Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-7520/2016 ~ М-6780/2016 от 10.08.2016

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«15» декабря 2016 года <адрес>

Промышленный районный суд <адрес> в составе:

Председательствующего судьи Воробьева В.А.,

при секретаре Ливинской Н.С.,

с участием:

представителя истца Кудряшовой Ю.А. – Ибрагимова А.Г., действующего на основании доверенности №<адрес>3 от 05.05.2016 г,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Промышленного районного суда <адрес> материалы гражданского дела по исковому заявлению Кудряшовой Ю. А. к Публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительным ничтожных пунктов кредитного договора, применении последствий их недействительности, взыскании убытков, процентов, компенсации морального вреда и судебных издержек в рамках Закона «О защите прав потребителей»,

УСТАНОВИЛ:

Кудряшова Ю. А. обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО БАНК «ТРАСТ» о признании недействительным ничтожных пунктов кредитного договора, применении последствий их недействительности, взыскании убытков, процентов, компенсации морального вреда и судебных издержек в рамках Закона «О защите прав потребителей».

В обосновании исковых требований указано что, дата между Кудряшовой Ю. А. и Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО) (далее - Банк) заключен кредитный договор №, состоящий из Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, Графика платежей, Тарифного плана и Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (далее – Кредитный договор) с условием уплаты процентов за пользование кредитом 36 % годовых и суммой кредита 128 107,72рубля.

дата Открытое акционерное общество Национальный банк «ТРАСТ» сменил наименование на Публичное акционерное общество Национальный банк «ТРАСТ», что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ с официального сайта Федеральной Налоговой Службы.

Договором (п.1.14) и тарифами Банка (п.4) предусмотрено что истец, оплачивает Банку комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2 % от суммы кредита (минимум 1990 рублей, максимум 9990 рублей), что составляет 2 562 рубля 15 копеек. Согласно выписки по лицевому счету № открытому для погашения кредита банком списана комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента.

Истец считает, что в соответствии с п. 1,2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью и недействительна с момента ее совершения.

О том, что сделка недействительна с момента ее заключения, свидетельствуют следующие факты:

В соответствии с п.1 ст. 16 Закона РФ от дата № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Банк предоставил Заемщику кредитный договор установленный Банком типовой формы, в том числе навязал условия, утвержденные Банком и тем самым лишил Заемщика права на внесение изменений и дополнений в проект кредитного договора.

Таким образом, навязывание ненужной услуги и взимание комиссии за зачисление кредитных средств, является незаконным.

Условие кредитного договора об уплате указанных выше комиссий противоречит Федеральному законодательству и ущемляет права потребителя, соответственно является ничтожным в силу закона с момента заключения.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от дата №-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», п. 2.1.2 которого предсматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика – физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Пункт 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», вводится особый тип ограничения свободы договора в виде запрета обуславливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг. Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны – гражданина, и направлен на реализацию принципа равенства сторон.

Указанный запрет является императивными его нарушение в виде заключения договора банковского счета, которым коммерческая организация обусловила выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данного договора (п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» и ст. 168 ГК РФ)

Согласно п.1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить оплатить эти услуги. По смыслу п.1 ст.779 ГК РФ исполнитель, выставляющий заемщику тариф, обязан довести до сведения потребителя, за что берется тариф, почему эти действия «зачисление кредитных средств на счет» необходимы именно потребителю, а не самому банку, который несет публично правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций, и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель.

Следовательно, данные действия банка, нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, за которую может быть взыскана дополнительная плата, помимо процентов за пользование предоставленными денежными средствами.

Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика – потребителя оплачивать как не оказываемые услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют п.1 ст.779, п. 1 ст.819 ГК РФ, ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В рамках заключения кредитного договора была предоставлена дополнительная услуга по подключению клиента к Пакету услуг №: добровольное коллективное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды, согласно которому БАНК «ТРАСТ» (ПАО) выступает в качестве страхователя (агента) по договору коллективного страхования заемщиков в страховой компании ОАО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ» по рискам потери жизни и здоровья.

В соответствии с п.4 абзаца 4 страницы 2 условий кредитного договора перечисление суммы кредита (128107,72 рублей) производится Банком за вычетом суммы платы за подключение к Пакету услуг №: добровольное коллективное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды, которая содержит в своем составе возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования Заемщика Банка и комиссию за подключение к Пакету услуг №: добровольное коллективное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды.

Срок действия договора страхования установлен Банком с дата по дата, а именно сроком 36 месяцев. (абз. 6 стр. 4).

В силу п. 5 абзаца 4 страницы 2 кредитного договора Банк осуществляет безакцептное списание со счета Заемщика платы за подключение к Пакету услуг №: добровольное коллективное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды за весь срок страхования из расчета 0,35 % за каждый месяц страхования от суммы выданного Кредита (128107,72 рублей * 0.35% * 36 = 16141,57 рублей), включающей возмещение/компенсацию страховой премий по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Кредитора (НДС не облагается) и комиссию Банка за подключение к к Пакету услуг №: добровольное коллективное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды по договору в соответствии с Тарифами страхования в размере 0.342% от страховой суммы (суммы выданного Кредита) за каждый месяц страхования (128107,72 * 0.342% * 36 = 15772,68 рублей.)

Таким образом, комиссия банка за организацию услуги по подключению заемщика (застрахованного лица) к программе коллективного добровольного страхования составляет 16 141,57 рублей, а сама плата за страхование составляет (16141,57 – 15772,68) = 368,89 рублей за весь период действия договора.

дата.Банк произвел безакцептное списание денежных средств с ссудного счета Заемщика в счет платы за «услугу» по подключению к Пакету услуг №: добровольное коллективное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды в размере 16141 рублей 57 копеек, что подтверждается выпиской по счету №.

Истец считает, что условия кредитного договора, на основании которых банком была удержана сумма комиссии за услугу по подключению к Пакету услуг №: добровольное коллективное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды, противоречит законодательству и ущемляет права потребителя, соответственно являются ничтожными в силу закона.

Под видом платы за «Услугу» по присоединению к договору коллективного страхования берется плата за совершение действий, которые Ответчик обязан совершить в рамках заключенного им договора страхования, то есть Ответчик возлагает на Истца обязанность по оплате своих действий, которые он и так обязан совершить в силу возникшего у него обязательства - Договора коллективного добровольного страхования.

Учитывая вышеизложенное комиссия за подключение к «Пакету услуг №: добровольное коллективное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды» по своей правовой природе является ничем иным как дополнительной, но не предусмотренной каким-либо законом (нормой) и надлежащим образом не согласованной сторонами платой за пользование кредитом {скрытыми процентами).

О фактической природе спорной комиссии как плате за пользование кредитом (скрытыми процентами) свидетельствует и то обстоятельство, что банк, увеличивая сумму предоставляемого кредита на сумму комиссии за подключение к программе страхования, учитывает сумму такой комиссии в составе аннуитетного платежа, не устанавливает при этом в кредитном договоре возможность прекращения оказания услуги, за которую взимается данная комиссия, в случае досрочного исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, настаивая на том, что такая услуга оказывается разово. Из этого следует, что даже при досрочном возврате фактически выданной заемщику суммы кредита она в любом случае должна будет производить погашение оставшейся суммы, которой и является комиссия за подключение к программе страхования.

Таким образом, указанная комиссия искусственно увеличивает размер задолженности и приобретает характер обязательной платы за пользование заемными денежными средствами, что противоречит закону.

Данная услуга не соответствует закону, не порождает для заемщика - потребителя никаких отдельных имущественных благ, а напротив, является явно обременительной, незаконной услугой, ухудшающей его финансовое положение.

Вместе с тем, согласно ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно представить потребителю необходимую и достоверную информацию об оказываемых услугах. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителя при заключении договоров об оказании услуг способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания, в том числе требования данной статьи распространяются на обязательства о доведении информации о цене предоставляемой услуги в рублях.

Отсутствие в заявлении сведений о возмездности предоставления услуги по присоединению, а также отсутствие в договоре конкретной стоимости платы за присоединение в рублях ежемесячно, либо в годовом выражении не соответствует требованиям ст. 12 Закона «О защите прав потребителей», в силу которой продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, в том числе и в виде возмещения убытков. Таким образом, ни в одном документе при заключении договора не содержится достовернойипонятной заемщику информации о стоимости услуги по подключению к программе страхования, которая должна быть указана в рублях, а не в процентном соотношении от какой-то абстрактной суммы, заемщику не сообщают какие фактически расходы понесет банк, на оплату страховой премии, что лишает заемщика возможности правильного выбора.

При указанных обстоятельствах банк фактически вводит заемщика в заблуждение, не предоставляя достоверной и полной информации о предоставляемой услуге, что свидетельствуете нарушении прав потребителя.

В силу пункта 1 статьи 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Условия кредитного договора об уплате Заемщиком комиссии за услугу по подключение к программе коллективного страхования нарушают установленные законом права потребителя и в силу статей 168, 180 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и являются недействительным (ничтожным).

С учетом изложенного, условия кредитного договора, предусматривающие оплату комиссии за подключение к договору страхования, не соответствуют требованиям закона, является недействительным (ничтожным) в силу закона, а денежные средства, уплаченные во исполнение этих условий договора, являются неосновательным обогащением в силу статьи 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Сумму комиссии за зачисление денежных средств в размере 2562 рубля 15 копеек, и комиссии за подключение к Пакету услуг №: добровольное коллективное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды в размере 16 141 рублей 57 копеек, Банк включил в сумму кредита и соответственно начислял проценты за пользование кредитом –36 % годовых.

Убытки (проценты) начисленные Кудряшовой Ю. А. по комиссии за зачисление денежных средств составили 2767 рублей 10 копеек, из расчета: (2562,15 * 36% / 12 месяцев) * 36 месяцев (период пользования кредитом).

Убытки (проценты) начисленные Кудряшовой Ю. А. по комиссии за подключение к Пакету услуг №: добровольное коллективное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды, составили 17 432 рубля 86 копеек, из расчета: (16141,57 * 36% / 12 месяцев) * 36 месяцев (период пользования кредитом).

Данные проценты относятся к убыткам, причиненным Заемщику, вследствие удержания незаконных комиссий за подключение к Программе страхования и в соответствии со ст. 15 ГК РФ подлежат взысканию с ответчика.

В соответствии с ч.1 ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережениязасчет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Проценты за пользование чужими денежными средствами подлежащие взысканию с ответчика в пользу истца, составляют на дата по комиссии за зачисление денежных средств составили и по комиссии за подключение к Пакету услуг №: добровольное коллективное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды составили 4606 рублей 19 копеек, согласно представленного расчета.

Статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлена презумпция причинения морального вреда потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, в связи, с чем потерпевший освобожден от доказывания в суде факта своих физических или нравственных страданий.

Ответчик, в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.151 ГК РФ обязан возместить потерпевшему Кудряшовой Ю.А. причиненный моральный вред на сумму 10000 рублей.

Кроме того, в соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в пользу потребителя подлежит взысканию штраф в размере 21754 рубля 94 копейки (из расчета (2562 рубля 15 копеек (сумма комиссий) + 16141 рублей 57 копеек (сумма комиссий) + 20 199 рублей 96 копеек (убытки) + 4 606 рубля 19 копеек (проценты)) * 50% = 21754 рубля 94 копейки).

В связи с тем, что Истец не обладает необходимыми юридическими знаниями, был вынужден прибегнуть к помощи представителя Ибрагимова А.Г. по Договору на представление интересов в суде № от дата Учитывая продолжительность рассмотрения настоящего дела, объем и сложность работы, принимая во внимание время, которое было затрачено на подготовку материалов по настоящему делу, оплата услуг представителя по указанному договору составила 15000 рублей и была оплачена истцом в полном объеме.

Просит признать положения пункта 1.14 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды (кредитного договора № от дата), заключенного между ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» и Кудряшовой Ю. А. об уплате Заемщиком комиссий за зачисление кредитных средств на счет клиента недействительным (ничтожным) в силу закона.

Просит признать положения Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды (кредитного договора № от дата), заключенного между ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» и Кудряшовой Ю. А. об уплате Заемщиком комиссий за услугу по подключению к Пакету услуг №: добровольное коллективное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды, недействительным (ничтожным) в силу закона.

Взыскать с публичного акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ», в пользу Кудряшовой Ю.А. сумму комиссий за зачисление кредитных средств в размере 2562 рубля 15 копеек, сумму оплаченных комиссий за услугу по подключению к Пакету услуг №: добровольное коллективное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды, в размере 20199 рублей 96 копеек, причинные убытки в размере 20199 рублей 96 копеек, проценты за незаконное пользование чужими денежными средствами в размере 4606 рублей 19 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей 00 копеек, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, в размере 21754 рубля 94 копейки, расходы, понесенные на оплату услуг представителя в размере 15000 рублей 00 копеек.

Истец Кудряшова Ю.А. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, представила в суд заявление, в котором просит рассмотреть дело в ее отсутствии, в связи, с чем суд, на основании ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в ее отсутствии.

Представитель истца Кудряшовой Ю.А. – Ибрагимов А.Г., действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, дал пояснения, аналогичные изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО БАНК «ТРАСТ» по доверенности Бойцов В.Г. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. О причине своей неявки суд не уведомил и не ходатайствовал об отложении судебного разбирательства. На предварительном судебном заседании, возражал против удовлетворения исковых требований по взысканию комиссии за подключение к Пакету услуг №: добровольное страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды. Просил в иске отказать в полном объеме.

В соответствии ч. 1 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Учитывая задачи судопроизводства, принцип правовой определенности, распространение общего правила, закрепленного в ч. 3 и 4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не рассмотрение дела в случае неявки в судебное заседание какого-либо из лиц, участвующих в деле, при отсутствии сведений о причинах неявки в судебное заседание не соответствовало бы конституционным целям гражданского судопроизводства, что, в свою очередь, не позволит рассматривать судебную процедуру в качестве эффективного средства правовой защиты в том смысле, который заложен в ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, статей 7, 8 и 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах.

В соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В связи с чем суд, с согласия представителя истца, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика ПАО Национальный банк «ТРАСТ».

В соответствии со ст. 11 ГПК РФ суд обязан разрешать гражданские дела на основании Конституции РФ, международных договоров РФ, федеральных законов, нормативных правовых актов Правительства РФ, нормативных правовых актов федеральных органов государственной власти, Конституций (уставов), законов, иных нормативных правовых актов органов государственной власти субъектов РФ, нормативных правовых актов органов местного самоуправления.

Согласно ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио и видеозаписей, заключений экспертов.

Учитывая, что ГК РФ не исключает возможность предъявления исков о применении последствий недействительности ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что дата между Кудряшовой Ю. А. и Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО) (далее - Банк) заключен кредитный договор №, состоящий из Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, Графика платежей, Тарифного плана и Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (далее – Кредитный договор) с условием уплаты процентов за пользование кредитом 36 % годовых и суммой кредита 128 107,72рубля.

дата Открытое акционерное общество Национальный банк «ТРАСТ» сменил наименование на Публичное акционерное общество Национальный банк «ТРАСТ», что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ с официального сайта Федеральной Налоговой Службы.

Договором (п.1.14) и тарифами Банка (п.4) предусмотрено что истец, оплачивает Банку комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2 % от суммы кредита (минимум 1990 рублей, максимум 9990 рублей), что составляет 2 562 рубля 15 копеек. Согласно выписки по лицевому счету № открытому для погашения кредита банком списана комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации по законодательству, действующему на момент заключения сделки).

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от дата № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от дата № «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьёй 5 названного Закона, в том числе отнесено открытие и ведение банковских счетов физических лиц.

При этом по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счёту (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов, возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заёмщика вознаграждений за обслуживание, не предусмотрена, в связи с чем требование истца о признании недействительным условия кредитного договора, содержащиеся в пункте 1.14 заявления о предоставлении кредита, обязывающие клиента оплатить комиссию за зачисление денежных средств на счёт клиента, следует признать правомерным.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку условия кредитного договора, содержащиеся в пункте 1.14 заявления о предоставлении кредита, обязывающие клиента оплатить комиссию за зачисление денежных средств на счёт клиента, не являются процентом за само пользование кредитом, а является самостоятельным платежом, не основанном на требованиях закона и Правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях (утверждённых Центральным банком Российской Федерации от дата №-П), эти условия являются недействительными (ничтожными), а уплаченная во исполнение этого условия договора сумма подлежит взысканию в пользу истца.

В силу пункта 3.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утверждённым Президиумом Верховного Суда Российской Федерации дата, в целях формирования непротиворечивой правоприменительной практики при рассмотрении дел, связанных с требованиями о недействительности (ничтожности) взимаемых банками дополнительных платежей с заёмщиков-граждан при предоставлении им кредитов, судам следует выяснять, являются ли те или иные суммы платой за оказание самостоятельной финансовой услуги либо они предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы выдать кредит.

Судебная практика правильно признаёт такие условия кредитного договора не соответствующими взаимосвязанным положениям статей 819 и 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 5 и 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», статьи 57 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации», статей 166 и 167 Гражданского кодекса Российской Федерации и пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», а денежные суммы, уплаченные банку в их исполнение, подлежащими возврату при разрешении требований о применении последствий недействительности ничтожной сделки.

С учётом вышеизложенного, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения заявленных исковых требований истца Кудряшовой Ю.А. о признании недействительным условия кредитного договора, содержащегося в пункте 1.14 заявления о предоставлении кредита, обязывающее клиента оплатить комиссию за зачисление денежных средств на счёт клиента, применении последствий недействительности части сделки путём взыскания данной комиссии в сумме 2 562 рубля 15 копеек с ответчика БАНК «ТРАСТ» (ПАО) в пользу истца Кудряшовой Ю.А.

В рамках заключения кредитного договора была предоставлена также услуга по подключению Истца к Пакету услуг №: добровольное коллективное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды.

Из содержания заявления от дата, направленного в НБ «ТРАСТ» (ОАО) следует, что Кудряшова Ю.А. просил заключить смешанный договор, содержащий элементы: договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть текущий счет; договора об открытии специального карточного счета, в рамках которого будет предоставлен кредит на условиях, указанных в заявлении на неотложные нужды.

Оценивая указанное заявление, суд приходит к выводу, что, добровольно направленное Кудряшовой Ю.А. в Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) заявление на предоставление кредита выражает его волеизъявление и не может расцениваться, как введение в заблуждение.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Заявление Кудряшовой Ю.А. От дата на предоставление кредита представляет собой акцептованное банком предложение о выдаче ему кредита на указанных в заявлении условиях.

Также суд учитывает, что именно на основании данного заявления Кудряшовой Ю.А. денежные средства в размере 128 107 рублей 72 копейки были зачислены НБ «Траст» (ОАО) на счет истца дата. Таким образом, НБ «Траст» (ОАО) свои обязательства по кредитному договору в части предоставления кредита выполнил. Данное обстоятельство Кудряшовой Ю.А. в поданном исковом заявлении не оспаривается.

В соответствии с п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Началом течения срока действия кредитного договора следует считать момент вступления его в силу, а именно момент заключения кредитного договора.

Таким образом, началом срока действия кредитного договора (заключаемого путем подписания сторонами одного документа) является момент его подписания кредитором и должником.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Поэтому суд считает, что при заключении договора в соответствие с требованиями ст. 421 Гражданского Кодекса РФ, предусматривающей свободу договора, Кудряшова Ю.А. вправе была отказаться от его заключения в случае, если какие-либо из его условий не соответствовали требованиям закона и нарушали его права.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Понятие страховой деятельности содержится в ст. 2 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации». К такой деятельности относится сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Из толкования указанных норм в их совокупности следует, что для банка установлен прямой запрет выступать в качестве страховщиков рисков заемщиков, что не исключает, в свою очередь право заключать от своего имени и в интересах, заемщиков (застрахованных лиц) договоры страхования.

Таким образом, заключение банком договора страхования не противоречит законодательству о банках и банковской деятельности.

В соответствии с п. 1 и 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Однако, это не означает, что страхование своих жизни и здоровья не может являться условием договора.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности, то при заключении договора стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как длительная нетрудоспособность, инвалидность или смерть заемщика.

Как следует из материалов дела, при оформлении кредита с Кудряшовой Ю.А., сумма страховой премии была включена в стоимость кредита.

Однако Кудряшова Ю.А. подписала договор о кредитовании на условиях банка, одним из которых является оплата за присоединение к программе страхования.

Своей подписью Кудряшова Ю.А. подтвердила, что осознает, понимает и согласна с условиями кредитования, участие в Программе коллективного страхования жизни и здоровья (п.3.1. Заявления) является добровольным, предоставляется по его желанию и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита и просила включить плату за подключение к Пакету услуг №: добровольное коллективное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды в сумму Кредита.

Таким образом, при обращении Истца за получением кредита, Банк информировал его о возможности подключиться к Программе страхования. Истец, ознакомившись с данной информацией, в том числе с тем, что участие в данной Программе страхования является добровольным, а отказ от участия в Программе страхования не влечет отказ в предоставлении кредита, изъявил желание подключиться, что подтвердила собственноручной подписью в Заявлении на предоставлении кредита (пункт 3.2).

Также Кудряшова Ю.А.была ознакомлена с тарифами Банка и согласна оплатить плату за подключение к Пакету услуг №: добровольное коллективное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды в размере Банк со счета Заемщика за весь срок страхования из расчета 0,35 % за каждый месяц страхования от суммы выданного Кредита, включающей возмещение/компенсацию страховой премий по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Кредитора и комиссию Банка за подключение к Пакету услуг №: добровольное коллективное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды по договору в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,342% от страховой суммы (суммы выданного Кредита) за каждый месяц страхования ( пункт4 кредитного договора).

В соответствии с абзацем первым п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор (товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

С условиями кредитного договора№ Кудряшова Ю.А. была ознакомлена дата, о чем свидетельствует его росписи на всех листах указанного договора, что указывает на то, что она полагал такие условия для себя приемлемыми.

Приведенные обстоятельства свидетельствуют о том, что оснований для удовлетворения заявленных Кудряшовой Ю.А. исковых требований в части о признании недействительным положения Заявления об уплате комиссии за услугу по подключению к Пакету услуг №: добровольное коллективное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды, на основании положений ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" у суда не имеется.

Доказательств тому, что отказ Кудряшовой Ю.А. от страхования мог повлечь отказ ОАО НБ "ТРАСТ" в заключении кредитного договора суду не представлено.

Изложенное свидетельствует о том, что условие о страховании не обусловлено приобретением одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), на что указано в законе, поскольку ОАО НБ "ТРАСТ" не реализует услугу по страхованию, а сама услуга взаимосвязана с кредитным договором, являясь его составной частью.

Такие условия договора с учетом положений ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не ущемляют установленные законом права потребителей, поскольку включение банком в договор с заемщиком условия страхования само по себе не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без такого условия.

Таким образом, условия кредитного договора№ от дата не содержат положений, противоречащих ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Решение о выдаче кредита принимается Банком ранее подписания заявления на страхование и не содержит привязки к намерению/отсутствию намерения клиента подключиться к Программе. Подключение к Программе страхования осуществляется уже после заключения кредитного договора.

При заключении кредитного договора ответчик предоставил истцу полную и достоверную информацию и о кредитном договоре и о договоре страхования, истец дал свое согласие по предложенным ему условиям.

Необходимо учитывать, что само по себе выражение воли сторон на заключение кредитного договора, равно как и условия договора при соблюдении принципа свободы договора (ст. 421 Гражданского кодекса РФ), не может приводить к ущемлению установленных законом прав потребителей.

В соответствии с п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

Таким образом, заявление Кудряшовой Ю.А. на подключение к Пакету услуг №: добровольное коллективное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды, ее участие в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья не нарушает ее прав, в связи с чем, оснований для удовлетворения заявленных требований в данной части не имеется.

В силу п. 1 ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Банк увеличивая сумму предоставляемого кредита на размер комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, учитывал их в составе задолженности. На протяжении всего срока действия кредитного договора на сумму неосновательного обогащения банком начислялись проценты по ставке 36 % годовых. Таким образом, истцу были причинены убытки. Предоставленный истцом расчет суммы убытков признан верным. Требования истца в данной части подлежат удовлетворению в полном объеме. Таким образом, подлежат взысканию с Ответчика в пользу Истца убытки в размере 2767 рублей 10 копеек.

В соответствии с положениями ст. 395, п. 2 ст. 1107 ГК РФ подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

На основании п.41 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» сумма процентов, установленных ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федераци, засчитываются в сумму убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением денежного обязательства (п. 1 ст. 394 и п. 2 ст. 395 ГК РФ).

Таким образом, проценты по ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации имеют зачетный по отношению к убыткам характер. Установление такого соотношения исходит из презумпции того, что размер убытков при взыскании неустойки или законных процентов будет как минимум равняться размеру этих взысканий

Убытками в данном случае являются уплаченные истцом проценты за пользование кредитом.

Согласно представленному истцом расчету, сумма излишне уплаченных процентов за пользование кредитом составляет 2767 рублей 10 копеек, а процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленных на сумму единовременной комиссии 631 рублей.

Поскольку размер процентов за пользование чужими денежными средствами не превышает размер убытков, в удовлетворении исковых требований в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами надлежит отказать.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии со ст. 1101 ГК РФ, при определении размера компенсации морального вреда, судом учитываются: характер причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, степень вины причинителя вреда, фактические обстоятельства при которых был причинен вред, индивидуальные особенности потерпевшего, а также разумность и справедливость.

Исходя из всех обстоятельств дела, суд приходит к выводу о законности и обоснованности требований о компенсации морального вреда, однако заявленный размер компенсации считает завышенным.

При определении размера компенсации суд учитывает степень вины причинителя вреда и его отношения к содеянному.

При таких обстоятельствах, учитывая принцип разумности и справедливости, а также применяя положения ст. 1083 ГК РФ суд считает необходимым взыскать с Ответчика в пользу Истца в счет компенсации морального вреда 500 рублей. В удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда в размере 9500 рублей суд отказывает.

Кроме того, в соответствии с п. 6 ст. 13 Федерального закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании пункта 46 Постановления пленума Верховного суда Российской Федерации № от дата при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Исходя из удовлетворенных судом требований о взыскании суммы уплаченных комиссий в размере 2562 рубля 15 копеек, суммы причиненных убытков в размере 2767 рублей 10 копеек, сумма штрафа составляет 2664 рублей 62 копейки.

По общему правилу, предусмотренному ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны в а оплату услуг представителя.

В материалах дела имеется договор № от дата на представление интересов в суде, подтверждающий понесенные по делу судебные расходы, к числу которых, согласно ст. 94 ГПК РФ, относятся и расходы на представление интересов в суде, подтверждающий оплату Кудряшовой Ю.А. представителю Ибрагимову А.Г. денежных средств в сумме 15000 рублей за оказание юридической помощи.

Учитывая сложность дела, количество судебных заседаний, суд полагает возможным с учетом ст. 100 ГПК РФ, взыскать с Ответчика в пользу Истца расходы на оплату услуг представителя в сумме 9000 рублей, поскольку находит данную сумму разумной и адекватной трудовым затратам представителя.

На основании ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст. 333.6 Налогового кодекса РФ истец от уплаты государственной пошлины при подаче иска в суд освобожден.

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, таким образом, с Ответчика подлежит взысканию в местный бюджет государственная пошлина в размере 339 рублей 75 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Кудряшовой Ю. А. – удовлетворить частично.

Признать положение пункта 1.14 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды №, заключенного дата между Кудряшовой Ю. А. и ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в части оплаты комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента - недействительным (ничтожным) в силу закона.

Применить последствия недействительной сделки и взыскать в пользу Кудряшовой Ю. А. с публичного акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» сумму оплаченной комиссии за зачисление кредитных средств в размере 2562 рубля 15 копеек.

Взыскать с Банка «ТРАСТ» (ПАО) в пользу Кудряшовой Ю. А. убытки в размере 2767 рублей 10 копеек.

Взыскать с Банка «ТРАСТ» (ПАО) в пользу Кудряшовой Ю. А. компенсацию морального вреда в размере 500 рублей 00 копеек.

Взыскать с Банка «ТРАСТ» (ПАО) в пользу Кудряшовой Ю. А. штраф в размере 2664 рубля 62 копейки.

Взыскать с Банка «ТРАСТ» (ПАО) в пользу Кудряшовой Ю. А. расходы на оплату услуг представителя в размере 9000 рублей 00 копеек.

В удовлетворении исковых требований Кудряшовой Ю. А. к Банку «ТРАСТ» (ПАО) о признании положения Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды (кредитного договора № от дата), заключенного между ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» об уплате Заемщиком комиссий за услугу по подключению к Пакету услуг №: добровольное коллективное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды, недействительным (ничтожным) в силу закона, взыскании оплаченных комиссий за подключение к Пакету услуг №: добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды в размере 16141 рублей 57 копеек; взыскании причиненных убытков в размере 17 432 рубля 86 копеек; взыскании процентов за незаконное пользование денежными средствами в размере 4606 рублей 19 копеек, о компенсации морального вреда в размере 9500 рублей, о взыскании штрафа в размере 19090 рублей 32 копейки, компенсации расходов на оплату услуг представителя в размере 6000 рублей - отказать.

Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ПАО) в местный бюджет государственную пошлину в размере 339 рублей 75 копеек.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в <адрес>вой суд через Промышленный районный суд <адрес>.

Судья В.А. Воробьев