Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3203/2015 ~ М-1939/2015 от 08.04.2015

Дело № 2-3203/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 мая 2015 года                            г. Волжский

Волжский городской суд Волгоградской области в составе:

председательствующего судьи Лиманской В.А.,

при секретаре Пановой О.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Невзоровой Маро Георгиевны к ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк об истребовании документов,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Невзорова М.Г. обратилась в суд с иском к ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк об истребовании документов.

В обоснование требований указала, что между истцом и ответчиком был заключен договор №... на выдачу кредитной карты посредством подписания заявления о предоставлении персональной ссуды. По условиям данного договора ответчик открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец, в свою очередь, обязался возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. Полагает, что истец был поставлен в такие условия, что не он акцептировал предложение ответчика, а банк акцептировал оферту клиента о заключении договора. До сведения истца не было надлежащим образом доведено, что, подписывая заявление, она автоматически соглашается и присоединяется к определенным условиям его предоставления, так как на момент заключения договора истца никто не проинформировал об этом.

Истец также полагает, что её права в значительной части были ущемлены по следующим причинам: предоставление не полной информации до заключения договора; необоснованный контроль и вмешательство со стороны представителей банка, а также предоставление неверной информации о якобы имеющейся задолженности по кредиту.

Истец желает получить полную информацию относительно своих обязательств по договору. "."..г. ответчику была направлена претензия об истребовании копий документов по кредитному делу заемщика, а именно, договор, приложения к договору и расширенную выписку по лицевому счету за весь период ввиду отсутствия у заемщика, ответа на данную претензию получено не было. На данный момент на руках у истца находится только заявление, в котором и прописан номер договора, однако сам договор истцу не был выдан изначально.

Просит обязать ответчика предоставить копии документов по договору на выпуск кредитной карты заемщика Невзоровой М.Г., находящиеся у ответчика: копию договора №... копию приложения к договору № №... расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора на выпуск кредитной карты.

Истец Невзорова М.Г. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена, представила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие.

Представитель ответчика АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, представил отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, дело рассмотреть в отсутствие представителя ответчика.

В части заявленных Невзоровой М.Г. исковых требований об истребовании документов просил в удовлетворении иска отказать в полном объеме, указав в обоснование, что действительно истцом и банком был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты. Составными частями договора являются заявление-Анкета, подписанная истцом, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете (тарифы), общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО).

При заключении договора вместе с не активированной кредитной картой истцу был передан конверт, содержащий общие условия и тарифы, где указывалось, что всю дополнительную информацию можно получить на сайте Банка в сети Интернет или позвонив в контакт-центр Банка. Таким образом, истец ознакомилась со всеми условиями договора, обязалась их соблюдать, в подтверждение чего заполнила и подписала заявление-анкету, сделала копию своего паспорта гражданина РФ. Представитель Банка, проверив указанные документы, направил их в адрес Банка. После фактического получения кредитной карты от представителя Банка истец позвонила в банк с намерением активировать кредитную карту. Банк, проведя регламентированную процедуру верификации позвонившего лица, активировал кредитную карту на условиях, предусмотренных договором. Договор заключен в момент активации кредитной карты. Таким образом, Банк исполнил требования ч.1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», представил истцу всю необходимую и достоверную информацию. При этом, данная информация позволила истцу осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договора

Договором не предусмотрено открытие на имя истца расчетного счета, соответственно, выписка со счета представлена быть не может. Истец имела возможность запрашивать у Банка любую информацию по договору посредством использования различных каналов связи, отказ банка от представления документов истцом не доказана.

Суд, исследовав материалы дела, письменные доказательства, приходит к следующему.

В соответствии с положениями абзаца 3 статьи 12 Гражданского кодекса Российской Федерации защита гражданских прав осуществляется путем, в том числе, восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения.

В силу пункта 2 статьи 857 Гражданского кодекса Российской Федерации сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые определены законом.

Согласно пункту 1 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено также статьей 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности". К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи клиента по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).

В судебном заседании установлено следующее.

Между истцом и ответчиком "."..г. был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты № №... Составными частями договора являются заявление-анкета, подписанная истцом, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, условия комплексного обслуживания у ответчика.

При заключении договора истцу была предоставлена не активированная кредитная карта и комплект документов: заявление-анкета, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете и условия комплексного банковского обслуживания. Указанные документы содержат информацию обо всех существенных условиях договора. Истец также была проинформирована о том, что дополнительную информацию можно получить на сайте Банка в сети Интернет или позвонив в Контакт-центр Банка.

После ознакомления истца со всеми условиями договора, что подтверждается её подписью в тексте заявления-анкеты, истец позвонила в банк с намерением активировать кредитную карту, чем выставила оферту. Банк, проведя регламентированную процедуру верификации позвонившего лица, активировал кредитную карту на условиях, предусмотренных договором.

Указанное подтверждается копиями заявления Невзоровой М.Г. на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум, тарифного плана, брошюрой информации для клиентов банка, содержащей условия комплексного банковского обслуживания.

В настоящее время истец имеет не исполненные обязательства перед ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, что подтверждается заключительным счетом.

В соответствии с частью 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии с пунктом 2 статьи 857 ГК РФ сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Таким образом, суд приходит к выводу о необходимости отказа истцу в удовлетворении исковых требований, поскольку информация, предусмотренная статьей 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", была доведена до истца надлежащим образом и в полном объеме, часть испрашиваемых истцом документов были получены в момент заключения договора, что не оспаривалось истцом.

"."..г. истец оформила на имя ответчика претензию с требованием произвести перерасчет по сумме погашенного основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий и взносов, предоставить копии документов: копию кредитного договора №... с приложением, копию графика платежей и расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора и по момент получения настоящей претензии; денежные средства, незаконно удержанные и перечисленные со счета заемщика в виде комиссий, страховых премий и взносов перечислить в счет погашения основной суммы долга, а также расторгнуть договор №... на выпуск кредитной карты.

Как утверждает в исковом заявлении истец, "."..г. она направила в адрес банка вышеуказанную претензию об истребовании копий документов - договора, приложения к договору, расширенной выписки по лицевому счету за весь период действия договора ввиду их отсутствия у истца.

Как следует из ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с частью 1 статьи 5, части 2 статьи 9 Федерального закона от "."..г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" информация может свободно использоваться любым лицом и передаваться одним лицом другому лицу, если федеральными законами не установлены ограничения доступа к информации либо иные требования к порядку ее предоставления или распространения.

Обязательным является соблюдение конфиденциальности информации, доступ к которой ограничен федеральными законами.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

В соответствии с частями 1 и 4 статьи 26 Федерального закона от "."..г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Из приведенных правовых норм следует, что истребованная истцом выписка по лицевому счету отнесена к банковской тайне.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте действующее законодательство определяет объем предоставляемой информации и устанавливает круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц, а также предусматривает ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу статьи 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банковскую тайну.

Предоставление информации отнесенной к банковской тайне происходит на основании надлежаще оформленного клиентом или его представителем заявления, содержащего обязательные реквизиты, либо личного обращения клиента (его представителя) в отделение банка с документом, удостоверяющим личность.

Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющей идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны. Банк в целях защиты банковской тайны обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления.

Помимо этого, следует учесть, что между сторонами заключен договор кредитной карты. Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка-эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Банком России "."..г. N 266-П.

Согласно пункту 1.5 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам.

При этом, как следует из письменной позиции ответчика, и подтверждается условиями комплексного банковского обслуживания, истцу была предоставлена кредитная карта без использования банковского счета клиента.

Оценивая по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации представленную истцом претензию, датированную "."..г. суд приходит к выводу, что истцом не доказан факт направления и вручения Банку указанной претензии, также как и факт направления ответчику письменной претензии о получении копий кредитного договора и приложения к нему.

Так, истцом суду представлена копия части реестра почтовых отправлений, подлинник данного документа либо его надлежащим образом заверенная копия по правилам ст. 71 ГПК РФ, ч. 6 ст. 67 ГПК РФ суду не представлена, несмотря на разъяснения суда. Следовательно, указанный документ не может быть признан судом допустимым доказательством по делу.

Кроме того, из копии претензии и реестра почтовых отправлений следует, что в качестве адреса отправителя указан адрес: <адрес> При этом ни из почтового штемпеля, ни из почтового реестра, невозможно установить отделение почтовой связи, принявшее почтовую корреспонденцию, отсутствуют сведения о номере, присвоенному заказному письму.

Из представленного в материалах дела перечня физических лиц, заверенного почтовым штемпелем, невозможно сделать вывод о том, что истец направлял претензию в адрес банка, и он ее получил.

Доказательств обращения самого истца либо его уполномоченного представителя в Банк за предоставлением информации, составляющей банковскую тайну, и об отказе в предоставлении такой информации, в материалах дела не имеется.

Поскольку истцом не представлены доказательства, подтверждающие факт нарушения его прав на получение копий договора и приложения к нему, расширенной выписки, суд приходит к выводу об оставлении исковых требований Невзоровой М.Г. без удовлетворения.

В данном случае из исследованных по делу доказательств не усматривается факт совершения ответчиком действий, нарушающих права истца. Предусмотренная законом информация истцу предоставлена при заключении договора, также может быть представлена при непосредственном обращении истца либо его представителя в Банк. Правовых оснований для возложения на ответчика обязанности по передаче истцу указанных им в исковом заявлении документов не имеется.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

                                                             Р Е Ш И Л:

░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ №..., ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ №..., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░: ░░░░░░░

░░░░░░░: ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ "."..░..

░░░░░: ░░░░░░░