Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-279/2021 ~ М-170/2021 от 02.06.2021

        Дело № 2-279/2021

        24RS0029-01-2021-000357-75

        РЕШЕНИЕ

        ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

        5 августа 2021 года                                                                                        пгт. Козулька

                    Козульский районный суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Хабаровой М.Е.,

                    при секретаре Салажан Е.Ф,

            рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Гончарова И.Е. в лице представителя ФИО1 к ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителей,

                                                                          УСТАНОВИЛ:

          Гончаров И.Е. в лице представителя ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителей, в котором просил суд взыскать с ответчика часть суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 163 882,80 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000,00 рублей, штраф, нотариальные услуги в размере 2 300,00 руб.

          Иск обоснован тем, что 09.10.2019 года между истцом и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор №. В процессе заключения кредитного договора было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» Договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 171 000,00 рублей. Срок страхования 60 месяцев. Обязательства по кредитному договору были полностью исполнены 24.12.2019 г., необходимость страхования отпала. Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. С данным требованием истец обращался к ответчику с претензией, однако ответа не последовало. Договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту, также прекратил свое действие 24.12.2019 г. в виду невозможности наступления риска неисполнения обязательств по кредиту. Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 09.10.2019 г. по 24.12.2019 г. В связи с отказом от предоставления услуг по страхованию часть комиссии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Согласно расчёту, часть комиссии в размере 163 882,80 рублей подлежит возврату. Ответчик требования истца оставил без удовлетворения, сумма комиссии до настоящего времени истцу не возвращена, что нарушает его право, как потребителя, на отказ от услуги. До подачи искового заявления в суд, истец обращался к Финансовому уполномоченному, однако, по обращению вынесено решение, с которым истец не согласен.

                 Истец Гончаров И.Е. и его представитель ФИО1 в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

                 Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился, извещен своевременно, надлежащим образом, представил возражение, указав, что истцом оплачена плата за подключение к Программе страхования в размере 171 000 рублей. Согласно заявлению на страхование от 09.10.2019 в отношении Гончарова И.Е. (застрахованное лицо) между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик) и Банком (Страхователь) был заключен договор страхования № ДСЖ - 5/1910_НПР/1 от 19 ноября 2019, что подтверждается Выпиской из Страхового полиса № ДСЖ- 5/1910 НПР/1 от 19 ноября 2019, выпиской из реестра застрахованных лиц (Приложение № 1 к полису № ДСЖ - 5/1910 НГ1Р/1 от 19.11.2019г.). Справкой по месту требования от ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № от 09.06.2021. Согласно п. 1 Выписки из Страхового полиса № ДСЖ - 5/1910 НПР/1 от 19 ноября 2019 г. общий срок действия Договора страхования: с 6 сентября 2019 года по 18 октября 2024 года. Срок действия Договора страхования в отношении каждого физического лица содержится в Приложении № 1 к настоящему Страховому полису. Согласно Выписки из реестра застрахованных лиц (Приложение № 1 к полису № ДСЖ - 5/1910_НПР/1 от 19.11,2019г.) дата начала срока страхования 09.10.2019, дата окончания срока страхования 08.10.2024. Следовательно, договор страхования в отношении Гончарова И.Е. заключен 19.11.2019, но данный договор в отношении истца в соответствии с пунктом 2 статьи 425 ГК РФ распространяет своё действие на период с 09.10.2019. Досрочное погашение кредита не влечет прекращение договора страхования, заключенного в отношении Гончарова И.Е. Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни, недобровольная потеря работы) отпала, и существование страхового риска прекратилось. Финансовый уполномоченный в решении от 14.04.2021, отказывая в удовлетворении требований Гончарова И.Е., верно установил фактические обстоятельства дела. Учитывая, что требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов является производным от основного требования о взыскании части платы за подключение к Программе страхования (в удовлетворении которых должно быть отказано), правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

                 Представитель третьего лица АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебное заседание не явился, извещен своевременно, отзывов на исковое заявление не представил.

                 Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 9 октября 2019 года в соответствии с индивидуальными условиями "Потребительского кредита" ПАО Сбербанк предоставил Гончарову И.Е. кредит в размере 950 000,00 руб. сроком на 60 месяцев под 14, 9% годовых.

В соответствии с п. 17 индивидуальных условий кредитования, кредит предоставлялся путем перечисления денежных средств на счет, открытый в ПАО Сбербанк.

Гончаров И.Е. обязался возвратить полученные кредитные средства и уплатить проценты за пользование кредитом путем уплаты ежемесячных аннуитетных платежей.

В данном кредитном договоре отсутствуют условия об обязательности страхования заемщиком жизни и здоровья.

В п. 15 индивидуальных условий потребительского кредита указано, что к данным договорам не применяется условие об оказании банком заемщику услуг за отдельную плату и необходимых для заключения договора.

Согласно п. 10 индивидуальных условий потребительского кредита у заемщика отсутствует обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору.

9 октября 2019 года Гончаровым И.Е. подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика. Подписывая данное заявление, истец выразил согласие быть застрахованным лицом по программе добровольного страхования жизни и здоровья в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в соответствии с "Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика", дал согласие внести плату за подключение к программе страхования в сумме 171 000,00 руб., а также подтвердил, что ознакомлен с условиями участия в программе страхования и согласен с ними, в том числе и с тем, что участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении, в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование.

Согласно раздела 4 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. Данное заявление обязательно должно содержать фамилию, имя, отчество, паспортные данные Клиента, а также подразделение Банка, в котором было оформлено заявление. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней, с даты подачи заявления на подключение к программе страхования;

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней, с даты заполнения заявления на подключение к программе страхования, в случае если, договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

При этом осуществляется возврат Застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Из условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

В связи с изложенным, суд отклоняет доводы истца о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования и страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями п. п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ, как основанные на неправильном толковании приведенных выше норм права.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу статей 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, истец, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, мог отказаться от предложения заключить договор страхования.

Разрешая заявленные требования, суд исходит из того, что досрочное погашение кредита не является основанием для прекращения договора страхования до наступления срока на который он был заключен, и, следовательно, для применения последствий в виде возврата страхователю (а тем более, застрахованному лицу - заемщику) части страховой премии за не истекший период страхования.

Как указано выше, согласно п. 4.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, поданного в течение 14 дней.

Доказательств того, что истец в течение 14 дней с момента заключения договора обращался с заявлением о возврате платы за подключение к программе страхования, в материалах дела не имеется.

При таких данных, принимая во внимание, что договор страхования не содержит положений о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, а при досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ не наступило, так как по договору страхования страховым случаем являются смерть застрахованного лица, установление ему инвалидности 1 или 2 группы, временная нетрудоспособность, дистанционная медицинская консультация, суд приходит к выводу о том, что требования Гончарова И.Е. о взыскании суммы платы за подключение к Программе страхования в размере 163 882,80 рублей удовлетворению не подлежат.

Поскольку в судебном заседании не нашел подтверждения факт нарушения прав потребителя, суд не нашел оснований для взыскания с ответчика компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 50%, возмещении судебных расходов.

                  На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ,

                                                                   РЕШИЛ:

          В удовлетворении исковых требований Гончарова И.Е. в лице представителя ФИО1 к ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителей, отказать.

                   Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Козульский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

        Председательствующий судья:                                                                  М.Е. Хабарова

        Мотивированное решение изготовлено 24.08.2021 г.