Решение по делу № 2-2513/2016 ~ М-642/2016 от 27.01.2016

Дело № 2-2513/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 мая 2016 года

Калининский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан

в составе:

председательствующего судьи Сарваровой Т.К.,

при секретаре судебного заседания Сунагатовой Э.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «КредитЕвропаБанк» к Самойлову С.М. о взыскании задолженности по кредитному договору,

    по встречному иску Самойлова С.М. к АО «КредитЕвропаБанк» о защите прав потребителей

у с т а н о в и л:

    АО «КредитЕвропаБанк» обратилось в суд с иском к Самойлову С.М. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обосновании указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Кредит Европа Банк» и Самойловым С.М. на основании заявления на кредитное обслуживание заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику выданы денежные средства в размере 338 990 рублей под 25 % годовых.

Банк принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит. Однако заемщик свои обязательства исполняет ненадлежащим образом, в связи, с чем образовалась задолженность.

    Истец просит суд взыскать с ответчика в пользу АО «Кредит Европа Банк» задолженность по кредитному договору в размере 71 916,80 рублей, расходы по государственной пошлине 2 358 рублей.

    Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ принято встречное исковое заявление Самойлова С.М. к АО «КредитЕвропаБанк» о защите прав потребителей. В обосновании своих требований Самойлов С.М. указал, что договор являлся типовым, его условия заранее были определены банком в стандартных формах, поэтому он не могла повлиять на его содержание. Это привело к тому, что в договоре не указана полная сумма кредита и проценты в рублях, подлежащие выплате. Условия же договора о взимании комиссии за взнос наличных, противоречат действующему законодательству и являются неосновательным обогащением АО «КредитЕвропаБанк». Кроме того, банк обусловил заключение кредитного договора обязательным подключением к программе страховой защиты заемщиков, в то время как обязанность клиента страховать свою жизнь и здоровье законом не предусмотрена.

Самойлов С.М. просит суд признать незаконными действия Банка в части незаконно удержанных и взысканных комиссий, страховых премий, незаконно списанной и начисленной неустойки, взыскать с АО «КредитЕвропаБанк» комиссию за взнос наличных средств в размере 1430 рублей, проценты за пользование денежными средствами в размере 272,85 рублей, страховую премию в размере 8 990 рублей, проценты за пользование денежными средствами в размере 1 527,44 рублей, неустойку в виде пени в размере 1 492,47 рублей, проценты за пользование денежными средствами в размере 106,39 рублей, штраф, расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу ст. 167 ч. 5 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении ими копий решения суда.

В судебное заседание представитель АО «КредитЕвропаБанк» не явился, извещен, имеется заявление с просьбой рассмотреть дело без их участия.

В судебное заседание Самойлов С.М. извещен надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением, согласно ходатайства просит суд дело рассмотреть без его участия.

Изучив и оценив материалы гражданского дела, дав оценку всем добытым по делу доказательствам, как в отдельности, так и в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с Конвенцией от 04.11.1950 года «О защите прав человека и основных свобод», ст. 1 «Высокие договаривающиеся Стороны обеспечивают каждому, находящемуся под их юрисдикцией, права и свободы, определенные в разделе 1 настоящей Конвенции».

Согласно ст. 6 Конвенции «О защите прав человека и основных свобод» от 04.11.1950 года «Каждый в случае спора о его гражданских правах и обязанностях или при предъявлении ему любого уголовного обвинения имеет право на справедливое публичное разбирательство дела в разумный срок независимым и беспристрастным судом, созданным на основании закона».

В соответствии с ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Защита гражданских прав осуществляется способами, предусмотренными статьей 12 названного Кодекса.

В соответствии со ст.ст.819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. При этом, кредитный договор, как и договор займа, считается заключенным с момента передачи денег заемщику (ст.807 ГК РФ).

Исходя из указанного, кредитный договор считается заключенным при наличии в совокупности трех условий: кредитором по договору выступал банк, имеющий лицензию на осуществление соответствующих банковских операций, соблюдена письменная форма договора, сумма кредита передана кредитором заемщиком

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Кредит Европа Банк» и Самойловым С.М. на основании заявления на кредитное обслуживание заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику выданы денежные средства в размере 338 990 рублей под 25 % годовых (л.д.22-25)

Банк принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 11-20)

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части

Установлено, что ответчик свои обязательства надлежащим образом не исполняет, что подтверждается выпиской по текущему счету.

На ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика пред Банком составляет 71 916,80 руб., из которых: 29 931,89 рублей - сумма основного долга, 39 716,78 рублей - просроченные проценты, 2 268,13 рублей - проценты на просроченный основной долг.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Исходя из правил распределения обязанностей по доказыванию, ответчик на день рассмотрения дела по существу каких-либо возражений и доказательств несоразмерности размера задолженности по договору не представил.

При указанных обстоятельствах, Банком обоснованно исчислен просроченный основной долг, просроченные проценты, так как полученный кредит ответчиком не был погашен в полном объеме, в связи с чем требования банка о взыскании суммы основного долга, процентов, суд считает подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Исходя из того, что исковые требования банка удовлетворены в полном объеме, с Самойлова С.М. подлежит взысканию госпошлина в размере 2 358 рублей.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ принято встречное исковое заявление Самойлова С.М. к АО «КредитЕвропаБанк» о защите прав потребителей.

В п. 1 ст. 420 ГК РФ указано, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании п. п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Предъявляя требования о расторжении кредитного договора № Самойлов С.М. ссылается на не доведение заимодавцем до нее полной информации о стоимости кредита, юридическую неграмотность и отсутствие возможности внести изменения в условия договора.

Вместе с тем, как следует из материалов дела, заключение договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, до Самойлова С.М. была доведена вся информация о стоимости кредита, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению договора. Доказательств для иного вывода в нарушение ст. 56 ГПК РФ Самойловым С.М.не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что Самойловым С.М. в нарушение положений ст. ст. 12, 56 ГПК РФ не представлено доказательств того, что при заключении договора ему не была предоставлена информация о процентной ставке, о полной стоимости кредита, об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств. Напротив, из содержания договора следует, что Самойлов С.М. при его заключении получил полную информацию о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору. Кроме того, до сведения Самойлова С.М. была доведена информация о размере процентной ставки, полной стоимости кредита и об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, истец была согласна со всеми положениями договора и обязалась их выполнять, что подтверждается его личной подписью в договоре.

Утверждение Самойлова С.М. о том, что заключение кредитного договора в виде типовой (стандартной) формы лишило возможности заемщика вносить изменения в условия договора и влиять на его содержание не могут быть приняты во внимание, поскольку в силу положений ст. 421 ГК РФ Самойлов С.М. не был лишен права обратиться к ответчику либо другому кредитору с целью получения заемных средств, предлагающему иные условия кредитования.

Таким образом, требования Самойлова С.М. о расторжении кредитного договора суд находит подлежащими отклонению.

Истцом заявлены требования о взыскании с АО «КредитЕвропаБанк» незаконно списанных и удержанных комиссий за взнос наличных в размере 1 430 рублей, проценты за пользование денежными средствами в размере 272,85 рублей.

Согласно сообщения Банка текущей счет № отражает исполнение обязательств в рамках нескольких кредитных договоров, в частности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, счет № был открыт истцу не только исключительно с целью предоставления и погашения суммы кредита путем принятия через него платежей в погашение кредита с условием закрытия счета после полного погашения задолженности по кредиту, но и с возможностью использования текущего счета для перечисления по указанным клиентом реквизитам, либо выдачи наличными остатка денежных средств со счета.

Исходя из анализа "Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденных Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 385-П) текущий счет, открытый Самойлову С.М. в рамках кредитного договора, не является ссудным счетом.

Судом изучены условия Кредитного обслуживания ЗАО «Кредит Европа Банк» версия 3.02, утвержденных ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 71-86), Тарифы па потребительскому кредитованию ЗАО «Кредит Европа Банк», утвержденных ДД.ММ.ГГГГ (л.д.70), которыми не предусмотрено удержание комиссии за взнос наличных средств.

Кроме того, как следует из выписки по счету заемщика удержание комиссии за взнос наличных средств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, который является предметом настоящего спора, не производилось, в связи, с чем суд находит требования Самойлова С.М. о взыскании с Банка комиссий за взнос наличных в размере 1 430 рублей, процентов за пользование денежными средствами в размере 272,85 рублей подлежащими отклонению.

Самойловым С.М. заявлены требования о взыскании с АО «КредитЕвропаБанк» страховую премию в размере 8 990 рублей, проценты за пользование денежными средствами в размере 1 527,44 рублей

В силу пунктов 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

На основании статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Самойловым С.М. и АО "Кредит Европа Банк" был заключен договор на кредитное обслуживание.

Неотъемлемой частью кредитного договора помимо прочего являются: заявление на кредитное обслуживание, анкета к заявлению, Условия кредитного обслуживания ЗАО "Кредит Европа Банк" и Тарифы.

ДД.ММ.ГГГГ Самойлов С.М. обратился с заявлением в ООО «Кредит Европа Лайф» (л.д.95).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Кредит Европа Лайф» и Самойлов С.М. заключили договор страхования № № Страховыми рисками по договору являются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, постоянная полная утрата трудоспособности. Период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, размер страховой премии составляет 8 990 рублей (л.д.96).

Также в материалах дела имеется заявление, адресованное ЗАО «КредитЕвропаБанк» на перевод денежных средств, согласно указанного заявления Самойлов С.М. просит Банк перевести сумму в размере 8 990 рублей по назначению «перечисление страховой премии по договору страхования» на счет ООО СК «Кредит Европа Банк» (л.д.98).

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу статьи 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", статей 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13.05.2008 г. N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", п. 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Данная правовая позиция согласуется с п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 года.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Таким образом, учитывая, что договор страхования с ЗАО "Кредит Европа Лайф" был заключен Самойловым С.М. от своего имени, Самойлов С.М.собственноручно написал заявление ЗАО "Кредит Европа Банк" на перевод средств получателю ЗАО "Кредит Европа Лайф", что свидетельствует о наличии волеизъявления истца на включение страховой премии и расходов на предоставление других услуг в сумму кредита с дальнейшим переводом на счет страховой компании и организации, предоставляющей услуги, а также принимая во внимание, что Самойлов С.М. своей подписью подтвердил, что осознает, понимает и согласен с условиями кредитования, страхование производится по его желанию и не является обязательным условием для заключения договора о предоставлении кредита суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с Банка страховой премии в размере 8 990 рублей, проценты за пользование денежными средствами в размере 1 527,44 рублей

    Самойловым С.М. заявлены требования о взыскании неустойки в виде пени в размере 1 492,47 рублей, проценты за пользование денежными средствами в размере 106,39 рублей

Тарифами по потребительскому кредитованию ЗАО «Кредит Европа Банк», утвержденных ДД.ММ.ГГГГ (л.д.70) предусмотрена неустойка в виде пени за просрочку платежа в погашении кредита в размере 0,2 %.

Как следует из выписки по счету заемщика платеж поступивший на счет заемщика ДД.ММ.ГГГГ произведен с просрочкой, что также подтверждается расчетом задолженности, в связи с чем Банком начислена и списана неустойка.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу, что Банком обоснованно начислена и списана неустойка в виде пени за просрочку платежа в погашении кредита в размере 1 492,47 рублей и требования Самойлова С.М. подлежат отклонению.

Принимая во внимание, что взыскание требования о взыскании штрафа являются производными, отсутствуют правовые основания для их удовлетворения судом.

Руководствуясь ст.ст.12,194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Кредит Европа Банк» к Самойлову С.М. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Самойлова С.М., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> РБ в пользу АО «Кредит Европа Банк» кредитную задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 71 916,80 рублей, возврат государственной пошлины 2 358 рублей.

В удовлетворении встречных требований Самойлова С.М. к АО «КредитЕвропаБанк» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через данный районный суд

Судья: Т.К.Сарварова