Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-12483/2017 ~ М-9944/2017 от 11.09.2017

Дело №2-12483/2017 (5) изготовлено 16.10.2017г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 октября 2017 года

Ленинский районный суд г. Екатеринбурга в Свердловской области составе председательствующего судьи Савиновой О.Н.,

при секретаре Глушковой Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Смирновой <данные изъяты> к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд в интересах потребителя с иском к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» (далее – ответчик, банк, ПАО «УБРиР»), о взыскании части суммы комиссии, с учетом уточнений, в размере 18 443 рубля 57 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами, процентов на сумму комиссии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

В обоснование заявленных требований, истец указывает на заключение <//> года кредитного договора № №, в рамках которого истцу были предоставлены дополнительные услуги по пакету банковских услуг. Стоимость пакета услуг составила 45 000 рублей. От указанных услуг потребитель отказался, <//> года направив претензию, отказавшись от услуг по пакету.

Возврат уплаченной истцом денежной суммы ответчиком произведен в размере 25 485 рублей, что послужило основанием для обращения в суд с соответствующим иском.

Истец, его представитель о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в свое отсутствие, о чем указано в иске.

Представитель ответчика в судебном заседании просил отказать по доводам отзыва.

Исследовав обстоятельства дела, доводы сторон и представленные в материалы дела доказательства, заслушав участвующих лиц, суд приходит к следующим выводам.

Как следует из материалов дела между Смирновой Н.Ю. (заемщик) и банком заключен кредитный договор от <//> № №, в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 345 000 рублей на срок 84 мес. с условием уплаты 18 % годовых.

Также заемщику предоставлен пакет банковских услуг, включающий в себя подключение доступа к системе «Телебанк» с выдачей ПИН – конверта (если отсутствует действующее подключение), информирование и управление карточным счетом с использованием мобильного телефона СМС – банк, изменение даты ежемесячного платежа по кредиту, услуги РКО- плюс, предоставленному на основании анкеты – заявления. В связи с оформлением данного пакета, заемщик с его письменного согласия, становится застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила Гражданского кодекса РФ, регулирующие отношения, возникающие из договора займа.

Согласно ст. 807, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Договоры, стороной по которым выступает физическое лицо, не являющееся предпринимателем без образования юридического лица, заключаемый в личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности также регулируются законодательством о защите прав потребителей (преамбула Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", п. 1, 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «Орассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

Более того, к кредитным договорам, заключенным после 01.07.2014 г., применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)".

В силу ч. 1, 4 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В силу ч. 9, 11 данной статьи индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия в том числе по услугам, оказываемым кредитором заемщику за отдельную плату и необходимым для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цену или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В соответствии с ч. 18-19 данной статьи условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

В соответствии со ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

При взыскании банками дополнительных платежей с заемщиков-граждан при предоставлении им кредитов, открытии вкладов, суду в каждом конкретном деле следует выяснять, имелось ли добровольное волеизъявление потребителя на предоставление ему конкретной услуги, являются ли те или иные суммы платой за оказание самостоятельной финансовой услуги либо они предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор, не создают для истца самостоятельного блага.

Условия о предоставлении пакета банковских услуг включены в индивидуальные условия кредитного договора, волеизъявление заемщика на предоставления такой услуги выражено в самостоятельном заявлении о предоставлении кредита и в индивидуальных условиях кредита в письменной форме, которые содержали полную информацию о характеристике услуги и его стоимости, заявление предполагало возможность отказа от услуги, а также указание на то, что клиент проинформирован банком о том, что предоставление пакета банковских услуг не является обязательным для оказания основной услуги по кредитованию, а также о ее стоимости, о возможности оплаты комиссии банка в наличной или безналичной форме. Факт собственноручной подписи в заявлениях истец не отрицал.

Указанные услуги (перевыпуск банковской карты, выпуск дополнительной карты, СМС-информирование, обслуживание системы Интернет-банк, обеспечивающей формирование и передачу распоряжений, передаваемых по сети интернет, проведение финансовых и иных операций, установление индивидуального курса конвертации валюты) не относятся к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитных договоров, могут предоставляться клиенту исключительно по его волеизъявлению, являются самостоятельной услугой, за оказание которой условиями договора предусмотрена плата. Плата в твердой денежной сумме указана в заявлении, следовательно, доведена до истца. Тарифы на обслуживание банковских карт подразумевают, что услуги являются платными.

Таким образом, оснований полагать, что истец не выразил волеизъявление на предоставление дополнительных платных услуг, у суда нет, его волеизъявление явствует из документов, исходящих от его имени. Взимание комиссии основано на действующих и согласованных условиях договора, неосновательного обогащения на стороне банка не возникло.

Из заявления, договора следует, что услуги, входящие в пакет платных услуг, подробно расписаны, их существо понятно, более того, истец подтвердила, что ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредита, Тарифами ПАО «Убрир», стоимость платных услуг указана в твердой сумме.

В обоснование своих требований истец ссылался, на отказ от предоставленных услуг (в тексте искового заявления), следовательно, в силу положений п. 6 Постановления Пленума Верховного суда РФ «О подготовке гражданских дел к судебному разбирательству», п. 9 Постановления Пленума Верховного суда РФ «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса РФ» суд приходит к выводу о том, что при разрешении данного спора следует руководствоваться положениями ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» (аналогичная позиция изложена в апелляционном определении Свердловского областного суда №33-16873/2015).

В соответствии с данной нормой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно пункту 1 статьи 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Из материалов дела следует, что Смирновой Н.Ю. <//> года в банк было подано заявление об отказе от услуг, предоставляемых в рамках пакета банковских услуг «Универсальный», которое получено Банком <//> года.

Следовательно, в соответствии со ст. 451.1 Гражданского кодекса Российской Федерации в данной части договор считается расторгнутым.

Суд учитывает, что дополнительные платные услуги были предоставлены истцу с <//> года, в этот же день оплачены в общем размере 45 000 рублей, <//> года (в разумный срок с учетом срока кредитования) истцом направлено заявление в банк об отказе от услуг с возвращением денежных средств.

<//> года Банком возвращена часть комиссии в размере 25 485 рублей, исходя из справки о фактических затратах Банка на пакет банковских услуг, связанных с исполнением обязательств в рамках анкеты-заявления.

Оценивая содержание справки и отчет о финансовых результатах по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд находит обоснованными доводы представителя банка о том, что данная справка отражает фактически понесенные расходы банка в связи с оказанием дополнительных услуг по разработке, выдаче пакета, а также по предоставлению услуг, входящих в пакет.

Анализ справки позволяет сделать однозначный вывод о том, что указанные расходы понесены банком в связи с предоставлением пакета банковских услуг конкретному потребителю при заключении конкретного кредитного договора.

Принимая во внимание, что Банком возвращена часть комиссии в добровольном порядке, исходя из фактических затрат, признанных судом доказанными и обоснованными, оснований для удовлетворения исковых требований в заявленном размере не имеется.

Поскольку судом не установлено нарушений прав потребителя со стороны Банка, комиссия возвращена в предусмотренный законом срок, то и доводы иска в данной части судом не принимаются, а заявленные требования в части морального вреда, штрафа и процентов за пользование чужими денежными средствами, не подлежат удовлетворению.

В отношении исковых требований о взыскании процентов, начисленным на сумму комиссии, суд отмечает, что сумма кредита была получена заемщиком, поэтому проценты на кредит, согласно условиям договора, должны им уплачиваться в срок и в порядке, предусмотренном договором кредита, то есть на всю сумму кредита, в связи с чем, оснований для взыскания с Банка процентов, уплаченных на сумму кредита, в том числе, комиссию за пакет услуг, не имеется.

Доводы иска о неправомерном удержании комиссии, неосновательном ее получении, судом не принимаются, поскольку основаны на неправильном толковании действующего законодательства, комиссия уплачена по договору, на основании волеизъявления заемщика о предоставлении пакета услуг, что подтверждается его подписью и не оспорено, пакет услуг является платным, договор в данной части недействительным не признавался, доказательств обратного не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 12, 103, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования Смирновой <данные изъяты> к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в Свердловский областной суд с подачей жалобы через Ленинский районный суд города Екатеринбурга в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательном виде.

Судья: подпись. копия верна. Судья6 Секретарь: