Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2510/2015 ~ М-48/2015 от 12.01.2015

Дело № 2-2510/2015

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 апреля 2015 года г.Ижевск

Октябрьский районный суд г.Ижевска в составе:

председательствующего судьи Биянова К.А.,

при секретаре Базуевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк» к Сергеевой О.Ю. о взыскании задолженности по кредитным договорам,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «РГС Банк» обратилось в суд с иском к Сергеевой О.Ю. о взыскании задолженности по кредитным договорам.

Требования мотивированы тем, что <дата> между истцом и ответчиком заключен кредитный договор <номер> (далее – кредитный договор-1), в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в сумме 176480 руб. под 19 % годовых, сроком на 60 месяцев до <дата> г.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, перечислил на счет, открытый ответчику сумму кредита.

Ответчик принял на себя обязательства возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, предусмотренном условиями кредитного договора.

В частности, ответчик обязался производить ежемесячные платежи по возврату кредита и уплачивать начисленные проценты в виде аннуитетного платежа в размере по 4581 руб. ежемесячно 29 числа каждого календарного месяца.

В нарушение условий договора ответчик свои обязательства надлежащим образом не исполнил. Платежи в счет погашения кредита и процентов за пользование кредитом вносил не своевременно.

Требование Банка о досрочном возврате кредита, процентов, штрафов от <дата> ответчиком не исполнено.

По состоянию на <дата> задолженность заемщика по кредитному договору-1 составила 168905,25 руб., в том числе задолженность по уплате основного долга в размере 154758,18 руб., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом за период с <дата> по <дата> в размере 14147,07 руб.

Кроме того, <дата> между истцом и ответчиком заключен кредитный договор <номер> (далее – кредитный договор-2), в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в сумме 48000 руб. под 19 % годовых, сроком на 60 месяцев до <дата> г.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, перечислил на счет, открытый ответчику сумму кредита.

Ответчик принял на себя обязательства возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, предусмотренном условиями кредитного договора.

В частности, ответчик обязался производить ежемесячные платежи по возврату кредита и уплачивать начисленные проценты в виде аннуитетного платежа в размере по 1245 руб. ежемесячно 19 числа каждого календарного месяца.

В нарушение условий договора ответчик свои обязательства надлежащим образом не исполнил. Платежи в счет погашения кредита и процентов за пользование кредитом вносил не своевременно.

Требование Банка о досрочном возврате кредита, процентов, штрафов от <дата> ответчиком не исполнено.

По состоянию на <дата> задолженность заемщика по кредитному договору-2 составила 49648,62 руб., в том числе задолженность по уплате основного долга в размере 46464,48 руб., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом за период с <дата> по <дата> в размере 3184,14 руб.

Кроме того, <дата> между истцом и ответчиком в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор <номер> (далее – кредитный договор-3) с кредитным лимитом 15000 руб. под 23 % годовых, сроком на 2 года.

Во исполнение своих обязательств по кредитному договору Банк открыл заемщику специальный карточный счет, выдал кредитную карту, зачислил сумму кредитного лимита на счет заемщика.

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался предоставленными ему денежными средствами. Однако, ответчик обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнил, допустил образование задолженности.

С июня 2014 года ответчик погашение кредита не производит.

Требование Банка о досрочном возврате кредита от <дата> ответчиком не исполнено.

В связи с этим, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору-3 по состоянию на <дата> в размере 41083,50 руб., в том числе просроченную задолженность по основному долгу в размере 34888,28 руб., начисленные проценты в размере 6195,22 руб.

Представитель истца в судебное заседание, извещенный о времени и месте его проведения, не явился, просил рассмотреть дело без его участия. В соответствии ч ост. 167 ГПК РФ дело рассмотрено без участия представителя истца.

Ответчик Сергеева О.Ю. в судебное заседание, извещенная о времени и месте его проведения не явилась, о причинах неявки не сообщила. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено без участия ответчика.

Исследовав материалы гражданского дела, судом установлены следующие обстоятельства, имеющие значение по делу.

<дата> между истцом и ответчиком в письменной форме заключен кредитный договор <номер> (далее – кредитный договор-1), в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в сумме 176480 руб. под 19 % годовых, сроком на 60 месяцев до <дата> г.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, перечислил на счет, открытый ответчику сумму кредита. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счёту ответчика.

Ответчик принял на себя обязательства возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом путем внесения аннуитетных платежей в размере по 4581 руб. ежемесячно 29 числа каждого календарного месяца.

От исполнения обязательств по кредитному договору-1 ответчик уклоняется, что выражается в невнесении им платежей согласно графику платежей по возврату кредита. Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету ответчика за период с <дата> по <дата> года.

Требование Банка о досрочном возврате кредита, процентов, штрафов от <дата> ответчиком не исполнено.

Кроме того, <дата> между истцом и ответчиком заключен кредитный договор <номер> (далее – кредитный договор-2), в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в сумме 48000 руб. под 19 % годовых, сроком на 60 месяцев до <дата> г.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, перечислил на счет, открытый ответчику сумму кредита. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счёту ответчика.

Ответчик принял на себя обязательства возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, предусмотренном условиями кредитного договора.

В частности, ответчик обязался производить ежемесячные платежи по возврату кредита и уплачивать начисленные проценты в виде аннуитетного платежа в размере по 1245 руб. ежемесячно 19 числа каждого календарного месяца.

В нарушение условий договора ответчик свои обязательства надлежащим образом не исполнил. Платежи в счет погашения кредита и процентов за пользование кредитом вносил не своевременно.

Требование Банка о досрочном возврате кредита, процентов, штрафов от <дата> ответчиком не исполнено.

Кроме того, <дата> между истцом и ответчиком в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор <номер> (кредитный договор-2) с кредитным лимитом 15000 руб., с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 23 % годовых, сроком на 2 года.

Договор заключен Банком на основании анкеты-заявления (оферты) ответчика на открытие специального карточного счета, на получение кредитной карты и установления кредитного лимита, в соответствии с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт, Условиями кредитования специального карточного счета кредитной карты с льготным периодом кредитования и условиями Тарифа ОАО «РГС Банк».

Акцептом оферты ответчика явились действия Банка по открытию заемщику специального карточного счета, выдаче кредитной карты, установлению кредитного лимита к счету в сумме 15000 руб.

Факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается выпиской по счету <номер> в ОАО «Росгосстрах Банк» за период с <дата> по <дата> г.

В последующем кредитный лимит был увеличен банком до 35000 руб.

Ответчик по кредитному договору-3 принял на себя обязательство возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке и в сроки, установленные Условиями и Тарифами Банка.

Согласно п. 2.8 Условий кредитования специального карточного счета кредитной карты с льготным периодом кредитования проценты на сумму предоставленного кредита начисляются на остаток задолженности клиента, учитываемый на начало операционного дня, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, с учетом положений п. 3.7.2 Условий (проценты на ссудную задолженность, образованную в течение льготного периода, не подлежат начислению в течение льготного периода), и заканчивается датой окончания срока предоставления кредитного лимита, определенной в соответствие с Условиями.

Обязательства по кредитному договору ответчик надлежащим образом не исполняет.

В соответствии с выпиской по счету, платежи в счет оплаты кредита и процентов за пользование кредитом ответчик не производит с июня 2014 года.

<дата> в связи с неоднократным нарушением сроков уплаты ежемесячных платежей по кредитному договору Банк направил ответчику требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов, штрафов в срок до <дата> г.

Требование Банка ответчик не исполнил.

Изложенные обстоятельства подтверждены исследованными в судебном заседании доказательствами.

Исковые требования суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствие с п. 5.5 Условий кредитования (кредитный договор-3) Банк вправе приостановить выдачу кредита и/или требовать досрочного возврата всей суммы кредита, начисленных за пользование кредитом процентов, комиссий, неустойки, с последующим закрытием кредитного лимита путем предъявления письменного требования о досрочном возврате всей суммы задолженности по договору в случаях нарушения срока уплаты обязательного платежа более чем на 5 рабочих дней, при неисполнении или ненадлежащем исполнении клиентом любых его обязанностей, вытекающих из договора.

Судом установлено, что между сторонами заключены кредитные договоры, по условиям которых ответчик принял на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

Между тем, заемщиком обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, надлежащим образом по кредитным договорам не исполнены.

Требования Банка о досрочном возврате кредита и уплате других платежей по кредитному договору, на момент обращения с иском в суд, ответчиком не исполнены.

Исходя из изложенных правовых норм, условий кредитных договоров, учитывая ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов, истец вправе потребовать от ответчика досрочного исполнения обязательств по возврату суммы долга и процентов за пользование кредитом.

Истцом представлены расчеты задолженности по кредитным договорам по состоянию на <дата>

Расчеты проверены судом. Нарушений положений ст. 319 ГК РФ при составлении расчетов по кредитному договору-2 и кредитному договору-3 истцом не допущено.

Расчет задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом по кредитному договору-1, суд находит неверным, не соответствующим требованиям ст. 319 ГКРФ, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части основную сумму долга.

Данная статья под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, подразумевает проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предварительной оплаты. Проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после погашения суммы основного долга (пункт 11 постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ от 08.10.98 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

В силу закрепленного в статье 421 ГК РФ принципа свободы договора, а также диспозитивного характера статьи 319 ГК РФ, стороны соглашения вправе были предусмотреть иную очередность погашения требования по денежному обязательству.

Вместе с тем, для разрешения вопроса об уплате неустойки, положения статьи 319 ГК РФ не применяются, так как указанная норма не регулирует порядок погашения санкций за неисполнение или просрочку в исполнении денежного обязательства.

Статьей 319 ГК РФ закреплен исчерпывающий перечень требований по денежному обязательству, очередность погашения которых может быть изменена соглашением сторон.

Неустойка как способ обеспечения обязательства в данный перечень не включена.

В связи с этим, первоочередное погашение неустойки противоречит ее обеспечительному характеру, так как препятствует исполнению основного обязательства и увеличивает размер ответственности.

Согласно расчету истца, задолженность по кредитному договору-1 по основному долгу составила 154758,18 руб., по процентам за пользование кредитом – 14147,07 руб.

Между тем, расчет задолженности суд находит неверным в той части, что <дата> в нарушение требований ст. 319 ГК РФ в первоочередном порядке были списаны денежные средства в счет погашения неустойки за несвоевременное погашение основного долга и процентов, тогда как размер внесенного ответчиком платежа (3177,19 руб.) был недостаточен для полного погашения задолженности по основному долгу.

Так, из расчета истца следует, что в счет погашения основного долга ответчику надлежало уплатить 2156,44 руб., в счет процентов – 2390,89 руб.

Из выписки по счету следует, что <дата> ответчик внес сумму в размере 3177,19 руб., то есть недостаточную для полного погашения указанных сумм.

В связи с этим, сумма платежа должна была распределяться в первую очередь в счет погашения процентов за пользование кредитом и основного долга.

Однако, согласно расчету и выписке по счету, до погашения суммы основного долга из внесенных средств в первую очередь были списаны неустойки в сумме 251,38 руб.

Таким образом, в нарушение установленного законом порядка списания денежных средств при недостаточном размере платежа для исполнения денежного обязательства полностью, истцом была списана сумма в размере 251,38 руб.

В связи с этим, при определении задолженности ответчика, суд считает необходимым вычесть указанную сумму из задолженности по основному долгу.

В остальной части расчет задолженности суд находит верным.

Доказательств об ином размере задолженности ответчик суду не представил.

В связи с этим с ответчика подлежит взысканию задолженность в следующих размерах:

по кредитному договору-1 по основному долгу в размере 154506,80 руб., по процентам за пользование кредитом в размере 14147,07 руб.;

по кредитному договору-2 по основному долгу в размере 46464,48 руб., по процентам за пользование кредитом в размере 3184,14 руб.;

по кредитному договору-3 по основному долгу в размере 34888,28 руб., по процентам за пользование кредитом в размере 6195,22 руб.

В связи с частичным удовлетворением исковых требований, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5790,57 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк» к Сергеевой О.Ю. о взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить частично.

Взыскать с Сергеевой О.Ю. в пользу Открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк» задолженность:

по кредитному договору <номер> от <дата> по состоянию на <дата> в размере 168653,87 руб., в том числе просроченную задолженность по основному долгу в размере 154506,80 руб., начисленные проценты в размере 14147,07 руб.;

по кредитному договору <номер> от <дата> по состоянию на <дата> в размере 49648,62 руб., в том числе просроченную задолженность по основному долгу в размере 46464,48 руб., начисленные проценты в размере 3184,14 руб.;

по кредитному договору <номер> от <дата> по состоянию на <дата> в размере 41083,50 руб., в том числе просроченную задолженность по основному долгу в размере 34888,28 руб., начисленные проценты в размере 6195,22 руб.

Взыскать с Сергеевой О.Ю. в пользу Открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 5790,57 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд УР в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через районный суд.

Решение в окончательной форме изготовлено 01.06.2015 г.

Председательствующий судья К.А. Биянов