Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2594/2017 ~ М-1895/2017 от 28.04.2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

09 июня 2017 года Кировский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Андриановой О.Н.,

при секретаре Атембековой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2594/17 по иску Гавкиной Г.А. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании кредитного договора недействительным,

УСТАНОВИЛ :

Истец Гавкина Г.А. обратилась с указанным иском к ответчику, в котором указала, что между ней и «КБ «Ренессанс» (ООО)» был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, согласно которому ей были выданы денежные средства в размере <данные изъяты> рублей 47 копеек, процентная ставка по кредиту составила 36 % годовых, сроком на 30 месяцев. В соответствии с кредитным договором, полная стоимость кредита: тридцать пять целых девятьсот шестьдесят тысячных процентов годовых. Согласно информации Сбербанка России, опубликованной на официальном сайте Банка России www.cbr.ru, (среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (применяются для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых кредитными организациями с физическими лицами в I квартале ДД.ММ.ГГГГ года) пункту 4 нецелевые потребительские кредиты, целевые потребительские кредиты без залога (кроме POS-кредитов), потребительские кредиты на рефинансирование задолженности, пункту 4.2.2. среднерыночные значения полной стоимости за кредитные договоры, сроком свыше 1 года процентная ставка составляет 24,602 % годовых. Таким образом, максимальная процентная ставка по указанному кредитному договору не могла превышать 32,803% годовых. Банк, проявив свою недобросовестность и воспользовавшись тяжелым положением заемщика умышленно завысил процентную ставку, тем самым заключив договор на крайне невыгодных для потребителя условиях (36% годовых). Условия настоящего кредитного договора вступают в противоречия с правилами, установленными на федеральном уровне, ввиду этого не могут быть применены. В соответствии со статьями 8, 10 Закона о защите прав потребителей потребитель имеет право на получение необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров 6 выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов РФ и родных языках народов РФ. По смыслу указанных норм, информация о предоставляемых услугах должна быть доведена до потребителя в наглядной и доступной форме, а доводимая информация должна быть понятной, легкочитаемой, достоверной и исключающей возможность введения потребителя в заблуждение. Сам кредитный договор не содержит ни текста Тарифов и Условий, ни способа ознакомления с ними, в нарушение условий договора, данные документы истцу не выдавались. То обстоятельство, что до заключения договора истец была ознакомлена с Тарифами и Условиями ни какими доказательствами не подтверждается. В соответствии со статьей 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Таким образом, ввиду несогласования и неподписания условий договора в требуемой законом форме, данный договор не может считаться заключенным. Просит суд признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным применить последствия недействительности сделки.

В судебном заседании истец Гавкина Г.А. поддержала исковые требования в полном объеме по основаниям изложенным в иске, дополнив, что кредитный договор ей был навязан салоном красоты, в который она была приглашена на бесплатные процедуры. При прохождении процедур, сама не помня как, она подписала кредитный договор, денежные средства по которому переходили салону красоты за услуги. Несколько услуг она использовала, но в последствии, салон красоты закрылся, а она продолжает оплачивать кредит, за услуги которыми не пользуется. Просила суд удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв, согласно которому просит отказать в удовлетворении исковых требований, дело рассмотреть без его участия.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статья 67 ГПК РФ предусматривает, что суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Гавкиной Г.А. и КБ «Ренессанс» ООО был заключен кредитный договор №, согласно которому Гавкиной Г.А. были выданы денежные средства в размере <данные изъяты> рублей 47 копеек под 36 % годовых, сроком на 30 месяцев.

Судом установлено, что банк исполнил взятые на себя обязательства, предоставил денежные средства истцу, что не оспаривалось Гавкиной Г.А. в судебном задании.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Перед заключением кредитных договоров всем клиентам предлагается ознакомиться с тарифами по различным кредитным продуктам, Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (которые являются типовыми для всех кредитных продуктов), все данные документы всегда находятся в свободном доступе на стойках во всех офисах банка, а также на официальном сайте банка. Именно эти два документа составляют существенные условия кредитного договора и договора банковского счета, с которыми любой потребитель может ознакомиться до обращения в банк. В условиях отражаются все действия сторон и термины по заключаемому договору, а в тарифах прописаны конкретные процентные ставки по кредиту, комиссионное вознаграждение по банковскому счету и платы за пропуск платежей.

В кредитном договоре, заключенном с истцом в графе «сумма кредита» указана общая сумма кредита <данные изъяты> рублей 47 копеек. Указан ежемесячный платеж по кредиту 4 <данные изъяты> рублей 86 копеек, общая сумма, подлежащая выплате - <данные изъяты> рублей 98 копеек.

Таким образом, в соответствии с Указанием №2008 -У банк довел до истца всю необходимую информацию.

Истец перед принятием решения о получении потребительского кредита получил исчерпывающую информацию об условиях, на которых осуществляется кредитование, в том числе обо всех без исключения платежах, связанных с получением кредита и его обслуживанием (погашением).

На странице 3 кредитного договора заемщик своей подписью подтвердил, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положении Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора.

Полная стоимость кредита: тридцать пять целых девятьсот шестьдесят тысячных процентов годовых.

Полная стоимость кредита рассчитана по формуле в соответствия с Указанием Центрального Банка России «О порядке расчета и доведения до заемщика -физического лица полной стоимости кредита», она не может быть признана недействительной. Полная стоимость Кредита (процентов годовых) указана в правом верхнем углу кредитного договора и составляем тридцать пять целых девятьсот шестьдесят тысячных процентов годовых.

Истец в своем исковом заявления ссылается на п. 4 Среднерыночных значений полной стоимости потребительских кредитов(займов) за период с ДД.ММ.ГГГГ, по ДД.ММ.ГГГГ, которые применяются для договоров потребительского кредита(займа), заключаемых кредитными организациями с физическими лицами в I квартале ДД.ММ.ГГГГ года, что является ошибочным.

В данном случае клиенту предоставлен целевой кредит, предоставляемый путем перечисления заемных средств торгово-сервисному предприятию в счет оплаты товаров (услуг) без обеспечения, И соответственно, применяется п. 3 Среднерыночных значений полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 3.2.2 среднерыночные значения полной стоимости за кредитные договоры, сроком выше <данные изъяты> %.

Максимальная процентная ставка по указанному договору- <данные изъяты>% годовых.

Таким образом условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ не противоречат п. 11 ст. 6 ФЗ «О Потребительском кредите(займе)».

Заключая договор потребительского кредита с уплатой процентов в размере, на срок и условиях, изложенных в договоре, Гавкина Г.А. действовала по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе.

Процентная ставка <данные изъяты>% годовых соответствует разумным пределам, не является крайне невыгодной для заемщика и не свидетельствует о злоупотреблении свободой договора со стороны банка. При заключении договора истец согласилась с процентной ставкой, установленной договором, производила частичную оплату согласно размера согласованной процентной ставки годовых и в соответствии с Графиком оплаты. Доказательств иного не представлено.

Доказательств того, что при заключении кредитного договора банк проявил недобросовестность и воспользовавшись тяжелым положением истца умышленно завысил процентную ставку, тем самым заключив договор на крайне невыгодных условиях, истцом не приведено и судом не установлено.

Ознакомившись с условиями договора потребительского кредита, Гавкина Г.А. была вправе отказаться от его заключения, обратиться в КБ «Ренессанс» ООО с заявлением о предоставлении иного заемного продукта, либо в другую кредитную организацию с целью получения денежных средств в кредит на приемлемых для нее условиях.

Доводы истца, изложенные в иске о том, что она не была информирована о полной стоимости кредита, являются несостоятельными.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования».

Из материалов дела следует, что вся необходимая и достоверная информация по оказываемой банком финансовой услуге была предоставлена заемщику Гавкиной Г.А. до заключения кредитного договора.

Информация о полной стоимости кредита соответствует требованиям пункта 7 Указания банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» (действовавшего в период заключения договора, утратили силу с ДД.ММ.ГГГГ), поскольку доведена до истца до заключения кредитного договора.

Документы на оформление названного выше кредитного договора, истец Гавкина Г.А. подписала лично.

Анализируя указанные обстоятельства, суд приходит к выводу, что Гавкина Г.А. добровольно заключила кредитный договор на предложенных ей условиях.

Доказательств нарушения прав истца понуждением к заключению договора на предложенных банком условиях материалы дела также не содержат.

В соответствии с положениями статьи 10 ГК РФ, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Если злоупотребление правом повлекло нарушение права другого лица, такое лицо вправе требовать возмещения причиненных этим убытков.

Между тем, обстоятельств, в силу которых можно с очевидностью сделать вывод о том, что КБ «Ренессанс» ООО, заключая с Гавкиной Г.А. кредитный договор, действовал исключительно с намерением причинить вред заемщику, либо действовал в обход закона с противоправной целью, либо иным образом заведомо недобросовестно осуществлял свои права, по настоящему делу не установлено.

Истцом заявлены требования о признании кредитного договора недействительным.

В соответствии с ч. 1 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим кодексом, в силу признания её таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

На основании ст.168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Оснований считать кредитный договор недействительными, не имеется.

Факт заключения кредитного договора и получения денежных средств по нему по существу истцом не оспаривался.

Доказательств нарушения прав истца заключением данного договора суду не представлено.

Как следует из ответа ответчика, задолженность Гавкиной Г.А. по кредитному договору № перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей 17 копеек.

Таким образом, исходя из совокупности исследованных доказательств, суд приходит к выводу о том, что исковые требования о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности договора удовлетворению не подлежат, так как действия банка осуществлены в соответствии с договором и требованиями законодательства.

Тяжелое материальное положение истца не является основанием освобождения истца от исполнения обязанностей по кредитному договору. Кроме этого, доказательств материального положения суду не представлено.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что не установлено каких-либо нарушений прав истца со стороны ответчика, соответственно, исковые требования Гавкиной Г.А. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании кредитного договора недействительным являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Гавкиной Г.А. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании кредитного договора недействительным отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Самарский областной суд в апелляционном порядке через Кировский районный суд г. Самары в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий:      О.Н. Андрианова