Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-700/2015 от 12.05.2015

Именем Российской Федерации

РЕШЕНИЕ

от 18 июня 2015 г. № 2-700/2015

Северский городской суд Томской области в составе:

председательствующего Глумовой Т.А.,

при секретаре Емельяновой А.А.,

с участием представителя истца Слезкиной А.И., ответчика Соболевой Н.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Соболевой Н.Г. о взыскании долга по договору о предоставлении и обслуживании карты,

установил:

истец Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее - АО «Банк Русский Стандарт») с учетом уточнения исковых требований обратился в суд с указанным иском к Соболевой Н.Г., ссылаясь на то, что 25.10.2012 Соболева Н.Г. обратилась с заявлением в АО «Банк Русский Стандарт», в котором содержалась ее просьба о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты на условиях, изложенных в Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт». Банк открыл ответчице 25.10.2012 расчетный счет и направил карту с возможным лимитом овердрафта. В Тарифах по картам (Тарифный план **) были указаны: процентная ставка по кредиту в размере 28 % годовых, плата за снятие наличных денежных средств в размере 4,9 % от суммы кредита; размер плат за пропуск минимального платежа – впервые 300 руб., 2-й раз подряд – 500 руб., 3-й раз подряд – 1 000 руб., 4-1 раз подряд – 2 000 руб. При активации карты 25.10.2012 клиенту был установлен кредитный лимит 51 000 руб. В период с 28.11.2012 по 31.07.2014 клиентом были совершены расходные операции за счет кредитных денежных средств на общую сумму 336 536 руб. 36 коп. Сумма задолженности клиента по договору о карте составляет по состоянию на 20.02.2015 - 290 898 руб. 38 коп., в том числе: основной долг 283 221 руб. 86 коп., начисленные проценты 6 676 руб. 52 коп., плата за пропуск минимального платежа 1 000 руб. Просил суд: взыскать с Соболевой Н.Г. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» общую сумму задолженности по договору о карте № ** от 25.10.2012 в размере 290 898 руб., в том числе: 283 221 руб. 86 коп. – сумма основного долга, 6 676 руб. 52 коп. – сумма процентов за пользование кредитом за период с 29.11.2012 по 31.07.2014, 1 000 руб. – плата за пропуск минимального платежа.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» Слезкина А.И., действующая на основании доверенности № ** от 18.03.2014 (л.д. 120), в судебном заседании исковые требования поддержала по доводам, изложенным в исковом заявлении. Представила письменные пояснения, согласно которым, услуга по страховой защите от мошенничества была подключена клиентом самостоятельно после заключения договора о карте. 07.11.2012 клиент обратилась в справочно-информационный центр банка и попросила банк активировать услугу по организации страховой защиты от мошенничества. Предметом договора о карте, как смешанного договора, содержащего в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета, является не предоставление кредита в определенном размере, а предоставления банком клиенту возможности кредитования счета. Таким образом, размер кредита не может являться существенным условием договора о карте, так как кредит будет считаться предоставленным на ту сумму, на которую держатель карты совершил расходные операции при отсутствии на счете карты собственных денежных средств. Пояснила, что первоначально Соболевой Н.Г. 25.10.2012 была предоставлена кредитная карта с лимитом в размере 51 000 руб. В случае, если клиент надлежащим образом пользуется картой, банк может увеличить лимит. В настоящем случае лимит увеличен до 103 000 руб., затем до 249 000 руб. Проценты начисляются на основной долг - это сумма, фактически снятая клиентом с карты или произведенные расчеты по карте. По окончании каждого календарного месяца начисляется процент в размере 28 % годовых на сумму основного долга. В случае, если на конец месяца на карте нет денег, то есть денежные средства не внесены заемщиком в счет погашения, банк производит кредитование счета на сумму начисленных процентов, и сумма этого кредитования переходит в основной долг. Ответчица позвонила в call-center, ей было предложено подключить страховку, сумма страхования составила 950 руб.

Ответчица Соболева Н.Г. в судебном заседании исковые требования признала в части взыскания с нее суммы основного долга в размере 51 000 руб., платы за пропуск минимального платежа в размере 1 000 руб., в остальной части исковые требования не признала. Представила письменные пояснения, согласно которым, в анкете при оформлении карты указан лимит – 51 000 руб. При оформлении карты, в графе дополнительные услуги, в том числе, страхования, отметок нет, следовательно, никаких услуг не должно быть. После получения кредитной карты она ежемесячно производила оплату по данному кредиту. При изучении расчета исковых требований, сумма расходных операций и расчет по задолженности не совпадают. Не представлены полные расчеты движения денежных средств по ее счету, нет данных, что на ее лицевой счет были зачислены дополнительные денежные средства (увеличение лимита). В том, что лимит был увеличен, она не была ознакомлена. Пояснила, что при получении кредитной карты в октябре 2012 г. ей было озвучено, что лимит установлен в размере 51 000 руб. Сразу после получения карты она сняла с карты 30 000 руб., затем еще 15 000 руб.. 18.12.2012 она погасила задолженность в сумме 51 000 руб. Она не помнит, чтобы в июле 2013 г. она снимала указанные суммы. Картой она не пользуется с февраля 2014 г.

Суд, изучив материалы дела, заслушав пояснения представителя истца Слезкиной А.И., ответчицы Соболевой Н.Г., приходит к следующему.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (часть 2).

По смыслу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Из п. 1, 2 ст. 846 ГК РФ следует, что при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Как следует из п. 1, 2 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В судебном заседании установлено, что 25.10.2012 Соболева Н.Г. обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором просила заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого: выпустить на ее имя банковскую карту, указанную в разделе «Информация о карте» анкеты; открыть ей банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты, в валюте, указанной в графе «Валюта счета» раздела «Информация о карте» анкеты; для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета, подтверждая, что она ознакомлена, полностью согласна с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания ею настоящего заявления.

Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением Соболевой Н.Г. от 25.10.2012 (л.д. 29-30), тарифным планом **, действующим с 27.01.2011 (л.д. 31-34), анкетой Соболевой Н.Г. на получение карты от 25.10.2012 (л.д. 27-28), условиями предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» (л.д. 37-58).

В заявлении Соболевой Н.Г. указано, что принятием банка ее предложения о заключении с ней договора о карте является действия банка по открытию ей счета, размер лимита будет определен банком самостоятельно, при этом размер лимита, установленного банком в дату отражения на счете первой расходной операции, не будет превышать 750 000 руб. (л.д. 29-30).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что на основании заявления Соболевой Н.Г. банком были совершены действия по выполнению указанных в нем условий договора, ответчице был открыт счет, выпущена карта и предоставлена возможность ее использования, Соболева Н.Г., получив карту, совершила действия по ее активации и воспользовалась услугами банка по кредитованию счета, сняв денежные средства со счета.

С учетом установленных обстоятельств, суд приходит к выводу о заключении между сторонами договора о карте № ** от 25.10.2012 на условиях, содержащихся в условиях по картам и тарифах по картам, содержащего элементы кредитного договора, договора банковского счета, договора о предоставлении и обслуживании карты.

На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ.

Исходя из ст. 309 ГК РФ все обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При активации карты клиенту был установлен кредитный лимит в размере 51 000 руб. В период с 28.11.2012 по 31.07.2014 клиентом были совершены операции за счет кредитных денежных средств на сумму 336 539 руб. 39 коп., что подтверждается выпиской из лицевого счета по договору № ** (л.д. 14-24).

Таким образом, у ответчицы возникла обязанность по возврату полученной ею денежной суммы и уплате процентов на нее в размере и сроки, предусмотренные Тарифами и Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт».

В Тарифах по картам (Тарифный план **) указано, что процентная ставка по кредиту составляет 28 % годовых, плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые – 300 руб., 2-й раз подряд – 500 руб., 3-1 раз подряд – 1000 руб. (л.д. 31-34).

В соответствии с условиями по картам, задолженность клиента перед банком образуется в результате совершения клиентом расходных операций (раздел 5 условий).

Погашение задолженности осуществляется ежемесячно путем размещения на счете клиента денежных средств в соответствии с разделом 5 условий по картам в размере не менее минимального платежа (размер минимального платежа устанавливается тарифами по картам и увеличивается, если у клиента имеется задолженность за предыдущие платежи) и в срок, не позднее даты, указываемых в выписке, ежемесячно направляемой клиенту. Размещаемые клиентом денежные средства списываются банком в безакцептном порядке со счета клиента в погашение его обязательств перед Банком.

В соответствии с п. 5.16 Условий погашение задолженности производится клиентом в следующем порядке.

По окончании каждого расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счет-выписку, которая содержит информацию о сумме кредитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода (исходящий баланс), сумме минимального платежа и дате его оплаты, сроке окончания льготного периода кредитования и прочую необходимую клиенту информацию (п. 6.15., 6,17 Условий).

Согласно п. 5.16 Условий при погашении задолженности клиент размещает на счете карты денежные средства. Наличие денежных средств на счете карты при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения Клиента денежных средств со счета карты в погашение такой задолженности,

При этом минимальным платежом признается сумма денежных средств, которую клиент должен разместить на счете карты в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора о карте (п. 1.23 условий). Размер минимального платежа равен 10% от задолженности по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода (п. 10 тарифов).

Однако ответчица допускала нарушения условий договора. Судом установлено, что в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по возврату кредитных средств по договору образовалась задолженность.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Учитывая вышеизложенное и принимая во внимание, что ответчицей нарушены условия договора о сроках и порядке погашения кредита, суд приходит к выводу о том, что при таких обстоятельствах банк вправе требовать досрочного возврата всей суммы задолженности.

Согласно расчету задолженности по договору о карте № ** от 25.10.2012 основной долг составляет 283 221 руб. 86 коп., проценты – 6 676 руб. 52 коп., плата за пропуск минимального платежа – 1 000 руб., а всего 290 898 руб. 38 коп. (л.д. 95-101).

Проверив правильность математических операций представленного истцом расчета в совокупности с исследованными в судебном заседании доказательствами, суд считает возможным согласиться с представленным истцом расчетом задолженности по о карте № ** от 25.10.2012.

Учитывая, что факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору установлен судом, ответчица не представила каких-либо доказательств, подтверждающих факт возврата ею суммы долга, суд считает возможным взыскать задолженность по договору о карте № ** от 25.10.2012 в размере 290 898 руб. 38 коп., в том числе: основной долг 283 221 руб. 86 коп., проценты – 6 676 руб. 52 коп., плата за пропуск минимального платежа – 1 000 руб.

Довод ответчицы о том, что в соответствии с условиями договора, заключенного между нею и Банком лимит счета установлен в размере 51 000 руб., следовательно, денежные средства в размере, превышающем указанную сумму, ей Банк не мог предоставить, опровергается имеющимися в деле доказательствами. Так, из заявления-оферты, подписанного ответчицей, следует, что для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, последняя просила установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета (л.д.29). В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» лимит – установленный Банком максимальный размер кредита, разрешенный Банком для единовременного использования клиентом. Лимит может быть изменен Банком в порядке, установленным Условиями (п.1.26). В соответствии с п. 10.13.2 Банк вправе увеличить клиенту ранее установленный лимит (л.д.37-58).

Изменение размера лимита до 103 000 руб. подтверждается Счет-выпиской №** от 15.07.2013; до размера 249 000 руб. – Счет-выпиской №** от 15.11.2013, направленными в адрес ответчицы.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчицы в пользу истца подлежат взысканию понесенные им расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 108 руб. 98 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать с Соболевой Н.Г. в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты от 25.10.2012: сумму основного долга в размере 283 221 руб. 86 коп., проценты за период с 29.11.2012 по 03.06.2014 по 31.07.2014 в размере 6 676 руб. 52 коп., плату за пропуск минимального платежа в размере 1 000 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 108 руб. 98 коп.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Северский городской суд Томской области.

Судья                                     Т.А. Глумова