Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1271/2021 ~ М-864/2021 от 24.03.2021

        Дело № 2-1271/2021    копия

    РЕШЕНИЕ

    Именем Российской Федерации

    01 июля 2021 года                             г. Пермь

    Пермский районный суд Пермского края в составе:

    председательствующего судьи Бородкиной Ю.В.,

    при секретаре судебного заседания Белых О.А.,

    с участием истца Субботиной ФИО4

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Субботиной ФИО5 к Акционерному обществу «Почта Банк», Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии,

    УСТАНОВИЛ:

    Субботина ФИО6 обратилась в суд с исковым заявлением к Акционерному обществу «Почта Банк» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии.

    В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ истец получила код для подписания комплекта документов, который подразумевал подключение дополнительных услуг и оформление договора страхования, о которых она не была проинформирована сотрудником банка. О том, что код сотрудники использовали, как простую электронную подпись истец узнала, позвонив на горячую линию ДД.ММ.ГГГГ. Между истцом и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. При заключении указанного договора на истца был оформлен договор страхования № №, согласия, на заключение которого истец не давала. Истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о расторжении договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в ответ на которую было сообщено, что нарушений не выявлено. ДД.ММ.ГГГГ истец повторно обратилась на горячую линию с целью выяснения причины по отказу в требовании. В процессе разговора выяснилось, что банком не были прослушаны записи разговора на момент заключения кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ истец получила повторный отказ в виде смс-сообщения. Считает, что ее права сотрудником банка нарушены в виду недостаточного информирования о предоставляемых услугах. Размер страховой премии составил 54 600 рублей. На основании изложенного, истец просит расторгнуть договор страхования, заключенный с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и взыскать с ПАО «Почта Банк» сумму страховой премии в размере 54 600 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ в порядке подготовки дела к судебному разбирательству к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований предмета спора, привлечено ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (л.д. 1).

ДД.ММ.ГГГГ протокольным определением суда к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

    Истец Субботина ФИО7 в судебном заседании на заявленных исковых требованиях по доводам, изложенным в исковом заявлении, настаивала, просила удовлетворить. Дополнительно пояснила, что она обратилась за предоставлении кредита, однако, про договор страхования она не знала, в страховании не нуждалась, письменного договора у нее не было. Считает, что страховую сумму получило ПАО «Почта Банк», следовательно, оно и должно ей вернуть данную сумму, включив ее в досрочное погашение основного долга. С заявлением о расторжении договора страхования в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не обращалась.

    Ответчик АО «Почта Банк» в судебное заседание представителя не направило, извещено надлежащим образом, представило возражения, из которых следует, что с заявленными исковыми требованиями банк не согласен. Между истцом и банком заключен кредитный договор по программе «Потребительский кредит» № от ДД.ММ.ГГГГ, включающий в себя в качестве составных частей Согласие (Индивидуальные условия потребительского кредита), Условия предоставления потребительского кредита (Общие условия договора потребительского кредита). Все существенные условия заключенного договора, в том числе предоставленная клиенту сумма кредитного лимита, размер процентной ставки по кредиту, наличие дополнительных услуг и размер взимаемых за них комиссий, размер и количество ежемесячных платежей, а также ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение кредитных обязательств согласованы с истцом в Индивидуальных условиях потребительского кредита, о чем свидетельствует подпись истца в Согласии, выполненная с использованием простой электронной подписи. Как следует из заявления о предоставлении потребительского кредита по «Программе потребительский кредит», истец выразил свое согласие на оказание ему ряда дополнительных услуг, в том числе на оформление договора страхования, отметив «х» соответствующие пункты в заявлении. Согласно индивидуальным условиям, истец выразил свое согласие на подключение услуги «Гарантированная ставка», пакета услуг «ВСЕ под контролем» и оформление договора страхования со страховой компанией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Код для электронной подписи поступает по смс и после его ввода договор считается оформленным. Таким образом, у банка нет оснований полагать, что после осуществления всех действий у истца не было намерений для оформления договора. Страховая премия по договору добровольного страхования составляет 54 600 рублей. Вместе с тем, страховщиком по полису страхования является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», а страхователем сам клиент. Банк в данном случае не является стороной по договору страхования (л.д. 29-35).

    Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание представителя не направило, извещено надлежащим образом, возражений не представило.

    Суд, заслушав истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

    В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) субъекты гражданского права приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

    Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности (п. 1 ст. 8 ГК РФ).

    Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

    Таким образом, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему, гражданами и юридическими лицами, действующими по своему усмотрению.

    В соответствии с положениями п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

    Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (п. 1 ст. 425 ГК РФ).

    Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

    В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

    Из положений ст. 935 ГК РФ следует, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

    Закон РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» регулирует отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела.

    Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней) (п. 2 ст. 4 указанного закона).

    Согласно положениям ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

    Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

    Таким образом, при разрешении требований истца применению подлежат нормы права, регулирующие правоотношения возникающие из договоров страхования и из договоров возмездного оказания услуг.

    В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

    В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

    Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК РФ).

    Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

    В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

    Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

    Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

    При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

    В соответствии с п. 18 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

    Согласно п. 2 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Почта Банк» и Субботиной ФИО8 заключен кредитный договор №, по условиям которого последней предоставлен кредит в размере 166 476 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 13,90 % годовых (л.д. 40-42).

    Из п. 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что истец выразил свое согласие на оформление договора страхования со страховой компанией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», отметив «х» в соответствующем пункте заявления о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит». Страховая премия составляет 54 600 рублей (л.д. 40-42, 36-37).

    На основании указанного заявления ДД.ММ.ГГГГ между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Субботиной ФИО9 заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья № L0302/540/56519499. Размер страховой премии составляет 54 600 рублей (л.д. 48-53).

    Согласно п. 8.1 Договора договор страхования заключается путем акцепта Страхователем настоящего Полиса-оферты, подписанного Страховщиком, выданного Страхователю Страховщиком. Акцептом настоящего Полиса-оферты в соответствии со ст. 438 ГК РФ является уплата Страхователем страховой премии единовременно в срок не позднее 3 календарных дней с момента оформления настоящего Полиса-оферты, по истечении которого условия настоящего Полиса-оферты являются недействительными.

    При этом условия договора страхования дополнительно изложены «простым языком» с использованием формулировок, слов и выражений, понятых и доступных юридически неграмотным гражданам.

    В памятке к договору страхования, составленной при заключении договора страхования, обращено внимание на то, что заключение договора страхования не является необходимым условием выдачи кредита Банком (л.д. 10 оборот).

    Ни в одном из документов, на основании которых между истцом и Банком заключён договор потребительского кредита,в том числе в приведённых индивидуальных условиях договора, заявлении о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», не содержится условий о необходимости осуществления страхования истца в целях получения кредита в Банке, то есть обуславливающих предоставление кредита необходимостью осуществления страхования (заключения истцом договора страхования).

    На основании распоряжения Субботиной ФИО10 АО «Почта Банк» перечислило ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» денежные средства в размере 54 600 рублей по договору № №, что также подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 45).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ПАО «Почта Банк» заключен агентский договор №, согласно условиям которого по договору Агент уполномочен совершать от имени и за счет Страховщика юридические и иные предусмотренные Договором действия, связанные с поиском и привлечением физических лиц, для заключения ими со Страховщиком Договоров страхования, а Страховщик обязуется выплачивать Агенту причитающиеся вознаграждение в размере и в порядке, определенным Договором (л.д. 70-85).

    Данные договоры заключены в письменной форме путем составления одного электронного документа и подписаны истцом с использованием простой электронной подписи на основании заявления истца о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», которое также составлено в электронном виде и подписано истцом с использованием простой электронной подписи. Документы оформлены на официальном сайте Банка с использованием сервиса «Почта Банк Онлайн» в информационно-телекоммуникационной сети Интернет.

Таким образом, суду не представлено сведений о том, что Банк отказывал истцу в заключении договора потребительского кредита без заключения договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», что решение Банка о предоставлении кредита истцу зависело от ее согласия на осуществление страхования, а также что ответчик навязал истцу услугу по страхованию.

Поскольку волеизъявления истца на получение кредита и на осуществление страхования сформулированы однозначно, выражены в отдельно оформленных документах, доводы истца должны быть подтверждены объективными документальными свидетельствами, из которых безусловно бы следовало принуждение истца к совершению договора потребительского кредита при условии заключения им договора личного страхования. Однако таких доказательств не представлено.

Приведённые обстоятельства дела свидетельствуют об отсутствии понуждения истца к заключению договора страхования со стороны Банка, о добровольности страхования истца и наличии у него возможности заключить договор потребительского кредита и получить кредит у Банка независимо от осуществления страхования.

Кроме того, из представленных документов следует, что АО «Почта Банк» не являлся получателем страховой премии в размере 54 600 рублей, денежные средства были перечислены на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

    С учетом установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований Субботиной ФИО11. о взыскании с АО «Почта Банк» страховой премии в размере 54 600 рублей.

    Разрешая требование Субботиной ФИО12 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ №№, суд приходит к следующему.

    В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

    Из п. 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» следует, что обязательный досудебный порядок урегулирования споров до подачи искового заявления в суд предусмотрен в случае предъявления требований об изменении или расторжении договора добровольного страхования имущества граждан (пункт 2 статьи 452 ГК РФ) и в иных случаях, предусмотренных законом.

    В соответствии с абз. 2 ст. 222 ГПК РФ суд оставляет заявление без рассмотрения в случае, если истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел досудебный порядок урегулирования спора или заявленные требования подлежат рассмотрению в порядке приказного производства.

    Доказательств обращения истца с требованием к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования в материалы дела не представлено, в связи с чем, суд приходит к выводу, что истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора, что является основанием для оставления искового требования без рассмотрения.

    Руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

        РЕШИЛ:

    В удовлетворении исковых требований Субботиной ФИО13 к Акционерному обществу «Почта Банк» о взыскании страховой премии в размере 54 600 рублей, перечислив на досрочное погашение основного долга отказать.

    Исковые требования Субботиной ФИО14 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ №№ оставить без рассмотрения.

        Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Пермский районный суд Пермского края в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

    Судья – подпись                            Ю.В. Бородкина

    Мотивированное решение изготовлено 08 июля 2021 года.

    Судья – подпись.

    Копия верна.

    Судья                                     Ю.В. Бородкина

    Подлинник подшит

    в гражданское дело № 2-1271/2021

    Пермского районного суда Пермского края

    59RS0008-01-2021-001207-91