Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1440/2016 ~ М-967/2016 от 14.03.2016

Дело № 2-1440/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 апреля 2016 года г. Оренбург

Промышленный районный суд г. Оренбурга в составе:

председательствующего судьи Масловой Л.А.,

при секретаре Карелиной О.П.,

с участием представителя истца Корнеева К.В. ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» к Солдатовой Н.М. о взыскании задолженности,

и встречному иску Солдатовой Н.М. к Публичному акционерному обществу Национальный Банк «ТРАСТ» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

Установил:

    ПАО НБ «ТРАСТ» обратился в суд с иском к Солдатовой Н.М. о взыскании задолженности, указывая, что Национальный Банк «ТРАСТ» (ПАО) (далее - Банк) и Солдатова Н.М. ДД.ММ.ГГГГ заключили кредитный договор № (далее – Договор).

Договор заключен в оферно-акцепной форме, в соответствии с положениями ст.ст.428, 432, 435 и 438 ГК РФ.

В соответствии с установленными в Заявлении условиями, Условиями предоставления и обслуживания кредитов БАНК «ТРАСТ» (ПАО), Тарифах БАНК «ТРАСТ» (ПАО), а также документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита <данные изъяты>; срок пользования кредитом ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту <данные изъяты>% годовых.

Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, акцептом оферт ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия Банка по открытию банковского счета №.

Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере <данные изъяты> на его счет в день открытия счета. Таким образом, истец в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств.

Однако, в нарушение ст.ст. 310, 819 ГК РФ, а также Условий предоставления и обслуживания кредитов и обязательств, взятых на себя в Заявлении, ответчик не исполняет свои обязательства по погашению задолженности.

Задолженность ответчика на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>

На основании ст. ст. 310, 435, 1810, 811, 819 ГК РФ, просил суд:

1. Взыскать с Солдатовой Н.М. в пользу ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» сумму задолженности в размере <данные изъяты>.; расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

    Солдатова Н.М. обратилась в суд с встречным иском к Публичному акционерному обществу Национальный Банк «ТРАСТ» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, согласно которому она получила кредит в сумме <данные изъяты> на неотложные нужды сроком на ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты>% годовых.

Пунктом 1.12 договора содержится условие, ущемляющее ее права, а именно взимание комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты>, которая удерживается банком единовременно в день оформления кредита за счет кредитных средств.

Полагает действия банка по удержанию указанной суммы незаконными. Пунктом 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком НБ «ТРАСТ» денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключёнными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по взиманию любых комиссий за выдачу кредита, за открытие либо ведение ссудного счёта нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а условие кредитного договора, согласно которого банки получили от заёмщика деньги, ничтожно в силу ст. 168 ГК РФ. В данном случае, в силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Действиями ответчика НБ «ТРАСТ» (ПАО) ей был причинен моральный вред, который оценивает в <данные изъяты>

На основании статей 12, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», 168, 180, 935 Гражданского кодекса РФ просила суд:

Признать недействительным условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. № в части взимания с нее единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента по кредитам на неотложные нужды.

Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ПАО) в пользу истца комиссию в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>

В судебном заседании представитель истца Корнеев К.В., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования банка просил удовлетворить, в удовлетворении встречных требований просил отказать. Требования обосновал доводами, изложенными в иске.

Ответчик Солдатова Н.М. в судебное заседание не явилась, в письменном отзыве пояснила, что заявленные требования НБ «ТРАСТ» (ПАО) признает в части, не отрицала заключение кредитного договора. Задолженность по кредиту она не выплачивает в связи с материальными трудностями. Согласно расчету истец дважды взыскивает проценты за пользование кредитом и проценты на просроченный долг в размере <данные изъяты> В удовлетворении требования о взыскании сумму процентов на просроченный долг в размере <данные изъяты> просила отказать. Просила уменьшить сумму взыскиваемых штрафов до минимально возможного размера, уменьшить сумму госпошлины, согласно уменьшенной задолженности по кредиту.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

    В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

    Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

ДД.ММ.ГГГГ Солдатова Н.М. (далее - Заемщик, Ответчик) обратилась в Национальный «ТРАСТ» (ПАО) с Заявлением о предоставлении кредита в размере <данные изъяты>. на неотложные нужды.

Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, акцептом оферт ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия Банка по открытию банковского счета №.

Кредит был предоставлен Ответчику путем зачисления суммы кредита в размере <данные изъяты> на его счет в день открытия счета. Зачисление денежных средств на счет Заемщика подтверждается выпиской по расчетному №.

Таким образом, между сторонами ПАО НБ «ТРАСТ» с одной стороны и с другой стороны заключен кредитный договор. В подтверждение письменной формы договора истцом представлены письменные доказательства о его заключении: заявление заемщика Солдатовой Н.М. о предоставлении кредита на неотложные нужды № от ДД.ММ.ГГГГ. и перечисление денег займодавцем ПАО НБ «ТРАСТ» ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты на нее. При этом к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

    В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

    Условия кредитного договора содержатся в заявлении Солдатовой Н.М. на предоставление кредита от ДД.ММ.ГГГГ Ими являются сумма договора <данные изъяты>, срок – <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>%, комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме <данные изъяты>. Платежи вносятся ежемесячно, ежемесячная сумма платежа <данные изъяты> копеек, сумма последнего платежа <данные изъяты> рублей.

Пунктом 1.12 раздела «Информация о кредите» указана сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) <данные изъяты> рублей.

    В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Данное положение о досрочном возврате кредита с процентами предусмотрено пунктом 11.5 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды.

Из расчета суммы задолженности на ДД.ММ.ГГГГ установлено, что заемщик Солдатова Н.М. нарушает условия кредитного договора, устанавливающие порядок оплаты задолженности по кредитному договору, допускала просрочки платежей, не погашает кредит после ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер кредитной задолженности ответчика составляет: <данные изъяты>

Кроме того, в расчете указано, что сумма погашенной комиссии за зачисление денежных средств составляет <данные изъяты>

Согласно п.3.1.2 Условий предоставления и обслуживания кредита следует, что клиент не позднее даты оплаты очередного платежа, указанного в Графике платежей, должен обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного платежа в соответствии с п.3.1.2 Условий.

Из существа договора следует, что счет, за обслуживание которого Солдатова Н.М. должна внести плату в размере <данные изъяты> был открыт банком для привлечения и размещения на нем полученных Солдатовой Н.М. в этом банке кредитных денежных средств, а также для единственного способа погашения им задолженности по кредиту. Счет используется для выполнения банком принятого обязательства по перечислению суммы кредита и подлежит закрытию после полного погашения задолженности (п№ Условий). Из чего следует, что указанный счет не является банковским счетом в смысле статьи 845 Гражданского кодекса РФ, за пользование которым законом предусмотрена возможность для банков взыскания расходов.

Из п.2 части 1 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение кредитной организацией привлеченных средств физических и юридических лиц (предоставление кредитов) осуществляется от своего имени и за свой счет.

В силу ч.1 ст.16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

    Согласно статье 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ 1 15-ФЗ “О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации”, пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ “О защите прав потребителей”, отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

    Согласно п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) осуществляется кредитной организацией от своего имени и за свой счет. В соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ “О Центральном банке Российской Федерации» Положением ЦБР от ДД.ММ.ГГГГ №-П “О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», ссудные счета открываются и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета это обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за зачисление денежных средств на счет по условиям исследованного судом договора возложена на потребителя услуги - заемщика.

    Согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Положения кредитного договора сформулированы самим Банком, таким образом, что без оплаты указанного вида комиссии кредит не подлежал выдаче, что свидетельствует о приобретении одних услуг обязательным приобретением других услуг.

    Согласно ч. 1 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

    В соответствии со ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Следовательно, взимание банком платы за зачисление денежных средств на счет применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителей.

При таких обстоятельствах, условие кредитного договора, устанавливающее комиссию за зачисление денежных средств на счет клиента является недействительным, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

Поэтому суд приходит к выводу о признании условия кредитного договора, устанавливающего комиссию за зачисление средств на счет, предусмотренное п.1.12 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды недействительным, и поэтому сумму <данные изъяты> зачитывает в счет задолженности.

В соответствии со ст. 15 вышеуказанного закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Согласно ст. 151 ГК РФ под моральным вредом понимаются физические или нравственные страдания, причиненные гражданину действиями, нарушающими его личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Оценивая представленные доказательства Солдатовой Н.М., суд считает, что при определении размера подлежащей взысканию с НБ «ТРАСТ» (ПАО) компенсации морального вреда, суд принимает во внимание степень его вины в причинении вреда, степень причиненных Солдатовой Н.М. физических и нравственных страданий. С учетом указанных обстоятельств суд считает необходимым возложить на НБ «ТРАСТ» (ПАО) обязанность денежной компенсации в пользу Солдатовой Н.М. морального вреда в размере <данные изъяты>.

В соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Пункт 6. ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителя» предусматривает, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

    Поскольку добровольно банком требования потребителя не удовлетворены, суд приходит к выводу о взыскании штрафа с НБ «ТРАСТ» (ПАО) в сумме <данные изъяты>

    Что касается доводов ответчика о двойных процентах на просроченный долг, то суд их отклоняет, поскольку проценты на просроченный долг предусмотрены условиями договора.

Суд не находит оснований для снижения суммы неустойки, поскольку она соразмерна размеру неисполненных обязательств.

На основании изложенного суд приходит к выводу исковые требования ПАО НБ «ТРАСТ» к Солдатовой Н.М. о взыскании задолженности удовлетворить в части, взыскать с Солдатовой Н.М. в пользу ПАО НБ «ТРАСТ» задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>

    В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Поскольку суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований в части, суд считает возможным взыскать с ответчика Солдатовой Н.М. в пользу истца сумму пропорционально удовлетворенной части требований – <данные изъяты>

    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194- 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░.

    ░░░░░░░░ ░░░░░ № «░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░░)» ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░», ░░░░░░░░░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>

    ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░» (░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

    ░░░░░ ░.░. ░░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ 04 ░░░ 2016 ░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░