Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1174/2016 ~ М-843/2016 от 04.07.2016

Гр.дело №2-1174/2016 Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 августа 2016 года г. Сосновоборск

Сосновоборский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Петраковой Е.В.,

при секретаре Бретавской С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Терских <данные изъяты> к ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Терских О.В. обратилась в суд с иском к ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» о защите прав потребителей, ссылаясь на то, что 23.10.2015 года между ней (заемщиком) и ответчиком (кредитором) был заключен кредитный договор № на получение потребительского кредита в размере 67348, 56 рублей под 15% годовых сроком до 23.10.2022 года. Пунктом 12 Индивидуальных условий договора установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения. Согласно данному пункту за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком по договору обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита взимается штраф в размере 700 рублей единовременно при образовании просроченной задолженности, начисляется пеня в размере 3 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Из справки о текущем состоянии кредита от 18.04.2016 года следует, что у нее имеется задолженность по штрафу в размере 1399,83 рублей, а также задолженность по пене за кредит в размере 3968,97 рублей, по пене за проценты – 7043,36 рублей. Также из выписки по счету усматривается, что банк начисляет ей каждый месяц штраф в размере 700 рублей. Считает, что условие, предусмотренное п. 12 договора, не соответствует требованиям п. 21 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе), является недействительным в силу ч. 2 ст. 168 ГК РФ, п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, нарушает ее права как потребителя финансовой услуги.

Ее претензия, направленная банку 20.05.2016 года и полученная им 25.05.2016 года, о приведении п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора в соответствие с нормами действующего законодательства не была удовлетворена ответчиком.

В качестве компенсации за оставление претензии без ответа, отказ в удовлетворении законных требований потребителя в добровольном порядке, потерю времени на ожидание исполнения обязательства, в том числе неудобства, переживания, отрицательные эмоции, испытанные потребителем, сумму морального вреда она оценивает в размере 10000 рублей.

Просит суд признать недействительным п. 12 Индивидуальных условий договора «Потребительский кредит» №, заключенного 23.10.2015 года между ней и банком, предусматривающий ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (пени, штрафа) или порядок их определения; взыскать с банка в ее пользу денежные средства в размере 20000 рублей, из которых 10000 рублей – компенсация морального вреда, 10000 рублей – судебные расходы, а также взыскать штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец Терских О.В. и ее представитель Анисимов Р.В. по доверенности от 19.04.2016 года в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» Мельников А.А. по доверенности от 18.09.2015 года в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителей банка, представил письменные возражения на иск, в которых исковые требования не признал, до подписания кредитного договора истице была предоставлена исчерпывающая информация о полной стоимости предоставляемого кредита, перечень и размеры платежей. Истица была согласна со всеми условиями кредитного договора, о чем свидетельствует ее подпись в договоре. Истица не выражала желания каким-либо образом внести изменения в условия кредитования, от заключения кредитного договора не отказалась. Кроме того, какие-либо доказательства причинения морального вреда в связи с включением в кредитный договор пункта об уплате комиссии в материалы дела не представлены. Истицей заявлены имущественные требования без какого-либо подтверждения нарушения ответчиком неимущественных прав истицы. Считает, что требования истицы не подлежат удовлетворению. Заявленные истицей судебные расходы на представителя в размере 10000 рублей считает завышенными, не соответствующими принципам разумности и соразмерности.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с подп. 15 п. 4 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" кредитором в местах оказания услуг должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, в частности ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита (займа), размеры неустойки (штрафа, пени), порядок ее расчета, а также информация о том, в каких случаях данные санкции могут быть применены.

Согласно п. 21 ст. 5 указанного Федерального закона размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии с ч. 1, ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 (ред. от 28.07.2012) "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как установлено в судебном заседании, 23.10.2015 года между Терских О.В. (заемщиком) и ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (кредитором) был заключен кредитный договор № на сумму 67348,56 рублей под 15 % годовых сроком до 23.10.2022 года включительно. Заемщик обязалась возвращать сумму кредита и уплачивать проценты по нему в соответствии с графиком, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора (приложение к индивидуальным условиям данного кредитного договора), ежемесячно, до 23 числа каждого месяца, в размере 1299,65 рублей (последний платеж 1298,68 рублей).

Согласно п. 10 индивидуальных условий кредитного договора исполнение обязательств по договору обеспечивается неустойкой, которая может быть взыскана с заемщика в случае нарушения им обязательств по договору в суммах и порядке, определенных в соответствии с законодательством РФ и условиями договора.

Пунктом 12 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения. Указанным пунктом установлено, что помимо предусмотренных законодательством РФ мер ответственности банком применяются также следующие: за неисполнение и (или) ненадлежащее исполнение заемщиком по договору обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита взимается штраф в размере 700 рублей единовременно при образовании просроченной задолженности, начисляется пеня в размере 3 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (при этом размер неустойки не может превышать 20 % годовых). В случае нарушения заемщиком двух и более раз сроков возврата очередной части кредита, уплаты процентов банк вправе произвести досрочное погашение кредитной задолженности.

Истицей оспаривается п. 12 индивидуальных условий кредитного договора, который по ее мнению противоречит требованиям п. 21 ст. 5 Закона о потребительском кредите и нарушает ее права как потребителя. Согласно справке о текущем состоянии кредита № от 18.04.2016 года, выданной банком заемщику, банком выставлены истице Терских О.В. требования об уплате штрафа за образование просроченной задолженности в размере 1399,83 рублей и пени за просрочку процентов – 7043,36 рублей, за просрочку кредита – 3968,97 рублей.

Из представленных документов по кредитованию следует, что истица была ознакомлена с условиями кредитного договора и согласна с ними (п. 20 индивидуальных условий кредитного договора), о чем свидетельствует ее личная подпись в данном договоре, при заключении кредитного договора истица не высказывала несогласие с условиями договора в части, устанавливающей ответственность заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору по возврату кредита и уплате процентов на сумму кредита, истица имела возможность отказаться от заключения данного договора, обратиться в иную кредитную организацию.

Таким образом, заемщик располагала полной информацией об условиях заключаемого договора, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, в том числе риск наступления неблагоприятных последствий вследствие ненадлежащего исполнения обязательств по возврату суммы кредита.

Предусмотренные условиями кредитного договора виды ответственности в виде пени и штрафа, являются самостоятельными для разных нарушений: пеня – за пользование денежными средствами за каждый день просрочки с момента нарушения срока уплаты и за соответствующий период, а штраф – за факт неуплаты ежемесячного платежа в определенный для этого день. Применение указанных мер ответственности не нарушает прав заемщика и не является злоупотреблением банком своих прав.

Размер штрафа и неустойки, предусмотренных п. 12 договора, не противоречит требованиям закона, не превышает установленный п. 21. ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите» предельный размер неустойки (20% годовых от суммы просроченной задолженности), доказательств обратного не представлено.

При установленных в судебном заседании обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания условий, содержащихся в п. 12 индивидуальных условий кредитного договора, предусматривающих ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора по возврату кредита и уплате процентов на него, нарушающими права потребителя, и отказывает в удовлетворении искового требования о признании недействительным п. 12 индивидуальных условий договора «Потребительский кредит» №, заключенного 23.10.2015 года между истицей и банком, а также производных от него требований о взыскании компенсация морального вреда в размере 10000 рублей, штрафа.

Поскольку в удовлетворении иска Терских О.В. отказано в полном объеме, требования истицы о взыскании судебных расходов в размере 10000 рублей удовлетворению не подлежат (ст. 98 ГПК РФ).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Терских <данные изъяты> к ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Сосновоборский городской суд.

Председательствующий: Е.В. Петракова