Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-1901/2021 от 02.07.2021

Судья Щербина И.С. УИД 57RS0№-52

Дело № 33-1901/2021, № 2-700/2021

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

28 июля 2021 г. г. Орел

Судебная коллегия по гражданским делам Орловского областного суда в составе

председательствующего судьи Старцевой С.А.,

судей Хомяковой М.Е., Чуряева А.В.,

при секретаре Власовой Л.И.

в открытом судебном заседании рассмотрела гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Орловского регионального филиала акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к Радионовой Людмиле Николаевне о взыскании кредитной задолженности,

по апелляционной жалобе Радионовой Людмилы Николаевны на решение Советского районного суда г. Орла от 20 апреля 2021 г., которым исковые требования акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Орловского регионального филиала акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» удовлетворены.

Заслушав доклад судьи Хомяковой М.Е., объяснения лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, принесенные на нее возражения, судебная коллегия

установила:

акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Орловского регионального филиала акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» (далее АО «Россельхозбанк» в лице Орловского регионального филиала АО «Россельхозбанк», АО «Россельхозбанк», Банк) обратилось в суд с иском к Радионовой Л.Н. о взыскании кредитной задолженности.

В обоснование заявленных требований указало, что 9 июля 2019 г. между АО «Россельхозбанк» в лице Орловского регионального филиала АО«Россельхозбанк» (займодавец) и Радионовой Л.Н. (заемщик) заключено соглашение №.

По условиям соглашения, подписанием документа подтверждается факт заключения сторонами путем присоединения заемщика к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Рефинансирование потребительских кредитов» договора, в соответствии с которым Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства в сумме 750000 руб., а заемщик – возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее в размере 14,75 % годовых. Дата окончательного срока возврата кредита установлена не позднее 9ноября 2022 г.

Банк выполнил свои обязательства, предоставив Радионовой Л.Н. кредит в сумме 750000 руб., что подтверждается банковским ордером.

Ссылаясь на то, что заемщик Радионова Л.Н. ненадлежащим образом исполняет взятые на себя обязательства по возврату кредита, допускает просрочки платежа, в связи с чем образовалась задолженность.

По изложенным основаниям, Банк просил суд взыскать в свою пользу с ответчика задолженность по соглашению от 09 июля 2019 г. № в размере 566168,04 руб., из которых просроченный основной долг в размере 538123,70 руб., просроченные проценты за пользование кредитом за период с 22октября 2020 г. по 01 февраля 2021 г. в размере 20 951,54 руб., неустойка за период с 16 июля 2020 г. по 02февраля 2021 г. за несвоевременный возврат основного долга в размере 6276,19 руб. и за несвоевременную уплату процентов в размере 816,61 руб.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 8861,70 руб.

В суде первой интенции представитель Банка по доверенности КириленкоК.А. требования поддержал по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик Радионова Л.Н. исковые требования не признала в полном объеме, полагая, что Банком незаконно списаны денежные средства на погашение иного кредита, поскольку спорные денежные средства перечислялись для исполнения обязательств по договору от 09 июля 2019 г. №, в связи с этим не имелось просрочки оплаты по указанному договору.

Рассмотрев возникший спор, суд постановил обжалуемое решение об удовлетворении исковых требований Банка.

В апелляционной жалобе Радионова Л.Н. просит решение суда отменить, принять по делу новый судебный акт об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Выражает несогласие с размером взысканной задолженности, полагая, что задолженность по соглашению (кредиту) от 09 июля 2019 г. № составляет 418713,94 руб.

Приводит доводы о том, что ею не допускались просрочки платежа по кредиту, банком незаконно списаны денежные средства на погашение иного кредита, спорные денежные средства перечислялись ею для исполнения обязательств по соглашению (договору) от 09 июля 2019 г. №, в связи с чем обязательства по возврату задолженности исполнялись надлежащим образом.

Указывает на то, что банк производил списание денежных средств в счет оплаты задолженности по своему усмотрению, несмотря на указание в приходных кассовых ордерах назначения платежа.

На апелляционную жалобу представителем АО «Россельхозбанк» по доверенности КириленкоК.А. принесены возражения, в которых он выражает согласие с решением суда и просит оставить его без изменения, апелляционную жалобу Радионовой Л.Н. – без удовлетворения.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов апелляционной жалобы (часть 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), судебная коллегия считает, что оснований для отмены решения суда не имеется, поскольку судом первой инстанции при разрешении спора правильно применены нормы материального и процессуального права, определены обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы суда в судебном решении мотивированы.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота и иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Исходя из пунктов 1, 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора, они могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом и иными правовыми актами.

Стороны определяют условия договора по своему усмотрению, кроме случаев, когда содержание соответствующего договора предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Как следует из пунктов 2, 3 статьи 434, пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор. Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 807 названного Кодекса по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

В соответствии с положениями статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1).

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 09 июля 2019 г. между АО «Россельхозбанк» в лице Орловского регионального филиала АО«Россельхозбанк» (займодавец) и Радионовой Л.Н. (заемщик) заключено соглашение №.

Заемщик обязался выплачивать данные денежные средства согласно графику погашения кредитной задолженности, являющимся неотъемлемой частью соглашения, ежемесячно аннуитетными платежами не позднее 15 числа (пункт 6 соглашения).

Графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, являющимся приложением № к соглашению № от 9июля 2019 г., предусмотрено погашение Радионовой Л.Н. задолженности ежемесячно, аннуитетными платежами, каждый платеж в размере 24822,63руб., кроме первого платежа, установленного в размере 11214,04 руб. и последнего платежа определенного в размере 128,39 руб. Последний платеж по кредиту должен быть произведен 9 ноября 2022 г.

При этом, общая сумма ежемесячного платежа включает в себя погашение основного долга и начисленных процентов.

В соответствии с п. 4.1. Правил кредитования физических лиц по продукту «Рефинансирование потребительских кредитов» (далее Правил) проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудном счете Заемщика на начало операционного дня, в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимаются равными количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом начисляются, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, определенной соглашением, и заканчивая датой фактического погашения (возврата) кредита (включительно).

С условиями заключенного соглашения, графиком погашения кредита, являющимся неотъемлемой частью соглашения, а также общими условиями кредитования, указанными в Правилах кредитования физических лиц по продукту «Рефинансирование потребительских кредитов» (пункт 14 соглашения) Радионова Л.Н. ознакомлена и приняла на себя обязанность по их исполнению, что подтверждается ее собственноручной подписью на каждой странице документов.

Пунктом 17 соглашения предусмотрено, что выдача кредита осуществляется в безналичной форме на номер счета заемщика №, открытом в Банке, с которого может производиться выдача наличных денежных средств, либо безналичное перечисление на банковские счета третьих лиц.

Банк выполнил свои обязательства, предоставив Радионовой Л.Н. кредит в сумме 750 000 руб., что подтверждается банковским ордером и не оспаривалось Радионовой Л.Н.

В нарушение условий соглашения и Правил Радионовой Л.Н. допускались просрочки платежа, в связи с чем образовалась задолженность.

Установлено, что по состоянию на 02 февраля 2021 г. у ответчика допущена просрочка уплаты основного долга в сумме 538 123,70 руб., за период с 22 октября 2020 г. по 01 февраля 2021 г. допущена просрочка уплаты процентов в размере 20 951,54 руб.

Размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и процентам в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых (пункт 6.1 Правил, пункт 12.1.1 соглашения).

Размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (пункт 12.1.2 соглашения).

В связи с ненадлежащим исполнением Радионовой Л.Н. обязательств по соглашению, банком согласно пункту 6.1 Правил начислена за период с 16июля 2020 г. по 02февраля 2021 г. неустойка за несвоевременный возврат основного долга в размере 6276,19 руб. и неустойка за несвоевременную уплату процентов в размере 816,61 руб.

Обращаясь в суд с иском, Банк мотивировал свои требования тем, что до настоящего времени Радионовой Л.Н. задолженность не погашена. Согласно представленному АО «Россельхозбанк» в лице Орловского регионального филиала АО «Россельхозбанк» расчету, задолженность по соглашению от 09июля 2019 г. № составляет 566168,04 руб., из них: просроченный основной долг в размере 538123,70 руб., просроченные проценты за пользование кредитом за период с 22октября 2020 г. по 01февраля 2021 г. в размере 20 951,54 руб., неустойка за период с 16 июля 2020г. по 02февраля 2021 г. за несвоевременный возврат основного долга в размере 6276,19 руб. и за несвоевременную уплату процентов в размере 816,61руб.

Разрешая спор по существу, суд первой инстанции, установив факт неисполнения ответчиком Радионовой Л.Н. взятых на себя обязательств по соглашению от 09июля 2019 г. №, проверив расчет задолженности и признав его правильным, пришел к выводу об удовлетворении иска.

По решению суда с Радионовой Л.Н. в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Орловского регионального филиала АО «Россельхозбанк» взыскана задолженность по соглашению от 09июля 2019 г. № в сумме 566168,04 руб., складывающуюся из вышеприведенных сумм, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8861,70 руб.

Учитывая, что решение постановлено судом с соблюдением норм материального и процессуального права, основано на исследованных в судебном заседании доказательствах, судебная коллегия находит его законным и обоснованным.

Вопреки доводам апелляционной жалобы Радионовой Л.Н. о несогласии с размером взысканной задолженности, судебная коллегия отмечает, что представленный АО «Россельхозбанк» в лице Орловского регионального филиала АО «Россельхозбанк» расчет задолженности судами первой и апелляционной инстанции проверен, признан верным. Причин не согласиться с ним судебная коллегия не усматривает, размер задолженности подтверждается выпиской по счету Радионовой Л.Н. за период кредитования, где отражено движение денежных средств, соответствует условиям кредитного договора и требованиям действующего законодательства, регулирующего спорные правоотношения.

Довод апелляционной жалобы Радионовой Л.Н., о том, что банком незаконно списаны денежные средства на погашение иного кредита, спорные денежные средства перечислялись для исполнения обязательств по соглашению (договору) от 09 июля 2019 г. №, в связи с чем, ею не допущена просрочка по указанному договору, являлся предметом проверки суда первой инстанции, ему дана надлежащая правовая оценка, с которой судебная коллегия согласна.

Так, из материалов дела следует, что счет №, на который Радионовой Л.Н. погашается задолженность по соглашению используется по двум договорам, а именно: № и №, что не оспаривалось Радионовой Л.Н. в ходе рассмотрения дела.

В соответствии с условиями соглашения (пункт 8) исполнение обязательств по возврату денежных средств осуществляется путем наличного и безналичного пополнения текущего Счета, в том числе с использованием платежных карт/реквизитов с указанием реквизитов платежных карт.

Согласно пункту 4.3 Правил кредитования физических лиц, являющихся неотъемлемой частью кредитных договоров, возврат кредита (основного долга) и уплата процентов за пользование кредитом производится путем списания кредитором в даты совершения каждого платежа, определенные в графике, денежных средств со счета на основании предоставленного кредитору права в соответствии с пунктом 4.5 Правил или иным способом, предусмотренным законодательством Российской Федерации. Если в графике дата платежа по кредиту (основному долгу) приходится на нерабочий день, то датой платежа считается ближайший следующий за ним рабочий день.

Как следует из пункта 4.4 Правил, заемщик обязан в дату совершения каждого платежа по договору, не позднее 23 часов 59 минут по местному времени обеспечить наличие на счете денежных средств, в отношении которых отсутствуют ограничения по распоряжению в размере, достаточном для погашения соответствующего обязательства. В случае если в дату платежа денежные средства не могли быть списаны банком в полном объеме со счета в связи с наличием ограничений по распоряжению, а также вследствие их отсутствия или недостаточности для полного исполнения обязательств заемщика, заемщик считается просрочившим исполнение своих обязательств по договору.

В соответствии с пунктом 4.5 Правил заемщик предоставляет банку право, в даты совершения платежей по договору, а также в иные дни, при наличии просроченной задолженности по договору, при предъявлении кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов списывать со счета без дополнительного распоряжения заемщика путем оформления банковского ордера, иного расчетного (платежного) документа суммы платежей, подлежащих уплате заемщиком в соответствии с условиями договора (включая платежи по возврату кредита (основного долга), уплате процентов, неустоек и иных денежных обязательств заемщика по договору), при необходимости производя конвертацию списанных денежных средств по курсу, установленному кредитором на дату конвертации.

Пунктом 4.10 Правил предусмотрено, что при недостаточности денежных средств для погашения платежа, общей ссудной задолженности или полной задолженности по договору, поступивших от заемщика или третьих лиц в счет погашения обязательств по договору, кредитор независимо от назначения платежа, указанного в соответствующем расчетном документе, направляет сумму, недостаточную для исполнения всех обязательств заемщика, в соответствии со следующей очередностью:

- в первую очередь - на уплату просроченных процентов за пользование кредитом;

- во вторую очередь - на погашение просроченного основного долга;

- в третью очередь - на погашение неустойки (штрафа, пени);

- в четвертую очередь - на уплату процентов за пользование кредитом, начисленных за текущий период платежей;

- в пятую очередь - на погашение основного долга за текущий период платежей;

- в шестую очередь - на погашение прочих денежных обязательств заемщика по договору, в том числе погашение издержек кредитора по получению исполнения и иных платежей, предусмотренных договором.

Из выписок по счету Радионовой Л.Н. усматривается, что просрочка исполнения обязательств по рассматриваемому соглашению (кредитному договору) от 09 июля 2019 г. № возникла 17 августа 2020 г., в свою очередь, просрочка исполнения обязательств по другому соглашению (кредитному договору) от 22 ноября 2019 г. № возникла 25 июня 2020 г.

Таким образом, в связи с тем, что по соглашениям (кредитным договорам) возникли просрочки исполнения обязательств 17 августа 2020 г. и 25 июня 2020г., соответственно, то Банк производил списание поступающих на текущие счета денежных средств в соответствии с пунктом 4.10 Правил.

В связи с этим, действия Банка по списанию денежных средств в счет оплаты задолженности производились согласно условиям заключенного соглашения, с учетом требований Правил, что не противоречит положениям законодательства. Ввиду чего ссылка Радионовой Л.Н. в апелляционной жалобе о том, что Банк при списании денежных средств в счет оплаты задолженности действовал исключительно по своему усмотрению, является необоснованной.

Судебная коллегия полагает возможным согласиться с выводом районного суда об отсутствии оснований для применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации при взыскании неустойки, поскольку определенный ко взысканию размер неустойки является соразмерным последствиям нарушенного обязательства, согласуется с размером основного долга, процентов на которые она начислена, а также обеспечивает баланс интересов сторон.

Также в связи с удовлетворением заявленных требований по решению суда с ответчика Радионовой Л.Н. в пользу истца взысканы расходы по уплате государственной пошлины в размере 8861,70 руб., с чем судебная коллегия соглашается, поскольку это предусмотрено положениями статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Иные доводы апелляционной жалобы Радионовой Л.Н. по существу повторяют позицию ответчика, изложенную в ходе разбирательства в суде первой инстанции, сводятся к несогласию с выводами суда и не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда, в связи с чем, признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными, основанными на неправильном применении норм права, и не могут служить основанием для отмены решения суда.

Таким образом, судом при рассмотрении дела правильно определены и оценены юридически значимые обстоятельства, применены нормы материального права, подлежащие применению, нарушений норм процессуального и материального закона не допущено, в связи с чем, оснований для отмены решения не имеется.

Руководствуясь статьями 327.1, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Советского районного суда г. Орла от 20 апреля 2021 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Радионовой Людмилы Николаевны – без удовлетворения.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 4 августа 2021г.

Председательствующий

Судьи