Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1113/2016 ~ М-438/2016 от 03.02.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 марта 2016 г. Советский районный суд г.Самара в составе:

судьи              Смоловой Е.К.,

при секретаре                      Поповой К.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Стремилова В.Н. к ПАО «БИН Банк», ООО «БИН Страхование» об отказе от услуги, взыскании неустоек, пеней, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Стремилов В.Н. обратился в суд с иском к ПАО «БИН Банк», ООО «БИН Страхование» об отказе от услуги, взыскании неустоек, пеней, штрафа. В обоснование исковых требований указал, что между ним и ПАО «БИН Банк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму <данные изъяты>., срок кредита<данные изъяты> месяцев, процентная ставка – <данные изъяты> <данные изъяты>. сумма кредита, а <данные изъяты>. оплата услуг подключение к программе коллективного страхования заемщиков. ДД.ММ.ГГГГ. в адрес ответчика была направлена досудебная претензия о возврате сумм по договору. ДД.ММ.ГГГГ. было перечислено <данные изъяты>. На основании изложенного просил расторгнуть договор о предоставлении услуги- подключение к программе коллективного страхования заемщиков, согласно кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., взыскать с ПАО «БИН Банк» уплаченные денежные средства за услуга в размере <данные изъяты>., штраф в размере <данные изъяты> от взысканной судом суммы, компенсацию морального вреда <данные изъяты> руб., затраты на оплату услуг представителя в сумме <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ. от истца проступило уточненное исковое заявление согласно которого просил, расторгнуть договор о предоставлении услуги- подключение к программе коллективного страхования заемщиков, согласно кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., взыскать с ПАО «БИН Банк» уплаченные денежные средства за услуга в размере <данные изъяты>., штраф в размере <данные изъяты> от взысканной судом суммы, компенсацию морального вреда <данные изъяты> затраты на оплату услуг представителя в сумме <данные изъяты>

Истец Стремилов В.Н.. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще.

Представитель истца ФИО3 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, просил иск удовлетворить.

Представители ответчиков ПАО «БИН Банк», ООО «БИН Страхование» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, заявлений, ходатайств не представили.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора не противоречащих законодательству. Физические лица самостоятельно решают вопрос о заключении кредитного договора с банком на устраивающих его условиях получения кредита.

Согласно ст. ст. 9, 10 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, добросовестность участников гражданского оборота предполагается.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ. между Стремиловым В.Н. и ПАО «БИН Банк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым, банк предоставил истцу кредит в сумме <данные изъяты>., сроком на <данные изъяты> месяцев, под <данные изъяты>% годовых. Из них <данные изъяты>. – стоимость участия в программе коллективного страхования заемщиков потребительских кредитов «Защита кредита».

По Общим условиям предоставления и обслуживания потребительского кредита и текущего счета ОАО «БИНБАНК» заемщик в счет исполнения обязательств по возврату суммы кредита и уплате начисленных процентов ежемесячно уплачивает банку аннуитетный платеж в сумме, определенной по формуле, указанной в п.1.1 настоящих условий.

В случае нарушения заемщиком сроков возврата кредита и/или уплаты процентов заемщик уплачивает банку пени в размере, определенном кредитным договором.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

На основании ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования;

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии со ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу ст.ст.432,819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.

В силу п. 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ч.2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Раздел 2 кредитного договора, заключенного между Стремиловым В.Н. и ОАО «БИНБАНК», предусматривает оказание Банком клиенту услуги "Подключение к Программе страхования" по кредитному договору.

Согласно материалам дела задолжность перед банком отсутствует.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Услуга "Подключение к Программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Данная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой "Подключение к Программе страхования" не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

В силу ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за услугу суммы и возмещения других убытков.

Судом установлено, что условиями кредитного договора, включающими обязанность соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора, истец согласился, о чем имеется его подпись в договоре.

С учетом выраженного намерения истца принять участие в Программе страхования истцу оказана данная услуга, и с его счета была списана сумма комиссии за подключение к Программе страхования.

Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также Указаниями Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе страховых компаний.

Суд пришел к выводу, что предоставление истцу кредита не было обусловлено получением им услуги по подключению к программе страхования; данная услуга была оказана в связи с тем, что истец выразил намерение быть застрахованным; кредит был бы предоставлен и в случае отказа истца от указанной услуги. При заключении кредитного договора истец был ознакомлен со всеми его условиями, в связи с чем оснований для расторжения договора в связи с отказом истца от услуги, суд не усматривает.

Отказывая в удовлетворении вышеуказанных (основных) требований, суд считает, что в удовлетворении требований о взыскании с ответчика уплаченных за услугу денежных средств, штрафа, морального вреда и расходов по оплате услуг представителя.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

     В иске Стремилова В.Н. к ПАО «БИН Банк», ООО «БИН Страхование» об отказе от услуги, взыскании неустоек, пеней, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Советский районный суд г. Самара в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 05.04.2016г.

Судья: подпись

Копия верна

                    Судья                    (Смолова Е.К.)

                    Секретарь                (Попова К.П.)