Решение по делу № 2-768/2015 ~ М-319/2015 от 03.02.2015

Гражданское дело № 2-768/15 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

г. Егорьевск Московской области 02 марта 2015 года

Егорьевский городской суд Московской области в составе председательствующего федерального судьи Сумкиной Е.В., при секретаре Никитиной О.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» Банк к Утину Р.Ю. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные системы» обратилось в суд с иском, в котором просит взыскать с Утина Р.Ю. задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ года, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп., а также судебные расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без его участия.

Из текста искового заявления следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО Банком "Тинькофф Кредитные Системы" и Утиным Р.Ю. был заключен договор № о выпуске и обслуживании кредитной карты с начальным кредитным лимитом <данные изъяты> рублей. Договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении - анкете ответчика. Акцепт выражается в активации банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты. Ответчик кредитную карту получил и ДД.ММ.ГГГГ активировал ее. Кредитная карта предоставляется клиенту без открытия банковского счета клиента. Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий договора, необходимых для его действия (погашение кредита). Свои обязательства по договору банк выполнил надлежащим образом, осуществил кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчик же свои обязательств по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора. Сумма задолженности по вышеуказанному договору составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., из которых просроченная задолженность по основному долгу <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., просроченные проценты – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., плата за обслуживание кредитной карты (комиссия) в размере <данные изъяты> руб., которые истец просит взыскать с Утина Р.Ю.

Ответчик Утин Р.Ю. в судебном заседании иск признал частично, подтвердил доводы, изложенные ЗАО Банком "Тинькофф Кредитные Системы", возражал против взыскания штрафных процентов и суммы комиссии за обслуживание кредитной карты, также ходатайствовал о снижении размера взыскиваемой госпошлины.

Изучив материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ст. ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При этом в силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, содержащей основные положения о заключении договора, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Утин Р.Ю. обратился к ответчику ЗАО Банк "Тинькофф Кредитные Системы" с заявлением о получении кредитной карты, заключении договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты с лимитом задолженности в <данные изъяты> руб. (л.д. 29).

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы" Банка (ЗАО), договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт выражается в активации банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты банком. Клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности на свое усмотрение и вправе отказаться от выпуска кредитной карты без объяснения причины. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах. Банк устанавливает различные процентные ставки по кредиту, в зависимости от вида операций, совершенных с использованием кредитной карты. Срок возврата кредита определяется моментом востребования. Кредит и проценты, не оплаченные после даты востребования, считаются просроченными. До момента востребования банком суммы кредита и процентов клиент вправе уплачивать проценты и/или возвращать кредит, осуществляя платежи для пополнения кредитной карты.

Согласно Тарифам по кредитным картам "Тинькофф Кредитные Системы" Банка (ЗАО), лимит задолженности по кредитной карте "Тинькофф Платинум", Тарифный план 7.2, беспроцентный период действует до <данные изъяты> дней. При этом, начисляется ежегодная плата за обслуживание при осуществлении расчетов с использованием основной карты в размере <данные изъяты> рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств в размере <данные изъяты>% (плюс <данные изъяты> рублей). Минимальный платеж должен составлять <данные изъяты><данные изъяты> от задолженности, минимум <данные изъяты> рублей.

Кроме этого, установлена плата-штраф за неоплату минимального платежа, совершенную первый раз в размере <данные изъяты> рублей, второй раз подряд <данные изъяты>% от задолженности (плюс <данные изъяты> рублей), третий и более раз подряд <данные изъяты>% от задолженности (плюс <данные изъяты> рублей). Процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа - <данные изъяты>% в день. Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности <данные изъяты> рублей. Комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях <данные изъяты>% плюс <данные изъяты> рублей. Анкета-заявление ответчика принята банком, произведен акцепт оферты. Между сторонами настоящего спора был заключен договор № о предоставлении и обслуживании кредитной карты. Таким образом, банк исполнил свои обязательства по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты надлежащим образом.

Как следует из выписки по счету, ответчиком производилось снятие наличных денежных средств по кредитной карте в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 25-26). Вместе с тем, свои обязательства по оплате минимального платежа он неоднократно нарушал, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ ответчику был направлен заключительный счет об истребовании суммы задолженности в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (л.д. 38), оставленные ответчиком без ответа.

Таким образом, суд приходит к выводу о ненадлежащем исполнении ответчиком своих обязательств по возврату кредита и наличии оснований для взыскания задолженности по кредитному договору. Получение кредита ответчиком на указанную сумму подтверждается расчетом, представленным "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО), однако ответчиком не представлено допустимых доказательств с достоверностью подтверждающих, что долг по кредиту ответчиком истцу выплачен в полном объеме.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Статьей 809 ГК РФ установлена обязанность ответчика по возврату денежных средств, предоставленных кредитором, и на условиях, установленных кредитным договором, и уплате процентов на них.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, признан правильным и обоснованным. При таких обстоятельствах суд принимает решение о взыскании с ответчика суммы основного долга -<данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., просроченных процентов – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Ответчиком было заявлено ходатайство об уменьшении штрафных процентов ввиду того, что оплачивать сумму долга он не мог, в связи с тяжелым материальным положением, так как не может трудоустроиться.

В соответствии с требованием ст. 333 ГК РФ, суд полагает возможным снизить размер штрафных процентов до <данные изъяты> рублей, ввиду подтверждения ответчиком нахождения его в трудной жизненной ситуации.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

Пункт 2.1.2 названного Положения (в ред. Положения, утв. ЦБ РФ 27.07.2001 N 144-П) предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

При этом указанное Положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение счетов, поскольку такой порядок учета задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным ЦБ РФ от 05.12.2002 г. N 205-П.

Данные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению таких счетов нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

При этом открытие балансового счета для учета задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов ЦБ РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Включение в кредитный договор условия об установлении дополнительной обязанности по уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение счета, при том, что гражданское законодательство оплату услуг банка по кредитному договору определяет в виде процентов за пользование кредитом и их размер в договоре предусмотрен, является установлением для заемщика дополнительной, не предусмотренной законом обязанности.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Включение в кредитный договор условия об обязательной уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение счета нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате вознаграждения, не предусмотренного для данного вида договора.

При таких обстоятельствах, суд считает, что банком комиссии за ведение счета с ответчика взимается без законных к тому оснований, ввиду чего в удовлетворении данных требований суд отказывает.

При подаче иска в суд, истцом была уплачена госпошлина в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (л.д. 9,10).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, при удовлетворении иска стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы взыскиваются пропорционально удовлетворенным требованиям.

Учитывая, что при подаче иска в суд истцом была оплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, заявленные ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные системы» требования удовлетворены частично, с ответчика взыскана задолженность на общую сумму <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., состоящая из: просроченной задолженности по основному долгу <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., просроченных процентов – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте <данные изъяты> руб., суд считает возможным взыскать с ответчика понесенные истцом судебные расходы по уплате госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные системы» удовлетворить.

Взыскать с Утина Р.Ю. в пользу ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные системы» по договору кредитной карты с лимитом задолженности от ДД.ММ.ГГГГ № рубля <данные изъяты> копеек, а также судебные расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, а всего взыскать <данные изъяты> (<данные изъяты>) рубля <данные изъяты> копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Егорьевский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Сумкина Е.В.