Решение по делу № 2-290/2020 ~ М-109/2020 от 06.02.2020

Дело № 2-290/2020

УИД № 65RS0017-01-2020-000152-91

              РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 июня 2020 года                    Холмский городской суд

                                Сахалинской области

                                        В составе:

председательствующего судьи                    Беляевой Н.В.,

при секретаре                                Чернецовой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда в городе Холмск гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества КБ «Восточный экспресс банк» к Шевцовой Т. А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец публичное акционерное общество КБ «Восточный экспресс банк» обратилось в суд с исковым заявлением к Шевцовой Т.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и Шевцовой Т.А. заключен договор кредитования №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме № рублей, под 23.9% годовых, сроком возврата – до востребования. По условиям Договора кредитования, надлежащее исполнение всех обязательств, возникших на основании него или в связи с ним, обеспечивается залогом недвижимого имущества – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №.

В обеспечение исполнения обязательств по договору кредитования №, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Шевцовой Т.А. заключен договор ипотеки № (далее – Договор ипотеки), на основании которого у кредитора возникло право залога на вышеуказанную квартиру. По условиям Договора ипотеки, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, в том числе при просрочке внесения или невнесении ежемесячного платежа по исполнению обязательств и (или) уплате начисленных процентов полностью или в части по Договору кредитования.

По условиям Договора ипотеки, стороны определили стоимость предмета ипотеки в размере 1 167 123 рубля.

Во исполнение принятых на себя по Договору кредитования обязательств, Банком на имя Шевцовой Т.А. был открыт текущий банковский счет и выдан кредит в размере 699 994 рулей 43 копейки.

Однако Шевцова Т.А. принятые на себя по Договору кредитования обязательства, с апреля 2019 года не исполняет. ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес ответчика направлено требование о необходимости досрочного возврата кредита и начисленных за пользование им процентов. До настоящего времени задолженность по Договору кредитования Шевцовой Т.А. не погашена.

Размер просроченной задолженности по Договору кредитования по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 843 321 рубль 36 копеек, из которых: 699 994 рубля 43 копейки - задолженность по основному долгу, 138711 рублей 16 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 1 549 рублей 75 копеек – неустойка за нарушение сроков погашения основного долга, 3 066 рублей 02 копейки – неустойка за просроченные к уплате проценты.

Ссылаясь на положения статьи 453 ГК РФ, пункт 48 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств», ПАО КБ «Восточный» просит взыскать с Шевцовой Т.А. проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в законную силу решения суда.

Ввиду изложенного, ПАО КБ «Восточный» просит расторгнуть Договор кредитования №, заключенный с Шевцовой Т.А. ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с Шевцовой Т.А. в свою пользу задолженность по Договору кредитования в сумме № рубля 36 копеек; взыскать с Шевцовой Т.А. в пользу ПАО КБ «Восточный» проценты за пользование кредитом, начисляемых по ставке 23.9% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере № рубля 43 копейки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет ипотеки путем продажи с публичных торгов квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый № с установлением начальной продажной цены в размере 1167 123 рубля. Взыскать с ответчика Шевцовой Т.А. в свою пользу расходы по уплате государственной пошлины в сумме 23633 рубля.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный», ответчик Шевцова Т.А., её представитель Гурьянов В.Н. в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания уведомлены надлежащим образом.

Истец в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

    Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям.

    В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Отсюда следует, что в случаях, когда кредитор вправе потребовать досрочного возврата суммы кредита, проценты за пользование кредитом могут быть взысканы с заемщика до дня возврата суммы кредита и за период после даты, когда сумма займа должна была быть возвращена в соответствии с договором.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор кредитования №, по условиям которого Банком Шевцовой Т.А. предоставлен кредит на потребительские цели, под залог недвижимости, лимитом кредитования в сумме 700 000 рублей, сроком действия кредитного лимита и его возврата до востребования. Ставка по кредиту составляет 23.9 % годовых. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (далее – МОП), платежный период составляет 25 дней.

МОП подлежащий внесению заемщиком на ТБС состоит из процента МОП от суммы полученного непогашенного кредита, рассчитанного на конец расчетного периода, суммы начисленных процентов, суммы просроченных процентов за пользование представленным кредитом, суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы неразрешенного (технического) овердрафта, пени, начисленной на сумму неразрешенного (технического) овердрафта, неустойки (при наличии).

Размер процента МОП составляет 1 % от суммы полученного, но не погашенного кредита, минимум 1000 рублей. Максимальный размер процента МОП – 10 % от суммы полученного, но не погашенного кредита.

Погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств в ТБС.

В соответствии с пунктом 1.1.7 Договора, неустойка за несвоевременное и неполное погашение кредитной задолженности, % годовых на сумму просроченной задолженности, с ежедневным начислением неустойки до полного погашения просроченной задолженности соответствует ключевой ставке Центрального банка РФ на день заключения договора.

Настоящий договор считается заключенным в момент его подписания сторонами и действует до полного исполнения ими обязательств по договору (пункт 1.2).

Согласно пункту 1.2.1 Договора, Банк открывает ТБС и зачисляет на него кредит после осуществления заемщиком следующих действий: предоставление в Банк договора (ипотеки) от ДД.ММ.ГГГГ № с отметками о государственной регистрации в соответствующем органе.

Согласно пунктам 1.3.1. и 1.3.1.1 Договора, надлежащее исполнение всех обязательств по договору, обеспечивается залогом недвижимого имущества – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Квартира передается в залог Банку в соответствии с Договором ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно разделу 3 Договора, за пользование кредитом, заемщик уплачивает банку проценты.

Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на ТБС заемщика. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего, следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно.

Погашение кредита осуществляется путем внесения заемщиком на ТБС денежных средств в размере равном, или превышающим величину МОП, до истечения соответствующего платежного периода.

Согласно разделу 4 Договора, заемщик обязалась вносить денежные средства на ТБС в предусмотренном настоящим договором порядке, уплатить банку неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязанностей по настоящему договору.

Согласно пункту 5.2 Договора, заемщик подтвердила, что при заключении Договора кредитования ей предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых ей услуг и ей полностью разъяснены все возникшие в связи с этим вопросы. Заемщик надлежащим образом ознакомилась с текстом настоящего кредитного договора и не имеет каких-либо заблуждений относительно его содержания.

Банком, принятые на себя по договору № от ДД.ММ.ГГГГ обязательства по предоставлению кредитных средств исполнены, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Указанной выпиской подтверждается также тот факт, что Шевцовой Т.А. свои обязательства возврату кредитных средств надлежащим образом не исполнялись, ввиду чего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 843 321 рубль 36 копеек, из которых 699 994 рубля 43 копейки – задолженность по основному долгу, 138 711 рублей 16 копеек – задолженность по процентам за использование кредитных средств, 1 549 рублей 75 копеек – неустойка за нарушение сроков погашения основного долга, 3 066 рублей 02 копейки – неустойка за просроченные проценты.

Правильность и обоснованность представленного истцом расчета судом проверена.

Таким образом, факт неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору в ходе судебного разбирательства нашел свое подтверждение, ответчиком согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательств, подтверждающих факт оплаты задолженности по кредиту, процентам, не представлено.

Ввиду изложенного, требования истца в указанной части подлежат удовлетворению.

В соответствии с пунктом 2 статьи 450 Гражданского кодекса РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено, что ответчик прекратила своевременно вносить денежные средства в погашение кредита, в связи с чем, образовалась задолженность.

Совокупность приведенных обстоятельств указывает на то, что условия кредитного договора существенным образом нарушены со стороны Шевцовой Т.А., поскольку в случае продолжения уклонения от уплаты истцу причитающихся средств, он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу изложенного требования истца о расторжении договора кредитования подлежат удовлетворению.

Относительно требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, суд приходит к следующим выводам.

В силу п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу статьи 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с пунктом 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу пункт 3 статьи 340 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Закон об ипотеке) по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Согласно ч. 1 и 2 ст. 3 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

1) в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Статьей 13 Закона об ипотеке установлено, что права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств.

Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с Федеральным законом от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным Федеральным законом.

Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, определены статьей 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В обеспечение исполнения обязательств по договору кредитования №, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Шевцовой Т.А. заключен договор ипотеки № (далее – Договор ипотеки), на основании которого у кредитора возникло право залога на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>.

В соответствии с пунктом 1.5 Договора ипотеки, предмет ипотеки остается во владении и пользовании у залогодателя в течение всего срока действия настоящего договора. Залог сохраняется в первоначальном виде до полного исполнения залогодателем и заемщиком обязательств по договору кредитования.

По соглашению сторон залоговая стоимость предмета ипотеки на дату подписания настоящего договора составляет 1 167 123 рубля.

Из пункта 3.4 Договора ипотеки следует, что залогодержатель имеет право требовать от заемщика досрочного исполнения обязательств по договору кредитования, а при неисполнении данного требования обратить взыскание на предмет ипотеки.

В соответствии с разделом 4 Договора ипотеки, обращение взыскания на предмет ипотеки и его реализация осуществляются в порядке, предусмотренном действующим законодательством РФ.

Залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет ипотеки, в том числе в случае просрочки внесения платежа по исполнению обязательств и уплате начисленных процентов полностью или в части по договору кредитования.

Принадлежность спорной квартиры ответчику Шевцовой Т.А. подтверждается выпиской из Единого государственного реестра недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ.

По ходатайству представителя ответчика, судом проведена судебная оценочная экспертиза для определения рыночной стоимости заложенного имущества.

Согласно отчету ИП ФИО №, рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, по состоянию на март 2020 года составляет № рублей.

Принимая во внимание, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является ипотека квартиры, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество путем его продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества, исходя из отчета оценщика, равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес>, от суммы № рублей №).

В силу ст. 453 Гражданского кодекса РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

На основании изложенного, требования истца о взыскании с Шевцовой Т.А. процентов по кредитному договору, начисленных на сумму остатка основного долга в размере № рубля 43 копеек, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу, по ставке 23.9 % годовых подлежит удовлетворению.

В силу ст. 98 ГПК РФ, расходы по уплате истцом государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») к Шевцовой Т. А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по договору, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Расторгнуть договор кредитования №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и Шевцовой Т. А..

Взыскать с Шевцовой Т. А. в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования                                   № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 843 321 рубль 36 копеек, из них - 699 994 рубля 43 копейки – задолженность по основному долгу, 138 711 рублей 16 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 1 549 рублей 75 копеек – неустойка за нарушение сроков погашения основного долга, 3 066 рублей 02 копейки – неустойка за просроченные проценты.

Взыскать с Шевцовой Т. А. в пользу ПАО КБ «Восточный» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 23.9 % годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 699 994 рубля 43 копейки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу.

Обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью 44, 3 кв. м., кадастровый №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1535920 рублей.

Взыскать с Шевцовой Т. А. в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 23 633 рубля.

Решение может быть обжаловано в Сахалинский областной суд через Холмский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

Судья:                         Н.В. Беляева