Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1590/2014 ~ М-1089/2014 от 04.04.2014

Дело №2-1590/2014

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 мая 2014 года

Ленинский районный суд г. Тамбова в составе:

председательствующего судьи Шелухановой С.П.,

при секретаре Перелыгиной Е.Е.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Пивоварова А.П. к ОАО «Сбербанк России» Тамбовское отделение №8594 о взыскании суммы страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Пивоваров А.П. обратился в суд с иском к ОАО «Сбербанк России» Тамбовское отделение №8594, просил взыскать с ответчика сумму страховой премии как неосновательное обогащение в размере 27912, 50 руб., неустойку в этой же сумме, компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб.

В обоснование указал следующее.

12.09.2011 года между ним и ответчиком был заключен договор *** о предоставлении ему кредита в сумме *** руб. сроком на 60 месяцев.

При оформлении кредита он был подключен к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», по условиям которого банк застраховал жизнь и здоровье истца, выступив страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному с ООО «Страховая компания КАРДИР». Сумма оплаты за подключение к Программе страхования составила *** руб.

13.09.2013 г. судом Советского района г. Тамбова вынесено решение о расторжении кредитного договора.

В указанном договоре банком в одностороннем порядке включено условие, по которому он принял на себя обязательство оказать услугу истцу по подключению к программе страхования в ООО «Страховая компания КАРДИР». При этом банк заключает со страховой компанией договор страхования в отношении жизни, здоровья истца на условиях страховой компании, а истец, в свою очередь, обязан оплатить комиссию за оказанную услугу страхования. Подписывая предложенную форму договора он полагал, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора.

При заключении кредитного договора правила страхования ему не выдавались, не было предоставлено информации о получаемой услуге, ее потребительских свойствах.

В условия кредитного договора включено условие страхования истца, подключение к программе страхования жизни и здоровья с утвержденной банком страховой компанией, при этом по условиям договора стоимость услуги страхования входит в сумму кредита и приобретается Заемщиком в кредит. В то же время не были представлены ни договор страхования, ни страховое свидетельство, ни правила страхования.

Таким образом, считает, что банком необоснованно была удержана сумма страховой премии единовременно при выдаче кредита и поставлена в погашение заемщику.

Кредитный договор, заключенный с банком, является типовым, с заранее определенными условиями, а значит истец, как сторона договора, был лишен возможности влиять на его содержание, кредитным договором не предусмотрена возможность отказа от данной услуги, самого договора страхования, тарифов по договору страхования.

Считая условия договора о возложении обязанностей на заемщика по оплате комиссии за присоединение к программе страхования клиента недействительными, просит взыскать с ответчика неустойку, предусмотренную ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» за период с 23.02.2014 г. по 28.03.2014 г.

В судебное заседание истец не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика Демаков А.В. в судебном заседании иск не признал. В обоснование пояснил следующее.

В порядке реализации указанных положений закона 12.09.2012 г. истец подписал Заявление на страхование, согласно которому он согласился выступать Застрахованным лицом по Договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика кредита ОАО «Сбербанк России» на условиях, указанных в условиях «Программы по организации страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков Сбербанка России ОАО». Целью подключения заемщика к Программе является снижение его риска невозврата кредита в случае утраты им трудоспособности в период действия кредитного договора. При реализации данной схемы заемщику достаточно заполнить заявление на страхование в банке и оплатить соответствующую плату за подключение к программе, что позволяет заемщику не заключая иных соглашений, фактически застраховать свою ответственность по кредитному обязательству и стать застрахованным лицом по договору страхования. Данное обстоятельство выгодно заемщику и его поручителю, поскольку заключение договора поручительства при оформлении кредитного договора происходит с меньшим риском для поручителей, которые фактически также становятся застрахованными от неисполнения обязательств по кредитному договору самим заемщиком, так как при наступлении страхового случая имущественную ответственность по обязательствам заемщика перед банком будет нести страховая компания. Более того, заключение договора страхования заемщиком с любой иной страховой компанией будет для заемщика менее выгодным в силу того обстоятельства, что за счет массового характера совершаемых сделок страховой компанией разработаны специальные страховые тарифы и снижена стоимость страховой премии.

В соответствии с «Условиями Программы по организации страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков Сбербанка России (ОАО)» при получении кредитов Банк предоставляет заемщикам возможность застраховать свою жизнь и здоровье. Для подключения к программе страхования от клиента требуется лишь заполнить и подписать заявление на страхование. При этом подключение к программе является добровольным. В частности, при предоставлении кредитов ответчик предлагает заемщикам кредитные продукты как с добровольным страхованием, так и без него. При этом, заемщик может оплатить страховую премию как за счет кредитных средств, так и за счет собственных средств, по свободному выбору и своему усмотрению.

Добровольность участия истца в «Программе по организации страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков Сбербанка России ОАО» подтверждается следующими доказательствами: при получении кредита 12.09.2012 года истцом Пивоваровым А.П. собственноручно и добровольно было подписано Заявление на страхование, что свидетельствует о принятии Заемщиком условий страхования в соответствии с Программой по организации страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков Сбербанка России ОАО. Заявление на страхование содержит в себе сведения о том, что заемщик ознакомился с условиями программы страхования, понимает и согласен с ними, а также письменное согласие истца на внесение платы за подключение к Программе в сумме *** рублей. При этом, участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита; Кредитный договор *** от 12.09.2012 года, в котором отсутствует какое-либо указание на зависимость предоставления кредита от факта участия заемщика в Программе; Информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита, являющаяся приложением к кредитному договору от 12.09.2012 г., в которой также отсутствуют сведения о платежах в пользу третьих лиц, что также подтверждает доводы ответчика; Решение о выдаче кредита было принято банком 12.09.2012 года, до оформления кредитного договора и составления истцом Заявления на страхование, и не было обусловлено участием заемщика в Программе; Распоряжением на перечисление Платы за подключение к программе по форме № 187 от 12.09.2012 г., которым истец в своей воле и интересе дал указание банку на совершение операции по его счету, имея возможность этого не делать.

В случае, если Клиент согласился на подключение к договору страхования, то ему предоставляют «Условия программы по организации страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков Сбербанка России ОАО». Данные Условия не связаны с конкретным кредитным договором, не подписываются ни Клиентом, ни Банком, а носят характер информации, предоставленной Банком Клиенту об услуге, оказываемой Страховой организацией. Распечатка таких Условий была предоставлена истцу.

Условия «Программы по организации страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков Сбербанка России ОАО», с которым истец был письменно ознакомлен 12.09.2012 г., предусматривают, что ответчик организует страхование заемщика путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования в отношении жизни и здоровья заемщика, в рамках которого страховщик осуществляет страхование от несчастных случаев или болезни заемщика (который будет являться застрахованным лицом до окончания срока кредитного договора) и принимает на себя обязательство при наступлении страхового события, признанного страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю. Условия Программы содержат все существенные условия договора личного страхования. На основании совершенной сторонами сделки и в соответствии с условиями Соглашения об условиях и порядке страхования № 256 от 31.08.2009 г., заключенного между страхователем и страховщиком, ответчик передал страховщику заявление-реестр с указанием данных заемщика. На основании п. 4.2.3 Соглашения страховщик оформил и передал в банк страховой полис. Страховой полис не выдается на руки застрахованному лицу, а хранится у Страхователя, что соответствует пункту 2 статьи 940 ГК РФ.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 9 ФЗ от 26 января 1996года N15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ", устанавливающей общее для всех видов гражданско-правовых договоров правило, в соответствии с которым, в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, представленными потребителю Законом "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу пункта 2 статьи 16 Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Свобода договора, предусмотренная статьей 421 Гражданского кодекса РФ, не может распространяться на кредитные правоотношения банка с гражданами, получающими услуги банка для личных бытовых нужд, поскольку по смыслу части 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ условия кредитного договора предписаны Гражданским кодексом РФ.

Статья 422 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Обязанности заемщика по кредитному договору определены в статье 810 Гражданского кодекса РФ, из положений которой не следует обязанности заемщика страховать его жизнь и здоровье.

В соответствии с п.2 ст.935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Судом установлено, что 12 сентября 2011 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор и предоставлен потребительский кредит в сумме *** руб. Данный договор не содержит сведений о выдаче кредита под условием согласия заемщика выступать застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и т.п.

Как видно из материалов дела истец 12 сентября 2012 года подписал заявление на страхование в Тамбовском отделении №8594 ОАО «Сбербанк России», в котором выразил согласие, заверив его своей подписью, на то, чтобы быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезни в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», в связи с чем в этом заявлении просил включить его в список застрахованных лиц.

Истец в качестве нарушения его прав ссылается на непредоставление ему Правил страхования.

Как пояснил в суде представитель ответчика, данными правилами являются вышеназванные Условия.

Поскольку иное не доказано, то суд исходит из того, что данная ссылка истца необоснованна, поскольку в заявлении на страхование он подтвердил, что ознакомлен с Условиями участия в программе страхования и получил их. В частности он подтвердил, что ознакомлен, что участие в Программе коллективного страхования является добровольным и его отказ от участив в Программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Согласно п. 4.3 Условий участие Клиента в Программе страхования может быть прекращено в случае отказа Клиента от страхования на основании заявления, поданного в течение 30 календарных дней с даты подключения к программе страхования. При этом осуществляется возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе.

Как видно, истец, подтвердив, что с Условиями знаком, данным право не воспользовался.

Кроме того, заявление на страхование содержит просьбу истца к банку включить сумму платы за подключение к Программе страховщика в размере *** руб.

Как следует из представленных документов: банковского ордера *** от 12.09.2012 г., письма ЦСКО «Черноземье» ОАО «Сбербанк России» от 15.05.2014 г., выписки из бухгалтерского журнала за период с 12.09.2012 г. по 12.09.20912 г. денежные средства оплаченные Пивоваровым А.П. по заявлению на страхование в сумме ФИО8 руб. переведены на счет страховой компании ООО «Страховая компания Кардиф», 17781, 78- доход банка, 3200, 72- НДС.

Истец в своем иске просит взыскать сумму *** руб., указывая, что она является страховой премией.

Как следует из вышеприведенных обстоятельств, страховая премия составляет сумму *** руб. сумма полностью представляет из себя сумму платы за подключение к Программе страхования, о чем также истец был осведомлен при подписании данного заявления.

Таким образом, представленные ответчиком документы суду, опровергают доводы истца, а именно, о том, что при заключении кредитного договора отсутствовала информация о получаемой услуге, ее потребительских свойствах.

При этих обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что обязанность страховать жизнь и здоровье для предоставления услуги по выдаче кредита на истца в принудительном порядке не возлагалась и не обуславливалась возможностью выдачи кредита.

Иных основание в обоснование своих исковых требований истец не заявлял.

Поскольку взыскание неустойки и компенсации моральное вреда вытекает из нарушений прав, предоставленных потребителю услуг по закону РФ «О защите прав потребителей», что в суде подтверждения не нашло, требований истца о взыскании неустойки и компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194- 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ №8594 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 30 ░░░ 2014 ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░.