Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-840/2019 ~ М-208/2019 от 11.01.2019

РЕШЕНИЕ

(резолютивная часть)

Именем Российской Федерации

27 февраля 2019 г.                                г. Самара

Ленинский районный суд г. Самары в составе председательствующего судьи Болочагина В.Ю., при секретаре Хоменко Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-840/19 по иску ПАО «Банк ВТБ» к В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

Руководствуясь ст.ст.194, 196-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с В. в пользу Публичного акционерного общества «Банк ВТБ» сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 366 400 рублей 93 копеек (в том числе задолженность по возврату кредита – 270 756 рублей 61 копейка, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 95 644 рубля 32 копейки), неустойку за просрочку исполнения обязательств по кредитному договору в размере 4 425 рублей 44 копеек, сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 438 176 рублей 91 копейки (в том числе задолженность по возврату кредита – 389 014 рублей 16 копеек, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 49 162 рубля 75 копеек), задолженность по плате за коллективное страхование в размере 6 224 рубля 24 копеек, неустойку за просрочку возврата кредита в размере 28 рублей 55 копеек, неустойку за просрочку уплату процентов за пользование кредитом в размере 557 рублей 49 копеек и сумму уплаченной государственной пошлины в размере 11 358 рублей 14 копеек, а всего взыскать 827 171 рубль 70 копеек.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Самарского областного суда через Ленинский районный суд г. Самары в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья                                В.Ю. Болочагин

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 февраля 2019 г.                                г. Самара

Ленинский районный суд г. Самары в составе председательствующего судьи Болочагина В.Ю., при секретаре Хоменко Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-840/19 по иску ПАО «Банк ВТБ» к В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Банк ВТБ 24» обратилось в Ленинский районный суд г. Самары с иском к В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требования указывает, что ДД.ММ.ГГГГ заключило с В.. кредитный договор № о предоставлении и использовании банковской карты путем присоединения к условиям «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24» и «Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ24», подписания «Анкеты-заявления на выпуск и получение международной банковской карты» и «Расписки в получении международной банковской карты». Заемщику был установлен кредитный лимит в размере 299 500 рублей. Заемщик обязан уплачивать проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые ежедневно, начиная со дня, следующего за днем зачисления суммы кредита на счет, и до даты погашения задолженности по кредиту включительно, установленной договором, либо до даты ее фактического досрочного погашения включительно по ставке, установленной тарифами. В соответствии с тарифами, проценты за пользование кредитом составляют 28% годовых. Заемщик обязан обеспечить на счете средства в размере, достаточном для погашения не менее 5% суммы задолженности, а также начисленных процентов за пользование кредитом, ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом. Заемщик в установленные сроки не произвела возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. Последний платеж произведен заемщиком 16.02.2018 г. По состоянию на неуказанную дату задолженность составила 410 655 рублей 33 копейки, из которых 270 756 рублей 61 копейка – задолженность по возврату кредита, 95 644 рубля 32 копейки – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, 44 254 рубля 40 копеек – неустойка за нарушение обязательств по кредитному договору. 23.03.2018 г. заключило с В.. кредитный договор №, согласно которому обязалось предоставить кредит в сумме 389 014 рублей 16 копеек на срок по ДД.ММ.ГГГГ со взиманием за пользование кредитом 18% годовых. Заемщик обязался осуществлять возврат кредита и уплату процентов ежемесячно 28 числа каждого календарного месяца. Заемщик выразил желание быть застрахованным по программе страхования «Лайф+ 0,4% мин.499 руб.» ООО СК «ВТБ-Страхование». Заемщик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, не произвел ни одного платежа. Задолженность по состоянию на неуказанную дату составляет 450 261 рубль 53 копейки, из которых 389 014 рублей 16 копеек – задолженность по возврату кредита, 49 162 рубля 75 копеек – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, 6 224 рубля 24 копейки – плата за коллективное страхование, 285 рублей 50 копеек – неустойка за просрочку возврата кредита, 5 574 рубля 88 копеек – неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом. Просит взыскать задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 370 826 рублей 37 копеек, из которых 270 756 рублей 61 копейка – задолженность по возврату кредита, 95 644 рубля 32 копейки – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, 4 425 рублей 44 копейки – неустойка за нарушение обязательств по кредитному договору, по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 444 987 рублей 19 копеек, из которых 389 014 рублей 16 копеек – задолженность по возврату кредита, 49 162 рубля 75 копеек – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, 6 224 рубля 24 копейки – плата за коллективное страхование, 28 рублей 55 копеек – неустойка за просрочку возврата кредита, 557 рублей 49 копеек – неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

В судебное заседание истец представителя не направил, о времени и месте разбирательства дела извещён, исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик в судебное заседание не явился, о месте и времени разбирательства дела извещён, отзыва на иск не представил.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк ВТБ 24» (правопредшественником истца) и ответчиком был заключен кредитный договор № посредством акцепта банком заявления заёмщика о выпуске на его имя кредитной карты (л.д. 5-8). Условия договора, в силу прямого указания в заявлении заёмщика, определяются «Правилами предоставления и использования банковских карт ВТБ24» (л.д. 9-13) и «Тарифами на обслуживание банковских карт в ВТБ24» (л.д. 14).

Условия заключённого сторонами договора позволяют квалифицировать его как смешанный, сочетающий в себе элементы договора банковского счета (п.2.6, раздел 3 «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24») и кредитного договора (п.2.4, раздел 5 «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24»). Условия, относящиеся к регулированию кредитных отношений между сторонами, предусматривали предоставление кредита с лимитом задолженности в 299 500 рублей со ставкой 28% годовых. Заёмщик обязался уплачивать ежемесячно, 20 числа каждого месяца проценты за пользование кредитом и осуществлять возврат кредита в размере не менее 3% от суммы задолженности.

Как следует из расчёта задолженности (л.д. 16-21), ответчик воспользовался кредитными средствами, но с 25.08.2017 г. прекратил предусмотренные кредитным договором платежи. По состоянию на 17.12.2018 г. размер просроченных заёмщиком платежей по уплате процентов за пользование кредитом составил 95 644 рубля 32 копейки. Общий размер непогашенной задолженности ответчика перед истцом по возврату кредита на ту же дату составил 270 756 рублей 61 копейку.

К отношениям сторон по кредитному договору, согласно п.2 ст.819 ГК РФ, субсидиарно применяются положения ГК РФ о договоре займа. В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В связи с этим заявленное банком требование о досрочном возврате всей суммы кредита является обоснованным. До настоящего времени ответчицей возврат кредита и уплата процентов не произведены, в связи с чем требования истца подлежат удовлетворению.

В соответствии с п.12 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, при несвоевременном внесении платежей в погашение задолженности или в уплату процентов заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Согласно представленному расчёту, размер неустойки за просрочку платежей по договору составил 44 254 рубля 40 копеек. Доказательств отсутствия своей вины в нарушении обязательства заёмщик не представил. Истец просит взыскать часть этой суммы (10%) в размере 4 425 рублей 44 копеек. С учетом данного обстоятельства суд не усматривает основания для применения ст.333 ГК РФ. В этом случае эффективная ставка неустойки составит 3,65% годовых, что на порядок ниже ключевой ставки ЦБ РФ. С учетом данного обстоятельства ст.333 ГК РФ не может быть применена.

Как следует из материалов дела, 23.03.2018 г. между ПАО «Банк ВТБ» и В.. заключён кредитный договор № (л.д. 22-25) о предоставлении кредита в размере 389 014 рублей 16 копеек на срок до 23.03.2028 г. Согласно условиям договора, заёмщик обязался ежемесячно, 28 числа каждого месяца, производить уплату процентов за пользование кредитом (18% годовых) и платежи в частичное погашение кредита в общем размере 7 097 рублей 10 копеек.

Как следует из расчёта задолженности (л.д. 28-29), предусмотренные кредитным договором платежи ответчиком вообще не производились. По состоянию на 16.12.2018 г. размер просроченных заёмщиком платежей по возврату кредита составил 5 297 рублей 95 копейки, размер неуплаченных процентов за пользование кредитом – 49 162 рубля 75 копеек. Общий размер непогашенной задолженности заёмщика по возврату кредита на ту же дату составил 389 014 рублей 16 копеек.

Согласно п.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору субсидиарно применяются положения гражданского закона о договоре займа. В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, даже однократная просрочка предусмотренного кредитным договором платежа по возврату кредита рассматривается законодателем как достаточное основание для возникновения у кредитора права потребовать от заёмщика досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита с уплатой причитающихся процентов. При этом не имеет значения ни размер просроченного платежа, ни продолжительность просрочки. Данное положение гражданского закона вполне соответствует общецивилистическим принципам разумности и справедливости, поскольку просрочка платежа свидетельствует о неисправности заёмщика и вызывает утрату доверия к нему со стороны кредитора.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В связи с этим требования истца о взыскании с В.. задолженности по кредитному договору в вышеуказанном размере правомерны и подлежат удовлетворению.

Кроме того, заёмщик подал заявление о включении его в число застрахованных лиц по программе страхования ООО СК «ВТБ-Страхование» по риску смерти в результате несчастного случая или болезни, постоянной или временной утраты трудоспособности, заболевания, приняв на себя обязательство уплачивать комиссию за осуществление страхования в размере 0,4% от суммы кредита в месяц (л.д. 26), что составляет 1 556 рублей 06 копеек.

Размер задолженности В.. по оплате данной комиссии по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 6 224 рубля 24 копейки. Поскольку ответчик добровольно присоединился к соответствующей программе личного страхования, задолженность по уплате причитающейся истцу комиссии подлежит взысканию.

Согласно п.12 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № при несвоевременном внесении платежей в погашение задолженности или в уплату процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Согласно представленному расчёту, размер неустойки за просрочку возврата кредита за период с 29.08.2018 г. по 5.12.2018 г. составил 285 рублей 50 копеек, за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с 29.04.2018 г. по 5.12.2018 г. – 5 574 рубля 88 копеек. Доказательств отсутствия вины заёмщицы в нарушении обязательств по кредитному договору суду не представлено. Истец просит взыскать часть этой суммы (10%) в размере 28 рублей 55 копеек за просрочку возврата кредита и в размере 557 рублей 49 копеек за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом. В этом случае эффективная ставка неустойки составит 3,65% годовых, что на порядок ниже ключевой ставки ЦБ РФ. С учетом данного обстоятельства ст.333 ГК РФ не может быть применена.

Исходя из изложенного, руководствуясь ст.ст.194, 196-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с В. в пользу Публичного акционерного общества «Банк ВТБ» сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 366 400 рублей 93 копеек (в том числе задолженность по возврату кредита – 270 756 рублей 61 копейка, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 95 644 рубля 32 копейки), неустойку за просрочку исполнения обязательств по кредитному договору в размере 4 425 рублей 44 копеек, сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 438 176 рублей 91 копейки (в том числе задолженность по возврату кредита – 389 014 рублей 16 копеек, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 49 162 рубля 75 копеек), задолженность по плате за коллективное страхование в размере 6 224 рубля 24 копеек, неустойку за просрочку возврата кредита в размере 28 рублей 55 копеек, неустойку за просрочку уплату процентов за пользование кредитом в размере 557 рублей 49 копеек и сумму уплаченной государственной пошлины в размере 11 358 рублей 14 копеек, а всего взыскать 827 171 рубль 70 копеек.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Самарского областного суда через Ленинский районный суд г. Самары в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 4.03.2019 г.

Судья                (подпись)            В.Ю. Болочагин

Копия верна

Судья

Секретарь