Решение по делу № 2-330/2020 ~ М-7/2020 от 09.01.2020

37RS0010-01-2020-000007-45

Резолютивная часть решение оглашена 03 февраля 2020 года

Решение в полном объеме изготовлено 04 февраля 2020 года

Дело № 2-330/2020 03 февраля 2020 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Ленинский районный суд города Иванова в составе

председательствующего судьи Пластовой Т.В.

при секретаре Гарине С.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ленинского районного суда г. Иваново гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Чухнину Сергею Викторовичу о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У с т а н о в и л :

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее АО «Тинькофф Банк», Банк) обратилось в суд с иском к Чухнину С.В. о взыскании задолженности по договору о кредитной карте.

Иск мотивирован тем, что 28 ноября 2016 года между Банком и Чухниным С.В. заключен договор кредитной карты № с кредитным лимитом 95000,0 руб.

Составными частями заключенного договора является анкета-заявление, тарифы по тарифному плану, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, условия комплексного банковского обслуживания. Указанный договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Заключенный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких договоров. Моментом заключения договора в соответствии с Общими условиями, а так же ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а так же возвратить в установленные сроки Банку заемные денежные средства. Однако платежи в счет погашения задолженности по кредиту держателем карты производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком условий договора, Банк на основании п. 11.1 Общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 18 июня 2019 года, путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял, размер задолженности ответчика указан в заключительном счете.

По дату направления в суд иска, то есть по состоянию 24 декабря 2019 года задолженность ответчика перед Банком составляет 111098,99 руб., в том числе: сумма основного долга 85064,30 руб., просроченные проценты 23674,69 руб., сумма штрафов 2360,0 руб., комиссия за обслуживание кредитной карты 0 руб.

Просит суд взыскать с ответчика Чухнина С.В. задолженность за период с 08 марта 2019 года по 18 июня 2019 года в сумме 111098,99 руб., в том числе: сумма основного долга 85064,30 руб., просроченные проценты 23674,69 руб., сумма штрафов 2360,0 руб., сумма комиссий 0 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3421,98 руб.

В судебное заседание представитель Банка не явился, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Чухнин С.В. в судебном заседании указывал, что заключил с Банком договор, по которому получил не кредитную, а дебетовую карту, на счет которой вносил денежные средства, а потом снимал, никаких кредитных отношений с Банком не имел, указывал, что у Банка отсутствует лицензия на кредитование.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, заслушав ответчика, суд приходит к следующим выводам.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

По смыслу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 28 ноября 2016 года между АО «Тинькофф Банк» и Чухниным С.В. в офертно-акцептной форме был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты в соответствии с положениями ст. 432, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, по условиям которого Банк обязался выпустить кредитную карту и установить лимит задолженности.

Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт банка или Условия комплексного банковского обслуживания в банке в зависимости от даты заключения договора.

Факт ознакомления ответчика с Тарифами и Общими условиями кредитования, а также доведения до ответчика иной имеющей значение информации подтверждается подписью ответчика в заявлении-анкете.

Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, о чем указано в тексте заявления-анкеты.

В этом заявлении ответчик также личной подписью подтвердил получение кредитной карты по тарифному плану ТП 7.27 (рубли РФ) и выразил свое согласие с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети "Интернет" на странице www.tinkoff.ru, тарифами и полученными индивидуальными условиями договора. Согласно условиям договора кредитная карта по тарифному плану 7.27, услуги предоставляются Банком ответчику на следующих условиях: беспроцентный период - 55 дней; процентная ставка по кредиту по операциям покупок за рамками беспроцентного периода 34,9% годовых, минимальный ежемесячный платеж не более 8% от задолженности, но не менее 600 руб.; штраф за неуплату минимального платежа первый раз - 590 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб.; неустойка при неоплате минимального платежа - 19% годовых; плата за включение в программу страховой защиты - 0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 руб.; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях - 2,9% плюс 290 руб.; комиссия за услугу SMS-Банк в размере 59 руб. в мес.

Материалами дела также подтверждается, что Банк акцептовал сделанную Чухниным С.В. оферту, открыв на его имя текущий банковский счет, выдав банковскую карту, обеспечив наличие на счете денежных средств в пределах кредитного лимита, установленного в размере 95000,0 руб., а также обеспечив ежемесячное перечисление части этих денежных средств во исполнение обязательств клиента по оплате личного страхования.

Как видно из представленной Банком выписки к договору, кредитная карта на имя Чухнина С.В. была активирована 29 ноября 2016 года путем снятия наличных денежных средств в сумме 44982,0 руб. (680 USD), последний платеж по карте был внесен 28 января 2019 года, в период с 08 марта 2019 года по 18 июня 2019 года и по настоящее время ответчик не производил платежей во исполнение обязательств, предусмотренных Договором, что привело к начислению Банком договорных неустоек и штрафов.

Требование Банка от 18 июня 2016 года о досрочном погашении всей суммы задолженности, составляющей на указанную дату 111098,99 руб., было направлено Чухнину С.В. по адресу регистрации по месту жительства. В досудебном порядке это требование истца, также содержащее сообщение о расторжении Договора, ответчиком исполнено не было.

Определением мирового судьи судебного участка №3 Ленинского судебного района г. Иваново от 27 августа 2019 года по заявлению Чухнина С.В. отменен судебный приказ, вынесенный этим мировым судьей 05 августа 2019 года о взыскании с ответчика в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по договору о кредитной карте.

В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет его недействительность, такой договор считается ничтожным.

По общему правилу, в силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Но заключение договора в соответствии законом допустимо не только путем составления единого письменного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами, и совершением иных действий, свидетельствующих о принятии оферты акцептантом.

Пп. 1, 3 ст. 434, ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. А в силу ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Спорный договор заключен путем акцепта банком оферты Чухнина С.В., содержащейся в заявлении-анкете заемщика. При этом моментом заключения договора, в соответствии с положениями Общих Условий, а также в соответствии со статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, считается момент активации карты.

Таким образом, несмотря на то, что единый документ при заключении договора не составлялся и не подписывался, тем не менее, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, Общих условиях выпуска карты и тарифах Банка.

Ответчик Чухнин С.В. карту получил, активация карты Банком осуществлена, с этого момента договор на выпуск и обслуживание кредитной карты АО «Тинькофф Банк» считается заключенным в письменной форме.

Согласно п. 5.3 Общих условий лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

Пунктом 5.7 Общих условий предусмотрено ежемесячное информирование и направление клиенту счета-выписки. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифами, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п. 5.8).

Клиент обязуется ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифам (п. 5.11 Общих условий).

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п. 5.12. Общих условий).

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора

Свои обязательства по договору истец выполнил в полном объеме. Ответчик воспользовался выпущенной для него кредитной картой, но обязательства по договору исполнялись ненадлежащим образом, вследствие чего образовалась задолженность.

Установив указанные обстоятельства, в соответствии с положениями статей 309, 310, 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с заемщика задолженности по кредитному договору.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк или иная кредитная организация обязана предоставлять денежные средства по кредитному договору на оговоренных условиях, включая основной долг и проценты за пользование кредитом.

Согласно ч. 2 ст. 807 и 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщиком могут быть как физические лица, так и юридические.

АО «Тинькофф Банк» в установленном порядке зарегистрирован в качестве кредитной организации, сведения о которой являются общедоступными. Получая кредит, Чухнин С.В., не сомневался в полномочиях данной организации на предоставление денежных средств по кредитным договорам.

В этой связи утверждение Чухнина С.В., касающееся правомочий истца на предоставление кредита, заявлено необоснованно. Доводы об отсутствии у Банка лицензии на кредитование, являются несостоятельными.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" кредитной организацией является юридическое лицо, осуществляющее банковские операции на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации.

На основании ст. 13 названного Федерального закона осуществление банковских операций производится только на основании лицензии выдаваемой Банком России в порядке, установленном Федеральным законом.

Перечень банковских операций, на совершение которых Банком России кредитной организации выдается лицензия, установлен в ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности". К ним относятся, в том числе, размещение привлеченных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет.

Из представленной копии лицензии N 2673 от 24 марта 2015 года усматривается право Банка на осуществление всех банковских операций со средствами как в рублях, так и в иностранной валюте. При этом в п. 2 лицензии предусмотрена такая операция, как размещение привлеченных во вклады денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет, что свидетельствует о наличии у Банка права на заключение кредитных договоров.

Пунктом 1.5. Положения Банка России от 24 декабря 2004 N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (далее Положение), кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке.

Поскольку в судебном заседании нашел свое подтверждение факт получения ответчиком кредита, наличие задолженности, доказательств отсутствия задолженности в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком суду представлено не было, в этой связи суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания суммы задолженности.

Утверждения ответчика о недоказанности факта заключения кредитного договора с Банком опровергаются представленными сведениями выписки по лицевому счету, из которой усматривается, что заемщиком производились перечисления в счет погашения кредитных обязательств, что свидетельствует о его осведомленности о наличии таких обязательств и согласии с ними.

Из представленной в дело копии расчета задолженности по кредитной карте по договору № 0227561172, следует, что указанные выше условия договора и Закона ответчиком должным образом не выполнялись, возврат полученных денежных средств и процентов в установленном договором порядке, размере и сроке не производились, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора. Указанные обстоятельства ответчиком не оспорены.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком условий договора, Банк на основании п. 11.1 Общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 18 июня 2019 года, путем выставления в адрес ответчика заключительного счета.

При разрешении вопроса о размере задолженности суд руководствуется расчетом, представленным истцом, и находящимся в деле, поскольку, он учитывает все имеющие для дела обстоятельства и выполнен на основе имеющейся задолженности по договору. Доказательств, опровергающих этот расчет, либо иного расчета ответчиком не представлено.

По состоянию на дату подачи искового заявления в суд 24 декабря 2019 года сумма задолженности по кредитному договору за период с 08 марта 2019 года по 18 июня 2019 года (дата выставления заключительного счета) составляет 111098,99 руб., в том числе: сумма основного долга 85064,30 руб., просроченные проценты 23674,69 руб., сумма штрафов 2360,0 руб., сумма комиссий 0 руб.

Не соглашаться с расчетом основного долга, процентов и неустоек, предоставленным истцом, у суда оснований нет. Доказательств погашения указанной истцом задолженности ответчиком суду не представлено. Оснований для снижения размера штрафных процентов у суда не имеется.

Исходя из этого, с Чухнина С.В. в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» подлежит взысканию задолженность по состоянию на 24 декабря 2019 года за период с 08 марта 2019 года по 18 июня 2019 года в общей сумме 111098,99 руб., в том числе: сумма основного долга 85064,30 руб., просроченные проценты 23674,69 руб., сумма штрафов 2360,0 руб., сумма комиссий 0 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3421,98 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р е ш и л :

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Чухнину Сергею Викторовичу о взыскании задолженности по договору кредитной карты – удовлетворить.

Взыскать с Чухнина Сергея Викторовича в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по состоянию на 24 декабря 2019 года за период с 08 марта 2019 года по 18 июня 2019 года в общей сумме 111098,99 руб., в том числе: сумма основного долга 85064,30 руб., просроченные проценты 23674,69 руб., сумма штрафов 2360,0 руб., сумма комиссий 0 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3421,98 руб., а всего взыскать 114520,97 (сто четырнадцать тысяч пятьсот двадцать рублей девяносто семь копеек).

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Ленинский районный суд г. Иваново в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья          Т.В. Пластова