Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-2671/2011 ~ М-2103/2011 от 25.03.2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Тюмень                                                                                30 мая 2011 года

Ленинский районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи                            Петровой Т.Г.

при секретаре                                                         Вешкурцевой Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2671/2011 по иску Герасимова ФИО1 к КБ «Ренессанс Капитал» ( ООО) о признании недействительными условий договора, взыскании комиссии, освобождении от уплаты комиссии, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в суд с указанными требованиями к ответчику, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ Герасимов И.С. направил в КБ «Ренессанс Капитал» ( ООО) Предложение о заключении договора о предоставлении кредита. В части 2 указанного Предложения указаны основные условия кредита: № договора №, сумма кредита <данные изъяты> рублей, срок кредита 60 месяцев, размер процентной ставки по кредиту - 13% годовых, ежемесячная комиссия за обслуживание кредита 0,35 % от суммы кредита. В соответствии с данным предложением был заключен договор кредитования № и со стороны КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) истцу был предоставлен кредит в российских рублях на приобретение автотранспортного средства OPELASTRA. Пунктом 2.6. Общих условий предоставлении кредитов в российских рублях на приобретение автомобилей российского и иностранного производства от ДД.ММ.ГГГГ предусматривает, что Банк взимает комиссию за ведение Счета путем ежемесячного списания суммы денежных средств со Счета, в размере, установленном в Тарифах Банка. На основании п.4.10. указанных условий за обслуживание Кредита Заемщик ежемесячно уплачивает Банку комиссию за обслуживание кредита а период с даты предоставления Кредита по дату полного исполнения Заемщиком обязательств по погашению Кредита. В настоящее время в соответствии с графиком платежей Герасимовым И.С. были выплачены указанные комиссии в размере 57 581,65 рубль.

       Истец указывает, что комиссии, указанные в п.п.2.6, 4.10., Общих условий предоставления кредитов в российских рублях на приобретение автомобилей российского и иностранного производства от ДД.ММ.ГГГГ нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», либо иными федеральными законами РФ или нормативными актами РФ не предусмотрены, указанные условия ущемляет права истца, как потребителя, поэтому недействительны; открытие и ведение ссудного счета является обязанностью банка для создания условий предоставления и погашения кредита, ссудный счет является способом бухгалтерского учета банком денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета; открытие и ведение ссудного счета - обязанность банка, а не дополнительная услуга, за которую может взиматься плата; ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика была направлена претензия, которая ответчиком оставлена без удовлетворения.

       Истец просит признать недействительными п.2.8. Предложения о заключении договоров от ДД.ММ.ГГГГ, п.п. 2.6. и 4.10. общих условий предоставления кредитов в российских рублях на приобретение автомобилей российского и иностранного производства от ДД.ММ.ГГГГ о взимании КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) с Герасимова И.С. ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 0,35% ( или 1 645,19 рублей) от суммы кредита; взыскать уплаченные в счет комиссии денежные средства в размере - 57 581,65 рублей; освободить истца от последующей уплаты комиссии за обслуживание кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ежемесячной оплаты 0, 35 % ( или 1 645,19 рублей) от суммы кредита; взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами - 13 829,19 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя - 10 000 рублей, расходы по оформлению доверенности - 700 рублей; рассмотреть требования в отсутствие истца.

Представитель истца Абрамова Т.С. поддержала заявленные требования, просит суд учесть, что из Положения «О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации ( утв. Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П) следует, что условием предоставлении и погашения кредита ( кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Поэтому для обслуживания выдаваемого физическому лицу кредита Банк обязан открыть и вести ссудный счет, операция по взиманию с заемщика комиссии за обслуживание кредита в перечне банковских операций отсутствует. Законом не предусмотрено возложение на потребителя обязанности по внесению Банку ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, Банком не определено, какие конкретно услуги Банка входят в понятие «Обслуживание кредита», какова цена таких услуг, каков порядок пользования такими услугами, какой-либо информации истцу как потребителю о входящих в указанное понятие услугах, их объеме и стоимости, которые бы истец как потребитель, мог бы использовать при принятии решения о необходимости пользоваться такими услугами, Банком при заключении договора не предоставлено.

Представитель истца Абрамова Т.С. настаивает, что по счету открытому банком, под видом текущего, истец самостоятельных операций не связанных с кредитом не производил, денежные средства не снимал, все операции проводимые банком связаны с расчетами по кредиту.

Ответчик КБ «Ренессанс Капитал» ( ООО) о времени и месте судебного разбирательства уведомлен, в суд не явился. В письменных возражениях указывает, что истец ошибочно полагает, что комиссия за обслуживание кредита является комиссией за ведение ссудного счета; номер счета, который Банк открыл истцу и за обслуживание которого Банк взимает комиссию определен кредитным договором, а именно п.2.4. Предложения о заключении договора, номер счета №. В соответствии с Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ №-П Счет № не является ссудным. Согласно п.4.41. раздела 4 Положения назначение счета № - учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на основании договора банковского счета; счет пассивный. По кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов ( вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств. По дебету счета отражаются: суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов ( вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России. Ответчик полагает, что истцом пропущен срок исковой давности установленный п.2 ст. 181 ГК РФ в один год, в связи, с чем также просит в иске отказать.

Изучив материалы дела, представленные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

В порядке ст. 67 ГПК РФ установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Герасимовым И.С. и ответчиком был заключен договор кредитования № и со стороны КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) истцу был предоставлен кредит в российских рублях на приобретение автотранспортного средства OPELASTRA, сумма кредита <данные изъяты> рублей, срок кредита 60 месяцев, размер процентной ставки по кредиту - 13% годовых, ежемесячная комиссия за обслуживание кредита 0,35 % от суммы кредита.

       Пунктом 2.6. Общих условий предоставлении кредитов в российских рублях на приобретение автомобилей российского и иностранного производства от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что Банк взимает комиссию за ведение Счета путем ежемесячного списания суммы денежных средств со Счета, в размере, установленном в Тарифах Банка. На основании п.4.10. указанных условий за обслуживание Кредита Заемщик ежемесячно уплачивает Банку комиссию за обслуживание кредита, а период с даты предоставления Кредита по дату полного исполнения Заемщиком обязательств по погашению Кредита. В настоящее время в соответствии с графиком платежей Герасимовым И.С. были выплачены указанные комиссии в размере 57 581,65 рубль, что подтверждено, как графиком платежей, так и первичными платежными документами представленными истцом, выпиской по счету.

В силу п. 1 ст. 16 закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя, по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ ДД.ММ.ГГГГ, установлено, что открытие ссудного счета, который служит для отражения сумм выданных кредитов и их погашения, является обязанностью кредитной организации, соответственно ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ и ведение ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Из чего следует, что заемщик не должен платить за обязанности юридического лица перед государством по ведению бухгалтерского учета.

Суд находит обоснованными доводы представителя истца, о том, что операция по взиманию с заемщика комиссии за обслуживание кредита в перечне банковских операций отсутствует. Законом не предусмотрено возложение на потребителя обязанности по внесению Банку ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, Банком не определено, какие конкретно услуги Банка входят в понятие «Обслуживание кредита», какова цена таких услуг, каков порядок пользования такими услугами, какой-либо информации истцу как потребителю о входящих в указанное понятие услугах, их объеме и стоимости, которые бы истец как потребитель, мог бы использовать при принятии решения о необходимости пользоваться такими услугами, Банком при заключении договора не предоставлено.

       В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

     Согласно п.2.1. Общих условий предоставления кредитов в российских рублях на приобретение автомобилей российского и иностранного производства ( ф.3-029), Банк на основании Предложения и паспорта заемщика открывает заемщику счет; согласно п.2.2. счет открывается Банком Заемщику исключительно для целей совершения операций, связанных с исполнением обязательств Банка и Заемщика по предоставлению, возврату суммы Кредита, а также иных обязательств, установленных в настоящих Условиях. Банк не осуществляет по Счету операции, не предусмотренные настоящими Условиями и /или Предложением. В силу ст. 67 ГПК РФ суд находит обоснованными доводы представителя истца о том, что по счету открытому банком, под видом текущего, истец самостоятельных операций не связанных с кредитом не производил, денежные средства не снимал, все операции проводимые банком связаны с расчетами по кредиту; указанные доводы подтверждены выпиской по счету № и не оспорены ответчиком в порядке ст. 56 НПК РФ.

Суднаходит установленным, что ограничение операций по счету № исключительно операциями по перечислению и списанию средств на погашение кредита, операциями предусмотренные исключительно вышеназванными Общими условиями и Предложением, свидетельствует о том, что открытый счет фактически является ссудным счетом и не позволяет квалифицировать такой договор, как договор банковского счета определенный ст. 845 ГК РФ.

С учетом, установленного в силу ст. ст. 166, 167, 395 ГК РФ требования являются обоснованными и подлежат удовлетворению в части: признания недействительными п.2.8. Предложения о заключении договоров от ДД.ММ.ГГГГ, п.п. 2.6. и 4.10. общих условий предоставления кредитов в российских рублях на приобретение автомобилей российского и иностранного производства от ДД.ММ.ГГГГ; освобождении истца от последующей уплаты комиссии за обслуживание кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ежемесячной оплаты 0, 35 % ( или 1 645,19 рублей) от суммы кредита; взыскания оплаченной истцом комиссии за обслуживание кредита - 57 581,65 рублей, процентов с этой суммы за пользование чужими денежными средствами - 13 829,19 рублей, согласно расчета произведенного истцом и не оспоренного ответчиком.

В порядке ст. 199 ГК РФ суд, рассмотрев заявление ответчика о применении срока исковой давности к заявленным требованиям, находит его подлежащим удовлетворению в силу ч. 2 ст. 181 ГК РФ, поскольку оспариваемые условия договора кредитования не соответствуют требованиям закона, срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет 3 года и его течение начинается со дня, когда началось исполнение сделки. Кредитный договор заключен и его исполнение началось ДД.ММ.ГГГГ, истец обратился с иском в суд ДД.ММ.ГГГГ, т.е. исковые требования подлежат удовлетворению в силу ст. ст. 166, 167, 199 ГК РФ.

           Рассмотрев требования о компенсации морального вреда, причиненного нарушением прав истца как потребителя, суд находит основанными на законе и подлежащими частичному удовлетворению. В силу ст. 15 закона РФ «О защите прав потребителей», ст. ст. 151, 1099-1101 ГК РФ суд находит заявленный размер компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей, завышенным; с учетом требований разумности и справедливости, принимая во внимание характер причиненных нравственных страданий, объем нарушенных прав истца как потребителя, суд полагает возможным взыскать в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика расходы, понесенные истцом по оплате услуг представителя (подтвержденные договором на оказание юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ, распиской от ДД.ММ.ГГГГ) с учетом требований разумности, сложности дела, предмета доказывания, объема оказанной юридической помощи в размере 10 000 рублей.

В силу ст. 94,98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика расходы, понесенные истцом по оформлению нотариальной доверенности - 700 рублей.

С учетом удовлетворенных требований истца, на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» суд взыскивает с ответчика штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Следовательно, с ответчика в доход государства подлежит взысканию штраф в размере 37 205,42 рублей.

В силу ст. 103 ГПК РФ расходы по уплате госпошлины подлежат взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

Руководствуясь ст. ст. 12, 151, 166, 167, 309, 395, 809-819 ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», ст. ст. 39, 56, 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования удовлетворить частично.

Признать недействительными п.2.8. Предложения о заключении договоров от ДД.ММ.ГГГГ, п.п. 2.6. и 4.10. общих условий предоставления кредитов в российских рублях на приобретение автомобилей российского и иностранного производства от ДД.ММ.ГГГГ

Освободить Герасимова ФИО1 от последующей уплаты комиссии за обслуживание кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ежемесячной оплаты 0, 35 % ( или 1 645,19 рублей) от суммы кредита.

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» ( ООО) в пользу Герасимова ФИО1 комиссию за обслуживание кредита - 57 581,65 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами - 13 829,19 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя - 10 000 рублей, расходы по оформлению доверенности - 700 рублей. В остальной части иска отказать.

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» ( ООО) в федеральный бюджет штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере - 37 205,42 рублей.

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» в доход государства расходы по госпошлине в размере - 2 742,33 рублей.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд г. Тюмени в течение десяти дней.

Федеральный судья                                              Т.Г. Петрова

Мотивированный текст решения изготовлен - 03.06.2011 г.