Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6011/2017 ~ М-4293/2017 от 09.08.2017

Дело №2-6011/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 октября 2017 года г. Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Пашкиной О.А.,

при секретаре Чебкасовой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к Косухину Б.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) (далее – истец, кредитор, банк, Банк ВТБ 24) обратился в суд с иском к Косухину Б.В. (далее – ответчик, должник, заемщик, клиент, Косухин Б.В.) о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы следующим.

17 апреля 2015 года между истцом и ответчиком заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт (далее – кредитный договор) путем присоединения заемщика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» (далее – Правила кредитования) и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт» (далее – Тарифы). Подписав согласие на установление кредитного лимита/индивидуальные условия предоставления кредитного лимита, получив банковскую карту, что подтверждается распиской в получении банковской карты, ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с банком путем присоединения договор о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов. Условия данного договора определены в Правилах и Тарифах, с которыми согласился ответчик путем направления анкеты-заявления и получения банковской карты. Ответчиком в адрес банка подана подписанная анкета-заявление, получена банковская карта <номер>, заемщику установлен лимит в размере 300 000,00 руб. с выплатой за пользование кредитом денежных средств из расчета 22% годовых. Предусмотренные кредитным договором обязательства Косухиным Б.В. надлежащим образом не исполняются, что выражается в просрочке внесения очередных платежей в счет оплаты за пользование кредитом. Несмотря на направление ответчику требования о погашении задолженности, обязательства перед банком им не исполняются. По состоянию на 02 августа 2017 года включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения истцом суммы штрафных санкций до 10% от общей суммы штрафных санкций) составляет 852 286,67 руб., в том числе по основному долгу – 769 609,01 руб., по процентам за пользование кредитом – 77 170,88 руб., по пеням за несвоевременную уплату плановых процентов и по просроченному долгу – 5 506,78 руб., которую истец просит взыскать с ответчика.

Также истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 722,87 руб.

Представитель истца Банка ВТБ 24 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил, с ходатайством об отложении судебного заседания не обратился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик Косухин Б.В. о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом по месту регистрации, что подтверждается справкой Отдела адресно-справочной работы УВМ МВД по Удмуртской Республике, в судебное заседание не явился, причины неявки не сообщил, с ходатайством об отложении судебного заседания не обратился, судебная корреспонденция получена ответчиком лично. При таких обстоятельствах дело рассмотрено в отсутствие ответчика Косухина Б.В. в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Изучив и проанализировав материалы дела, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение по делу.

17 апреля 2015 года между истцом и Косухиным Б.В. заключен кредитный договор <номер>, согласно п.п. 1, 2, 4 которого заемщику предоставлен кредитный лимит в размере 300000,00 руб. на срок по 15 мая 2045 года под 22% годовых.

03 июня 2015 года ответчиком получена банковская карта, что подтверждается его распиской в получении карты. Одновременно с получением карты Косухин Б.В. заявил, что ознакомлен и согласен со всеми условиями договора на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ПАО), состоящего из Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО), Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ПАО), подписанного им заявления на предоставление банковской карты ВТБ 24 (ПАО) и расписки. Одновременно Косухин Б.В. принял на себя обязательство неукоснительно соблюдать условия названного договора.

В указанной расписке и кредитном договоре имеются собственноручные подписи Косухина Б.В. Факт получения ответчиком банковской карты сторонами по делу не оспаривается.

Ответчик принял на себя обязательства возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, предусмотренном кредитным договором.

Согласно п. 6 кредитного договора заемщик обязан производить ежемесячные минимальные платежи 20 числа месяца, следующего за отчетным, в размере 3% от кредитного лимита, но не более суммы полной задолженности по кредитному договору.

В случае ненадлежащего исполнения условий кредитного договора заемщик уплачивает неустойку (пени) в размере 0,8% в день от суммы просроченных обязательств (п. 12 кредитного договора).

Заемщиком были нарушены условия договора, и в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита ему было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности от 14 июня 2017 года <номер>. Требование банка оставлено ответчиком без ответа.

На день вынесения решения задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена.

Указанные обстоятельства установлены представленными и исследованными в суде доказательствами.

Исковые требования Банка ВТБ 24 (ПАО) о взыскании с ответчика Косухина Б.В. задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Исходя из ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Исходя из ст. 807 ГК РФ, договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Как следует из ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно пункту 2.7 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт (утв. Банком России 24.12.2004 №266-П) в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенты в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Таким образом, исходя из ст.ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт (утв. Банком России 24.12.2004 №266-П), выдача карты представляет собой предоставленный банком заемщику кредит.

17 апреля 2015 года между истцом и Косухиным Б.В. заключен кредитный договор <номер>, согласно п.п. 1, 2, 4 которого заемщику предоставлен кредитный лимит в размере 300 000,00 руб. на срок по 15 мая 2045 года под 22% годовых.

03 июня 2015 года ответчиком получена банковская карта, что подтверждается его распиской в получении карты. Одновременно с получением карты Косухин Б.В. заявил, что ознакомлен и согласен со всеми условиями договора на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ПАО), состоящего из Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО), Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ПАО), подписанного им заявления на предоставление банковской карты ВТБ 24 (ПАО) и расписки. Одновременно Косухин Б.В. принял на себя обязательство неукоснительно соблюдать условия названного договора.

Кредитный договор от 17 апреля 2015 года <номер>, заключенный банком с Косухиным Б.В. в письменной форме, содержит все существенные условия, установленные для данного вида договора, в частности, о размере кредита, сроке, на который он предоставлен, размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты. На момент рассмотрения спора указанный кредитный договор не расторгнут, недействительным не признан, поэтому условия договора являются обязательными для ответчика и истца.

Возражений по поводу обстоятельств заключения с ним вышеуказанного кредитного договора Косухин Б.В. суду не представил, на незаключенность этого договора не ссылался. Требований о признании договора (отдельных его положений) недействительными Косухин Б.В. не заявлял.

В силу п.п. 1, 3 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Таким образом, договор между сторонами заключен и по существу правоотношений этот договор является смешанным договором, содержащим элементы договора о кредитной карте и кредитного договора (договора кредитной линии).

Следовательно, к отношениям между истцом и ответчиком подлежат применению правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре (п. 3 ст. 421 ГК РФ).

Как следует из расчета задолженности и выписки по счету, представленных истцом, денежными средствами, предоставленными банком, Косухин Б.В. пользовался с 19 мая 2016 года, совершая расходные операции с помощью кредитной карты.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Исходя из п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Банк, являющийся кредитором по договору, свои договорные обязательства выполнил – денежные средства заемщику Косухину Б.В. предоставил, что подтверждается распиской в получении кредитной карты и выпиской по счету. Ответчик Косухин Б.В. уплату основного долга по кредитному договору и процентов за пользование кредитом в установленные сторонами сроки и в согласованном размере не производил, то есть ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства.

Таким образом, судом установлено, что в соответствии с кредитным договором у ответчика Косухина Б.В. возникли обязательства перед банком по возврату кредита, уплате процентов за его использование, которые ответчиком в полном объеме не исполнены.

В силу п. 2 ст. 819, ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размере и порядке, определенных договором.

Согласно п. 6 кредитного договора заемщик обязан производить ежемесячные минимальные платежи 20 числа месяца, следующего за отчетным, в размере 3% от кредитного лимита, но не более суммы полной задолженности по кредитному договору.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При этом суд отмечает, что в соответствии с п. 6.2.2 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 банк имеет право в любой момент блокировать карту и/или отказаться от исполнения операции и принять необходимые меры вплоть до изъятия карты для уменьшения убытков при возникновении нарушения клиентом сроков погашения задолженности в связи с возникновением суммы перерасхода, образовании просроченной задолженности по овердрафту и/или процентам за пользование овердрафтом свыше 30 дней или превышения лимита овердрафта.

Ответчик Косухин Б.В. надлежащим образом не исполнял свои обязательства по кредитному договору, несвоевременно и не в полном объеме возвращал сумму кредитных средств, имеет задолженность по уплате процентов за пользование кредитом.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита банком ответчику было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности от 14 июня 2017 года <номер>. Требование банка оставлено ответчиком без ответа.

В силу этого, исходя из указанных выше правовых норм, допущенных заемщиком нарушений сроков внесения очередных платежей по кредитному договору, банк обоснованно в соответствии с условиями кредитного договора и закона обратился с иском к заемщику о досрочном возврате всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст.ст. 12, 35 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств в подтверждение того, что Косухин Б.В. надлежащим образом исполнил свои обязательства перед банком, ответчиком суду не представлено.

При изложенных обстоятельствах исковые требования банка о взыскании с Косухина Б.В. задолженности по кредитному договору по основному долгу и процентам за пользование кредитными средствами подлежат удовлетворению.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен по правилам ст. 319 ГК РФ и признан верным, соответствующим кредитному договору. Данный расчет ответчиком при рассмотрении дела не оспаривался.

На момент рассмотрения дела банк настаивает на досрочном возврате ответчиком всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, на 02 августа 2017 года размер задолженности ответчика перед банком и подлежащий взысканию с Косухина Б.В. в пользу истца составит по основному долгу – 769609,01 руб., по процентам за пользование кредитом – 77170,88 руб.

Доказательств об ином размере задолженности ответчиком суду не представлено.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом и пени по просроченному основному долгу, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В случае ненадлежащего исполнения условий кредитного договора заемщик уплачивает неустойку (пени) в размере 0,8% в день от суммы просроченных обязательств (п. 12 кредитного договора).

Взыскание пени является мерой гражданско-правовой ответственности при неправомерном уклонении от возврата денежных средств.

Представленный истцом расчет по пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом и пени по просроченному долгу, судом проверен в судебном заседании, признан правильным, соответствующим кредитному договору.

В соответствии с представленным истцом расчетом по состоянию на 02 августа 2017 года сумма пени за несвоевременную уплату Косухиным Б.В. процентов и по просроченному долгу – 55067,78 руб.

При предъявлении искового заявления указанная сумма неустойки рассчитана банком с учетом ее снижения до 10% от общей суммы штрафных санкций.

При подготовке дела к рассмотрению судом ответчику разъяснено право заявить ходатайство о снижении неустойки на основании ст. 333 ГК РФ.

Между тем, ответчик данным правом не воспользовался, доказательств, явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства не представил, в связи с чем суд принимает за основу расчет истца.

Учитывая, что сроки погашения задолженности по договору ответчиком нарушались, принятые им обязательства в полном объеме не исполнены, суд приходит к выводу о том, что по состоянию на 02 августа 2017 года сумма пени за несвоевременную уплату процентов и по просроченному долгу в размере 5506,78 руб. подлежат взысканию с ответчика Косухина Б.В. в пользу истца.

С учетом снижения истцом размера неустойки в 10 раз, суд оснований для снижения заявленного размера неустойки в соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ не усматривает. Заявленное истцом исковое требование о взыскании неустойки в указанном размере соразмерно нарушенному ответчиком обязательству.

На основании ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы.

При таких обстоятельствах с ответчика подлежат взысканию в пользу истца понесенные последним расходы по оплате государственной пошлины в размере 11722,87 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковое заявление Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к Косухину Б.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Косухина Б.В. в пользу Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору от 17 апреля 2015 года <номер> по состоянию на 02 августа 2017 года в размере 852 286 руб. 67 коп., в том числе:

- по основному долгу в размере 769 609 руб. 01 коп.,

- по процентам за пользование кредитом в размере 77 170 руб. 88 коп,

- по пеням за несвоевременную уплату процентов и по просроченному долгу в размере 5 506 руб. 78 коп.

Взыскать с Косухина Б.В. в пользу Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 11722 руб. 87 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики через Октябрьский районный суд г. Ижевска в течение месяца со дня вынесения решения.

Мотивированное решение изготовлено судьей на компьютере в совещательной комнате 03 октября 2017 года.

Председательствующий судья: О.А. Пашкина