Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1766/2015 ~ М-1605/2015 от 07.07.2015

Мотивированное решение изготовлено

31 августа 2015 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

../../.... г. (место расположения обезличено)

Тагилстроевский районный суд (место расположения обезличено) в составе председательствующего судьи Володиной Т.Э.,

при секретаре Бородиной Е.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №... по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к Н.С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к Н.С.В. и просит взыскать с нее просроченную задолженность, образовавшуюся в период с ../../.... г. по ../../.... г. включительно в сумме 171 707руб. 61 коп., в том числе сумма просроченной задолженности по основному долгу - 85 835 руб. 56 коп., просроченные проценты - 62 271 руб. 97 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 23 010 руб. 08 коп., плата за обслуживание кредитной карты - 590 руб. 00 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 634 руб. 15 коп.

Исковые требования мотивированы следующим. ../../.... г. между Н.С.В. и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты №... с лимитом задолженности. Лимитзадолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 Общих условий УКБО) устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания в тексте заявления-анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1 Указания Банка России от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки платы которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о полной стоимости кредита, согласно Федеральному закону 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России от 24.12.2004 №266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей ответчика.

Ответчик, в свою очередь, при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 11.1Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторгнул договор ../../.... г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. В соответствии с п. 7.4 Общих Условий (п. 5.1 2. Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед Банком составляет 171707 руб. 61 коп., из которых: сумма основного долга 85835 руб. 56 коп. - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 62 271 руб. 97 коп. - просроченные проценты; сумма штрафов 23 010 руб. 08 коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 590 руб. 00 коп. - плата за обслуживание кредитной карты (л.д. ...).

Представитель истца АО «Тинькофф Банк»в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом (л.д. ...), просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 5).

Ответчик Н.С.В. исковые требования признала частично, суду пояснила, что анкету на получение банковской карты она оформляла в ../../.... г. году. Ей сначала отказали, потом прислали эту карту по почте. Она её получила и пользовалась ею. Ей дали карту на сумму 50000 рублей, через месяц разрешили еще 20000 рублей использовать. Она снимала денежные средства с карты, потом пополняла счет. Последний платеж был осенью ../../.... г. года. После этого у нее появились проблемы со здоровьем, также у нее болела дочь, и она постоянно находилась на больничных листах. Кроме того, у нее еще есть кредиты в других банках. Она согласна оплачивать кредит, но пока не имеет возможности.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом мнения ответчика, суд признал возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившегося представителя истца, надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного заседания, просившего о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ознакомившись с исковым заявлением, заслушав доводы ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд признает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные правилами о займе.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Как установлено в судебном заседании, АО «Тинькофф Банк»действует на основании Устава (л.д. ...), является зарегистрированной в установленном законом порядке кредитной организацией (л.д. ...), имеющей лицензию на осуществление банковских операций (л.д. ...).

На основании решения единственного акционера от ../../.... г. фирменное наименование банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) на Акционерное общество «Тинькофф Банк» (л.д. ...).

Судом установлено, что ../../.... г. между Н.С.В. и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты №... с лимитом задолженности. Лимитзадолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 Общих условий УКБО) устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента (л.д. ...).

Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком (л.д. ...), Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете (л.д. ...), Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (л.д. ...). Данное условие содержится в заявлении-анкете (л.д...).

Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете (л.д. ...). При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации считается момент активации кредитной карты.

Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по номеру договора №... (л.д. ...), из которого следует, что банковская карта ответчиком активирована. Таким образом, обязанности банка по кредитному договору исполнены надлежащим образом и в срок, установленный договором.

Оценивая представленные документы, суд приходит к выводу о том, что между сторонами был в предусмотренной законом письменной форме, с соблюдением формы договора и его существенных условий, заключен кредитный договор, и банком в полном объеме исполнены обязательства по данному договору по выдаче заемщику кредитных денежных средств.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1). Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи её заемщику или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3).

В силу п. 1.8 Положения Банка России от 24.12.2004 №266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.

Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания в тексте заявления-анкеты, к которой приложены Тарифы банка по кредитной карте (л.д. ...).

При заключении договора ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства (л.д. ...).

В судебном заседании установлено, что ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа (л.д. ...), чем нарушал условия договора - п 5.6 Общих Условий (л.д. ...).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 11.1Общих Условий (л.д. ...) расторгнул договор ../../.... г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета (л.д. ...).

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял (л.д. ...).

В соответствии с п. 7.4 Общих Условий (л.д. 30 оборот) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок, что не оспаривается ответчиком.

По состоянию на ../../.... г. задолженность ответчика перед Банком составляет 171 707руб. 61 коп., в том числе сумма просроченной задолженности по основному долгу - 85 835 руб. 56 коп., просроченные проценты - 62 271 руб. 97 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 23 010 руб. 08 коп., плата за обслуживание кредитной карты - 590 руб. 00 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 634 руб. 15 коп (л.д. ...).

Таким образом, ответчиком не исполняются обязательства по кредитному договору в части возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, что не опровергнуто ответчиком.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на ../../.... г., сумма задолженности заемщика по основному долгу составляет 85 835 руб. 56 коп. (л.д. ...).

В судебном заседании ответчик пояснила, что не оплачивает кредит в связи с тяжелым финансовым положением. Данные доводы не имеют правового значения при рассмотрении дела, поскольку эти обстоятельства не являются основанием для освобождения ответчика от исполнения обязательств по кредитному договору.

Поскольку в судебном заседании достоверно установлено, что заемщиком нарушены обязательства по кредитному договору, суд признает законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению исковые требования о взыскании задолженности по основному долгу по кредиту в сумме 85 835 руб. 56 коп.

На основании п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с условиями договора, тарифами банка (л.д. ...), базовая процентная ставка - 12,9% годовых, комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9% годовых плюс 390 руб. 00 коп.

Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору в части процентов за пользование кредитом, по состоянию на ../../.... г., в сумме 62 271 руб. 97 коп. (л.д. ...), обоснован, проверен судом, математически верен и не вызывает сомнений у суда. Данный расчет ответчиком не опровергнут, им не представлен свой расчет.

Таким образом, исковые требования банка о взыскании процентов по кредитному договору в сумме 62 271 руб. 97 коп. законны, обоснованы и подлежат удовлетворению.

В силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причиненные ему убытки.

В соответствии со ст. 331 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме.

Согласно установленным банком тарифам, ответчик осуществляет плату за обслуживание основной карты в размере 590 руб. 00 коп.; комиссию за выдачу наличных денежных средств в размере 2,9% плюс 390 руб. 00 коп.; плату за предоставление услуги «СМС-банк» - 39 руб. 00 коп. Кроме того, тарифами предусмотрены штрафы за неуплату минимального платежа, который составляет 6% от задолженности (минимум - 600 руб. 00 коп.), процентная ставка при неоплате минимального платежа, плата за включение в Программу страхования защиты - 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 руб. 00 коп. (л.д. ...).

Представленный истцом расчет неустойки за нарушение заемщиком обязательств по кредитному договору, по состоянию на ../../.... г., в сумме 23 010 руб. 08 коп. (л.д. ...), соответствует условиям кредитного договора, математически верен, и не вызывает сомнений у суда.

При таких обстоятельствах исковые требования банка о взыскании штрафа за нарушение обязательств по кредитному договору в сумме 23 010 руб. 08 коп. законны, обоснованы и подлежат удовлетворению.

На основании ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при обращении в суд с иском при цене иска 171 707 руб. 61 коп. была в установленном законом порядке оплачена государственная пошлина в сумме 4 634 руб. 15 коп. (л.д. ...). Данные расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца, поскольку исковые требования удовлетворены судом в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Н.С.В. в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» просроченную задолженность, образовавшуюся в период с ../../.... г. по ../../.... г. включительно, в сумме 171 707руб. 61 коп., в том числе сумма просроченной задолженности по основному долгу - 85 835 руб. 56 коп., просроченные проценты - 62 271 руб. 97 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 23 010 руб. 08 коп., плата за обслуживание кредитной картой - 590 руб. 00 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 634 руб. 15 коп., всего 176341 руб. 76 коп.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Тагилстроевский районный суд (место расположения обезличено).

Судья Володина Т.Э.