Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1085/2016 ~ М-4363/2015 от 30.12.2015

Дело № 2-1085/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 марта 2016 года г. Минусинск

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего: судьи Мох Е.М.,

при секретаре: Андронович А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Нургалеева И.Ф. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с исковыми требованиями к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя.

Свои требования истец мотивировал тем, что между ним и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму <данные изъяты> руб. с уплатой <данные изъяты> % годовых. А также комиссия за страхование 600 рублей ежемесячно. Срочные проценты согласно выписке составляют – 16434 рублей 61 копейка. Нургалеев И.Ф. оплатил 16 платежей по 600 рублей за страхование, а всего 9600 рублей. Так как оплата страховой премии является обязательным условием для получения кредита, ФИО1 был вынужден ее оплатить, путем удержания банком страховой премии из суммы кредита. В кредитном договоре № от 19.07.2013г. заключенным, между Нургалеевым И.Ф. и ПАО «Восточный экспресс банк» отсутствует какая-либо информация о начислении срочных процентов. Из формулировки кредитного соглашения не следует, что Нургалеев И.Ф. просил включить его в программу страховой защиты заемщиков, а только выразил свое согласие, что будет являться застрахованным лицом по договору страхования, номер и дата которого уже указана в заявлении, истец не участвовал в формировании текста данного заявления, так как оно было распечатано сотрудником банка и предоставлено ему на подпись. Подписание данного заявления является обязательным при выдаче кредита. Фактически заёмщик с программой страхования и с условиями страхования ознакомлен не был. В подписанных истцом документах отсутствует информация, каким образом осуществляется страхование, с какого периода он считается застрахованным и на основании чего, что является страховым случаем, куда и с чем следует обращаться при наступлении страхового случая, какие страховые выплаты и в каком порядке кому причитаются, то есть условия договора страхования с клиентом фактически не оговаривались. Сумма платы за включение в программу страховой защиты заемщиков истцу при выдаче кредита не выдавалась, и им в кассу банка не передавалась. Истцу до подписания договора не предлагались иные условия получения кредита, без уплаты страховых взносов. Так же заемщику не было предложено право выбрать иную страховую компанию, для страхования жизни и здоровья. Не представлено никаких доказательств о принятии страховщиком заявления истца. Договор личного страхования отсутствует. Перечня застрахованных лиц договор не содержит. Истцу информация о включении застрахованных лиц в программу страхования ответчиком предоставлена не была. Следовательно, условия кредитного договора о ежемесячном взимании платы за страхование заемщика недействительным, а денежные средства незаконно списаны Банком, поэтому подлежат взысканию в пользу истца. Так как в добровольном порядке ответчик должен был удовлетворить требования потребителя, но не сделал этого, просрочка начинается ДД.ММ.ГГГГ и на момент составления иска составляет 221 дней, в связи с чем размер неустойки составляет 171826,60 рублей. Кроме того истцу действия банка по удержанию платы за страхования причинены нравственные страдания, которые он оценивает в 10000 рублей. На основании изложенного просит признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. заключенный между Нургалеевым И.Ф. и ПАО «Восточный экспресс банк» в части выплаты страховой премии недействительными; взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу истца комиссию за страхование в размере 9600 рублей, срочные проценты в размере 16343,61 рубль, неустойку в размере 26034,61 рубль, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей

Истец Нургалеев И.Ф., представитель истца Волков А.С., действующий на основании доверенности (л.д. 23-24) в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела были извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело по существу в его отсутствии.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствии, представитель в суд письменный отзыв по существу спора, в котором с исковыми требованиями не согласился, указав, что 18.07.2013г. согласовали вид обеспечения – страхование определенных рисков (жизни и здоровья заемщика), а также определили объемы и условия такого обеспечения, в связи с чем оспариваемые истцом условия являются согласованной сторонами формой обязанности заемщика предоставить надлежащее обеспечение исполнения своих обязательств по возврату кредита. В Заявлении на получение кредита истцом выражено согласие на присоединение к страховой. О согласии с условиями Договора свидетельствует подпись. Согласно Определению Верховного суда РФ от 3 ноября 2015 г. по делу N 16-КГ15-25, установлено, что ранее ошибочно применялись к отношениям сторон положения статей 28 и 30 Закона о защите прав потребителей, регламентирующих последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги), поскольку действия кредитной организации по взиманию комиссии по обслуживанию счета не являются тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона о защите прав потребителей. Далее в соответствии с Постановлением Пленума ВС РФ от 20.12.1994 г. № 10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда»: Потерпевшему в суде следует доказать, чем подтверждается факт причинения нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, причинно-следственную связь и другие доказательства, имеющие значение для разрешения конкретного спора. Доказательств причинения истцу вреда Банку не представлено.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

В соответствии с ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретение иных услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме (п. 2 названной статьи).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ и ст. 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; либо в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Материалы дела свидетельствуют о том, что ДД.ММ.ГГГГ, путем подписания заявления на заключение договора кредитования в ОАО "Восточный экспресс банк", в офертно-акцептной форме, между ОАО "Восточный экспресс банк" и Нургалеевым И.Ф. заключен кредитный договор N № на получение кредита, согласно условий которого, сумма кредита составила <данные изъяты> рублей, срок возврата кредита – <данные изъяты> месяцев, процентная ставка по кредиту – <данные изъяты>% годовых, полная стоимость кредита – <данные изъяты>%, с принятием на себя обязанности внесения платы за присоединение к Программе страхования.

Изложенное свидетельствует о том, что Нургалеев И.Ф. осуществил правомерную, властную, интеллектуально-волевую деятельность по выбору наиболее оптимального варианта выбора кредитного учреждения, что свидетельствует о сформированной волевой установке, направленной на получение заемных средств именно в ОАО "Восточный экспресс банк" на предоставляемых им условиях, и свободно выражал свою волю, соглашаясь с условиями, предложенными ОАО "Восточный экспресс банк" на получение кредитных средств.

Из текста вышеуказанного кредитного договора не усматривается каких-либо условий, ставящих их предоставление в зависимость от согласия заемщика Нургалеева И.Ф. на страхование.

При заключении вышеуказанного договора истцу Нургалееву И.Ф. ответчиком - ОАО "Восточный экспресс банк" была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре, что подтверждается его подписью в заявлении клиента о заключении Договора кредитования.

Подписав данный кредитный договор, истец Нургалеев И.Ф. подтвердил, что ознакомлен с действующими тарифами Банка, Правилами, Программой страхования и Общими условиями.

Положениями п. 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, поскольку ст. 421 ГК РФ указывает на то, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Учитывая приведенные положения закона, а также, что исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 ГК РФ), следует прийти к выводу о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства.

В свою очередь ч. 2 ст. 958 этого же Кодекса установлено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 этой же статьи.

Частью 3 этой же статьи установлено, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Аналогичное право досрочного отказа от договора страхования предусмотрено и условиями заключенного договора страхования с истцом. В частности, из заявления последнего на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков видно, что действие договора страхования в отношении Нургалеева И.Ф. может быть досрочно прекращено по его желанию.

Истец выразил согласие быть застрахованным по Программе страхования, что подтверждается ее личной подписью, и просьбой к Банку о совершении действий для распространения на него условий Программы страхования. Данное заявление также содержит условие о размере и сроках внесения платы за присоединение к Программе страхования.

Таким образом, истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства по договору, в том числе и по уплате ежемесячных платежей за присоединение к этой Программе, и обязался выполнять ее условия.

В данном случае условиями договора предусматривается страхование жизни и здоровья заемщика, что позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиками обязательств, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем, в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств.

Суд приходит выводу о том, что до истца доведена информация о страховании в полном объеме. Сочтя страхование жизни заемщика допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляемого к выгоде заемщика, суд не усматривает нарушения пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (ч. 2).

С условиями кредитного договора, договора страхования Нургалеев И.Ф. был ознакомлен ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует его подпись на всех листах кредитного договора, заявления на страхование, что указывает на то, что он полагал такие условия для себя приемлемыми.

Приведенные обстоятельства свидетельствуют о том, что оснований для удовлетворения заявленных Нургалеевым И.Ф. исковых требований на основании положений ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" у суда не имеется, и суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Доказательств тому, что отказ истца Нургалеева И.Ф. от страхования мог повлечь отказ ОАО "Восточный экспресс банк" в заключении кредитного договора, суду не представлено.

Право Нургалеева И.Ф. воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком - ПАО "Восточный экспресс банк" (ранее ОАО «Восточный экспресс банк») не ограничивалось, доказательств иного суду не представлено, как не представлено и доказательства тому, что предложенные ПАО "Восточный экспресс банк" условия лишали Нургалеева И.Ф. таких прав, которые обычно предоставляются кредитными организациями, либо содержат положения, которые являются для заемщика обременительными.

Учитывая изложенное, а также то, что требования о взыскании неустойки, процентов и компенсации морального вреда являются производными от основного требования о взыскании суммы, уплаченной за включение в программу страхования, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Нургалеева И.Ф. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд в течение одного месяца с момента принятия в окончательной форме.

Председательствующий:

Решение в окончательной форме изготовлено 18 марта 2016 года