Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2193/2016 ~ М-3816/2016 от 13.10.2016

Дело № 2–2193/2016 РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 ноября 2016 года Ленинский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи: Лебедевой О.Ю.,

при секретаре: Котовой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску Кондратьева В.М. к ООО «Промрегионбанк», государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» об определении размера и взыскании суммы страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

Кондратьев В.М. обратился в суд с иском к ООО «Промрегионбанк», государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», указав в обоснование заявленных требований, что Кондратьев В.М. заключил с ООО «Промрегионбанк» Филиал «Томский» договор срочного вклада <номер обезличен> от 30.05.2016, в соответствии с которым истцу открыт счет <номер обезличен> в Филиале «Томский» ООО «Промрегионбанк». На указанный счет истец внес наличные денежные средства в сумме 800000 руб., что подтверждается приходным кассовым ордером <номер обезличен> от 30.05.2016. Позднее, в тот же день, распоряжением ЦБ РФ была отозвана лицензия ООО «Промрегионбанк» на осуществление банковских операций. Денежные средства истца на указанном счете подлежат страхованию в соответствии с законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ, на основании ч. 2 ст. 5 указанного нормативного акта. В момент отзыва лицензии ООО «Промрегионбанк» на осуществление банковских операций, в силу ч. 1 ст. 8, ч. 1 ст. 9 Закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ, у истца возникло право на получение страхового возмещения, в связи с наступлением страхового случая. Размер страхового возмещения, в соответствии со ст. 11 того же закона, составляет 100 % суммы вклада в банке, но не более 1400000 руб. Таким образом, у истца возникло право на получение страхового возмещения в размере 800000 руб. При обращении за выплатой страхового возмещения истцу было отказано в выплате. Истец полагает, что невнесение сведений о размере обязательств банка перед истцом произошло по вине ответчика – ООО «Промрегионбанк», поскольку обязанность формирования такого реестра, в силу вышеприведенной нормы, лежит именно на нем. Не согласившись с отказом в выплате страхового возмещения, истец обратился к ответчику, ГК «Агентство по страхованию вкладов», с заявлением о своем несогласии с размером страхового возмещения, приложив к указанному заявлению доказательство о размере обязательств банка перед истцом – договор на открытие срочного счета и копию приходного кассового ордера. Рассмотрев заявление истца, ответчик ГК «Агентство по страхованию вкладов», 10.08.2016 отказал истцу в выплате суммы страхового возмещения. Истец полагает, что действия ответчиков полностью незаконны, грубо нарушающими права и законные интересы истца. При этом, права истца на получение страхового возмещения в полном размере нарушены ответчиком – ООО «Промрегионбанк» путем невнесения достоверных сведений об обязательствах ООО «Промрегионбанк» перед истцом в реестр обязательств банка перед вкладчиками. Ответчиком ГК «Агентство по страхованию вкладов» нарушены права истца незаконным отказом в выплате страхового возмещения в полном размере.

Кондратьев В.М. просит определить размер страхового возмещения, подлежащего выплате Кондратьеву В.М., в порядке, установленном законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ, в сумме 800000 руб.; обязать ООО «Промрегионбанк» внести соответствующие сведения в реестр обязательств банка перед вкладчиками; взыскать с ГК «Агентство по страхованию вкладов» в пользу Кондратьева В.М. сумму страхового возмещения, подлежащего выплате истцу в порядке, установленном законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ в размере 800000 руб.; отнести на ответчиков судебные расходы.

Истец Кондратьев В.М. надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела в суд не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие, с участием его представителя.

Представитель истца Кондратьева В.М. – Элентух Л.И., действующий на основании доверенности, в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчиков ООО «Промрегионбанк», ГК «Агентство по страхованию вкладов», о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в суд не явился. Суду представлены возражения на исковое заявление, согласно доводом которого, исковые требования Кондратьева В.М. удовлетворению не подлежат. В обоснование возражений указано, что в середине мая 2016 года в банке возникла острая проблема платежеспособности. С мая 2016 года в средствах массовой информации публиковались сведения о признаках ухудшения финансового положения Банка.Предписанием отделения по Томской области Сибирского главного управления Центрального банка российской Федерации (далее Отделение Томск) Главного управления от 29.05.2015 № С669-8-12/8602 ДСП сроком с 29.05.2015 по 29.11.2015 вводилось ограничение на открытие счетов и привлечение средств физических лиц (в том числе занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица), не являющихся участниками банка, во вклады и на банковские счета. Предписанием Отделения Томск от 30.11.2015 № Т669-8-12/18237 ДСП Банку сроком на 6 месяцев с 30.11.2015 по 30.05.2016 введено (фактически продлено) ограничение на открытие счетов и привлечение средств физических лиц: на привлечение средств физических лиц (в том числе занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица), не являющихся участниками Банка, во вклады (до востребования и на определенный срок), на банковские счета; на открытие банковских счетов физическим лицам (в том числе занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица), не являющихся участниками банка. По состоянию на 17.05.2016 сумма неисполненных платежных поручений, учтенных на счетах 47418 (средства, списанные со счетов клиентов, но не проведенные по корреспондентскому счету кредитной организации из-за недостаточности средств) превышала 11 миллионов рублей. По состоянию на 30.05.2016 сумма неисполненных платежных поручений увеличивалась на десятки миллионов рублей. Указанные данные, отраженные в оборотно-сальдовой ведомости по счетам 47418, показывают, что задолженность банка перед своими клиентами с каждым днем только увеличивалась. Несмотря на такую ситуацию, в банке были оформлены ряд фиктивных операций по счетам клиентов банка, в том числе и по счету истца: банковские операции по якобы снятию, внесению с одновременным оформлением открытия новых банковских вкладов. Так, 30.05.2015 (в день отзыва лицензии) путем оформления приходной записи в бухгалтерской отчетности банка по счету кассы <номер обезличен> истцу на открытый в этот же день счет <номер обезличен> якобы зачислена сумма в размере 800000 руб., а также на открытый счет ФИО1 <номер обезличен> сумма в размере 695000 руб. Итого оформлены приходные технические записи на общую сумму 1495000 руб. Из выписок по счетам видно, что увеличение остатка по счету истца произведено за счет средств якобы снятых в этот же день в указанной кассе банка, путем совершения технических расходных записей, со счетов Кондратьева А.В. <номер обезличен> и <номер обезличен> сумм в размере 1465403,61 руб. и 29747,36 руб., а всего 1495150,97 руб. После совершения расходных технических записей по счетам кредитора остатки на всех счетах кредитора в банке снизились до суммы максимального страхового возмещения. Кредитор, понимая, что денежные средства свыше 1400000 руб., находящиеся на его счете страхованию не подлежат, совершает описанные фиктивные действия в банке. В связи с неисполнением банком федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, нормативных актов Банка России, учитывая неоднократное в течение года применение мер, предусмотренных ФЗ «О Центральном банке РФ», приказом Банка России от 30.05.2016 № ОД-1689 у банка с 30.05.2016 отозвана лицензия. Решением Арбитражного суда г. Москвы банк признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурное производство, конкурсным управляющим назначено Агентство. На 29.05.2016 банк утратил платежеспособность. Клиенты банка не могли свободно реализовать свои права на счету.

Третье лицо Кондратьев В.А. надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела в суд не явился, о причинах неявки не сообщил, об отложении дела не просил.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" устанавливает правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, компетенцию, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов (Агентство по страхованию вкладов, Агентство), порядок выплаты возмещения по вкладам, регулирует отношения между банками Российской Федерации, Агентством, Центральным банком Российской Федерации (Банком России) и органами исполнительной власти Российской Федерации в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках.

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены гл. 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в ч. 2 настоящей статьи.

При этом под вкладом настоящим Законом понимаются денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада (п. 2 ст. 2 Закона).

Из приведенных выше норм действующего законодательства можно сделать вывод, что для возникновения у Агентства по страхованию вкладов страхового обязательства перед вкладчиком необходимо наличие в банке вклада последнего.

Согласно ст. 7 Закона вкладчики имеют право получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом (ч. 1). Вкладчик, получивший возмещение по вкладам, размещенным в банке, в отношении которого наступил страховой случай, сохраняет право требования к данному банку на сумму, определяемую как разница между размером требований вкладчика к данному банку и суммой выплаченного ему возмещения по вкладам в данном банке. Удовлетворение такого права требования вкладчика к банку осуществляется в соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации. (ч. 2).

Страховой случай считается наступившим со дня отзыва (аннулирования) у банка лицензии Банка России либо со дня введения моратория на удовлетворение требований кредиторов банка (ч. 2 ст. 8). Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая (ч. 1 ст. 9). Выплата возмещения по вкладам производится Агентством по страхованию вкладов в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех рабочих дней со дня представления вкладчиком в Агентство по страхованию вкладов документов, предусмотренных ч. ч. 4 и 5 ст. 10 названного Закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая (ч. 4 ст. 12).

Вкладчик (его представитель или наследник (представитель наследника)) вправе обратиться в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов - до дня окончания действия моратория (ч. 1 ст. 10).

Согласно ст. 11 Закона размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком (ч. 1).

Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей, если иное не установлено настоящим Федеральным законом (ч. 2).

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай (ч. 4 ст. 12).

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 ГК Российской Федерации).

Как предусмотрено ст. 433 ГК Российской Федерации, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (ст. 224).

Договор банковского вклада, исходя из смысла действующего законодательства, является реальным, то есть считается заключенным с момента внесения вкладчиком денежных средств.

Невнесение вкладчиком денежных средств по договору банковского вклада свидетельствует о том, что договор не заключен.

В судебном заседании установлено, что 30.05.2016 между истцом и ООО «Промрегионбанк» заключен договор срочного вклада в рублях РФ «Удобный», сумма вклада 800000 руб., сроком вклада по 01.06.2017.

В указанную дату истцу выдан приходный кассовый ордер <номер обезличен> на внесение средств по вкладу на сумму 800 000 руб.

Сообщением от 10.08.2016 ГК «Агентство по страхованию вкладов» отказано Кондратьеву В.М. в выплате страхового возмещения по указанному вкладу в связи с тем, что технические записи по счету, совершенные 30.05.2016, не отражали действительного поступления денежных средств в кассу банка, а лишь создавали видимость проведения кассовых операций, целью которой была попытка неправомерно получить денежные средства из фонда обязательного страхования вкладов.

Вместе с тем предписаниями Банка России от 29.05.2015, от 11.03.2016 введено ограничение сроком с 29.05.2015 по 29.11.2015 и с 30.11.2015 по 30.05.2016 на привлечение денежных средств во вклады в рублях и иностранной валюте.

Приказом Банка России от 30.05.2016 у ООО «Промрегионбанк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Арбитражным судом города Москвы 11.08.2016 ООО «Промрегионбанк» признано банкротом, открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на ГК «Агентство по страхованию вкладов».

Возражая против иска, ответчик ГК «Агентство по страхованию вкладов» указал, что операция по внесению денежных средств во вклад истца была фиктивной, поскольку совершена в период неплатежеспособности банка, когда банк не имел возможности обеспечить оборотоспособность денежных средств, отражавшихся на счетах клиентов банка, включая счет истца.

Обсуждая данный довод, суд учитывает правовую позицию Конституционного Суда Российской Федерации, изложенную в п. 2 Определения от 25.07.2001 N 138-0, согласно которой исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком, могут осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств.

При недостаточности денежных средств банки выдавать крупные суммы наличными возможности не имеют. Программные средства кредитных организаций позволяют создать видимость такой выдачи путем внесения по счету кассы формальных записей о совершении расходных операций. При этом указанные технические действия возможные только в том случае, если одновременно также формально вносятся по соответствующему счету записи о внесении в кассу такой же общей суммы денежных средств или большей. Реальное внесение денежных средств для этого не требуется, а приходные записи по счету кассы возможны в любом количестве и на любые суммы, в том числе на суммы, не превышающие максимального размера страхового возмещения по вкладам.

Указанные возражения нашли подтверждение при рассмотрении настоящего дела.

Так, в судебном заседании было установлено, что третьим лицом Кондратьевым А.В., 30.05.2016 с его вклада получены суммы 1465403,61 руб. и 29747,36 руб. со счета <номер обезличен>. В этот же день кредитной организацией приняты от Кондратьева В.М. 800000 руб., от ФИО1 695000 руб., при этом источником пополнения вкладов указан счет <номер обезличен>. Кроме того, Кондратьев А.В. и Кондратьев В.М. зарегистрированы в г. Томске по единому месту жительства : <адрес обезличен>., что свидетельствует о фактической связи данных лиц.

Факт неисполнения ООО «Промрегионбанк» обязательств перед клиентами по распоряжению ими денежными средствами, находящимися на счетах, по состоянию на 30.05.2016 подтверждается представленными ответчиком списками неисполненными платежными поручениями клиентов указанного банка по состоянию на 30.05.2016, а также копиями претензий клиентов Томского филиала ООО «Промрегионбанк» о возврате находящихся на счетах денежных средств в период с 16.05.2016 по 06.06.2016.

Как следует из пояснений представителя ответчика, неисполнение обязательств кредитной организацией по исполнению платежных поручений обусловлена недостатком наличных денежных средств у ООО «Промрегионбанк».

Изложенное свидетельствует о том, что ответчик ООО «Промрегионбанк» не мог принять денежные средства истца, поскольку являлось на тот момент неплатежеспособным, не имело в кассе достаточных денежных средств для выдачи их наличными клиентам, обратившимся для снятия денежных средств со своих счетов. Следовательно, истец не мог внести во вклад на свой счет денежные средства в сумме 800 000 руб.

Таким образом, действия третьего лица, истца и банка по образованию и изменению остатков денежных средств на счетах представляют собой формальные внутрибанковские проводки и не свидетельствуют об исполнении условий договора банковского счета, поскольку у банка отсутствовала фактическая возможность совершить действия по выдаче вкладов и зачислению во вклады денежных средств.

Вследствие недостаточности денежных средств на корреспондентских счетах банка остатки средств на счетах представляют собой технические записи по счетам, не обладая при этом свойством реальных денежных средств и обозначая собой размер обязательств банка.

На момент совершения спорных операций ООО «Промрегионбанк» технически мог совершать любые операции по счетам клиентов, но при этом такие операции экономических либо правовых последствий не влекли в связи с утратой ими соответствующего содержания по причине фактической неплатежеспособности кредитной организации.

При недостаточности денежных средств на корреспондентских счетах банка реализация прав и обязанностей по договору банковского счета невозможна, а действия по перечислению денежных средств на счет истца не могут быть признаны действиями по исполнению договора банковского вклада, и не порождают правовых последствий, характерных для данного вида договоров.

На основании изложенного отсутствуют основания полагать, что истцом 30.05.2016 фактически были внесены денежные средства на счет в сумме 800 000 руб. Основания для удовлетворении требований об установлении состава обязательства при таких обстоятельствах отсутствуют.

Совокупность вышеизложенных обстоятельств свидетельствует о том, что действия третьего лица, кредитной организации и истца не повлекли внесения реальных денежных средств на счет истца, и не породили у банка обязанностей, характерных для договора вклада. На основании изложенного, обязательства ГК «Агентство по страхованию вкладов» по выплате страхового возмещения истцу также не возникли, в силу чего их объем не может быть определен судом.

При этом, суд учитывает, что совершая вышеуказанные действия, истец не мог не быть осведомлен о финансовых проблемах банка, о чем свидетельствуют представленные ГК «Агентство по страхованию вкладов» многочисленные информационные материалы с новостных порталов г. Томска, по состоянию на 16.05.2016, в том числе и о приостановлении ООО «Промрегионбанк» обслуживания клиентов в г. Томске.

Совокупность изложенного свидетельствует о том, что основания для удовлетворения требований истца отсутствуют, а потому в удовлетворении исковых требований Кондратьева В.М. к ООО «Промрегионбанк», ГК «Агентство по страхованию вкладов» об определении размера и взыскании суммы страхового возмещения надлежит отказать в полном объеме.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 196-199, 193 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Кондратьева В.М. к ООО «Промрегионбанк», государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» об определении размера и взыскании суммы страхового возмещения, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Томска.

Председательствующий: О.Ю. Лебедева