Решение по делу № 2-939/2022 ~ М-108/2022 от 13.01.2022

                                                                                       К делу № г.

Р Е Ш Е Н И Е

ИФИО1

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Майкопского городского суда, Республики Адыгея, Нехай Р.М.

При секретаре судебного заседания ФИО5

С участием представителя истцов ФИО2, ФИО3 по доверенности ФИО6

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2, ФИО3 к АО «Страховая компания «РСХБ- Страхование» о взыскании страхового возмещения

У С Т А Н О В И Л

Истцы обратились в суд с иском к АО «Страховая компания «РСХБ- Страхование» о взыскании страхового возмещения.

ДД.ММ.ГГГГ. между сторонами заключен кредитный договор №. Согласно условиям которого, Кредитор предоставил Заемщикам кредит на приобретение квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, Прикубанский внутригородской округ, <адрес>. 40-летия Победы, <адрес> размере 1 424 000,00 руб. под 9,2% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. При подписании данного договора, по заявлению ФИО2 он был подключен к программе коллективного комбинированного ипотечного страхования (программа страхования №), в которой страховщиком является АО «Страховая компания «РСХБ- Страхование», страхователем АО «Россельхозбанк. ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 была установлена 2 группа инвалидности с формулировкой группы инвалидности общее заболевание со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 обратился к ответчику с заявлением о произведении страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая. ДД.ММ.ГГГГ. медико- социальной экспертизой по РА ФИО2 была установлена группа инвалидности с ДД.ММ.ГГГГ., далее установлена инвалидность с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. Однако, ответчик страховых выплат не произвел. ДД.ММ.ГГГГ. Финансовым уполномоченным по результатам обращения от ДД.ММ.ГГГГ. отказал в удовлетворении требований ФИО2 о взыскании страхового возмещения за период с ДД.ММ.ГГГГ. отказать. Указанные решения ответчика и финансового уполномоченного истцы считают незаконными в связи с чем, вынуждены обратится в суд с исковым заявлением. Так, отказывая в удовлетворении требований ответчик ссылается на то, что страховая премия по договору страхования за период страхования с ДД.ММ.ГГГГ. не была уплачена, в указанный период истец не являлся застрахованным лицом, в связи с чем заявленное истцом событие не было признанно страховым случаем. Вместе с тем, страховой компанией предоставлены сведения о том, что страховые выплаты произведены за период с ДД.ММ.ГГГГ. В связи с чем, указанный довод ответчика не может является основанием для отказа для признания несчастного случая страховым событием по указанным выше основаниям, так как данный несчастный случай уже признан ответчиком страховым, и выплата страхового возмещения ответчика уже произведена за три страховых периода (с ДД.ММ.ГГГГ.).

С учетом уточненных исковых требований, просит суд, взыскать с АО «Страховая компания «РСХБ- Страхование» в пользу ФИО2, ФИО3 задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 1 000 395,12 руб., которая состоит из суммы основного долга в размере 994 428.56 руб. и неустойки в сумме 5 966,57 руб. взыскать с ответчика в пользу истцов государственную пошлину в размере 25 201,97 руб., штраф в размере 20% взысканной с ответчика суммы страхового возмещения в размере 500 197,5 руб., расходы по оплате экспертизы в размере 27 000,00 руб., пени в соответствии со ст. 395 ГК РФ в размере 85 033,57 руб., а так же компенсацию морального вреда в размере 200 000,00 руб.

Представитель истцов в судебном заседании заявленные требования поддержал и просил их удовлетворить.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, при этом предоставив в суд свои возражения относительно требований истцов, в которых просил отказать в их удовлетворении.

Исследовав материалы дела, дав им надлежащую оценку, суд приходит к следующему выводу.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между АО «Россельхозбанк» и АО «Страховая компания «РСХБ- Страхование» был заключен договор коллективного страхования №в редакции дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ. № в соответствии с которым страховщик обязался за обусловленную Договором плату при наступлении страхового случая произвести страхователю страховую выплату.

Застрахованными лицами по Договору коллективного страхования являются физические лица- заемщики кредита, заключившие с банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие договора страхования, в связи с чем они включены в Бордеро, и на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия. В силу п. 1.6 Договора страхования получателем страховой выплаты по Договору по риску «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая и болезни» является Банк при условии получения им письменного согласия Застрахованного лица и на условиях такого согласия.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 подписал заявление на присоединение к программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней Заемщиков/ Созаемщиков ипотечных кредитов №, что подтверждается заявлением от ДД.ММ.ГГГГ.

Тем самым ФИО2 согласился с условиями страхования по Договору страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО «Страховая компания «РСХБ- Страхование».

Пунктом 3 Заявления предусмотрено, что ФИО2 обязан компенсировать расходы Банка в размере 19 423,36 руб. понесенные в связи с оплатой Страховщику страховой премии за присоединение ФИО2 к Программе страхования за первый период страхования.

Так же в данном пункте содержится условие о том, что за второй и каждый последующий период страхования страховая выплата рассчитывается исходя из размера фактической задолженности по Кредитному договору на дату начала соответствующего периода страхования, указанного в Графике внесения страховой выплаты.

Пунктом 4 Заявления установлено, что в случае невнесения страховой выплаты за второй и каждый последующий периоды страхования в сроки, указанные в Графике внесения страховой платы, действие Программы страхования № прекращается с даты, указанной как дата внесения страховой платы.

График внесения страховой платы, являющемся Приложением к Заявлению на присоединение к Программе страхования №, так же предусмотрено, что в случае невнесения платы за второй и каждые последующие периоды страхования в сроки, указанные в Графике внесения платы, действие Программы коллективного страхования прекращается с даты, указанной как дата внесения платы.

Так, данная плата не является страховой премией, уплачиваемой страхователем страховщику, а является платой Банку за услугу по организации страхования и включения заемщика в число застрахованных лиц. Получив данную плату, Банк как страхователь по Договору коллективного страхования вправе включить заемщика в список застрахованных лиц.

ФИО2 в целях распространения на него Программы страхования оплатил банку плату за страхование в размере 19 423,36 руб., из которых Банк перечислил в пользу АО «Страховая компания «РСХБ- Страхование» страховую премию в размере 12 969,79 руб.

На этом основании ФИО2 был включен в список застрахованных лиц и на него распространялось страхование в период с ДД.ММ.ГГГГ.

Затем, Банком в пользу АО «Страховая компания «РСХБ- Страхование» была перечислена страховая премия за включение ФИО2 в список застрахованных лиц в размере 10 540,13 руб. на основании чего на действие Договора коллективного страхования было распространённо на ФИО2 на период с ДД.ММ.ГГГГ.

Соответственно, общий период страхования ФИО2 составил ДД.ММ.ГГГГ.

Данный факт подтверждается выписками из Бордеро за ДД.ММ.ГГГГ.

В этой связи произошедшие события- установление ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ. впервые и ДД.ММ.ГГГГ. повторно инвалидности второй группы- были признаны страховыми случаями и осуществлена выплата страхового возмещения.

Страховая премия за осуществления страхования ФИО2 от несчастных случаев и болезней в последующий период не оплачивалась.

Таким образом АО «Страховая компания «РСХБ- Страхование» не имеет правовых оснований для выплаты страхового возмещения по событию, произошедшему ДД.ММ.ГГГГ., то есть за пределами срока действия страхования в отношении ФИО2

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992г. №-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно п.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В п. 1 ст. 944 ГК РФ указанно, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Но основании п.2 ст. 9 Закона №-I страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

На основании п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 1.5.1 Договора коллективного страхования, а так же раздела «Застрахованное лицо» Программы страхования №, страхование распространяется на Застрахованных лиц- заемщиков/ созаемщиков кредита заключивших с Банком Кредитный договор, на которых с письменного согласия, отраженного в Заявлении на присоединение к каждой Программе страхования распространено действие договора, в связи с чем они включены в Бродеро по Программе коллективного страхования.

В силу п. 2.1 Договора коллективного страхования, оплата страховой премии является обязанностью банка.

В соответствии с п. 2.1.4.2 Договора коллективного страхования, а так же разделом «Периодичность и порядок уплаты страховой премии» Программы страхования №, страховая премия по Программе страхования № по Программе страхования № уплачивается на расчетный счет страховщика одним платежом за каждый очередной период страхования.

Период страхования равен одному полному календарному году, при этом датой окончания последнего периода страхования является дата окончания Кредитного договора. В случае неуплаты страхового взноса за конкретное застрахованное лицо/ объект недвижимости за очередной период страхования в сроки указанные в п. 2.1.4 Договора коллективного страхования, страхователю предоставляется дополнительный период уплаты страхового взноса за очередной период страхования продолжительностью 30 календарных дней. При этом в указанный дополнительный период Договор не прекращает своего действия в отношении данного застрахованного лица/ объекта недвижимости. При неуплате в течении дополнительного периода всей суммы, страхового взноса, действие Договора прекращается с 00:00 часов дня следующего за днем окончания дополнительного периода, о чем страховщик письменно уведомляет страхователя.

Согласно выписке из Бродеро по программам коллективного страхования за период с ДД.ММ.ГГГГ. Банк оплатил страховую премию за период страхования с ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, с учетом того, что Заявителем не предоставлены сведения и документы об оплате очередного страхового периода по Договору страхования, суд, приходит к выводу о том, что Договор страхования действовал в отношения ФИО2 в период времени с ДД.ММ.ГГГГ. в связи с чем заявленные события по установлению ФИО2 инвалидности 2 группы от ДД.ММ.ГГГГ. произошло вне периода действия в отношении ФИО2 Договора страхования.

Следовательно заявленное событие не является страховым случаем по Договору страхования.

При таких обстоятельствах, оснований для взыскания с ответчика в пользу истцов страхового возмещения, убытков, расходов на проведение экспертизы, штрафа, пени по ст.395 ГК РФ и компенсации морального вреда не имеется и в исковых требованиях следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2, ФИО3 к АО «Страховая компания «РСХБ- Страхование» о взыскании страхового возмещения, убытков, расходов на проведение судебной экспертизы, штрафа, пени по ст. 395 ГК РФ, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Адыгея через Майкопский городской суд в течение месяца со дня его вынесения.

Мотивированное решение изготовлено: ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий:                          подпись                                  Р.М.Нехай

УИД №

Подлинник находится в материалах дела №

В Майкопском городском суде РА