Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-196/2018 (2-3020/2017;) ~ М-3019/2017 от 10.11.2017

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 января 2018 года <адрес>

Октябрьский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Волковской М.В.,

при секретаре судебного заседания Ковалевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Терновой В. В. о взыскании задолженности по договору потребительского кредита,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к Терновой В.В., в котором просил взыскать в свою пользу задол­женность по кредитному договору № от 30.07.2014 г. в размере 312093 рубля 53 копейки, из которых: 262 236,45 рублей - основной долг; 31 007,84 рублей - проценты по кредиту; 18 849,24 рублей - неустойка, начисленная до даты выставления заключительного требования, а также сумму государственной пошлины, оплаченной за рассмотрение настоящего заявления, в размере 6 321 рубль 00 копеек.

В обоснование исковых требований истцом указано следующие обстоятельства.

30.07.2014 года Терновая В. В. направила в АО «Банк Русский Стандарт» подписанное ею Заявление о предоставлении потребительского кредита (далее - Заявление) в кото­ром просила рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита и заключения с ней договора потребительского кредита (далее - Договор), неотъемлемой частью которого будут яв­ляться общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов» (далее - Об­щие условия).

Направляя Заявление, Терновая В.В. (далее - Заемщик) понимал и соглашался с тем, что Банк в случае принятия решения о заключении с ним Договора в рамках Договора откроет ему банковский счет, предоставит ему индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), явля­ющиеся индивидуальными условиями и подписанными аналогом собственноручной подписи упол­номоченного лица Банка (далее - АСП), под которым понимается графическое и цветовое воспроиз­ведение подписи механическими средствами копирования (цифрового копирования и печати) типо­графским способом.

Рассмотрев данное Заявление Заемщик, Банк предоставил Заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита - оферту, предложив ему заключить Договор. Оферта Банка была акцептована Заемщиком и в этот же день индивидуальные условия переданы Заемщиком Банку, о чем свидетельствует подпись истца в индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Заемщиком сделана отметка «... передаю Банку настоящий документ, подписанный с моей сторо­ны».

Банк во исполнение своих обязательств по Договору открыл Заемщику банковский счет № (далее - Счет), зачислил на Счет сумму предоставленного кредита в разме­ре 262 236,45 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счёта №.

Таким образом, между сторонами был заключен договор потребительского кредита № от 30.07.2014 г.

Договором были предусмотрены следующие условия предоставления кредита: сумма кредита - 262 236,45 руб.; срок предоставления кредита - 1834 дня; процентная ставка по кредиту - 36 % годовых; размер ежемесячного платежа по Договору - 9480,00 руб., последний платёж - 9078,12 руб.; количество платежей - 60; периодичность (сроки) платежей - 7 числа каждого месяца - с 09.2014 по 08.2019; цель использования Заемщиком кредита - для погашения задолженности по другим заклю­ченным между Заемщиком и Банком договорам.

С даты предоставления кредита у Заемщика возникла обязанность своевременно погашать За­долженность перед Банком, в порядке и на условиях Договора вернуть Банку кредит, а также осу­ществлять погашение иной задолженности перед Банком, включая уплату начисленных Банком про­центов за пользование кредитом, комиссий за услугу, сумм неустойки (п. 8.1. Общих условий).

В соответствии с п. 4.1 Общих условий плановое погашение задолженности осуществляется платежами ежемесячно в даты, указанные в Графике платежей. При этом каждый такой платеж ука­зывается Банком в Графике платежей и может включать в себя часть Основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, комиссию за услугу (при наличии).

График платежей содержится в п. 6 Индивидуальных условий, а также был сформирован Бан­ком в виде отдельного документа и доведен до Заемщика и экземпляр которого вручен клиенту, что Заемщик засвидетельствовал своей подписью на Графике платежей, подтвердив, что ознакомлен, по­нимает и согласен с предоставленной информацией.

В нарушение достигнутых соглашений о плановом погашении задолженности по Договору За­емщик допустил просрочку платежей и не обеспечил на Счете необходимые для списания суммы де­нежных средств.

В период с 07.08.2014 по 08.01.2015 Заемщик зачислил на Счет для оплаты Задолженности де­нежные средства в сумме 0,00 рублей, вследствие чего задолженность по кредиту оказалась непога­шенной.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной и своевременной оплате оче­редных платежей по кредиту, Банк в соответствии с п. 2 сг. 811 ГК РФ и условиями Договора потре­бовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 327 935,21 руб. в срок до 07.02.2015, выставив Заемщику Заключительное требование (далее - ЗТ). Задолженность по Заклю­чительному требованию Заемщиком не оплачена.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование Кредитом Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 20 % годовых на сумму Основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом. Неустойка взимается со дня возникновения просроченного основного долга и (или) про­сроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основно­го долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). После выставления ЗТ Банк взимает неустойку в размере 0,1% за каждый день просрочки на сумму просроченного основного долга и процентов.

Таким образом, в соответствии с Расчетом задолженности Банк начислил неустойку в размере 18 849,24 руб.: состоящую из неустойки, начисленной до даты выставления ЗТ - 18 849,24 руб. и не­устойки, рассчитанной после даты выставления ЗТ - 0,00 руб.

После выставления Банком заключительного требования, Должником были внесены на счет денежные средства в размере 15 841,68 руб.

До настоящего времени задолженность по Договору Ответчиком не погашена, что подтвержда­ется выпиской из лицевого счета Клиента и составляет в соответствии с Расчетом задолженности 312 093 рубля 53 копейки, из которых: 262 236,45 рублей - основной долг; 31 007,84 рублей - проценты по кредиту; 18 849,24 рублей - неустойка, начисленная до даты выставления ЗТ.

Представитель истца, будучи извещенным надлежащим образом о времени и месте проведения судебного заседания, не явился по неизвестной суду причине.

Ответчик Терновая В.В. вызывалась в суд заказными письмами с уведомлением о вручении в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 113 ГПК РФ.

Согласно почтовому уведомлению о вручении, имеющемуся в материалах дела, извещение о судебном заседании, назначенном на 11.01.2018 года, ответчик получила.

В соответствии с ч. 1 ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причине неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

Таким образом, требования ч. 1 ст. 167 ГПК РФ истцом и ответчиком не выполнены.

Суд, с учетом мнения лиц, участвующих в деле, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ пришел к выводу о возможности рассмотрения дела отсутствие неявившихся лиц.

Суд, исследовав материалы данного гражданского дела, пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Судом установлено, что 30.07.2014 года ответчик направила в АО «Банк Русский Стандарт» подписанное ею заявление о предоставлении потребительского кредита, в кото­ром просила рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита и заключения с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого будут яв­ляться общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов».

Так, направляя заявление, Терновая В.В. понимала и соглашалась с тем, что банк в случае принятия решения о заключении с ней договора в рамках договора откроет ей банковский счет, предоставит ей индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанными аналогом собственноручной подписи упол­номоченного лица Банка (далее - АСП), под которым понимается графическое и цветовое воспроиз­ведение подписи механическими средствами копирования (цифрового копирования и печати) типо­графским способом.

Рассмотрев данное заявление Банк предоставил ответчику индивидуальные условия договора потребительского кредита - оферту, предложив ему заключить договор. Оферта Банка была акцептована ответчиком и в этот же день индивидуальные условия переданы заемщиком Банку, о чем свидетельствует подпись истца в индивидуальных условиях договора потребительского кредита и заемщиком сделана отметка «... передаю Банку настоящий документ, подписанный с моей сторо­ны».

Согласно с п. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Материалами дела установлено, что банк во исполнение своих обязательств по договору открыл на имя ответчика банковский счет №, зачислил на него сумму предоставленного кредита в разме­ре 262 236,45 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счёта №.

В соответствии с п. 2.2 Общих условий, с даты зачисления суммы кредита на Счет, кредит Заемщику считается предоставленным.

Таким образом, между сторонами был заключен договор потребительского кредита № от 30.07.2014 г., которым были предусмотрены следующие условия предоставления кредита: сумма кредита - 262 236,45 руб.; срок предоставления кредита - 1834 дня; процентная ставка по кредиту - 36 % годовых; размер ежемесячного платежа по Договору - 9480,00 руб., последний платёж - 9078,12 руб.; количество платежей - 60; периодичность (сроки) платежей - 7 числа каждого месяца - с 09.2014 по 08.2019; цель использования Заемщиком кредита - для погашения задолженности по другим заклю­ченным между Заемщиком и Банком договорам.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и упла­тить проценты на нее.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соот­ветствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Таким образом, с даты предоставления кредита у ответчика возникла обязанность своевременно погашать за­долженность перед банком, в порядке и на условиях договора вернуть банку кредит, а также осу­ществлять погашение иной задолженности перед Банком, включая уплату начисленных Банком про­центов за пользование кредитом, комиссий за услугу, сумм неустойки (п. 8.1. Общих условий).

В соответствии с п. 4.1 Общих условий плановое погашение задолженности осуществляется платежами ежемесячно в даты, указанные в Графике платежей. При этом каждый такой платеж ука­зывается Банком в Графике платежей и может включать в себя часть Основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, комиссию за услугу (при наличии).

График платежей содержится в п. 6 Индивидуальных условий, а также был сформирован Бан­ком в виде отдельного документа и доведен до Заемщика и экземпляр которого вручен клиенту, что ответчик засвидетельствовала своей подписью на графике платежей, подтвердив, что ознакомлен, по­нимает и согласен с предоставленной информацией.

Из материалов дела следует, что в нарушение достигнутых соглашений о плановом погашении задолженности по договору ответчик допустила просрочку платежей и не обеспечила на счете необходимые для списания суммы де­нежных средств.

Так, в период с 07.08.2014 по 08.01.2015 ответчик зачислил на счет для оплаты задолженности де­нежные средства в сумме 0,00 рублей, вследствие чего задолженность по кредиту оказалась непога­шенной.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по ча­стям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной ча­сти займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной и своевременной оплате оче­редных платежей по кредиту, Банк в соответствии с п. 2 сг. 811 ГК РФ и условиями Договора потре­бовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 327 935,21 руб. в срок до 07.02.2015, выставив ответчику заключительное требование, Задолженность по Заклю­чительному требованию Заемщиком не оплачена.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование Кредитом Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 20 % годовых на сумму Основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом. Неустойка взимается со дня возникновения просроченного основного долга и (или) про­сроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основно­го долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). После выставления ЗТ Банк взимает неустойку в размере 0,1% за каждый день просрочки на сумму просроченного основного долга и процентов.

Таким образом, в соответствии с расчетом задолженности Банк начислил неустойку в размере 18 849,24 руб.: состоящую из неустойки, начисленной до даты выставления ЗТ - 18 849,24 руб. и не­устойки, рассчитанной после даты выставления ЗТ - 0,00 руб.

После выставления Банком заключительного требования, ответчиком были внесены на счет денежные средства в размере 15 841,68 руб.

Судом установлено, что до настоящего времени задолженность по договору ответчиком не погашена, что подтвержда­ется выпиской из лицевого счета и составляет в соответствии с расчетом задолженности 312 093 рубля 53 копейки, из которых: 262 236,45 рублей - основной долг; 31 007,84 рублей - проценты по кредиту; 18 849,24 рублей - неустойка, начисленная до даты выставления ЗТ.

Статьей 56 ГПК РФ установлено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательства предоставляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Материалы дела свидетельствуют о том, что до настоящего времени требование истца ответчиком не исполнено.

Расчеты задолженности, представленные истцом, стороной ответчика не оспорены, судом проверены и сомнений в правильности не вызывают.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ст. 330 ГПК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила параграфа 1 главы 42 ГК РФ, где ч. 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено право кредитора потребовать досрочного возврата всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока возврата очередной суммы кредита, если договором предусмотрено возвращение по частям.

При заключении договора банк рассчитывал на ежемесячное погашение кредита и получение прибыли в виде процентов по нему.

С учетом изложенного, суд считает исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору, в том числе: задолженность основному долгу в сумме 262236,45 рублей, процентов по кредиту в сумме 31007,84 рублей – подлежащими удовлетворению.

Разрешая требования банка о взыскании с ответчика неустойки, начисленной до даты оплаты заключительного требования в сумме 18849,24 рублей, учитывая размер основного долга (262236,45 рублей) и процентов за кредит (31007,84 рублей), суд считает, что начисленная истцом задолженность по неустойке в сумме 18849,24 рублей, является явно несоразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательства по кредитному договору.

При таких обстоятельствах, суд полагает целесообразным применить ст. 333 ГК РФ и взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по неустойке в сумме 1 000 рублей.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 6142,44 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

иск акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Терновой В. В. – удовлетворить частично.

Взыскать с Терновой В. В. в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от 30.07.2014 г. в размере 294 244 рубля 29 копеек, из которых: 262 236,45 рублей - основной долг; 31 007,84 рублей - проценты по кредиту; 1000,00 рублей - неустойка, начисленная до даты выставления заключительного требования, в остальной части – отказать.

Взыскать с Терновой В. В. в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6142,44 рублей, в остальной части – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Октябрьский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 16.01.2018 года.

Судья подпись М.В. Волковская