Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1907/2017 ~ М-1840/2017 от 03.11.2017

Дело № 2–1907/17

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Можга УР 18 декабря 2017 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Кожевниковой Ю.А.,

при секретаре Уразовой Е.В.,

с участием представителя истца Стрижовой И.В., действующей на основании доверенности от дд.мм.гггг,

ответчиков Барановой Н.П., Сергеевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к Барановой Наталье Павловне, Сергеевой Елене Викторовне о взыскании кредитной задолженности,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее по тексту АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с иском к Барановой Н.П., Сергеевой Е.В. о взыскании кредитной задолженности в размере 184658,34 руб.

Исковое заявление мотивировано тем, что 08.10.2015 г. между Барановой Н.П. и АО «Россельхозбанк» было заключено соглашение № 1528201/0309 путем присоединения к Правилам предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам. По данному кредитному соглашению кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 196443,38 рублей, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё в размере и на условиях, установленных настоящим соглашением и Правилами.

Согласно пункту 4 раздела 1 Индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка установлена в размере <данные изъяты>% годовых. Окончательный срок возврата кредита – 08.10.2020 г.

Во исполнение принятых на себя обязательств по кредитному договору истец в соответствии с пунктом 17 раздела 1 Индивидуальных условий кредитного договора перечислил на счет заемщика денежные средства в размере 196443,38 рублей, что подтверждается банковским ордером.

В силу пункта 6 раздела 1 Индивидуальных условий кредитного договора, пунктов 4.1, 4.2 Правил предоставления потребительских нецелевых кредитов, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должно осуществляться ежемесячно в срок до 10 числа согласно графику погашения, являющегося приложением № 1 к кредитному договору.

В нарушение условий договора, заемщик обязательства по возврату кредита не исполнял, период просрочки составил 8 месяцев (с февраля 2017 г. по сентябрь 2017 г.). По состоянию на 02.10.2017 г. задолженность ответчика перед истцом составляет 184658,34 руб., в том числе, 143118,61 руб. – основной долг, 18515,99 руб. – просроченный основной долг, 21067,94 руб. – проценты за пользование кредитом, 971,77 руб. – пени за несвоевременную уплату основного долга, 984,03 руб. – пени за несвоевременную уплату процентов.

В обеспечение своевременного возврата суммы кредита и причитающихся процентов по нему, 08.10.2015 г. между АО «Россельхозбанк» и Сергеевой Е.В. был заключен договор поручительства, по которому поручитель обязался отвечать в полном объеме перед кредитором за исполнение заемщиком Барановой Н.П. обязательств по кредитному договору № 1528201/0309 от 08.10.2015 г.

На основании ст. ст. 309, 310, 807-811, 819 Гражданского кодекса РФ истец просит взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору в вышеуказанном размере, а также проценты за пользование кредитом из расчета 20,5% годовых, начисляемых на остаток ссудной задолженности, начиная с дд.мм.гггг по дату фактического погашения задолженности.

В судебном заседании представитель истца АО «Россельхозбанк» Стрижова И.В. уменьшила размер исковых требований и просила взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору № 1528201/0309 от 08.10.2015 г. по состоянию на 18.12.2017 г. в сумме 159996,70 руб., в том числе 134511,84 руб. – основной долг, 8838,84 руб. – просроченный основной долг, 14690,22 руб. – проценты за пользование кредитом, 971,77 руб. – пени за несвоевременную уплату основного долга, 984,03 руб. – пени за несвоевременную уплату процентов; а также проценты за пользование кредитом из расчета <данные изъяты> % годовых, начисляемые на остаток ссудной задолженности с 19.12.2017 г. по дату фактического её погашения.

Ответчики Баранова Н.П., Сергеева Е.В. исковые требования признали в полном объеме, обстоятельства, изложенные в исковом заявлении, не оспаривали.

Заслушав стороны, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

08.10.2015 г. между АО «Россельхозбанк» (ранее ОАО «Россельхозбанк») и Барановой Натальей Павловной был заключен кредитный договор № 1528201/0309 посредством подписания соглашения, содержащего индивидуальные условия кредитования, и путем присоединения заемщика к Правилам предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам.

Согласно индивидуальным условиям кредитования, сумма кредита составляет 196443,38 руб., дата окончательного возврата кредита не позднее 08.10.2020 г., процентная ставка за пользование кредитом 20,5% годовых. Порядок возврата кредита и уплаты процентов установлен ежемесячно по 10-м числам, аннуитетными платежами. Выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке.

Во исполнение кредитного договора истец зачислил на счет Барановой Н.П. 196443,38 рублей, что подтверждается банковским ордером № 154305 от 08.10.2015 г. и выпиской по счету.

Основанием для обращения истца в суд с иском послужило ненадлежащее исполнение Барановой Н.П. своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им.

Следовательно, спорные правоотношения будут регулироваться статьей 819 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ), согласно которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как указано выше, из индивидуальных условий кредитования и Правил предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам следует, что погашение кредита и уплата процентов осуществляются заемщиком аннуитетными платежами 10 числа каждого месяца в соответствии с графиком.

Возврат кредита (основного долга) и уплата процентов за пользование кредитом производится путем списания банком в даты совершения каждого платежа, указанные в графике, денежных средств со счета заемщика. Заемщик обязан обеспечить к дате совершения каждого платежа наличие на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения соответствующего обязательства (пункт 4.3 Правил).

Платеж считается осуществленным в установленный срок, если сумма, подлежащая уплате, в полном размере размещена на счете заемщика не позднее, чем до конца операционного дня банка в соответствующую дату платежа (пункт 4.4 Правил).

Заемщик обязуется исполнять надлежащим образом свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом в соответствии с соглашением (пункт 4.9 Правил).

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как следует из расчета задолженности, по состоянию на 18.12.2017 г., за период пользования кредитом платежи по возврату долга и уплате процентов заемщик вносил несвоевременно. До обращения истца в суд последний платеж заемщиком был оплачен 15.02.2017 г.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Аналогичное положение закреплено в части 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и пункте 4.7 Правил предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам: банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за все время фактического использования кредита в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом общая продолжительность просроченной задолженности составит более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Оценивая имеющиеся в деле доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что заемщик Баранова Н.П. не исполняла свои обязательства по кредитному договору, следовательно, у АО «Россельхозбанк» возникло право требовать взыскания с неё досрочно суммы задолженности по кредиту.

В силу ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Пунктом 6.1 Правил предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам установлено, что кредитор вправе требовать от заемщика уплаты неустойки в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо своё денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства.

Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со дня, следующего за установленной договором соответствующей датой платежа (пункт 6.1.3 Правил).

В период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов размер неустойки составляет 20% годовых. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата кредита в полном объеме, размер неустойки составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (пункт 12 Индивидуальных условий кредитования.

Принимая во внимание, что ответчик Баранова Н.П. своевременно не исполняла обязанность по уплате кредита и процентов, требование истца о взыскании неустойки предъявлено правомерно. Доказательств несоразмерности взыскиваемой неустойки последствиям нарушения обязательств ответчик не представил, поэтому оценивая соотношение суммы задолженности и неустойки, длительность просрочки, суд не усматривает оснований для её снижения.

Из материалов дела следует, что заемщиком погашено: 53092,70 руб. – основной долг, 65235,13 руб. - проценты за пользование кредитом, 23,38 руб. - неустойка. По состоянию на 18.12.2017 г. просроченный основной долг составляет 8838,84 руб., основной долг 134511,84 руб., проценты за пользование кредитом 14690,22 руб., пени за несвоевременную уплату процентов 984,03 руб., пени за несвоевременную уплату основного долга 971,77 руб.

Суд соглашается с расчетом истца, т.к. он соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ, условиям договора и фактическим обстоятельствам дела.

С учетом положений статьи 809 ГК РФ и условий кредитного договора, требование истца о взыскании процентов за пользование кредитом до момента фактического погашения задолженности является правомерным. В заявлении об уточнении исковых требований расчет процентов за пользование кредитом истцом произведен по состоянию на 18.12.2017 г., поэтому, начиная с 19.12.2017 г. проценты подлежат взысканию по день фактического погашения задолженности.

По договору поручительства от 08.10.2015 г., заключенному между АО «Россельхозбанк» и Сергеевой Е.В., последняя обязалась отвечать в полном объеме перед кредитором за исполнение Барановой Н.П. обязательств по кредитному договору № 1528201/0309 от 08.10.2015 г.

В силу пункта 3.1 договора поручительства, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно.

Поручительство обеспечивает исполнение должником в соответствии с условиями кредитного договора обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом и неустоек, возмещению расходов кредитора по взысканию задолженности должника (пункт 1.2).

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно.

В силу пункта 6 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Из пункта 5.2 рассматриваемого договора поручительства следует, что поручительство прекращается, если кредитор в течение пяти лет со дня, до которого должник обязан исполнить все свои обязательства по договору в полном объеме, не предъявит к поручителю требование, указанное в пункте 3.4 настоящего договора.

Исходя из содержания названного пункта, договором поручительства срок поручительства не установлен. Поскольку поручительство является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика перед заимодавцем, то ответственность поручителя перед заимодавцем возникает в момент неисполнения заемщиком своих обязательств.

Как указано выше, погашение кредита должно производиться заемщиком ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, начиная с 10.11.2015 г. в соответствии с графиком. Следовательно, указанным кредитным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям (ст. 311 ГК РФ).

Как видно из расчета задолженности и выписки по счету, до обращения в суд - 15.02.2017 г. заемщиком последний раз внесена сумма в счет уплаты основного долга. Иск заявлен АО «Россельхозбанк» 03.11.2017 г. Следовательно, поручительство Сергеевой Е.В. не прекратилось, т.к. истец обратился в суд с исковыми требованиями в пределах годичного срока.

Учитывая вышеизложенное, с поручителя и заемщика подлежит взысканию вышеуказанная задолженность по кредитному договору.

Кроме того, в судебном заседании ответчики признали исковые требования АО «Россельхозбанк» в полном объеме.

Суд принимает признание иска ответчиками, т.к. это не противоречит закону и не нарушает права и законные интересы других лиц.

Согласно ч. 2 ст. 68 ГПК РФ признание стороной обстоятельств, на которых другая сторона основывает свои требования или возражения, освобождает последнюю от необходимости дальнейшего доказывания этих обстоятельств.

В соответствии с ч.3 ст. 173 ГПК РФ при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

Поскольку статья 98 ГПК РФ, глава 25.3 Налогового кодекса РФ не предусматривают солидарное взыскание суммы государственной пошлины с ее плательщиков, в связи с чем расходы по государственной пошлине подлежат распределению между ответчиками в долевом порядке пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования АО «Россельхозбанк» к Барановой Наталье Павловне, Сергеевой Елене Викторовне о взыскании кредитной задолженности – удовлетворить.

Взыскать солидарно с Барановой Натальи Павловны, Сергеевой Елены Викторовны в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по кредитному договору № 1528201/0309 от 08.10.2015 г. по состоянию на 18.12.2017 г. в размере 159996 рублей 70 коп. (в том числе, просроченный основной долг 8838,84 руб., основной долг 134511,84 руб., проценты за пользование кредитом 14690,22 руб., пени за несвоевременную уплату основного долга 971,77 руб., пени за несвоевременную уплату процентов 984,03 руб.).

Взыскать солидарно с Барановой Натальи Павловны, Сергеевой Елены Викторовны в пользу АО «Россельхозбанк» проценты за пользование кредитом из расчета <данные изъяты>% годовых, начисляемые на остаток ссудной задолженности в размере 143350,68 рублей с учетом уменьшения в случае погашения данной суммы, начиная с дд.мм.гггг по дату фактического погашения задолженности по кредиту.

Взыскать государственную пошлину с Барановой Натальи Павловны, Сергеевой Елены Викторовны в пользу АО «Россельхозбанк» в размере 2446 руб. 59 коп. с каждого.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Председательствующий судья- Кожевникова Ю.А.