Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-122/2015 ~ М-79/2015 от 13.02.2015

Дело № 2(1)-122/2015                                                                               КОПИЯ.                          

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Сухиничи                                                                             06 мая 2015 года.

Сухиничский районный суд Калужской области в составе:

председательствующего судьи Пастарнакова К..Д.,

при секретаре Суховой Г.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «АльфаСтрахование» к Открытому акционерному обществу Национальный банк «Траст», Густилину Виктору Викторовичу о признании договора страхования недействительным в части включения Густилина Виктора Викторовича в реестр застрахованных лиц,

                                                        У С Т А Н О В И Л:

Открытое акционерное общество «АльфаСтрахование» (далее по тексту (ОАО «АльфаСтрахование») обратилось в суд с иском к Открытому акционерному обществу Национальный банк «Траст» (далее по тексту ОАО НБ «Траст»), Густилину В.В. о признании договора страхования недействительным в части включения Густилина В.В. в реестр застрахованных лиц, в котором указывает, что ДД.ММ.ГГГГ года Густилин В.В. был застрахован по договору Коллективного страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между ОАО НБ «Траст» и ОАО «АльфаСтрахование» (далее по тексту договор страхования) Согласно п.5.1. договора страхования, застрахованным не может выступать гражданин, имеющий повреждения головного мозга. В декларации Густилин В.В. заявил, что не имеет повреждений головного мозга. Однако, согласно медицинскому заключению, выданному ГУЗ «Калужская областная больница», ДД.ММ.ГГГГ года Густилину В.В. был установлен диагноз <данные изъяты> Кроме того, в п.19 Направления на медико - социальную экспертизу указано, что Густилин В.В. в период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года находился на лечении с диагнозом: <данные изъяты> На основании заболевания <данные изъяты>, диагностированного у Густилина В.В. до включения его в реестр застрахованных лиц, ему была установлена <данные изъяты>. Также, <данные изъяты>, диагностированное у Густилина В.В. в ДД.ММ.ГГГГ году, способствовало развитию заболевания <данные изъяты>, на основании которого была установлена <данные изъяты>. Таким образом, при включении в реестр застрахованных лиц - 04.04.2013 года, Густилин В.В. сообщил страховщику заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья. Эти сведения имеют существенное значение, поскольку прямо упомянуты в договоре страхования. Если бы страховщику было известно, что Густилин В.В. страдает заболеванием <данные изъяты> Густилин В.В. не мог бы быть включен в реестр застрахованных лиц, в соответствии с п.5.1. договора страхования Просит суд признать договор страхования в части включения Густилина В.В. в реестр застрахованных лиц, недействительным.

В судебном заседании представитель истца ОАО «АльфаСтрахование» по доверенности Медведчук Е.Н. исковые требования поддержал, просил суд признать договор страхования в части включения Густилина В.В. в реестр застрахованных лиц, недействительным. В обоснование исковых требований сослался на обстоятельства, указанные в исковом заявлении, дополнительные объяснения по делу. Дополнив их тем, что ДД.ММ.ГГГГ года Густилин В.В. был застрахован по договору коллективного страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между ОАО НБ «Траст» и ОАО «АльфаСтрахование». В декларации Густилин В.В. заявил, что не имеет повреждений головного мозга. При этом, Густилин В.В. был уведомлен о возможности признания договора недействительным, в случае сообщения недостоверной информации - п.9 декларации. Заболевание <данные изъяты>, у Густилина В.В. было диогнастировано в ДД.ММ.ГГГГ году. С ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года Густилин В.В. находился на лечении с заболеванием головного мозга. Таким образом, при включении в реестр застрахованных лиц - ДД.ММ.ГГГГ года, Густилин В.В. сообщил страховщику заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, а именно, что не имеет повреждений головного мозга, и что ему назначено обследование и лечение. Полагает, что данные сведения имеют существенное значение, поскольку прямо упомянуты в договоре страхования. Если бы страховщику были известны данные сведения о состоянии здоровья Густилина В.В., то последний не был бы включен в реестр застрахованных лиц. Считает, что на лицо обман ответчиком, истца. Сделка (страхование Густилина В.В.) совершена под влиянием обмана со стороны ответчика Густилина В.В., в связи с чем, договор страхования должен быть признан недействительным в части включения Густилина В.В. в реестр застрахованных лиц.

Ответчик Густилин В.В. в судебном заседании исковые требования ОАО «АльфаСтрахование» не признал, в обоснование, сослался на обстоятельства, изложенные в отзыве на исковое заявление. Дополнив их тем, что действительно был застрахован по договору коллективного страхования № № от 26.02.2013 года, заключенного между ОАО НБ «Траст» и ОАО «АльфаСтрахование». При заключении кредитного договора с ОАО НБ «Траст», страхование заемщика было обязательным условием, для получения кредитных денежных средств, и него, как у заемщика, не было возможности ознакомиться и отказаться от подписания договора страхования. При этом в страховую компанию была перечислена страховая премия в сумме 26 973 руб. 71коп. Не отрицал того, что перед заключением кредитного договора и договора страхования, проходил курс лечения в консультационном центре <данные изъяты>. В течение недели представители ОАО НБ «Траст» звонили по телефону, предлагали заключить кредитный договор. Устно он объяснял представителям банка, что находится на медицинском обследовании. Не отрицал того, что находился на медицинском обследовании с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года, так как на работе стало плохо и директором предприятия был направлен на обследование. При медицинском обследовании, свой медицинский диагноз не знал. После медицинского обследования, был выписан и продолжал работать, после чего, ему вновь стало плохо, и он был направлен на медико - социальную экспертизу, где ДД.ММ.ГГГГ года, когда ему была установлена <данные изъяты> по <данные изъяты> заболеванию. Не отрицал того, что выданный ему кредит в ОАО НБ «Траст» в сумме 300 000 руб., до настоящего времени не погашен, в связи с его увольнением с работы, так как имел <данные изъяты> инвалидности. ДД.ММ.ГГГГ года после переосвидетельствования, была установлена 3 группа инвалидности. В декларации, сведения о своем здоровье не скрывал, не указал диагноз заболевания, так как на момент заключения договора страхования, свой медицинский диагноз не знал. Также не мог предположить, что ему (Густилину В.В.) будет установлена инвалидность. Умысла на обман страховой компании, у него не было. О заболевании <данные изъяты>, не мог знать, даже пройдя стационарное медицинское обследование, так как медицинских познаний не имеет. Кроме того, пояснил, что страховая компания, имела возможность, перед заключением договора страхования, направить его на медицинское обследование, запросить соответствующие медицинские документы, однако этого сделано не было.

Представитель ответчика ОАО НБ «Траст» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела уведомлялся в установленном законом порядке.

Суд, выслушав представителя истца ОАО «АльфаСтрахование» по доверенности Медведчук Е.Н., ответчика Густилина В.В., исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему:

В силу п.1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п.1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п.2 ст. 179 ГК РФ. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали (п.3 ст. 944 ГК РФ).

В соответствии со ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с последующими изменениями и дополнениями) страховым случаем является совершившиеся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретатель или иным третьим лицам. Событие, на случай наступления, которого производится страхование, должно обладать признаком случайности, то есть страхователь должен находиться в неведении относительно наступления этого события.

Копии договора коллективного страхования № 06312/232/000001/3 от 26.02.2013 года, подтверждается заключение коллективного страхования, между ОАО «АльфаСтрахование» - «страховщик» с одной стороны и ОАО НБ «Траст» - «страхователь» с другой стороны.

Копией выписки из реестра застрахованных лиц по договору коллективного страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ года по программе страхования №1 по страховым рискам «смерть», «инвалидность» за период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года, подтверждается включение Густилина В.В. в реестр застрахованных лиц.

Согласно копии декларации от 04.04.2013 года, Густилин В.В. не указал наличие у него какого - либо заболевания, в том числе <данные изъяты>

Согласно копии медицинского заключения для лечащего врача поликлиники по месту жительства консультативная поликлиника ГУЗ «Калужская областная больница», Густилин В.В. находился на консультации у врача <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ года, диагноз: <данные изъяты>

Согласно копии направления на медико - социальную экспертизу организацией, оказывающей лечебно - профилактическую помощь от ДД.ММ.ГГГГ года, Густилин В.В. в период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года находился на лечении с диагнозом: <данные изъяты>

Копиями: анкеты к заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды от 04.04.2013 года; заявления о представлении кредита на неотложные нужды от 04.04.2013 года; информации об участии клиента в программах коллективного страхования/ информации об иных услугах (при наличии) от 04.04.2013 года; условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты); тарифов НБ «Траст» по продукту «Ваши деньги» от 04.04.2013 года; графика платежей от 04.04.2013 года; подтверждается предоставление ОАО НБ «Траст» Густилину В.В. кредита на неотложные нужды по кредитному договору №2292257701 от 04.04.2013 года в сумме 299 707 руб. 87коп., сроком на 60 месяцев, под 36% годовых.

Согласно приобщенной в суде копии справки серия МСЭ - <данные изъяты> года, Густилину В.В. установлена <данные изъяты> на срок до 01.06.2015 года, причина <данные изъяты> - общее заболевание.

Проанализировав с учетом приведенных норм, пояснения участвующих в деле лиц, исследованные письменные доказательства и дав всему этому оценку в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что правовых оснований для удовлетворения исковые требования ОАО «АльфаСтрахование» не имеется. При этом суд не соглашается с доводами ОАО «АльфаСтрахование», о том, что при включении в реестр застрахованных лиц 04.04.2013 года, Густилин В.В. сообщил страховщику заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, а именно, что не имеет повреждений головного мозга, ему не назначено лечение или обследование в настоящее время, он не планирует в ближайшее время обращаться за медицинской помощью Если бы страховщику было известно, что Густилин В.В. проходит лечение в связи с указанным диагнозом, он не мог быть включен в реестр застрахованных лиц, что на лицо обман ответчиком, истца. Сделка (страхование Густилина В.В.) совершена под влиянием обмана со стороны ответчика Густилина В.В., в связи с чем, договор страхования должен быть признан недействительным в части включения Густилина В.В. в реестр застрахованных лиц.

Исключения для участия застрахованного лица в договоре коллективного страхования

№ № от ДД.ММ.ГГГГ года установлены в п.5.1., согласно которому одним из ограничений является нахождение застрахованного лица на дату начала срока страхования на больничном и за последние 2 года не находилось на больничном листе сроком 3 недели подряд и более; не планирует в ближайшие месяцы обращаться за врачебной помощью или проходить медицинское обследование, застрахованному лицу не назначено какого - либо лечения или обследования; на дату начала срока страхования застрахованному лицу не установлен диагноз, и застрахованное лицо не имеет симптомы … <данные изъяты>… (п.п.5.1.2.).

Согласно копии направления на медико - социальную экспертизу организацией, оказывающей лечебно - профилактическую помощь от 12.08.2013 года, Густилин В.В. в период с 19.03.2013 года по 08.04.2013 года находился на лечении в день подписания декларации - 04.04.2013 года. Вместе с тем, Густилин В.В. был включен в реестр застрахованных лиц по договору коллективного страхования № 06312/232/000001/3 от 26.02.2013 года по программе страхования №1 по страховым рискам «смерть», «инвалидность». Кроме того, Густилин В.В. не сообщил, диагностированный у него в 2007 году диагноз: <данные изъяты>

Оценив данные обстоятельства с учетом положений ст. 944 ГК РФ, суд полагает, что отсутствие у страховой компании указанной информации не является основанием для признания договора коллективного страхования недействительным в части включения Густилина В.В. в реестр застрахованных лиц. Из анализа вышеприведенных правовых норм, следует, что страхователь должен сообщить лишь известные ему на момент подписания декларации сведения, а страховщик может принять сообщенные страхователем сведения. В судебном заседании Густилин В.В. пояснил, что при медицинском обследовании с 19.03.2013 года по 08.04.2013 года, свой медицинский диагноз не знал, так как на момент подписания декларации, не обследовался до конца. Кроме того, не обладает познаниями в области медицины. О том, что ему (Густилину В.В.) будет установлена группа инвалидности, так же не знал и продолжал трудиться до установления ему группы инвалидности. Оснований не доверять показаниям Густилина В.В., у суда не имеется, так как они ничем не опровергнуты. А из вышеуказанных правовых норм следует, что страхователь должен сообщить лишь известные ему на момент подписания декларации сведения. При этом страховщик вправе проверить их на основании ст. 945 ГК РФ, в силу которой, страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

ОАО «АльфаСтрахование», профессионально занимающееся в сфере страхования, не воспользовалось своим правом, предусмотренным п.2 ст. 945 ГК РФ, на проведение обследования страхуемого лица для получения дополнительных сведений об оценке фактического состояния его здоровья с целью объективного определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, соответственно не проявило должной степени заботливости, осмотрительности и заинтересованности при включении Густилина В.В. в реестр застрахованных лиц, а потому несет повышенные риски наступления негативных последствий.

Кроме того, с учетом положений п.3 ст. 944 и п.2 ст. 179 ГК РФ в их совокупности, договор страхования может быть признан недействительным (недействительным в части) при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, а также при доказанности того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельства, имеющего существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

По смыслу указанных норм под сообщением заведомо ложных сведений понимается не просто неправильная информация, в данном случае относительно состояния здоровья Густилина В.В. на момент подписания декларации, а действия, совершаемые с целью обмана страховщика. Доказательств, подтверждающих наличие умысла страхователя Густилина В.В. на введение в заблуждение и обмана страховщика ОАО «АльфаСтрахование» в целях включения в реестр застрахованных лиц, ОАО «АльфаСтрахование» не предоставлено.

Анализ же сведений, содержащихся в копиях: медицинского заключения для лечащего врача поликлиники по месту жительства консультативная поликлиника ГУЗ «Калужская областная больница»; направления на медико - социальную экспертизу организацией, оказывающей лечебно - профилактическую помощь, и в декларации, не позволяют сделать вывод о наличии прямого умысла у Густилина В.В. обмануть страховщика ОАО «АльфаСтрахование» относительно состояния своего здоровья при вступлении с ним в договорные отношения.

Исходя из вышеизложенного, суд полагает необходимым в удовлетворении исковых требований ОАО «АльфаСтрахование» к ОАО НБ «Траст», Густилину В.В. о признании договора страхования недействительным в части включения Густилина В.В. в реестр застрахованных лиц, отказать.

Руководствуясь ст. 194 - 198 ГПК РФ., суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Открытого акционерного общества «АльфаСтрахование» к Открытому акционерному обществу Национальный банк «Траст», Густилину Виктору Викторовичу о признании договора страхования недействительным в части включения Густилина Виктора Викторовича в реестр застрахованных лиц - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Калужского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, через Сухиничский районный суд.

    Председательствующий: подпись

КОПИЯ ВЕРНА:

Судья Сухиничского районного суда                                                 К.Д. Пастарнаков

Мотивированное решение составлено 12 мая 2015 года.