Мотивированное решение от 28.12.2023 по делу № 02-7133/2023 от 25.05.2023

77RS0023-02-2023-008325-75

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 ноября 2023 года Савеловский районный суд адрес 

в составе председательствующего судьи Королевой О.М.

при помощнике (секретаре) фио 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-7133/2023

по иску Нескромного фио к ООО Совкомбанк страхование жизни о взыскании денежных средств, судебных расходов,

установил:

истец фио обратился в суд с исковыми требованиями к ответчику ООО Совкомбанк страхование жизни о взыскании денежных средств в размере сумма, расходов по оплате госпошлины в размере сумма

В обоснование доводов иска указал, что между сторонами были заключены договоры страхования жизни № 1510009064 от 31.08.2017г., №1510009156 от 13.09.2017г. в соответствии с «Комплексными правилами страхования жизни и добровольного медицинского страхования по программе «Сити Здоровье+», №1010017057 от 20.04.2018г. в соответствии с Правилами страхования жизни, здоровья и трудоспособности» от 25.09.2017 г.

Застрахованным лицом по договорам № 1510009064, №1010017057 является истец. Застрахованным лицом по договору № 1510009156 является фио. Срок действия договоров № 1510009064 от 31.08.2017 г., №1510009156 от 13.09.2017г. составляет 20 лет. Срок действия договоров №1010017057 от 20.04.2018 г. составляет 17 лет. 04.10.2022 г. истец обратился к ответчику с заявлением о досрочном расторжении договора №1510009064. 03.11.2022г. истец обратился к ответчику с заявлением о досрочном расторжении договоров №1510009156, №1010017057. Ответчиком договоры по заявлениям истца расторгнуты, произведены выплаты выкупных сумм. Истец указывает, что, по его мнению, денежные средства в связи с расторжением договоров были произведены не в полном объеме, что и явилось основанием для обращения с требованиями в суд.

В судебное заседание истец фио не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела уведомлен судебными извещениями по правилам и в порядке ст. 113 ГПК РФ.

Представитель истца по доверенности фио в судебное заседание явился, исковые требования поддержал по доводам, изложенным в иске, пояснив, что истцом заключены договоры инвестиционного страхования жизни, главной целью которых является получение инвестиционного дохода. Указал, что фактическое изменение юридического лица, произошедшее вследствие реорганизации, которое ранее отвечало за исполнение договора, а также смена его управленческого состава, является для страхователя существенным условием и при таких обстоятельствах дальнейшее исполнение договора, не имеет никакой экономической выгоды для застрахованного лица. Полагал, что денежные средства по договорам страхования, уплаченные в качестве страховых взносов, должны быть возвращены в полном объеме.

Представитель ответчика ООО Совкомбанк страхование жизни по доверенности фио в судебное заседание явилась, с требованиями иска не согласилась, представила письменные возражения, доводы которых в судебном заседании подержала, пояснив, что истцом заключены договоры накопительного страхования жизни с оговоренными сторонами условиями расторжения. Указала, что смена собственника не является изменением существенных условий договоров страхования, а, следовательно, оснований для возврата уплаченных взносов в полном размере не имеется. Выкупные суммы выплачены истцу в размере, предусмотренным договором страхования.

Суд, выслушав объяснения представителей сторон, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Свобода заключения договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключить, и свободно согласовывают их условия.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ч.2 ст. 943 ГК РФ).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (ч.3 ст. 943 ГК РФ).

В силу статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

 Согласно ч.7 ст.10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Из приведенных правовых норм следует, что при досрочном расторжении договора страхования страхователю возвращается выкупная сумма. Возврат уплаченных страховых взносов действующим законодательством не предусмотрен.

Судом установлено и следует из материалами дела, что между ООО «Страховая компания «СиВ Лайф» (в настоящее время – ООО Совкомбанк страхование жизни) и истцом фио были заключены договоры страхования жизни № 1510009064 от 31.08.2017 г., №1510009156 от 13.09.2017 г. в соответствии с «Комплексными правилами страхования жизни и добровольного медицинского страхования по программе «Сити Здоровье+», №1010017057 от 20.04.2018 г. в соответствии с Правилами страхования жизни, здоровья и трудоспособности» от 25.09.2017г.

При заключении договоров страхования истец согласился, что правила страхования являются неотъемлемой частью договора страхования (страхового сертификата).

Согласно сведениям в документах о страховании, страховой сертификат и все приложения к нему, в том числе правила страховщика, истцу понятны и приняты к исполнению, условия страхового сертификата, в том числе в части периода страхования, величины страховой суммы и страховой премии (страховых взносов), условий расторжения договора страхования, порядка определения размера выкупной суммы и дополнительного инвестиционного дохода. Стороны добровольно подписали текст договора и при этом, как следует из содержания текста договора, истцу было известно содержание и правовые последствия его заключения.

Подписав договор страхования, истец выразил свое согласие со всеми нормативными положениями, указанными в страховых документах, а также подтвердил ознакомление с указанными выше правилами страхования и свое согласие с ними во всех пунктах без исключения.

Будучи полностью дееспособным, при заключении договоров страхования, направленных на формирование правоотношений с определенными характеристиками, истец должен был действовать добросовестно, и вправе был отказаться от заключения договоров, в частности в период охлаждения равный тридцати календарным дням с момента подписания договоров без каких-либо финансовых потерь (п.п.16, 19 страховых сертификатов).

04.10.2022г. истец обратился в ООО Совкомбанк страхование жизни с заявлением о  расторжении договора №1510009064, и 03.11.2022 г. с заявлениями о  расторжении договоров №1510009156, №1010017057.

Договоры страхования по требованию истца были расторгнуты.

17.11.2022г. адресА. была выплачена выкупная сумма по договору №1010017057 в сумме сумма экв. долларов США, а также дополнительный инвестиционный доход, который составляет 2 516,85 экв. долларов США.

17.11.2022г. адресА. была выплачена выкупная сумма по договору №1510009156 в сумме сумма экв. долларов США, а также дополнительный инвестиционный доход, который составляет 221,04 экв. долларов США.

06.12.2022г. адресА. была выплачена выкупная сумма по договору №1510009064 в сумме сумма экв. долларов США, а также дополнительный инвестиционный доход, который составляет 224,08 экв. долларов США.

Выкупные суммы были определены ответчиком исходя из таблиц выкупных сумм, которые являются приложением №3 к страховому сертификату.

С произведённым выплатами истец не согласился, полагая их недостаточными для расторжения договоров по оговоренным условиям и основаниям.

Согласно п.19 страховых сертификатов № 1510009064, 1510009156 в случаях досрочного расторжения договора страхования все расчеты со страхователем производятся согласно правилам (п.9.2). При этом выкупная сумма, выплачиваемая страховщиком в случае досрочного прекращения действия договора страхования, указана в приложении № 3 к страховому сертификату.

Согласно п.9.2 правил размер выкупной суммы определяется страховщиком в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования и указывается в страховом сертификате.

Согласно п. 9.4.1 выкупная сумма учитывается в размере, указанном в Договоре страхования на последний год действия Договора страхования, за который был оплачен страховой взнос.

Согласно приложению №3 к договору № 1510009064 выкупная сумма составляет 37 394.37 экв. долларов США. Дополнительный инвестиционный доход составляет 224,08 экв. долларов США.

Согласно Приложению №3 к Договору № 1510009156 выкупная сумма составляет 36 973,26 экв. долларов США. Дополнительный инвестиционный доход составляет 221,04 экв. долларов США.

Согласно п. 16 страхового сертификата №1010017057 в случаях досрочного расторжения договора страхования все расчеты со страхователем производятся согласно правилам (п.8.2). При этом выкупная сумма, выплачиваемая страховщиком в случае досрочного прекращения действия Договора страхования, указана в Приложении № 3 к Страховому сертификату.

Согласно п.8.2.1 размер выкупной суммы определяется Страховщиком в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения Договора страхования и указывается в Страховом сертификате.

Согласно Приложению №3 к договору № 1010017057 выкупная сумма составляет 93 904,20 экв. долларов США. Дополнительный инвестиционный доход составляет 2 516,85 экв. долларов США.

Таким образом, суд приходит к выводу, что обязанность по выплате истцу выкупных сумм исполнена ответчиком в полном объеме и в соответствии с согласованным сторонами порядком выплаты выкупной суммы при досрочном расторжении договора страхования, в соответствии с правилами страхования.

При этом, смена собственника и наименования компании не влияют на страховые обязательства страховщика, предусмотренные договорами страхования. В соответствии со ст. 942 ГК РФ существенные условия договора страхования ответчиком не нарушены и не изменены.

При таких обстоятельствах, с учетом исследованного объема доказательств по делу, требования истца удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд 

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ 

░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ 28 ░░░░░░░ 2023 ░░░░.

1