Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1862/2016 ~ М-875/2016 от 24.02.2016

дело № 2-1862/16

строка № 56

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 апреля2016 года Центральный районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Фофонова А.С.,

при секретаре Юдиной О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного коммерческого банка «Инвестиционный торговый банк» (публичное акционерное общество) к Шелуха ФИО7, Андрейчук ФИО8 о расторжении кредитного договора, взыскании солидарно задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО) обратился в суд с настоящим иском к Шелуха А.Г., Андрейчук Н.В. о расторжении кредитного договора, взыскании солидарно задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании расходов по оплате государственной пошлины. В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО), Шелуха А.Г. и Андрейчук Н.В. был заключен Кредитный договор № По условиям Кредитного договора Кредитор обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме кредита 850000 руб. Процентная ставка по кредиту - 17,5%. В соответствии с п. 2.1. Кредитного договора, кредит предоставляется под залог недвижимого имущества в виде квартиры. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиками условий кредитного договора, образованием задолженности, истец просит суд расторгнуть Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО), Шелуха А.Г. и Андрейчук Н.В.; взыскать с ответчиков в пользу АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО) задолженность по Кредитному договору в сумме 830543, 20 рубля, в том числе: - сумма ссудной задолженности составляет 751 877,42 рублей; - сумма просроченной ссудной задолженности составляет 19 963,21 рубля за период с 17.08.2015г. по 10.02.2016г., - сумма просроченных процентов составляет 43 531,87 руб. за период с 27.11.2015г. по 10.02.2016г. ; - сумма процентов на ссудную задолженность составляет 9860,69 руб.; - сумма процентов на просроченную ссудную задолженность составляет 787,96 руб.; - неустойка за просроченную ссудную задолженность составляет 1258,86 руб.; - неустойка на просроченные проценты составляет 2663,19 руб.; - штраф за просрочку оплаты кредита составляет 600 руб. Обратить взыскание на имущество, переданное по договору об ипотеке № от ДД.ММ.ГГГГг., принадлежащее Шелуха А.Г.: - квартира, находящаяся по адресу: <адрес>, площадью 30,4 кв. метров, назначение - жилое, состоящая из одной комнаты, этаж 3; установить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 80% процентов рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в отчете оценщика, а именно 1033600 руб. Взыскать с ответчиков сумму уплаченной госпошлины в размере 23429,25 руб.

В судебном заседании представитель истца АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО) по доверенности Бартенев И.В. заявленные исковые требования поддержал, просит удовлетворить их в полном объеме.

Ответчик Шелуха А.Г., Андрейчук Н.В. в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, причины неявки суду не известны. В представленных ранее письменных возражениях (т. 2 л.д. 11-13) ответчики просили в части требований о взыскании неустойки и штрафных санкций отказать, уменьшить размер неустойки до 500 руб. Остальные требования не оспаривали.

В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями договора.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласност. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство должно быть исполнено в этот день или соответственно, в любой момент в пределах этого периода.

Пункт 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

В соответствии с ч.2 ст. 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В соответствии со ст. ст. 809, 810, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

Ответчиками не погашен долг по просроченной ссудной задолженности; просроченным процентам; процентам на просроченную ссудную задолженность; неустойка за просроченную ссудную задолженность; неустойка на просроченные проценты.

В силу ст. ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), то есть определенной договором денежной суммой, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или просрочки исполнения обязательств.

На основании материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ТОРГОВЫЙ БАНК» (публичное акционерное общество) в лице ФАКБ "Инвестторгбанк" (ПАО) "Воронежский" (далее - Истец, Банк, Кредитор), Шелуха ФИО9 (далее Ответчик - 1, Заемщик - 1, Залогодатель) и Андрейчук ФИО10 (далее Ответчик 1, 2, Заемщик -2) был заключен Кредитный договор № (далее - Кредитный договор).

По условиям Кредитного договора Кредитор обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме кредита 850000 руб. (пункт 1.1 Кредитного договора).

Согласно пункту 2.1. Кредитного договора процентная ставка по кредиту - 17,5 %. Стороны пришли к соглашению, что в период надлежащего исполнения Заемщиком обязательства по страхованию имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (личное страхование) Заемщика согласно п. 4.1.2 в части п. 4.1.2.2 Кредитного договора, устанавливается процентная ставка по кредиту 16 % годовых.

Под ненадлежащим исполнением Заемщиком обязательства по личному страхованию подразумевается отсутствие у Кредитора информации согласно п. 4.1.2 Кредитного договора об оплаченном взносе по такому договору страхования по истечении месяца, следующего за месяцем, в котором состоялась дата уведомления Заемщика Кредитором, как она определена в п. 4.1.8 Кредитного Договора, об изменении процентной ставки, в соответствии с п. 3.4.1 Кредитного договора.

В случае ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательства по личному страхованию процентная ставка устанавливается равной 77,5 % годовых, применяется с первого календарного дня второго календарного месяца, следующего за месяцем, в котором Заемщик был уведомлен Кредитором о повышении процентной ставки, и действует до даты окончания срока действия Кредитного Договора.

Согласно пункту 2.1 Кредитного договора срок кредита - 120 месяцев, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 1.2. Кредитного договора кредит предоставляется на ремонт, благоустройства и иные неотделимые улучшения квартиры.

Истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита, перечислив ДД.ММ.ГГГГг. денежные средства в размере 850000 руб. на банковский счет №, открытый на имя Шелуха А.Г. в ФАКБ "Инвестторгбанк" (ПАО) "Воронежский", что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ., а так же выпиской по лицевому счету Ответчика, открытому в Банке.

В соответствии с п. 3.1- 3.3 Кредитного договора, проценты за пользование кредитом начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, определенной в соответствии с п. 2.1. Договора, в течение срока фактического пользования кредитом, на остаток основного долга, подлежащий возврату, из расчета процентной ставки установленной в п. 2.2 Кредитного договора. В случае расторжения Сторонами Кредитного договора или подачи Банком искового заявления о расторжении Договора в судебном порядке, начисление процентов прекращается со дня, следующего за днём расторжения договора или подачи искового заявления в суд.

Базой для начисления процентов за пользование кредитом является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Погашение Заемщиком основного долга и уплата процентов по кредиту осуществляется аннуитетными платежами - ежемесячными платежами по кредиту, включающими в себя полный платеж по процентам, начисленным на остаток основного долга на дату погашения, установленную в п. 3.4. Кредитного договора, часть основного долга по кредиту, рассчитанными, чтобы все ежемесячные платежи (за исключением последнего) были равными и достаточными для его погашения в течение всего срока пользования кредитом.

Согласно пункту 3.4.1. Кредитного договора размер Ежемесячного платежа на дату заключения Договора 14238,62 руб.

Согласно Графику платежей, первый платеж должен быть осуществлен ДД.ММ.ГГГГ в сумме 14 238,63 руб. Последний платеж в сумме 14 281,02 руб. уплачивается ДД.ММ.ГГГГ.

За каждый факт возникновения просроченной задолженности, Кредитор вправе потребовать уплаты штрафа в размере 300 рублей, который уплачивается в момент погашения просроченной задолженности по кредиту (п. 5.2 Кредитного договора).

Согласно п. 5.3. Кредитного договора, в случае неисполнения Заемщиком в течение срока пользования Кредитом обязательств по погашению ежемесячного/последнего платежа в даты, предусмотренные в п. 3.4 Договора, Кредитор вправе потребовать от Заемщика уплаты неустойки из расчета 0,1 (ноля целых и одной десятой) процента от суммы просроченной задолженности основного долга и начисленных процентов за каждый день просрочки, начиная с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения включительно.

Начиная с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время Заемщик не исполняет свои обязательства по уплате аннуитетных платежей. Так, с ДД.ММ.ГГГГг. Заемщик не уплатил аннуитетные платежи по основному долгу Кредитного договора. С ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик не уплатил аннуитетные платежи по начисленным процентам Кредитного договора.

Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. задолженность Ответчика по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. составляет 830543,20 руб., в том числе: в том числе: - сумма ссудной задолженности составляет 751 877,42 рублей; - сумма просроченной ссудной задолженности составляет 19 963,21 рубля за период с 17.08.2015г. по 10.02.2016г., - сумма просроченных процентов составляет 43 531,87 руб. за период с 27.11.2015г. по 10.02.2016г. ; - сумма процентов на ссудную задолженность составляет 9860,69 руб.; - сумма процентов на просроченную ссудную задолженность составляет 787,96 руб.; - неустойка за просроченную ссудную задолженность составляет 1258,86 руб.; - неустойка на просроченные проценты составляет 2663,19 руб.; - штраф за просрочку оплаты кредита составляет 600 руб.

Согласно п. 4.4.1 - 4.4.3 Кредитного договора Кредитор имеет право потребовать расторжения Кредитного договора и возврата суммы кредита, начисленных в соответствии с условиями Кредитного договора, но неуплаченных процентов и суммы неустойки (при наличии) при существенном нарушении Заемщиком условий Кредитного договора, в том числе в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком любого из обязательств, предусмотренных Кредитным договором.

В соответствии с пунктами 8.1.- 8.3. Кредитного договора Стороны договорились, что любые уведомления по настоящему Договору считаются доставленными надлежащим образом, если они: - направлены Заемщику курьерской почтой, заказным письмом с уведомлением о
вручении, телеграммой с уведомлением о вручении или факсимильной связью по реквизитам, указанным в разделе 9 Договора; - вручены Заемщику под роспись - при его личном обращении к Кредитору.

Стороны обязаны в течение 5 (пяти) рабочих дней в письменном виде информировать друг друга об изменении своего места нахождения/ регистрации, банковских, почтовых или иных реквизитов, а также обо всех других изменениях, имеющих существенное значение для полного и своевременного исполнения обязательств по Кредитному Договору.

При несообщении об изменении адресов и реквизитов корреспонденция или денежные средства, отправляемые по последним известным отправителю адресам и реквизитам, считаются надлежаще доставленными и перечисленными. За убытки, причиненные не сообщением изменений адресов и реквизитов, отвечает не сообщившая об изменениях Сторона. ДД.ММ.ГГГГ Ответчику - 1 Требование о досрочном истребовании задолженности по Кредитному договору исх. № заказным письмом с уведомлением о вручении, однако Ответчик-1 письмо с указанным требованием не получил (возвращено в Банк с пометкой: истек срок хранения).

Ответчиком требования Банка о досрочном расторжении Кредитного договора и истребовании задолженности по Кредитному договору в полном объеме не исполнены, что подтверждается выпиской по счету Заемщика. Никакого письменного ответа на требования Банка также не было получено.

ДД.ММ.ГГГГ Ответчику - 2 было направлено Требование о досрочном истребовании задолженности по Кредитному договору исх. № заказным письмом с уведомлением о вручении. Ответчик письмо с указанным требованием получил 29.01.2016г.

Ответчиком указанные требования не исполнены, что подтверждается выпиской по счету Заемщика.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания заявленных исковых требований или возражений. Суд полагает, что истцом представлены доказательства по заявленному иску. Ответчиками не представлено доказательств, подтверждающих, что задолженность по кредитному договору истцом рассчитана неверно, контррасчет суду не представлен.

На основании вышеизложенного суд полагает обоснованными требования банка о расторжении кредитного договора и о взыскании задолженности по кредитному договору. Изучив расчет суммы долга, процентов, суд находит, что он произведен в соответствии с законом и договором, является арифметически правильным.

Вместе с тем, в соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Суд приходит к выводу о несоразмерности заявленных к взысканию неустойки за просроченную ссудную задолженность в размере 1258,86 руб.; неустойка на просроченные проценты в размере 2663,19 руб.; штраф за просрочку оплаты кредита в размере 600 руб., последствиям нарушения обязательств и считает возможным применить положения ст. 333 ГК РФ, уменьшив размер указанных неустоек, и определяя окончательную сумму обозначенных неустоек в общем размере 500 руб.

При этом суд принимает во внимание положение п. 7 совместного Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 № 13/14, письмо ВАС РФ от 14.07.1997 № 17 «Обзор практики применения ст. 333 ГК РФ», которые исходят из смысла ст. 333 ГК РФ, в соответствии с которым суд вправе уменьшить размер процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой денежного обязательства, если сочтет, что подлежащая взысканию сумма денежных средств, явно не соразмерна последствиям ненадлежащего исполнения обязательства.

Таким образом, заявленные истцом требования подлежат удовлетворению частично, взысканию с ответчиков в пользу истца подлежит сумма задолженности, с учетом уменьшенной неустойки, в размере 826021,15 руб., из которых: сумма ссудной задолженности - 751877,42 руб.; сумма просроченной ссудной задолженности -19 963,21 руб. за период с 17.08.2015г. по 10.02.2016г., сумма просроченных процентов - 43 531,87 руб. за период с 27.11.2015г. по 10.02.2016г.; сумма процентов на ссудную задолженность - 9860,69 руб.; сумма процентов на просроченную ссудную задолженность - 787,96 руб.; неустойка и штраф - 500 руб.

Согласно ч. 1 ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

В силу ч. 1 ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

В соответствии с п. 2.1. Кредитного договора, кредит предоставляется под залог недвижимого имущества в виде квартиры: - залог по Договору об ипотеке № от ДД.ММ.ГГГГ. между Кредитором и Заемщиком - 1.

В соответствии с условиями Договора об ипотеке № от ДД.ММ.ГГГГ. (далее - Договор об ипотеке), Шелуха ФИО11, в целях обеспечения принятых на себя по Кредитному договору обязательств, передает в залог Банку квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, площадью 30,4 кв. метров, назначение - жилое, состоящую из одной комнаты, этаж 3 (п. 1.2 договора об ипотеке), принадлежащую ему на праве собственности, на основании свидетельства о праве на наследство по завещанию, выданного нотариусом <адрес> ФИО5 ДД.ММ.ГГГГ, реестровой номер №, что подтверждается Свидетельством о государственной регистрации права серия №, выданным ДД.ММ.ГГГГ Учреждением юстиции по государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним на территории <адрес>, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ сделана запись регистрации за №.

В соответствии с п.1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с п.2 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, в каком оно имеется к моменту удовлетворения, в частности основной долг, проценты, неустойка.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ, пунктом 3.1. Договора об ипотеке, в случае неисполнения Заемщиком обязательств по Кредитному соглашению Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на Предмет залога в порядке, предусмотренным законодательством.

Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (пп. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

В соответствии с Отчетом № от «ДД.ММ.ГГГГ года независимого оценщика ООО «ФИО12» стоимость недвижимого имущества составляет 1292000 руб. Таким образом, исковые требования в части обращения взыскания на заложенное имущество также подлежат удовлетворению, с установлением начальной продажной стоимости заложенного имущества в размере 80% от установленной оценки объекта недвижимости - 1033600 руб.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. С ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 23429,25 руб., понесенные при подаче иска.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░ ░░░13, ░░░░░░░░░ ░░░14 ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░,
░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░), ░░░░░░ ░░░15 ░ ░░░░░░░░░ ░░░16.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░17, ░░░░░░░░░ ░░░18 ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 826021,15 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 23429,25 ░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░19: - ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: <░░░░░>, ░░░░░░░░ 30,4 ░░. ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ - ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░ 3; ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1033600 ░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░: ░.░. ░░░░░░░