашения задолженности по договору путем внесения на текущий банковский счет суммы в размере 85694 руб. 61 коп., не смотря на то, что для полного досрочного погашения необходимо было внести сумму в размере 97 946 руб. 50 коп., которая включает в себя: комиссию за безналичные операции, денежные средства, перечисленные за предоставление информации об исполнении кредитных обязательств, сумму, полученную клиентом. В связи с недостаточностью денежных средств для полного досрочного погашения задолженности по договору было оформлено заявление на частичное досрочное гашение кредитной задолженности, и написано заявление об исключении Громова Н.В. из программы страхования, а также о не взимании платы за страхование. Сумма кредитных денежных средств не включает в себя денежные средства, которые Громов Н.В. обязался выплатить банку за присоединение его к программе страхования, соответственно заявление об отказе от программы страхования никак не повлияло на уменьшение суммы, необходимой для полного досрочного гашения. Согласно общим условиям кредитования счета при частичном досрочном гашении клиент обязан в дату очередного платежа внести на банковский счет денежные средства в счет погашения ежемесячного платежа и денежные средства в размере, указанном в заявление на ЧДГ. Однако на дату списания денежных средств, согласно заявления на ЧДГ, на кредитный счет не поступила сумма в размере минимального обязательного платежа, в связи с чем частичное досрочное гашение не было осуществлено, заявление аннулировано. (л.д. 24-27).

Представитель третьего лица ЗАО СК «РЕЗЕРВ» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом. (76,79-80)

В порядке ч. 3,5 ст. 167 ГПК РФ судом дело рассмотрено в отсутствии неявившихся участников процесса, извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Выслушав истца, представителя истца, исследовав материалы дела, оценив исследованные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд считает исковые требования Громова Н.В. подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: 1) гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; 2) прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 2 данной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При этом в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Громовым Н.В. и ПАО «Восточный экспресс банк» оформлено заявление о заключении договора кредитования №, в соответствии с которым ПАО «Восточный экспресс банк» предоставил Громову Н.В. лимит кредитования в размере 90 900 руб. на срок - до востребования, с уплатой 22,70% годовых - за проведение безналичных операций и 59,0 % годовых – за проведение наличных операций. Размер минимального обязательного платежа составляет 6415 руб. (л.д. 8-10).

Кроме того, Громов Н.В. обратился в Банк с заявлением на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности Заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», которым дал свое согласие быть Застрахованным и просил банк предпринять действия для распространения на него условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и ЗАО «СК «Резерв», страховыми случаями, по которому являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (смерть Застрахованного); постоянная утрата трудоспособности Застрахованного с установлением инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (инвалидность Застрахованного), кроме случаев, предусмотренных как «Исключения». Подписав заявление, Громов Н.В. подтвердил, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты. Заемщик обязался оплатить услугу за включение в список застрахованных лиц в размере 19 634 руб., в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 545 рублей за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 мес. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 6315 руб. Размер платежа в последний месяц периода оплаты составит 692 руб. Заемщику известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию, при этом ему также известно, что не производится возврат сумм, оплаченных им Банку в качестве платы за присоединение к Программе страхования за период, в течение которого действовало страхование. С программой страхования ознакомлен, согласен, возражений не имеет, обязуется их выполнять. Условия страхования с описанием Программы страхования получил (л.д. 11-12).ДД.ММ.ГГГГ Громов Н.В. обратился в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о частичном досрочном возврате кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 85 694 руб. Дата досрочного возврата (дата списания со счета) определена ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 13). В этот же день Громов Н.В. обратился в банк с заявлением о возврате суммы страховой премии (л.д. 18).

Как следует из выписки по счету клиента Громова Н.В. ДД.ММ.ГГГГ списана со счета комиссия за предоставление информации о кредитной истории в размере 450 руб., комиссия за перевод - 4 605 руб. 39 коп.; ДД.ММ.ГГГГ списана страховая премия в размере 6 314 руб. 07 коп.; ДД.ММ.ГГГГ списана страховая премия в размере 6 314 руб. 07 коп.; ДД.ММ.ГГГГ списана страховая премия в размере 6 314 руб. 07 коп.; ДД.ММ.ГГГГ списана страховая премия в размере 691 руб. 79 коп. Также ДД.ММ.ГГГГ был осуществлен перевод денежных средств на счет истца в размере 85694 руб. 61 коп., ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 85 694 руб. 61 коп. зачислены на счет истца. (л.д. 14).

Разрешая требования о взыскании комиссии за предоставление информации о кредитной истории в размере 450 руб. суд учитывает, что услуга предоставлена на основании письменного согласия Громова Н.В., в котором истец также просил в дату выдачи кредита осуществить перевод на сумму 450 руб. с открытого в рамках договора кредитования счета. (л.д. 37) Также в письменном согласии Громов Н.В. подтвердил факт предоставления информации об исполнении кредитных обязательств. Поскольку услуга оказана с согласия истца, обязательства исполнены банком, то оснований для возврата комиссии не имеется.

ДД.ММ.ГГГГ Громов Н.В. на основании поданного им заявления присоединен к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ "Восточный".(л.д. 35-36) Также в заявлении указано, что с условиями ДКБО, тарифами банка, ознакомлен, просит признать их неотъемлемой частью заявления.

В соответствии с п. 15 кредитного договора заемщик уведомлен о том, что плата за перевод денежных средств (в том числе регулярный) по заявлению клиента через ВСП Банка составляет 4,9 % от суммы плюс 399 руб. Плата за перевод денежных средств со счета истца на счет истца в размере 4605 руб. 39 коп. связана с характером договора банковского счета. Перевод денежных средств является самостоятельной услугой, за оказание которой предусмотрена плата. С размером платы истец был ознакомлен. Таким образом, суд приходит к выводу, что оснований для возврата комиссии за перевод в размере 4605 руб. 39 коп. не имеется.

Оценивая доводы истца о неправомерности аннулирования заявления от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном погашении кредита, а также последующего начисления и списания процентов суд учитывает, что истец обращался с заявлением о частичном досрочном возврате кредита в сумме 85 694 руб., в котором также указал, что заявляемая сумма не включает в себя суммы очередного ежемесячного платежа, просроченных платежей, процентов, начисленных на просроченные платежи и штрафные санкции на указанную дату. После осуществления частичного возврата кредита просил произвести сокращение срока по договору. Для осуществления досрочного возврата кредита обязался на день досрочного возврата иметь на счете денежные средства в размере, достаточном для погашения очередного ежемесячного платежа, просроченных платежей, процентов, начисленных на просроченные платежи и штрафных санкций, а также суммы, заявленной для досрочного возврата.

В соответствии с п. 7 кредитного договора установлено, что частичное досрочное погашение кредита не освобождает заемщика от обязанности планового погашения кредита в дату платежа.

Поскольку условия частичного досрочного погашения кредита не были выполнены Громовым Н.В., не был внесен минимальный обязательный платеж, то оснований для частичного досрочного погашения задолженности не имелось, заявление обоснованно не было исполнено банком.

Доводы истца о недобросовестности банка по предоставлению полной информации о сумме, необходимой для полного погашения кредита, не осведомлении истца о недостаточности денежных средств для погашения кредита, суд находит не состоятельными. Истцом собственноручно было подписано заявление о частичном досрочном погашении кредита, из которого следует, что после осуществления частичного возврата будет сокращен срок по договору, доказательств обращения в банк с заявлением о полном погашении кредита, суду не представлено. Таким образом, истец, подписывая заявление о частичном погашении, не мог заблуждаться относительно его природы и предполагать полное погашение кредита. Обязанность внесения платежей достаточных для частичного погашения разъяснена истцу при подписании заявления, а также содержится в условиях кредитного договора. В случае неясности положений и порядка погашения задолженности истец не был лишен возможности обратиться с соответствующим заявлением в банк незамедлительно после ДД.ММ.ГГГГ, однако с претензией обратился ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 15-16)

Поскольку ответчиком обосновано удержаны комиссии за получение информации о кредитной истории, за перевод денежных средств на свой счет, а также обоснованно аннулировано заявление о частичном досрочном погашении кредита, то суд не усматривает оснований для возложения обязанности на ответчика произвести перерасчет суммы, необходимой для исполнения обязательств истца по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ с учетом, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ на счете ответчика находилась сумма в размере 90900 руб. 00 коп. в соответствии с заявленными истцом требованиями.

Разрешая заявленные требования о взыскании платы за страхование, суд учитывает, что Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в силу 02 марта 2016 года, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 в редакции на дату возникновения правоотношений).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Положения данного нормативного акта распространяются на вновь заключаемые договоры, в связи с чем к данным правоотношениям (договор истца заключен после ДД.ММ.ГГГГ) подлежит применению.

Кроме того, Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 ГК РФ).

Громов Н.В. реализовал свое право на отказ от страхования, своевременно обратившись с соответствующим письменным заявлением в адрес ответчика, что ответчиком не оспаривается, в связи с чем у ответчика отсутствовала обязанность по списанию платы за страхование с ТБС истца в рассрочку на 4 мес. Удержанные суммы размере 19 634 руб. подлежат взысканию с ПАО КБ «Восточный» в пользу Громова Н.В.

В соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку ответчиком были нарушены права потребителя, в пределах установленного срок плата за страхование возвращена не была, то в пользу истца в силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит взысканию компенсация морального вреда. С учетом характера допущенных нарушений, требований разумности и справедливости, суд полагает возможным определить размер компенсации в 2 000 руб.

Принимая во внимание положения ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», поскольку при рассмотрении дела установлено, что требования истца в добровольном порядке ответчиком удовлетворены не были, то с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф, исходя из расчета: (19 634 руб. +2 000)/2 = 10817 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования Громов НВ к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей – удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу Громов НВ страховую премию в размере 19634 руб. 00 коп., компенсацию морального вреда в размере 2000 руб., штраф в размере 10817 руб. 00 коп., всего 32451 руб. 00 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований Громов НВ к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий          Г.В. Рудиш

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.