Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-306/2014 ~ М-65/2014 от 15.01.2014

№ 2-306/2014

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 февраля 2014 года г. Железногорск

Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего: судьи Подъявиловой Т.В., при секретаре Алферове А.В., с участием ответчика Репиной В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ААА к Репиной В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ААА обратилось в суд с исковым заявлением к Репиной В.В о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании №... от ДД.ММ.ГГГГ в размере (...) рублей 39 копеек, в том числе (...) рублей 20 копеек просроченный основной долг; (...) рублей 58 копеек начисленные проценты, (...) рублей комиссия за обслуживание счета; штрафы и неустойка (...) рубля 61 копейки, а также (...) рублей 22 копейки – расходы по оплате государственной пошлины.

Требования истец мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ ААА и Репина В.В. заключили Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита. Данному Соглашению присвоен №... Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии со ст.ст. 432,435,438 ГК РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере (...) рублей. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления Персонального кредита от 01.03.2012 № 213, а также иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила (...) рублей, проценты за пользование кредитом – 12,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 17-го числа каждого месяца в размере 10 500 рублей. Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами из представленной ей суммы кредитования, однако, принятые на себя обязанности не исполняет, а именно ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Задолженность ответчика перед Банком составляет (...) 39 копеек, в том числе (...) рублей 20 копеек просроченный основной долг; (...) рублей 58 копеек начисленные проценты, (...) рублей комиссия за обслуживание счета; штрафы и неустойка (...) рубля 61 копейки. Указанные суммы истец просит взыскать с ответчика, а также (...) рублей 22 копейки – расходы по оплате государственной пошлины

В судебном заседании представитель истца не присутствовал. О дате, времени и месте судебного заседания ААА был извещен надлежащим образом, представитель истца Михайловская О.В. (полномочия по доверенности) просила дело рассмотреть без участия представителя истца.

Ответчик Репина В.В. в судебном заседании исковые требования признала частично. Указав, что не оспаривает заключение кредитного договора и получение суммы кредита в размере (...) рублей, признает требования в части суммы основного долга в размере (...) рублей 58 копеек, начисленных процентов в размере (...) рублей 58 копеек. Требования в части взыскания комиссии за обслуживание счета в размере (...) рублей полагала незаконными, сумму неустойки завышенной. Указав, что перестала оплачивать кредит в связи с изменившимся финансовым положением, а также по семейным обстоятельствам.

Выслушав ответчика, проверив материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно Анкете-Заявлению в ААА на получение Персонального кредита от ДД.ММ.ГГГГ ответчику Репиной В.В. предоставлен ей кредит в сумме (...) рублей на срок 3 года, дата перечисления кредита ДД.ММ.ГГГГ года, сумма ежемесячного платежа в счет погашения задолженности составляет (...) рублей, дата осуществления ежемесячного платежа 17 число каждого месяца, процентная ставка 12,99 % годовых.

С Общими условиями предоставления Персонального кредита (с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) ответчик ознакомлена и согласна (п.7 заявления-анкеты).

Согласно п.п. 2.3.,2.4. Общих условий предоставления Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) приложение к Приказу от 01.03.2012 года № 213, для получения кредита Банк открывает Клиенту ссудный счет. Датой предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на текущий счет/текущий кредитный счет Клиента. Дата зачисления подтверждается выпиской по указанному счету.

Согласно п.п. 3.3. Общих условий, Клиент обязан погашать задолженность равными частями (кроме последнего платежа) уплачивать ежемесячные платежи в размерах и в даты, предусмотренные в Анкете-заявлении и Графике погашения.

В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных в п. 3.3 Общих условий в части уплаты основного долга клиент выплачивает Банку неустойку в размере 1% от несвоевременно погашенной суммы основного долга за каждый день просрочки (п. 5.1) в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по Кредиту в части уплаты процентов – неустойку в размере 1% от суммы неуплаченных в срок процентов (п.5.2)

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. ст. 432, 434, 444 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной и признается заключенным в момент получения лицом, направлявшим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту в письменной форме, совершило действие по выполнению условий в ней указанных.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Учитывая, что фактически сложившиеся между сторонами отношения по кредитному договору свидетельствуют о реальном его исполнении (денежные средства истцом были переданы ответчику), а доказательства надлежащего исполнения обязательств ответчиком не представлены, наличие задолженности по договору она не оспаривает, истец вправе требовать взыскания суммы долга по кредитному договору.

Судом не установлены обстоятельства, свидетельствующие о просрочке кредитора, истец не отказывался от принятия исполнения, отсутствуют иные обстоятельства, препятствовавшие ответчику надлежащим образом исполнять обязательство: ответчик, согласно условиям договора, обязана была исполнять обязательство путем внесения денежных средств.

Однако, ответчиком не были предприняты действия, направленные на исполнение обязательств по возврату денежных средств.

Оценивая установленные обстоятельства, суд полагает требования банка о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование денежными средствами и неустойки обоснованными.

Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую ответчик обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно представленному истцом расчету по соглашению о кредитовании №... от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. Репина В.В. имеет задолженность в размере (...) рубля 39 копеек, в том числе сумма основного долга (...) рублей 20 копеек, проценты (...) рубля 58 копеек, неустойка за несвоевременную уплату процентов (...) рублей 62 копейки, неустойка за несвоевременную уплату суммы основного долга (...) рубля 03 копейки, комиссия за обслуживание текущего счета в сумме (...) рублей, штраф на комиссию за обслуживание счета в размере (...) рублей 96 копеек.

Суд считает, что расчет задолженности по основному долгу, процентам по договору произведен истцом в соответствии с условиями кредитного договора правильно и соглашается с ним. Ответчиком указанные суммы основного долга и процентов не оспаривались.

Истцом начислена сумма неустойки за несвоевременную уплату процентов (...) рублей 62 копейки, за несвоевременную уплату основного долга в размере (...) рублей 03 копейки.

Ответчик Репина В.В., возражая относительно взыскания указанных сумм неустойки, полагала ее завышенной.

В соответствии со статьей 333 ГК РФ, если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

При решении вопроса об уменьшении неустойки суд учитывает обстоятельства дела, в том числе наличие в договоре высокого процента неустойки, а также учитывает, что взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму проценты, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств,

Исходя из конкретных обстоятельств дела, учитывая отсутствие у истца убытков, причиненных неисполнением ответчиком обязательства по договору, суд полагает возможным снизить подлежащую взысканию неустойку до 20 000 рублей.

Истец также просит суд взыскать с ответчика предусмотренную договором комиссию за обслуживание текущего счета – задолженность по комиссии в размере 11 880 рублей и штраф на комиссию за обслуживание счета в размере 14160 рублей 96 копеек.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1.1.1 Положения "О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации" (утвержденного ЦБ РФ 01.04.2003 года N 222-П) под текущим счетом физического лица понимается банковский счет, открываемый физическому лицу в Банке на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 года N 302-П) следует, что условиями предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) являются открытие и ведение Банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия ОАО «Альфа-Банка» по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Соответственно, обслуживание банковского счета заемщика является обязанностью банка, возникшей в силу закона.

Кроме того, согласно пункту 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300-1 (также регламентирующим сложившиеся между истцом и ответчиком правоотношения по кредитному договору) запрещено обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Таким образом, указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за обслуживание кредита является незаконным и нарушает права потребителя.

Соответственно, действия истца, переложившего на ответчика бремя расходов за ведение открытого ему банковского счета, и требующего от него уплаты комиссии за данную услугу, носят незаконный характер.

Исходя из вышеизложенного, исковые требования истца в части взыскания комиссии за обслуживание счета и штрафа на комиссию за обслуживание счета, не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.ст. 88, 98 ГПК РФ суд удовлетворяет требование истца о взыскании с ответчика понесенных им судебных расходов в виде оплаченной при подаче искового заявления в суд государственной пошлины (платежное поручение№ 55464 от 09.12.2013 года) пропорционально удовлетворенным требованиям в размере (...) рубль 42 копейки.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ААА удовлетворить частично.

Взыскать с ответчика Репиной В.В. в пользу истца ААА задолженность по соглашению о кредитовании №... от ДД.ММ.ГГГГ сумму просроченного основного долга (...) рублей 20 копеек, начисленных процентов в размере (...) рублей 58 копеек, неустойки в сумме (...) рублей, расходы по оплате государственной пошлины в сумме (...) рубль 42 копейки, а всего (...) рублей 20 копеек.

В удовлетворении исковых требований в остальной части истцу Открытому акционерному обществу «Альфа-Банк» - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме, т.е. с 28.02.2014 года путем подачи апелляционной жалобы через Железногорский городской суд.

Судья Железногорского городского суда Т.В. Подъявилова