Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-7795/2019 ~ М-5053/2019 от 20.05.2019

Дело № 2-7795/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

[ 00.00.0000 ]                                                         г.Нижний Новгород

Нижегородский районный суд г.Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Кучеровой Ю.В., при секретаре Федотовой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лысова М. В. к акционерному обществу «Банк Жилищного Финансирования» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

    Истец обратился в суд с иском к ответчику акционерному обществу «Банк Жилищного Финансирования» о защите прав потребителей.

    В обоснование заявленных требований истец указал, что Лысов М.В. заключил с Акционерным Обществом «Банк Жилищного Финансирования», кредитный договор [ № ] от [ 00.00.0000 ] .

[ 00.00.0000 ] , обязательства по выплате денежных средств, Истцом были исполнены в полном объеме досрочно.

    При этом, при расчете средств, направленных на погашение задолженности по Договору, истцом были перечислены денежные средства в большем объеме, чем предусматривает Договор, в силу следующего.

В ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ говориться, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.1 ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно п. 3.1. Договора, за полученный кредит Заемщик уплачивает Кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере:

• 15,99 (Пятнадцать целых девяносто девять сотых) процентов годовых - с даты, следующей за датой предоставления Кредита, по последнее число первого Процентного периода (включительно);

• 23,99 (Двадцать три целых девяносто девять сотых) процентов годовых - начиная со второго Процентного периода, по последнее число четвертого Процентного периода (включительно);

• 15,99 (Пятнадцать целых девяносто девять сотых) процентов годовых - начиная с пятого Процентного периода, по дату окончания срока исполнения денежного обязательства.

Кроме того, в соответствии с п.3.2.1. Временным периодом (интервалом), за который начисляются проценты по Договору, является месячный период, считая с двадцать шестого числа каждого предыдущего месяца по двадцать пятое число текущего календарного месяца, при этом обе даты включительно (далее - «Процентный период»). Первый Процентный период начинается со дня, следующего за днем выдачи Кредита и заканчивается двадцать пятого числа месяца, следующего за днем выдачи кредита.

    Истец указывает, что обязательства по Договору исполнены истцом, на момент двадцать второго процентного периода, соответственно, исходя из условий договора, расчет процентов за пользование кредитными средствами должен выглядеть следующим образом.

Пятнадцать целых девяносто девять сотых процентов годовых, за первый Процентный период, двадцать три целых девяносто девять сотых) процентов годовых - начиная со второго Процентного периода, по последнее число четвертого Процентного периода (включительно), затем восемнадцать процентных периодов по пятнадцать целых девяносто девять сотых процентов годовых.

Для уточнения суммы переплаченных процентов по Договору, при учете условия Договора о начислении процентов по процентным периодам, Заявитель воспользовался средствами, доступными в свободном доступе в средствах массовой информации.

Фактически уплаченная сумма процентов на двадцать второй Процентный период договора составила 128822,50 (сто двадцать восемь тысяч восемьсот двадцать два рубля пятьдесят копеек), при этом фактическая сумма процентов по кредиту, при условии помесячного начисления процентов, должна составлять 77295,14 (семьдесят семь тысяч двести девяносто пять рублей четырнадцать копеек), исходя из вышеизложенного, переплата процентов по Договору составляет 51527,36 (пятьдесят одна тысяча пятьсот двадцать семь рублей тридцать шесть копеек).

Правовая позиция о перерасчете процентов нашла свое отражение в Информационном письме Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147:

Согласно п.2 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п.1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п.3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с пп. «д» п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится к сфере регулирования Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 (ред. от 13.07.2015) «О защите прав потребителей» (далее Закон РФ «О защите прав потребителя»).

Кроме того, титульный лист Договора содержит информацию о том, что процентная ставка по кредитному договору составляет 20.16 (двадцать целых шестнадцать сотых) процентов годовых, что в свою очередь противоречит п.3.1. Договора, а также является нарушением прав потребителя с точки зрения Закона РФ «О защите прав потребителя», в части предоставления потребителю полной информации об услуге.

Согласно п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителя», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 29.06.2015) с изм. и доп., вступ. в силу с 01.07.2015) (далее Гражданский кодекс РФ), Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

С указанием вышеизложенных фактов, Ответчику была направлена претензия. На претензию Истцом был получен ответ, согласно которому, Ответчик отказывает Истцу в удовлетворении заявленных требований. Претензия была получена Ответчиком [ 00.00.0000 ] , (вх. [ № ] от [ 00.00.0000 ] ), соответственно, срок ответа на претензию составляет, в силу ст. 22 Закона о защите прав потребителей 10 дней со дня получения претензии.

Истец указывает, что срок ответа на претензию заканчивался [ 00.00.0000 ] .

Законом о защите прав потребителей предусмотрены штрафные санкции за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя, а именно неустойка в сумме 3% в день от суммы не исполненных обязательств, но не более суммы не исполненных обязательств.

Также вышеизложенная ситуация, выразившаяся в невозможности распоряжаться необходимыми для жизни средствами повлекла серьезные нравственные страдания Истца, соответственно Истец считает возможным требовать с Ответчика компенсацию морального вреда.

Кроме того, поскольку Истец не обладает достаточным уровнем юридической квалификации, возникла необходимость обращения за юридической помощью, соответственно Истом были понесены расходы на юридические услуги в сумме 10 000 рублей.

Истец просит суд обязать акционерное общество «Банк Жилищного Финансирования» выплатить денежные средства в сумме 51527,36 рублей излишне уплаченных процентов по кредитному договору [ № ] от [ 00.00.0000 ] .

Обязать акционерное общество «Банк Жилищного Финансирования» выплатить денежные средства в сумме 10 000 рублей, понесенных расходов на юридические услуги.

Обязать акционерное общество «Банк Жилищного Финансирования» выплатить моральный ущерб в сумме 5 000 рублей;

Обязать акционерное общество «Банк Жилищного Финансирования» выплатить штраф в размере пятьдесят процентов от суммы присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя;

    Обязать акционерное общество «Банк Жилищного Финансирования» выплатить неустойку в сумме 51527,36 рублей.

    Истец в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об уважительности причин неявки суд не уведомил, об отложении слушания дела не просил.

    Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об уважительности причин неявки суд не уведомил, об отложении слушания дела не просил.

Согласно ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

В случае неявки в судебное заседание кого-либо из лиц, участвующих в деле, в отношении которых отсутствуют сведения об их извещении, разбирательство дела откладывается.

В случае, если лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте судебного заседания, суд откладывает разбирательство дела в случае признания причин их неявки уважительными.

Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

    Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Суд, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, согласно статьям 12, 55, 56, 59, 60, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, установив юридически значимые обстоятельства по делу, приходит к следующим выводам.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с п. 4 ст. 809 ГК РФ, в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В силу абз. 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 819, 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом уставлено, что [ 00.00.0000 ] между АО «банк жилищного финансирования» и Лысовым М.В. заключен кредитный договор [ № ], согласно условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере 450 000 рублей 00 копеек сроком на 86 месяцев, считая с даты предоставления кредита, на условиях, установленных настоящим Договором.

Заемщик осуществляет возврат Кредита и уплачивает проценты, начисленные на Кредит в порядке, установленном настоящим Договором.

    Кредит предоставляется в целях приобретения или строительства жилого дома или квартиры, их капитального ремонта или иного неотделимого улучшения.

Согласно п. 3 кредитного договора, за полученный кредит заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере:

15,99 процентов годовых - с даты, следующей за датой предоставления кредита, по последнее число первого процентного периода (включительно);

23,99 процентов годовых - начиная с второго процентного периода, по последнее число четвертого процентного периода (включительно);

15,99 процентов годовых - начиная с пятого процентного периода, по дату окончания срока исполнения денежного обязательства. проценты на кредит начисляются кредитором ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, и по день окончательного возврата Кредита включительно на Остаток ссудной задолженности, учитываемой кредитором на ссудном счете заемщика (на начало операционного дня), из расчета процентной ставки, установленной в п. 3.1. настоящего Договора, и фактического количества дней временного периода для начисления процентов.

Временным периодом (интервалом), за который начисляются проценты по Кредиту, является месячный период, считая с двадцать шестого числа каждого предыдущего месяца по двадцать пятое число текущего календарного месяца, при этом обе даты включительно. Первый Процентный период начинается со дня, следующего за днем выдачи Кредита, и заканчивается двадцать пятого числа месяца, следующего за днем выдачи Кредита.

Базой для начисления процентов по Кредиту является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Заемщик погашает Кредит и уплачивает проценты, начисленные на Кредит, путем осуществления ежемесячных платежей в следующем порядке:

    в день подписания настоящего договора заемщик открывает у кредитора счет заемщика и одновременно предоставляет кредитору распоряжение о ежемесячном перечислении в течение всего срока действия настоящего договора денежных средств со счета заемщика в пользу кредитора в счет исполнения денежных обязательств по настоящему договору.

Датой исполнения обязательств заемщика по настоящему договору стороны согласились считать день зачисления кредитором сумм в счет погашения задолженности на ссудный счет.

Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме последнего платежа, заемщик производит в последний день каждого процентного периода (пункт 3.3.3 договора).

Первый платеж заемщика, подлежащий внесению в последний день первого процентного периода, включает в себя только начисленные проценты за первый Процентный период.

    В последующие 84 месяцев заемщик производит ежемесячные платежи по возврату Кредита и уплате начисленных процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа, определяемого по формуле, указанной в п. 3.3.5 договора.

Согласно п. 3.8 кредитного договора, В случае осуществления заемщиком полного досрочного исполнения обязательств по возврату суммы Кредита, проценты, начисленные до даты такого досрочного возврата включительно в соответствии с условиями настоящего Договора, подлежат уплате в полном объеме в дату полного досрочного исполнения обязательств по возврату суммы Кредита.

При осуществлении заемщиком ежемесячного платежа в большем размере, чем это установлено условиями настоящего договора, сумма, превышающая необходимый ежемесячный платеж (с учетом заявленного к возможному досрочному погашению в соответствии с условиями настоящего договора), к исполнению не принимается и подлежит обратному возврату на счет заемщика, с отнесением на последнего всех расходов по обратному переводу средств (п. 3.9 договора).

    После осуществления заемщиком частичного досрочного возврата кредита в соответствии с условиями настоящего договора кредитор производит перерасчет ежемесячного аннуитетного платежа, исходя из нового остатка ссудной задолженности по формуле (при этом для расчета используется остаток ссудной задолженности на начало операционного дня, следующего за днем окончания временного интервала, отведенного для осуществления плановых платежей, предусмотренного в п. 3.3.3 настоящего договора). с согласия кредитора и при наличии письменного заявления заемщика, размер ежемесячного аннуитетного платежа не перерасчитывается, при этом сокращается срок возврата кредита. В любом случае дополнительное соглашение в виде письменного документа к настоящему договору не заключается. кредитор направляет (передает) заемщику новый информационный расчет всех планируемых ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате начисленных процентов с учетом соответствующих изменений, при этом вышеуказанные действия рассматриваются как надлежащий способ изменения настоящего договора. в случае возникновения необходимости заемщик обязан незамедлительно осуществить необходимые действия по внесению изменений в закладную (п. 3.10 договора).

    Согласно выписке по счету, [ 00.00.0000 ] Лысов М.В. внес на счет для погашения кредита 386 453 рубля.

[ 00.00.0000 ] АО «Банк Жилищного Финансирования» в ответ оказал в удовлетворении заявления Лысова М.В., указав на то, что в соответствии с Кредитным договором истцу был предоставлен кредит в размере 450 000 рублей РФ сроком на 86) календарных месяцев под 15,99% процентов годовых - начиная с пятого процентного периода, по дату окончания срока исполнения денежного обязательства.

В соответствии с п.п. 3.3 Кредитного договора, Заемщик погашает Кредит и уплачивает проценты, начисленные на Кредит, путем осуществления ежемесячных платежей. Ежемесячные платежи по возврату Кредита и уплате процентов, кроме последнего платежа, Заемщик производит в последний день каждого Процентного периода.

Формула расчета аннуитетного платежа приведена в п.п. 3.3.5 Кредитного Договора.

    В соответствии с законодательством Российской Федерации, до момента фактического предоставления кредита до Лысова М.В. были доведены условия и порядок его погашения, таким образом, подписывая договор и график платежей по договору, Лысов М.В. согласился со всеми его условиями и принял на себя обязательства по надлежащему их исполнению.

Как следует из материалов дела, по условиям кредитного договора погашение задолженности производилась заемщиком аннуитетными платежами - ежемесячными равными платежами, включающими в себя частичное погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом, начисленных на сумму фактического остатка задолженности по основному долгу.

Указанные условия кредитного договора, а также порядок расчета графика платежей в части погашения процентов по кредиту не противоречат Положению Банка России "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками", а также пункту 4 статьи 809, пункту 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Сторонами кредитного договора было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, а именно, в части суммы и срока кредита, размера процентной ставки, порядка расчета и внесения платежей в счет погашения ссудной задолженности. Согласно условиям кредитного договора сумма процентов за пользование кредитом, входящая в очередной аннуитетный платеж, исчисляется в соответствии с условиями договора по установленной процентной ставке на сумму остатка задолженности по основному долгу.

Обращаясь в суд с исковыми требованиями о взыскании переплаты по кредитному договору, истец ссылался на досрочное погашение суммы кредита, в связи с чем проценты за пользование кредитом подлежат пересчету, расчет процентов приведен истцом в исковом заявлении.

Разрешая заявленные требования, проанализировав представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований. При этом суд исходит из того, что условия погашения кредитных обязательств сторонами определены добровольно в соответствии с требованиями статьи 421 ГК РФ, в то время как распределение поступивших от истца платежей на погашение основного долга и процентов положениям статьи 319 ГК Российской Федерации не противоречило.

Представленный истцом расчет не соответствует условиям кредитного договора, предусматривающим порядок погашения основного долга и процентов за пользование кредитом ежемесячными аннуитетными платежами, доказательств, подтверждающих наличие переплаты процентов по кредитному договору, не представлено.

    Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о выплате излишне уплаченных процентов по кредитному договору по кредитному договору [ № ] от [ 00.00.0000 ] в размере 51 527 рублей.

    Разрешая требования о взыскании штрафа, компенсации морального вреда, неустойки, суд с учетом положений ст.ст. 15, п. 6 ст. 13, ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований в данной части, поскольку нарушений прав потребителей в процессе рассмотрения дела не установлено, в удовлетворении требований о взыскании излишне уплаченных процентов по кредиту отказано.

    Поскольку решение состоялось в пользу ответчика, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании расходов на оплату юридических услуг в размере 10 000 рублей.

    Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданско-процессуального кодекса РФ, суд

    РЕШИЛ:

    ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░                                    ░░░░░░░░ ░.░.