Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-607/2013 (2-8671/2012;) ~ М-8678/2012 от 04.12.2012

Дело № 2-607/28

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕНМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 января 2013 года г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе

председательствующего судьи Касянчук Е.С.,

при секретаре Рыбаковой О.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Горлова М. А. к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании условий договора недействительными, взыскании денежных сумм,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в судебном порядке с исковыми требованиями к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк», Банк) о признании условий договора недействительными, взыскании денежных сумм по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен кредитный договор №, одним из условий которого являлась уплата комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщика в сумме <данные изъяты>. Поскольку указанное условие договора противоречит закону, фактически является навязанной Банком услугой, без принятия которой невозможно получение кредита, что нарушает его права как потребителя, Горлов М.А. просит признать п. 25 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, содержащий условие о личном страховании заемщика, недействительным, взыскать с ответчика <данные изъяты> руб. уплаченного страхового взноса, <данные изъяты>. исчисленных в соответствии со ст. 395 ГК РФ процентов за пользование чужими денежными средствами, <данные изъяты>. компенсации морального вреда.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни».

В судебном заседании Горлов М.А. и его представитель Скиба Т.И., действующая на основании доверенности, заявленные требования поддержали.

Представитель ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, представил письменные возражения по существу иска, в которых указал на добровольность предоставления истцом согласия на получение услуги страхования по договору, перечисление уплаченных клиентом за личное страхование <данные изъяты>. страховой компании ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни».

Представитель третьего лица ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» в судебное заседание не явился, судом принимались меры к его надлежащему извещению о времени и месте судебного заседания.

Представитель Управления Роспотребнадзора по Республике Карелия в судебное заседание не явился, направил письменное заключение по существу требований, в которых указывал на обоснованность иска.

Суд, заслушав пояснения участвующих в деле лиц, исследовав письменные материалы дела, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п. 1 и 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу положений ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Главой 28 ГК РФ определены правила страхования. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (ст. 927 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1, 2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Горловым М.А. и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил заемщику потребительской кредит в сумме <данные изъяты>. на срок <данные изъяты> мес. с уплатой <данные изъяты> % годовых, что подтверждается заявкой на открытие и ведение счета, анкетой заемщика, условиями договора, тарифами Банка, являющимися неотъемлемой частью договора.

В соответствии с п. 5, 5.1 раздела V условий Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковский счетов, являющихся составной частью договора, услуги страхования оказываются по желанию заемщика. По выбранной заемщиком программе индивидуального добровольного страхования заемщик заключает договор страхования с соответствующим страховщиком. По программам индивидуального добровольного страхования, в случае оформления договора страхования при посредничестве Банка, заемщик по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет кредита Банка, снижая таким образом, риск невозврата кредита. При наличии добровольного индивидуального страхования, оплачиваемого за счет кредита, в соответствующем поле раздела «Кредит» заявки указывается сумма страхового взноса, включаемого в сумму кредита и увеличивающего таким образом его размер, и проставляется соответствующая отметка. Желание Заемщика застраховаться удостоверяется подписанным им заявлением на страхование соответствующего вида, адресованным Страховщику и являющимся составной частью договора страхования.

При заключении кредитного договора истцом страховщику ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» поданы заявления о страховании от несчастных случаев и болезней №, о страховании финансовых рисков, связанных с потерей работы, №, выгодоприобретателем по которым является застрахованный.

Подписью Горлова М.А. в анкете Заемщика подтверждается согласие на оплату страхового взноса на личное страхование в размере <данные изъяты> руб. за счет кредитных денежных средств, получение истцом памятки застрахованному по программе добровольного коллективного страхования. Также в судебном заседании истцом даны пояснения о получении им указанного документа и страхового полиса.

Договор страхования заемщика был заключен посредством Банка на основании заявления Горлова М.А., денежные средства перечислены ответчиком страховщику, о чем свидетельствует выписка по счету заемщика № за ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ Пунктом 2 ст. 935 ГК РФ установлено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Однако, указанное положение не означает, что стороны при заключении кредитного договора лишены права на включение в условия договора обязанностей по страхованию и определение условий договора по своему усмотрению.

В силу ст. 421 ГК РФ принуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым на себя обязательством. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться не только способами, перечисленными в главе 23 ГК РФ, но и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из анализа условий кредитного договора следует, что в данном случае сторонами при заключении кредитного договора был оговорен способ обеспечения исполнения денежного обязательства – страхование жизни и здоровья заемщика, страхование финансовых рисков.

В ходе судебного разбирательства доказательств, свидетельствующих о понуждении истца воспользоваться услугой страхования, а также доказательств, подтверждающих отказ Банка в предоставлении кредита без заключения договора страхования, не представлено. Более того, добровольность заключения договора страхования фактически подтверждается пояснениями истца, указавшего о намерении воспользоваться страховой выплатой в связи с наступлением страхового случая.

При таких обстоятельствах суд считает, что правовых оснований для признания условия кредитного договора по страхованию жизни и здоровья ущемляющим права истца как потребителя, не имеется, так как Банком договор страхования был заключен с согласия истца, из условий договора не следует, что предоставление кредита поставлено под условие личного страхования заемщика.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что включение в кредитный договор с заемщиком условия о страховании его жизни и здоровья само по себе не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Собственноручная подпись Горлова М.А. в заявлении о страховании, анкете и кредитном договоре подтверждают, что истец добровольно принял на себя обязательства по личному страхованию.

Оценивая представленные доказательства в совокупности, суд полагает, что требования истца о взыскании с ответчика удержанной в качестве страхового взноса на личное страхование денежной суммы в размере <данные изъяты> удовлетворению не подлежат.

По этим же основаниям суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика исчисленных в соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами процентов, компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Горлова М. А. к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании условий договора недействительными, взыскании денежных сумм отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.С.Касянчук

Решение суда в окончательной форме принято 1 февраля 2013 года.