Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-7841/2014 ~ М-7460/2014 от 21.08.2014

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 октября 2014 года.                                 г. Тюмень

Ленинский районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Прокопьевой В.И.,

при секретаре Масловой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-7841/2014 по иску Калимулина ФИО6 к открытому акционерному обществу «Росгосстрах-Банк» о взыскании комиссии за подключение к программе страхования в сумме 60 000 рублей 00 копеек, компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей 00 копеек,

установил:

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в суд к ответчику о взыскании комиссии за подключение к программе страхования в сумме 60 000 рублей 00 копеек, компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей 00 копеек.

Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО «Росгосстрах Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 360 000 рублей с выплатой 22,9 % годовых сроком на 60 месяцев.

Он по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и согласно уведомлению о полной стоимости кредита от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ним и ответчиком, был подключен к программе коллективного страхования «Финансовая защита», по условиям которого банк застраховал его жизнь и здоровье, выступив страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному с ООО «<данные изъяты>».

Таким образом, между ним и ответчиком заключен договор возмездного оказания услуг, согласно которому банком должна быть оказана услуга по подключению его к программе коллективного страхования «<данные изъяты>» с оплатой данных услуг в размере 60 000 рублей, удержанной единовременно при выдаче кредита.

Согласно условиям представленного кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ оказываемая услуга по подключению к программе коллективного страхования состоит в заключении со страховой компанией договора страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору.

Согласно условиям подписанного им договора общую сумму кредита заемщиком предложено предоставить путем её безналичного перечисления на счет.

Согласно условиям договора и уведомлению о полной стоимости кредита банком в одностороннем порядке включено условие, по которому он принял на себя обязательство оказать услугу ему по подключению к программе коллективного страхования в ООО «<данные изъяты>». При этом банк заключает со страховой компанией договор страхования в отношении его жизни, здоровья на условиях страховой компании, а он в свою очередь обязан оплатить комиссию за оказанную услугу страхования. Страховая премия, удержанная банком при выдаче кредита, составила 60 000 рублей. Подписывая предложенную форму договора, он полагал, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора.

При заключении кредитного договора правил страхования ему не выдано, как и самого договора страхования. Ему не было представлено информации о получаемой услуге, её потребительских свойствах.

Включение в полную стоимость кредита его участие в программе страхования жизни и здоровья, предусматривающего взимание страховой премии, он рассматривает как ущемление прав потребителей. В условиях предоставления кредита включено условие его страхования, подключение к программе страхования жизни и здоровья с утвержденной банком страховой компанией, при этом по условиям договора стоимость услуги страхования входит в сумму кредита и приобретается заёмщиком в кредит. В то же время, не были представлены ни договор страхования со страховой компанией, ни страховое свидетельство, ни правила страхования, не соблюдена простая письменная форма договора, что влечет недействительность договора страхования.

Таким образом, банком неправомерно была удержана сумма страховой премии единовременно при выдаче кредита и поставлена в погашение заемщику в размере 60 000 рублей.

Кредитный договор, заключенный с банком, является типовым, с заранее определенными условиями, а значит он, как сторона договора, был лишен возможности влиять на его содержание, кредитным договором не предусмотрена возможность отказа от данной услуги, самого договора страхования, тарифов по договору страхования, правил страхования ему банком при заключении кредитного договора не предоставлено, размер суммы, подлежащей удержанию в качестве страховой премии в кредитном договоре не указан. С учетом изложенного, взимание банком комиссии за присоединение к программе страхования, применительно к пункту 1 статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» нарушает установленные Законом права и интересы потребителей.

Действиями ответчика ему причинены нравственные страдания, которые выразились в его переживаниях из-за действий ответчика, не соответствующих действующему законодательству.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В судебное заседание стороны, не явились, извещены, уважительных причин неявки суду не представлено.

В письменных возражениях без номера от 03.101.2014 года представитель ответчика по доверенности Тарасова ФИО7. указала, что банк считает заявленные требования незаконными, необоснованными и неподлежащими удовлетворению.

Статьей 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности. Указанные условия, являются основными принципами кредитования. При этом кредитование, которое представляет собой долгосрочное вложение денежных средств, должно осуществляться также и при обязательном соблюдении принципов обеспеченности и целевого использования кредита, которые обусловлены требованием объективных экономических законов, а также задачей защиты интересов кредиторов и вкладчиков кредитных организаций. Таким образом, одним из условий выдачи банком кредита, является предоставление такого обеспечения, которое гарантировало бы банку отсутствие убытков, связанных с риском непогашения заемщиком ссудной задолженности. Следовательно, банк вправе самостоятельно устанавливать виды обеспечения, являющиеся условиями, при которых банк готов предоставить кредит.

Учитывая принцип свободы договора, граждане и юридические лица свободны в заключении договора (статья 421 ГК РФ), положения п.1 статьи 329 ГК РФ (исполнение обязательств может обеспечиваться не только способами, перечисленными в главе 23 ГК РФ, но и другими способами, предусмотренными законом или договором), а также требования статьи 819 ГК РФ (банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты) в части установления банком условий кредитования, в том числе видов обеспечения, предоставление кредита, при условии наличия договора (ов) полиса (ов) страхования жизни и здоровья заемщика, каждого из лиц, являющихся заемщиком, - экономически оправданная мера.

Заключение с банком договора потребительского кредита на таких условиях является волеизъявлением физического лица, которое так же добровольно заключает со страховой компанией соответствующий договор страхования. В рассматриваемой ситуации заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные банком денежные средства, уплатить проценты и предоставить обеспечение на условиях, предлагаемых банком, и при этом соглашается со всеми условиями договора, включая размер процентов и заключение договора страхования жизни.

В этой связи, банк считает требования истца в отношении ОАО «Росгосстрах Банк» о взыскания выплаты страховой премии, как убытков, понесенных исполнением условий договора, ущемляющих права потребителей, не обоснованными.

Между ООО «<данные изъяты>» и ОАО «Росгосстрах Банк» заключен договор коллективного страхования по условиям которого договор заключен в соответствии с программой страхования жизни и здоровья и жизни заемщика кредита «<данные изъяты>», разработанной на условиях «Общих правил страхования жизни и здоровья и трудоспособности» ООО «<данные изъяты>», являющейся неотъемлемой частью данного договора. Страхователем по настоящему договору является банк, а заемщик в качестве застрахованного лица.

Как предусмотрено условиями вышеназванного договора, объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда жизни и здоровью; застрахованными лицами по настоящему договору являются физические лица - заемщики кредита, заключившие с банком договоры о предоставлении кредита и прикрепленные с их письменного согласия к программе страхования; получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по настоящему договору в отношении всех застрахованных лиц является банк при условии получения им письменного согласия застрахованного и на условиях программы страхования.

В соответствии с условиями договора, банк обязан ежемесячно не позднее 5 рабочих дней направлять страховщику список застрахованных лиц с заключением дополнительного соглашения.

Согласно п. 7 анкеты-заявления на получение кредита, поданной Калимулиным ФИО8 в ОАО «Росгосстрах Банк», Заемщик просил увеличить сумму запрашиваемого кредита на стоимость страхования жизни и здоровья Заемщика по программе коллективного страхования «Финансовая защита», а также на стоимость оплаты услуг Банка указанных в «Правилах присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья Заемщиков ОАО «Росгосстрах Банк» в страховой компании ООО «<данные изъяты>».

Поскольку истец (заемщик) добровольно выбрал условие о присоединении к программе страхования, банк предоставил истцу определённые (более льготные условия кредитования): ДД.ММ.ГГГГ Калимулину ФИО9 был предоставлен кредит в размере: 360 000 рублей, сроком на 60 месяцев с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 22,9 % процентов годовых.

Так же ДД.ММ.ГГГГ заемщиком подписано заявление на присоединении к программе коллективного страхования. Согласно п. 4. заявления заемщик уведомлен о присоединении его к программе страхования, что, однако, в данном случае не является условием для получения кредита.

Ознакомление истца с программой страхования, отсутствие его возражений по условиям страхования, принятие на себя обязательств по их выполнению, а также получение программы, подтверждается пунктом 7 заявления на присоединение к программе коллективного страхования.

При заключении договора соблюдены общие принципы гражданского законодательства равенство сторон и свобода договора, закрепленные в. п.2 ст.1, п.3 ст.10, ст.421 ГК РФ.

Право банка по соглашению с клиентами устанавливать обязательства по страхованию жизни и здоровья заемщика предусмотрено ФЗ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит п. 3 ст. 16. Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку согласие заемщика выражено в подписанном договоре.

Таким образом, действия банка, направленные на оказание услуги по предоставлению потребительского кредита, которые носят возмездный характер, не свидетельствуют о нарушении прав потребителей, а условия договора не ущемляют права заемщика как потребителя, поскольку соответствуют законодательству.

Так, собственноручная подпись заемщика в договоре и уведомлении о полной стоимости кредита подтверждает, что заемщиком до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также информация о дополнительных расходах, в том числе по внесению денежных средств на счета; заемщик согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять; заемщику разъяснены условия программы коллективного страхования.

Отсутствуют доказательства навязывания банком дополнительных услуг по личному страхованию клиентов, поскольку в программе коллективного страхования установлено, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика на страхование и принимается банком по своему усмотрению на основании внутренних правил.

Получателем денежных средств по данному договору является ООО «<данные изъяты>», соответственно, все выплаты страховой премии были осуществлены в пользу получателя денежных средств - ООО «<данные изъяты>».

Непосредственно банк не получает дохода от заключения договора страхования. Страховую премию страхователь уплачивает страховщику, а не банку. Выгода банка - это лишь обеспечение возврата кредита.

Кроме того, необходимо учитывать доводы ответчика о том, что страхование жизни и здоровья заёмщика, выгодоприобретателем по которому является банк, является обеспечительной мерой. В случае потери трудоспособности или жизни заёмщиком, вследствие чего исполнение обязательств заёмщиком станет невозможным, банк получает страховое возмещение, которым погашается задолженность по кредиту. Таким образом, страхование жизни и здоровья заёмщика, по которому выгодоприобретателем выступает кредитор, нельзя рассматривать как дополнительную услугу, а нужно рассматривать исключительно как обеспечительную меру. Обеспечение исполнения обязательств предусмотрено главой 23 ГК РФ. Следовательно, банк, заключая кредитный договор на предложенных клиенту условиях, действовал в рамках законодательства.

С требованием о компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей не согласны, поскольку истцом не доказан факт наличия вины в действиях банка-ответчика.

Просит отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Исследовав материалы дела, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Росгосстрах Банк» и Калимулиным ФИО10 был заключен кредитный договор № №, согласно условиям которого, кредитор обязался предоставить клиенту кредит в размере 360 000 рублей 00 копеек сроком на 60 месяцев под 22,9 % годовых.

Из уведомления о размере полной стоимости кредита от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, по уплате стоимости услуг в соответствии с правилами по программе страхования жизни и здоровья заемщика и компенсации страховой премии.

Истцом оплачена комиссия за подключение к программе страхования всего в размере 60 000 рублей, что не оспаривается ответчиком, и подтверждается выпиской по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из выписки по лицевому счету, ДД.ММ.ГГГГ истцу предоставлен кредит в сумме 360 000,00 рублей, из которой удержана сумма комиссии за присоединение к программе страхования в размере 60 000,00 рублей, из них: 2 059 рублей 32 рублей – НДС полученный с вознаграждения банка по программе страхования жизни и здоровья заемщика; 11 440 рублей 68 копеек – вознаграждение по программе страхования жизни и здоровья заемщиков (НДС); 40 500 рублей 00 копеек – обязательства по перечислению страховой премии ООО <данные изъяты> по программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков. Таким образом, выдача средств по кредитному договору составила 300 000,00 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из материалов дела видно, что комиссия за подключение к Программе страхования в сумме 60 000 рублей была удержана банком из суммы кредита ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем» и график погашения этой суммы. Указанная информация доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 12 Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1-4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

В силу ст. 13 указанного закона, за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором,

Из материалов дела следует, что банк не исполнил свои обязательства по предоставлению заёмщику полной и достоверной информации. В кредитном договоре и переданных истцу документах при заключении кредитного договора отсутствует информация о размере цены подключения к программе страхования и полном размере кредита, предоставляемого заёмщику для оплаты данной услуги.

Таким образом, в качестве оснований иска было указано на нарушение банком требований ст. ст. 10, 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», то есть на не доведение до потребителя полной доступной и достоверной информации о свойствах услуги подключения к программе страхования, полной стоимости кредита и комиссии.

С учётом изложенного, суд находит, что нарушения прав потребителя на получение полной информации о товаре (оказанной услуге) имели место.

На основании изложенного, добытых доказательств по делу в их совокупности, в порядке ст. 67 ГПК РФ, суд находит исковые требования истца о взыскании комиссии за подключение к программе страхования в размере 60 000 рублей 00 копеек основанными на законе.

Учитывая вышеизложенное, суд также приходит к выводу о разрешении спора о компенсации морального вреда, вызванного незаконным взысканием комиссии за подключение к программе страхования.

Согласно статье 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда.

В соответствии с требованиями ст. ст. 150, 151, 1099 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд также учитывает степень нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. И при определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Согласно ст. ст. 1100, 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется независимо от вины причинителя вреда в иных случаях, предусмотренных законом. Компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда.

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

С учётом всех обстоятельств по делу, требований разумности, справедливости, степени вины ответчика, степени нравственных страданий и индивидуальных особенностей истца, отсутствия физических страданий, суд находит, что возможно определить компенсацию морального вреда в сумме 5 000 рублей, поскольку действия банка по взиманию платы за подключение к программе страхования признаны судом не соответствующими закону, имеется вина банка.

В соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С ответчика в пользу истца всего взыскано 65 000 рублей 00 копеек (= 60 000 рублей 00 копеек + 5 000 рублей 00 копеек). Следовательно, подлежит возмещению штраф в размере 50 % от 65 000 рублей 00 копеек, что составит в размере 32 500 рублей 00 копеек.

Согласно ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст. 333.36 НК ПФ потребители по искам, освобождаются от уплаты государственной пошлины.

В силу ч.1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты, которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В соответствии со ст. 333.19 НК РФ, ввиду того, что истец освобожден от оплаты госпошлины, согласно ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина подлежит взысканию в доход местного муниципального образования административного округа <адрес> с ответчика от взысканной суммы 60 000 рублей 00 копеек и за требования о компенсации морального вреда соответственно в размере 5 000 рублей 00 копеек и 200 рублей 00 копеек, всего: 2 200 рублей 00 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 10, 12, 13, 15 - 17, 28, 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. ст. 15, 150, 151, 422, 1099 – 1101 ГК РФ, ст. ст. 6, 9, 10 - 12, 28, 29, 39, 46, 53, 55 - 57, 59, 60, 67, 68, 71, 72, 94, 98, 103, 113, 155, 167, 181, 192 - 199, 214, 320, 321 ГПК РФ, ст. ст. 333.19, 333.20, 333.36 НК РФ, суд, -

Р Е Ш И Л:

Иск удовлетворить.

Взыскать с открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк» в пользу Калимулина ФИО11 комиссию за подключение к программе страхования в сумме 60 000 рублей 00 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей 00 копеек, штраф в сумме 32 500 рублей 00 копеек.

Взыскать с открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк» в доход местного муниципального образования административного округа <адрес> расходы по государственной пошлине в размере 2 200 рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в облсуд через райсуд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме 17 октября 2014 года.

Председательствующий (подпись).

Копия верна:

Судья                         В.И.Прокопьева