Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-538/2014 ~ М-410/2014 от 02.10.2014

№ 2-538/2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 декабря 2014 года с. Якшур-Бодья УР

Якшур-Бодьинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

судьи Шкляевой Е.В. единолично,

при секретаре Николаевой И.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «<данные изъяты>» в лице <адрес> филиала ОАО «<данные изъяты>» к Р. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Открытое акционерное общество «<данные изъяты>» (далее – ОАО «<данные изъяты> Банк) обратилось с иском к Р. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 2 октября 2013 года в размере <данные изъяты> рублей, в том числе задолженности по основному долгу в размере <данные изъяты> рублей, задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга в размере <данные изъяты> рублей; задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга в размере <данные изъяты> рублей; штрафа в размере <данные изъяты> рублей.

Исковые требования мотивированы следующим.

2 октября 2013 года между ОАО «<данные изъяты>» и Р. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> рублей путем зачисления его на банковский счет заемщика, а ответчик обязался вернуть сумму кредита в срок до 02.10.2018 года, уплатить на нее проценты по ставке 25,50% годовых, в соответствии с графиком к договору.

Условия кредитования, график возврата кредита по частям и акцептованное банком заявление (оферта) являются кредитным договором.

Договор заключен между банком и заемщиком в рамках договора комплексного банковского обслуживания (ДКБО) на Условиях, установленных соответствующим приложением к ДКБО и условиях, изложенных в заявлении (оферте).

Банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик свои обязанности по возврату кредита не исполнил.

С апреля 2014 года погашение кредита, уплата процентов за пользование им согласно графику к договору не осуществляется.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом.

Пунктом 5.1 ДКБО установлено, что стороны несут ответственность за ненадлежащее исполнение своих обязанностей в соответствии с законодательством РФ, условиями ДКБО и заключенных в его рамках договоров продукта.

В силу п. 3.1 договора ответчик обязан уплачивать банку за пользование кредитом проценты в размере и в сроки, предусмотренные договором.

Статья 310 ГК РФ предусматривает недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства.

Пункт 2 ст. 811 ГК РФ, применяемый в корреспонденции с п. 2 ст. 819 ГК РФ, позволяет истцу потребовать в данном случае досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Аналогично этому п. 5.2 договора предоставляет истцу право потребовать досрочного погашения вместе с начисленными, но неуплаченными процентами, в случае несвоевременности любого платежа по данному или другому действующему кредитному договору заемщика с банком, в частности, при однократном нарушении срока уплаты процентов за пользование кредитом, срока возврата части кредита.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Аналогично данной статье п.6.1 договора предоставляет истцу право начислить штрафные санкции в случае нарушения срока возврата кредита и/или нарушения срока уплаты начисленных по кредиту процентов за каждый случай нарушения в отдельности.

В силу п. 6.2 договора заемщик не освобождается от погашения суммы кредита и уплаты процентов при наступлении любых обстоятельств, в том числе обстоятельств непреодолимой силы.

По состоянию на 23 сентября 2014 года общая сумма задолженности составляет <данные изъяты> рублей в том числе:

- задолженность по основному долгу – <данные изъяты> рублей;

- задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга – <данные изъяты> рублей;

- задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга – <данные изъяты> рублей;

- единовременный штраф <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного, в соответствии со ст.ст. 309, 310, 330, 363, 366, 395, 401, 810, 811, 819 ГК РФ истец просит взыскать с Р. задолженность по кредитному договору по кредитовании физического лица № 004682402-РКСБ/2013-024 от 2 октября 2013 года в размере <данные изъяты> рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

В судебное заседание представитель ОАО «<данные изъяты>», извещенного надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, не явился. Представителем истца К., действующей на основании доверенности № 904 от 15 декабря 2014 года, направлено заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие и поддержании иска в полном объеме.

В соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца.

Ответчик Р., извещенная судом по месту жительства о предмете спора, времени и месте его рассмотрения, в судебное заседание не явилась, не сообщив о причинах своей неявки. Судебные извещения возвращены с отметкой об истечении срока хранения.

Ввиду неявки в судебное заседание ответчика Р., надлежащим образом извещенной о времени и месте рассмотрения дела, в соответствии с ч.4 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Установлено, что 2 октября 2013 года между ОАО «<данные изъяты>» и Р. на основании соответствующего заявления последней был заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей путем зачисления указанной суммы на банковский счет заемщика (кредитную карту). Ставка кредита установлена в размере 25,50% годовых, срок кредита – 60 мес.

Договор заключен между банком и заемщиком в рамках договора комплексного банковского обслуживания (ДКБО) на Условиях к ДКБО и условиях, изложенных в заявлении (оферте).

Согласно условиям, установленным соответствующим приложением договора комплексного банковского обслуживания (ДКБО), условий, изложенных в заявлении, процентная ставка за пользование кредитом определена в размере 25,50 % годовых, срок кредита 60 месяцев. Датой ежемесячного платежа по кредиту определено 2-е число каждого месяца, размер ежемесячного платежа составляет <данные изъяты> рубля.

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

С апреля 2014 года ответчик не вносит платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору. Последний платеж Р. в счет погашения задолженности по кредиту внесен 3 марта 2014 года в размере <данные изъяты> рублей, после чего платежи перестали поступать.

На день вынесения решения задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена.

Указанные обстоятельства установлены в судебном заседании представленными и исследованными в суде документами, сторонами не оспариваются.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

В силу п. 3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения другой стороной.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ст.435 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом направившим оферту, ее акцепта (п.1 ст.433 ГК РФ).

В п.1 договора комплексного банковского обслуживания (ДКБО), в Общих условиях дано понятие заявления как документа установленной формы, содержащей оферту клиента на заключение Договора продукта с указанием существенных условий такого продукта (сумма, срок, процентная ставка) предоставляемого кредита.

Договор продукта или договор о предоставлении банковского продукта – договор о предоставлении банковского продукта, заключенный между банком и клиентом в рамках ДКБО, на условиях, установленных соответствующим приложением к договору комплексного банковского обслуживания и/или условиях, изложенных в заявлении, путем акцепта банком, направленного клиентом в банк заявления. Договор продукта является неотъемлемой часть ДКБО.

В пунктах 2.2, 2.3 договора комплексного банковского обслуживания указано, что заключение договора осуществляется путем присоединения клиента к настоящему договору комплексного банковского обслуживания путем заполнения клиентом анкеты и заявления. Заявление выступает офертой клиента на заключение договора продукта. При получении заявления клиента банк заполняет содержащиеся в них разделы о его принятии с проставлением подписи уполномоченного сотрудника банка, при этом момент выполнения указанных действий будет считаться моментом заключения договора продукта (акцепта оферты клиента).

Таким образом, судом установлено, что между сторонами заключен кредитный договор (соглашение о кредитовании) путем акцепта Банком оферты ответчика о предоставлении кредита на определенных в оферте (заявлении-анкете) условиях.

По условиям Кредитного договора стороны предусмотрели, что за пользование кредитными денежными средствами ответчик уплачивает истцу проценты из расчета 25,50 % годовых, которые уплачиваются ежемесячно.

В соответствии с пунктами 3.4, 3.5, 3.6 условий кредитования, изложенных в приложении №14 к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц, погашение кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячными дифференцированными по сумме либо аннуитетными платежами, включающие в себя рассчитанные проценты за каждый месяц пользования кредитом и часть основного долга по кредиту в соответствии с графиком возврата кредита по частям. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита по дату окончания срока действия кредитного договора, указанная как дата окончательного погашения кредита в графике платежей. Проценты за пользование кредитом рассчитываются банком ежедневно на остаток ссудной задолженности в соответствии с графиком платежей. В месяце выдачи кредита проценты за пользование кредитом рассчитывается со дня, следующим за днем выдачи кредита. Проценты за пользование кредитом уплачиваются клиентом в размере и в сроки, указанные в графике погашения. Дата полной уплаты процентов не может быть позднее даты окончательного погашения кредита.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 5.2 условий кредитования, изложенных в приложении № 14 к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц, предусмотрено право Банка в одностороннем внесудебном порядке изменить условие о сроках возврата кредита, уплаты процентов, и досрочно взыскать с клиента все виды задолженности по кредитному договору в случае несвоевременности любого платежа по кредитному договору.

Согласно п.3.9 условий кредитования, изложенных в приложении № к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц, суммы, полученные банком от клиента, списываются в следующей очередности:

1) на возмещение издержек банка по получению исполнения договора, в том числе на судебные расходы;

2) на уплату просроченных процентов по кредиту;

3) на уплату процентов на просроченную задолженность по кредиту;

4) на уплату срочных процентов за пользование кредитом;

5) на погашение просроченной задолженность по кредиту;

6) на погашение срочной задолженности по кредиту;

7) уплата штрафных санкций за нарушение сроков возврата кредита (части кредита) и/или нарушение срока уплаты начисленных процентов.

Поскольку судом установлено, что ответчик, несмотря на наступление срока исполнения обязательств, в одностороннем порядке уклоняется от их исполнения, требования истца о взыскании суммы кредита, процентов за пользование кредитом в соответствии с пунктами 3.4 – 3.6 условий кредитования, изложенных в приложении №14 к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц, основаны на законе и подлежат удовлетворению.

Согласно выписке по счету № 40817810924839001585 кредитной карты клиента Р., представленной истцом, ответчиком Р. внесены следующие суммы на счет кредитной карты:

1. 05.11.2013г. – <данные изъяты> руб., из которой банком <данные изъяты> руб. списано задолженность по основному долгу; <данные изъяты> руб. – в счет погашения начисленных срочных процентов (всего – <данные изъяты> руб. согласно графику платежей).

2. 02.12.2013г. – <данные изъяты> руб., из которой банком <данные изъяты> руб. списано задолженность по основному долгу; <данные изъяты> руб. – в счет погашения начисленных срочных процентов (согласно графику платежей).

3. 02.01.2014г. – 00 руб. (в связи с не поступлением очередного платежа в срок, с карты клиента списано остаток поступлений в предыдущие месяцы <данные изъяты> руб. на оплату срочных процентов).

4. 21.01.2014г. – <данные изъяты> руб., из которой банком <данные изъяты> руб. списано задолженность по основному долгу; <данные изъяты> руб. – в счет погашения начисленных просроченных процентов; <данные изъяты> руб. – погашение процентов за просроченный кредит; <данные изъяты> руб. – штраф за несвоевременное погашение задолженности по кредиту.

5. 02.02.2014г. – 00 руб. (в связи с непоступлением очередного платежа в срок, с карты клиента списано остаток поступлений в предыдущие месяцы <данные изъяты> руб. на оплату срочных процентов).

6. 03.03.2014г. – <данные изъяты> руб., из которой банком <данные изъяты> руб. списано в счет задолженности по просроченному основному долгу за февраль; <данные изъяты> руб. – в счет погашения начисленных просроченных процентов за февраль; <данные изъяты> руб. – погашение процентов за просроченный кредит; <данные изъяты> руб. – погашение начисленных срочных процентов; <данные изъяты> руб. – погашение процентов за просроченный кредит.

На 23 сентября 2014 года задолженность Р. по кредитному договору № от 2 октября 2013 года по основному долгу составила <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>); по начисленным процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга – <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>); по начисленным процентам на сумму просроченного к возврату основного долга – <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>).

Судом установлено, что списание денежных средств истцом с кредитной карты ответчика проведено в соответствии со ст.319 ГПК РФ, согласно графику погашения платежей, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора, нарушений гражданского законодательства при этом не установлено, в связи с чем предъявленный суду расчет истца по взысканию задолженности с ответчика Р. основного долга и процентов за пользование кредитом суд считает верным.

Доказательств об ином размере задолженности либо надлежащем исполнении обязательств перед Банком ответчик Р. суду не представила.

Разрешая требования Банка о взыскании с ответчика штрафа за просрочку возврата суммы основного долга и уплаты процентов, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.6.1 условий кредитования, изложенных в приложении № 14 к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц, в случае нарушения клиентом срока возврата кредита и/или уплаты начисленных процентов, установленных условиями кредитного договора, графиком платежей, банк вправе начислить клиенту следующие штрафные санкции за каждый случай нарушения в отдельности:

- 300 рублей в случае однократного нарушения срока возврата кредита (части кредита) и/или уплаты процентов;

- 1000 рублей при повторном нарушении клиентом срока возврата платежа в случае наличия у клиента задолженности по оплате предыдущего платежа;

- 3000 рублей в случае третьего нарушения клиентом срока возврата платежа при наличии просроченной задолженности по оплате двух предыдущих платежей.

- 1000 рублей за каждый последующий случай нарушения клиентом срока платежа при наличии у клиента просроченной задолженности перед банком по оплате трех и более предыдущих платежей подряд.

При заключении договора Банк и заемщик в письменной форме оговорили условие о неустойке (в данном случае – штрафа), заемщик Р. принятые обязательства по договору исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем в силу ст.ст.330, 331 ГК РФ и в соответствии с условиями договора с нее подлежит взысканию штраф за просрочку внесения ежемесячных платежей.

Таким образом, исковые требования ОАО «<данные изъяты>» к Р. подлежат удовлетворению в полном объеме.

Принимая решение об удовлетворении иска, суд в соответствии со ст.98 ГПК РФ взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Открытого акционерного общества <данные изъяты>» в лице <адрес> филиала ОАО «<данные изъяты>» к Р. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с Р. в пользу Открытого акционерного общества «<данные изъяты>» в лице <адрес> филиала ОАО «<данные изъяты>» задолженность по кредитному договору № от 2 октября 2013 года в размере <данные изъяты> рублей, в том числе задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты> рублей, задолженность по процентам в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере <данные изъяты> рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд УР через Якшур-Бодьинский районный суд УР в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 30 января 2015 года.

Судья Е.В. Шкляева