Решение по делу № 2-1152/2016 ~ М-689/2016 от 18.02.2016

Дело № 2-1152/2016 РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новоалтайск 16 марта 2016 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе

председательствующего судьи Шторхуновой М.В.,

при секретаре Колтышевой А.О.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Грибовской Е. Б. к Акционерному обществу коммерческому банку «АГРОПРОМКРЕДИТ» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Грибовская Е.Б. обратилась в суд с иском к АО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» о возложении на ответчика обязанности предоставить копии документов по кредитному договору: копию договора со всеми приложенными документами либо иными документами, посредством которых оформлены договорные отношения - заявление на выдачу кредита/карты, условия работы, тарифы, график гашения кредита, условия предоставления кредитов; расширенную выписку по лицевому счету; полную и точную информацию об исполнении договора, включая сумму кредита, полученную за весь период действия договора, сумму денежных средств, выплаченных по договору, расчет процентов по кредиту, при наличии - расчет комиссии за снятие наличных, расчет платы за обслуживание счета, расчет платы за обслуживание карты; информацию о размере текущей задолженности; информацию о предстоящих платежах, взыскать компенсацию морального вреда в размере 30000 руб.

Также истец просил обязать Банк предоставить доказательства получения оператором согласия на обработку персональных данных и содержание такого согласия; перечень персональных данных, представленных на обработку; подтверждение факта обработки персональных данных; правовые основания и цели обработки персональных данных; цели и способы обработки персональных данных; сведения о лицах (за исключение работников оператора), имеющих доступ к персональным данным; сроки обработки персональных данных и сроке их хранения; информацию о трансграничной передаче персональных данных; наименование лица, осуществившего обработку персональных данных, взыскать компенсацию морального вреда в размере 30000 руб.

В обоснование требования указано, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, согласно которому выдана кредитная карта НОМЕР. Ответчиком допущены нарушения законодательства о защите прав потребителей. При оформлении договора банк не предоставил информации о кредите - процентной ставке, размере ежемесячных платежей, сроке возврата и иных условиях. Истец направила в Банк письмо с требованием о предоставлении вышеуказанных документов и информации по кредитному договору, однако в нарушение ст. 8 и ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», ст. 10 ФЗ «О потребительском кредите» ответчик их не предоставил. Данными действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который оценивается в 30000 руб.

Также Банком нарушены требования ст. 14 Федерального закона «О персональных данных», поскольку проигнорировал ее запрос о предоставлении информации о персональных данных. Данными действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который оценивается в 30000 руб.

Истец Грибовская Е.Б. в судебное заседание не явилась, извещена о месте и времени судебного разбирательства, просила дело рассмотреть в свое отсутствие.

Представитель ответчика по доверенности Базылина Ю.Н. в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных исковых требований. Просила отказать по основаниям, изложенным в отзыве.

Руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие надлежаще извещенного истца.

Выслушав пояснения представителя ответчика, изучив материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

В ходе судебного разбирательства по делу доказательств, подтверждающих обоснованность заявленных требований о нарушении Банком прав истца как потребителя банковских услуг, не представлено.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ч.1 ст. 435 ГК РФ). Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии (ч.1 ст. 438 ГК РФ).

Как усматривается из материалов дела и не оспаривается сторонами, ДАТА Грибовская Е.Б. обратилась в Банк заявлением на предоставление карты ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ», в рамках которого просила открыть ей специальный карточный счет (СКС), оформить карту и выдать кредит в форме «овердрафта» с льготным периодом уплаты процентов. Запрашиваемый кредитный лимит – 300000 руб.

Подписывая заявление, Грибовская Е.Б. выразила акцепт на заключение с Банком договора о предоставлении и обслуживании карты, включающего в себя Правила пользования международными банковскими картами ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» с предоставлением клиенту овердрафта с льготным периодом уплаты процентов (далее Правила), Тарифы и настоящее заявление (п.4.2). Из заявления следует, что Грибовская Е.Б. была ознакомлена с Правилами, полной стоимостью кредита и графиком платежей по карте, конверт с неперсонализированным паролем получила.

Факт ознакомления заемщика с Правилами, тарифами, графиком платежей и основными условиями договора подтверждается подписями Грибовской Е.Б., собственноручно выполненными на каждой странице указанных документов.

Договор признается заключенным, если Банк открывает заявителю специальный карточный счет (СКС), оформляет карту и выдает кредит в форме «овердрафта» (п. 4.2, 1 заявления).

Как следует из материалов дела, сторонами ДАТА заключен кредитный договор НОМЕР

В соответствии с п. 2.6. Правил Банк предоставил кредит на условиях срочности, платности, возвратности. Плата за предоставление кредита взимается согласно условиям Заявления, Тарифов и Правил.
Из заявления на предоставление карты ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ», следует, что истец ознакомлена с Правилами пользования международными банковскими картами ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ», согласна с ними и обязуется их соблюдать. Ознакомлена с полной стоимостью кредита, информационным графиком платежей по Карте, проинформирована о полной стоимости кредита путем подписания текста, содержащегося в Правилах пользования международными банковскими картами, до ее сведения доведена информация о перечне и размере платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита (п. 5).

Как следует из содержания п. 5.2.3 Правил, Грибовская Е.Б. обязалась ежемесячно не позднее даты, определенной п. 4.8 Правил, при наличии задолженности погашать в полном объеме сумму обязательного ежемесячного платежа, состав которого определен п. 4.7 Правил путем размещения денежных средств на специальной карточном счете для их списания согласно п. 4.13, 4.14 Правил.

Из представленных письменных документов следует, что договор на предоставление кредитной карты между сторонами заключен на следующих условиях: общая стоимость кредита составляет 300000 руб. с уплатой за пользование кредитом 23,00% годовых, сроком кредита «до востребования», полная стоимость кредита составляет 26,02%, оплата кредита осуществляется ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей.

Следовательно, вся необходимая информация по кредитному обязательству была доведена до сведения заемщика при заключении кредитного договора надлежащим способом. Документы, содержащие существенные условия договора, были получены заемщиком.

Таким образом, кредитный договор между Банком и Грибовской Е.Б. был заключен в соответствии с требованиями гражданского законодательства.

При таких обстоятельствах, доводы истца об ущемлении ее прав в результате непредоставления информации об условиях заключения договора кредитования, не нашли своего подтверждения.

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 8 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-I "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно пункту 2 статьи 8 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Нарушений ответчиком положений данной статьи по делу не установлено.

Из материалов дела следует, что кредитный договор был заключен между сторонами путем акцепта Банком заявления заемщика. Отдельного договора сторонами не заключалось.

Вся необходимая информация по кредитному обязательству была доведена до сведения заемщика при заключении договора надлежащим способом.

В силу ст. 857 ГК РФ банк гарантирует <данные изъяты> банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую <данные изъяты>, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотренызаконом.

К банковской <данные изъяты> относится <данные изъяты> банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведения о клиенте.

В соответствии со ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1"О банках и банковской деятельности" кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют <данные изъяты> об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить <данные изъяты> об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

В целях соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии <данные изъяты> банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте банкам, в соответствии с Положением Центрального Банка России от 19 августа 2004 года N 262-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (действовавшим до 27.12.2015), кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании.

Пунктом 2.2 указанного Положения определено, что все документы, позволяющие идентифицировать клиента должны быть действительными на дату их предъявления. Все документы представляются кредитным организациям в подлиннике или надлежащим образом заверенной копии.

Из вышеприведенных норм закона следует, что для предоставления запрашиваемой истцом информации банку в целях сохранения банковской <данные изъяты> необходимо установить личность клиента, обращающегося за предоставлением такой информации, что требует личного обращения клиента в банк с документом, удостоверяющим личность.

Аналогичные требования содержатся и в Положении об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (утв. Банком России 15.10.2015 N 499-П) действующем с 27.12.2015.

Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющей идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской <данные изъяты>. Банк в целях защиты банковской <данные изъяты> обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления.

Согласно представленному АО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» отзыву на исковое заявление от ДАТА, до истца была доведена вся информация о товаре «банковском продукте». Все документы, при получении карты истцом были подписаны, в том числе, график платежей и расчет полной стоимости.

В силу п. 2 ст.857Гражданского кодекса Российской Федерации сведения, составляющие банковскую <данные изъяты>, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом.

В соответствии с п. 1 названной статьи к банковской <данные изъяты> относится <данные изъяты> банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведения о клиенте. В силу положений ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим.
Анализируя указанные нормы права, следует, что соблюдение процедуры идентификации личности клиента является необходимым условием обеспечения и гарантией банковской <данные изъяты>, в связи с чем, информация по всем операциям и счетам предоставляется лично заемщику и почтовым сообщением не направляется.

ДАТА в адрес истца был направлен ответ на заявления (вх. 6403, 6404, 6405, 6406 от ДАТА), согласно которому для получения запрашиваемых в заявлении документов Грибовской Е.Б. было предложено обратиться в филиал Банка по месту заключения договора.

Кроме того, Грибовская Е.Б. ссылается о направлении по почте в адрес ответчика претензии о расторжении договора, однако данное обстоятельство ответчик отрицает, тогда как истец почтового уведомления, либо иного доказательства, подтверждающего действительное получение Банком названной претензии, не представил. Более того, направление такого требования почтовым отправлением не дает Банку возможности идентифицировать и установить личность клиента в соответствии с действующим законодательством.

Доказательств того, что Грибовская Е.Б. в установленном законом порядке обращалась в Банк за получением документов и копий документов, однако в предоставлении запрашиваемой информации ей было отказано, а также доказательств невозможности получения истцом необходимых документов, истцом суду не представлено.

Кроме того, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) выдавать копии собственных экземпляров договоров или приложений к ним, не предусмотрена.

По смыслу положений статей 3 и 4 ГПК РФ защите в судебном порядке подлежат нарушенные или оспариваемые права, свободы и законные интересы лица. При отсутствии такого нарушения удовлетворение иска исключается.

Нарушений прав истца со стороны ответчика по делу не установлено.

Само по себе наличие у Грибовской Е.Б., как у заемщика, права на получение информации относительного заключенного с нею кредитного договора основанием для возложения обязанности на ответчика представить соответствующие документы, являться не может.

Информация, которую просит истребовать истец у ответчика, составляет охраняемую законом банковскую <данные изъяты>, которая при необходимости может быть предоставлена истцу при его личном обращении в банк, иной способ предоставления такой информации сторонами при заключении кредитного договора не оговаривался.

При установленных обстоятельствах, свидетельствующих о том, что истец истребует не информацию, обеспечивающую возможность правильного выбора услуги в соответствии со ст. ст. 8, 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", а требует предоставления копий документов, часть которых касалась не выбора услуги, а ее исполнения, и отсутствии доказательств невозможности получения истцом информации по кредиту при самостоятельном обращении в банк, а также отказа банка в предоставлении такой информации в нарушение действующего законодательства, правовых оснований для удовлетворения исковых требований об истребовании документов не усматривается.

Требования Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», вступившего в законную силу ДАТА, в соответствии с прямым указанием в статье 17 к спорным правоотношениям не применяется.

Поскольку действиями АО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» права истца по кредитному договору не нарушены, оснований компенсации морального вреда не имеется.

При заключении кредитного договора Грибовская Е.Б. в своем заявлении на предоставлении карты от ДАТА дала согласие Банку на обработку своих персональных данных (как с использованием средств автоматизации, так и без использования таких средств): сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение, использование, блокирование, уничтожение, а также право на передачу такой информации и получение информации и документов от третьих лиц для осуществления проверки достоверности полноты данных.

В соответствии с ч. 1 ст. 14 Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ "О персональных данных" субъект персональных данных имеет право на получение сведений, указанных в части 7 настоящей статьи, за исключением случаев, предусмотренных частью 8 настоящей статьи. Субъект персональных данных вправе требовать от оператора уточнения его персональных данных, их блокирования или уничтожения в случае, если персональные данные являются неполными, устаревшими, неточными, незаконно полученными или не являются необходимыми для заявленной цели обработки, а также принимать предусмотренные законом меры по защите своих прав.

Согласно ч. 7 ст. 14 указанного закона, субъект персональных данных имеет право на получение информации, касающейся обработки его персональных данных, в том числе содержащей:

1) подтверждение факта обработки персональных данных оператором;

2) правовые основания и цели обработки персональных данных;

3) цели и применяемые оператором способы обработки персональных данных;

4) наименование и место нахождения оператора, сведения о лицах (за исключением работников оператора), которые имеют доступ к персональным данным или которым могут быть раскрыты персональные данные на основании договора с оператором или на основании федерального закона;

5) обрабатываемые персональные данные, относящиеся к соответствующему субъекту персональных данных, источник их получения, если иной порядок представления таких данных не предусмотрен федеральным законом;

6) сроки обработки персональных данных, в том числе сроки их хранения;

7) порядок осуществления субъектом персональных данных прав, предусмотренных настоящим Федеральным законом;

8) информацию об осуществленной или о предполагаемой трансграничной передаче данных;

9) наименование или фамилию, имя, отчество и адрес лица, осуществляющего обработку персональных данных по поручению оператора, если обработка поручена или будет поручена такому лицу;

10) иные сведения, предусмотренные настоящим Федеральным законом или другими федеральными законами.

В соответствии с частями 1, 2 ст. 20 Федерального закона "О персональных данных" оператор обязан сообщить в порядке, предусмотренном ст. 14 настоящего Закона, субъекту персональных данных или его представителю информацию о наличии персональных данных, относящихся к соответствующему субъекту персональных данных, а также предоставить возможность ознакомления с этими персональными данными при обращении субъекта персональных данных или его представителя либо в течение тридцати дней с даты получения запроса субъекта персональных данных или его представителя.

В случае отказа в предоставлении информации о наличии персональных данных о соответствующем субъекте персональных данных или персональных данных субъекту персональных данных или его представителю при их обращении либо при получении запроса субъекта персональных данных или его представителя оператор обязан дать в письменной форме мотивированный ответ, содержащий ссылку на положение ч. 8 ст. 14 настоящего Закона или иного федерального закона, являющееся основанием для такого отказа, в срок, не превышающий тридцати дней со дня обращения субъекта персональных данных или его представителя либо с даты получения запроса субъекта персональных данных или его представителя.

Заявление Грибовской Е.Б. от ДАТА свидетельствует о получении оператором - ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» согласия на обработку персональных данных истца и содержание такого согласия, в котором содержится информация о целях и способах обработки персональных данных, их перечне. Данное заявлению ею было получено в этот же день.

Кроме того, из представленного ответчиком ответа на обращение истца НОМЕР от ДАТА, направленного Грибовской Е.Б., следует, что в настоящий момент АО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» осуществляется обработка персональных данных Грибовской Е.Б. с целью истребования задолженности. Отзыв согласия на обработку персональных данных Грибовской Е.Б. банком не принимается.

На основании п. 1 ст. 6 Федерального закона «О персональных данных», обработка персональных данных необходима для исполнения договора, стороной которого либо выгодоприобретателем или поручителем по которому является субъект персональных данных, в том числе в случае реализации оператором своего права на уступку прав (требований) по такому договору, а также для заключения договора по инициативе субъекта персональных данных или договора, по которому субъект персональных данных будет являться выгодоприобретателем или поручителем.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона «О персональных данных» обработка персональных данных должна ограничиваться достижением конкретных, заранее определенных и законных целей. Не допускается обработка персональных данных, несовместимая с целями сбора персональных данных.Согласие на обработку персональных данных может быть отозвано субъектом персональных данных. В случае отзыва субъектом персональных данных согласия на обработку персональных данных оператор вправе продолжить обработку персональных данных без согласия субъекта персональных данных при наличии оснований, указанных впунктах 2 - 11 части 1 статьи 6,части 2 статьи 10ичасти 2 статьи 11настоящего Федерального закона (п. 2 ст. 9 Федерального закона «О персональных данных»).

Поскольку в судебном заседании не нашли подтверждение доводы истца о нарушении ответчиком ее прав на получение указанной информации, оснований для взыскания компенсации морального вреда не имеется.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Грибовской Е. Б. к Акционерному обществу коммерческому банку «АГРОПРОМКРЕДИТ» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий М.В. Шторхунова

Мотивированное решение изготовлено 21.03.2016.