Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-177/2016 ~ М-81/2016 от 20.01.2016

Дело 2-177/2016г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Шарыпово от 20 июля 2016 года

Шарыповский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующей судьи Тупаленко В.М.,

при секретаре судебного заседания Герилович Т.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» к Жекиль О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску Жекиль О.В. к ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» о защите прав потребителя,

Установил:

ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» обратилось в суд с исковым заявлением о взыскании с Жекиль О.В. задолженности по кредитному договору № 1461/0199095 от 06.08.2013 года 203 400 рублей 14 копеек, возврата госпошлины 5 234 рубля 10 копеек.

Свои требования истец мотивировал тем, что 06.08.2013 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № 1461/0199095, согласно которому истец предоставил Жекиль О.В. (заемщику) кредит в сумме 232 101 рубль 62 копейки. Заемщик обязался вернуть полученный кредит 06.08.2018 года с промежуточным погашением кредита в суммах и сроки, установленные графиком исполнения обязательств заемщика, а также уплачивать проценты за пользование кредитом по ставке 19,90% годовых (п.3.3.1; п.2.2.1). Руководствуясь п.1.1.1 кредитного договора Банк выдал заемщику кредит в сумме 232 101 рубль 62 копейки, путем открытия заемщику текущего счета № и выдачи наличными денежными средствами через кассу Банка, на основании расходного кассового ордера № от 06.08.2013 года. Согласно условий кредитного договора при нарушении сроков исполнения обязательств по возврату кредита и срочных процентов Заемщик обязуется уплачивать Банку неустойку в размере 3% от просроченной исполнением суммы основного долга и суммы начисленных срочных процентов за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен кредитным договором как срок исполнения соответствующей обязанности Заемщика, по день гашения просроченной кредитной задолженности включительно (п.2.2.4).

В настоящее время обязательства по возврату кредита заемщиком Жекиль О.В. не исполнены, платежи поступали не в полном объеме с 06.03.2015г., последний платеж произведен 24.11.2015 года в сумме 13 694 рубля. По состоянию на 25.12.2015 года задолженность ответчика перед (ПАО) «Азиатско-Тихоокеанский Банк» составила 203 400 рублей 14 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 175 128 рублей 34 копейки, задолженность по процентам за пользование кредитом – 23 271 рубль 80 копеек, задолженность по пени за несвоевременное погашение процентов - 5000 рублей.

Представитель истца ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в судебном заседании не участвовал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя, исковые требования поддержал в полном объеме по изложенным в иске основаниям, возражений по встречному иску в суд не предоставил.

В судебном заседании ответчик Жекиль О.В. не участвовала, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Просила о рассмотрении дела в её отсутствие, заявленные исковые требования не признала, в обоснование ссылается на доводы, изложенные в возражениях, предъявила встречные исковые требования, просит суд признать кредитный договор № 1461/0199095 от 06.08.2013 года заключенный между ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» и Жекиль О.В. недействительной сделкой, совершенной с целью заведомо противной основам правопорядка и нравственности, применить последствие ничтожной сделки. Уплаченную Жекиль О.В. по кредитному договору сумму 133 394 рублей зачислить в сумму основного долга. Взыскать с ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» комиссию за получение наличных денежных средств в кассе банка в размере 14 518 рублей 85 копеек, убытки, причиненные вследствие оказания услуг в сфере страхования в размере 49 958 рублей 68 копеек, уплаченную неустойку в размере 3 967 рублей 02 копейки, сумму платежей за зачисление Банком денежных средств на ТБС Заемщика в размере 1 540 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, понесенные расходы на юридические услуги в размере 3000 рублей, в доход государства 20000 рублей согласно ст. 14.8 КоАП РФ, применить ст. 333 ГК РФ.

В обоснование требований ссылается на то, что ответчик, предоставляя кредит, нарушил её права, предусмотренные действующим законодательством РФ. Кредитное соглашение (остальные документы) оформлены мелким шрифтом, не всем доступным для обозрения, что нарушает п. 1.2., 1.6. СанПиН 1.2.1253-03 (Постановление Главного государственного санитарного врача РФ от 10.04.2003 N 39 "О введении в действие Санитарных правил и нормативов СанПиН 1.2.1253-03"). Банк ввел истца в заблуждение умышленно и кредит с размером эффективной ставки 21,8 % предоставил как кредит с полной стоимостью кредита 58,64 %. Банк при заключении договора открыл заемщику ТБС-текущий банковский счет для совершения операций. Закон о защите прав потребителей запрещает обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Пунктом 1.1.4 кредитного соглашения предусмотрено, что за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с ТБС заемщика одновременно с получением указанных денежных средств последний вносит платеж банку в размере 5,9% от суммы кредита единовременно.

Оплата комиссии за получение через кассу Банка денежных средств является принуждением клиента, в связи с чем пункт 1.1.4. является недействительным (ничтожным), поэтому уплаченная во исполнение этого условия договора сумма в размере 11 800 рублей (из расчета кредит в 200000 рублей - 5,9 % =11800,00 рублей) подлежит взысканию в пользу заемщика. В соответствии со ст. 395 ГК РФ с ПАО «Азиатско Тихоокеанский банк» подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 06.08.2013 года по 18.04.2016 года в размере 2718 рублей 85 копеек.

Расходы, понесенные гражданином на оплату подобных услуг, являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), подлежат возмещению в полном объеме. С учетом большого периода задержки - в двойном размере. Итого: (сумма 11800,00 + Проценты за период 2718,85)*2=29 037,70 рублей.

При подписании кредитного соглашения банк обусловил получение кредита заключением договора страхования в указанной банком страховой компании и удержал с заемщика денежную сумму в размере 20301,62 рублей. Положения кредитного соглашения, предусматривающие плату за подключение к программе страхования, являются недействительными, противоречащими требованиям ГК РФ, Закона о защите прав потребителей, иным нормативным актам РФ. Услуга по страхованию была навязана, посредством предоставления кредита, права выбора иной страховой компании и программы страхования, кроме предложенной банком, заемщику не было предоставлено. Условия договора, суммы платы конкретному страховщику были в одностороннем порядке определены банком, хотя заемщик не была заинтересована в страховании своей жизни и здоровья. При подписании кредитного соглашения выдавался стандартный бланк заявления, при этом размер страховой премии не был доведен до заемщика. Включение указанных условий в кредитный договор нарушает права заемщика как потребителя, в связи с чем страховая сумма 20 301,62 руб., а также проценты по ст. 395 ГК РФ за период с 06.08.2013 г. по 18.04.2016 г. в размере 4 677,72 рублей. Итого: (сумма 20301,62 руб. + Проценты за период 4 677,72 руб.)*2= 49 958 рублей 68 копеек, подлежат взысканию с банка.

Пунктом 2.2.4., 2.2.6., предусмотрена неустойка, из расчета 3,0 % от просроченной исполнением суммы основного долга и суммы начисленных %-в за каждый день просрочки, которая является незаконной.

Банком не соблюдена письменная форма соглашения о неустойке, а сформулирована в отдельном пункте кредитного соглашения, что ведет к ничтожности соглашения и кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, а если она уже уплачена полностью или в части, то должник вправе требовать возврата соответствующей суммы (п.2 ст. 162, п. п. 1,2 ст. 167, ст. 168 ГК РФ) Таким образом, ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» должен возвратить сумму уплаченной неустойки в размере 3 967,02 рублей.

Пункт 2.2.7 кредитного соглашения предусматривает платеж за зачисление Банком денежных средств на ТБС Заемщика, внесенных заемщиком либо третьим лицом за Заемщика в кассу банка, в размере 110 рублей. Согласно этому условию, с заемщика ежемесячно удерживалась сумма в размере 110 рублей, что является нарушением п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». Банк незаконно взыскивал комиссии на протяжении всего действия договора с 30.08.2013 (первый платеж) по 24.11.2015 г.г, т.е. на протяжении 14 месяцев. Общая сумма переплаты составила 1540 рублей (110 руб. х 14 мес), которая подлежат взысканию с банка.

Ответчик, в соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 151 ГК РФ обязан возместить причиненный моральный вред в размере 10000 рублей.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика по встречному иску ОАО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился. О месте и времени рассмотрения дела третье лицо было извещено надлежащим образом, о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя не просило, возражения по иску в суд не предоставило.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела, согласно ст.ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) (в редакции действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ (в редакции действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Как установлено в судебном заседании и следует из кредитного соглашения от № 1461/0199095 от 06.08.2013 года, графика погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, условий кредитования физических лиц, «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) предоставил Жекиль О.В. кредит в сумме 232 101 рубль 62 копейки, на срок 60 месяцев, под 19,90% годовых, а заемщик обязался вернуть полученный кредит 06.08.2018 года с промежуточным погашением кредита в суммах и сроки, установленные графиком исполнения обязательств заемщика, а также уплачивать проценты за пользование им в размере определенном в параметрах кредита настоящего соглашения (п.3.3.1; п.2.2.1).

В соответствии с п. 1.1.1 кредитного соглашения от 06.08.2013 года Банк открывает заемщику ссудный счет, и в зависимости от волеизъявления заемщика, осуществляет перечисление денежных средств с данного счета на текущий банковский счет №.

Согласно графику погашения кредита и уплаты процентов, являющегося приложением к Кредитному договору сумма ежемесячного платежа по кредиту составляет 6137 рублей 05 копеек.

Во исполнение указанного договора, согласно расходного кассового ордера № от 06.08.2013 года и выписке из лицевого счета Жекиль О.В. получила у истца «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) 232 101 рубль 62 копейки.

В соответствии с п.2.2.4 кредитного соглашения при нарушении сроков исполнения обязательств по возврату кредита и срочных процентов Заемщик обязуется уплачивать Банку неустойку в размере 3% от просроченной исполнением суммы основного долга и суммы начисленных срочных процентов за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен кредитным договором как срок исполнения соответствующей обязанности Заемщика, по день гашения просроченной кредитной задолженности включительно.

В соответствии с п. 4.1.4. Условий кредитования физических лиц Банк вправе в одностороннем порядке уменьшить размер неустойки.

Пункт 4.1.3. Условий кредитования предусматривает, что в случае нарушения Заемщиком двух и более раз установленного Договором порядка погашения Кредитной задолженности, нарушения сроков, установленных для возврата очередной части Кредита (по усмотрению Банка) потребовать произвести досрочное погашение Кредитной задолженности.

Согласно п.1.1 Устава ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк», в соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров Банка от 08.06.2015 года наименование организационно-правовой формы приведено в соответствие с действующим законодательством РФ и полное и сокращенное фирменные наименования банка изменены на «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (Публичное акционерное общество), «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО).

Согласно расчету, приложенному к иску, заемщиком Жекиль О.В. нарушались условия кредитного договора, платежи поступали несвоевременно и не в полном объеме с 06.03.2015г., последний платеж произведен 24.11.2015 года (после чего платежи по ссуде не производились), общая задолженность ответчика по кредиту по состоянию на 25.12.2015 года составила 441 319 рублей 78 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 175 128 рублей 34 копейки, задолженность по процентам – 23 271 рубль 80 копеек, задолженность по пене – 242 919 рублей 64 копейки.

Банк в одностороннем порядке уменьшил размер неустойки до 5000 рублей, в связи с чем задолженность заемщика перед (ПАО) «Азиатско-Тихоокеанский Банк» составила 203 400 рублей 14 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 175 128 рублей 34 копейки, задолженность по процентам за пользование кредитом – 23 271 рубль 80 копеек, задолженность по пени за несвоевременное погашение процентов - 5000 рублей.

Уменьшенный размер неустойки до 5000 рублей является соразмерным последствиям нарушения обязательства, в связи с чем оснований для уменьшения неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ не имеется.

Суд принимает во внимание указанный расчет задолженности, так как он произведен в соответствии с условиями кредитного договора, требованиями ст. 319 ГК РФ, ответчиком Жекиль О.В. не оспорен.

Доказательств исполнения обязательств надлежащим образом по кредитному договору заемщиком Жекиль О.В. не предоставлено.

Напротив, приведенные доказательства свидетельствуют о ненадлежащем исполнении обязательств по кредитному договору заемщиком Жекиль О.В. , что дает право истцу на основании п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации требовать досрочного взыскания оставшейся суммы кредита, процентов по нему и пени.

Таким образом, с Жекиль О.В. в пользу ПАО «АТБ» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в общей сумме 203 400 рублей 14 копеек, расходы по уплате госпошлины, понесенные ПАО «АТБ» при подаче искового заявления в размере 5 234 рубля 10 копеек, подтверждающиеся платежным поручением № от 23.12.2015 года.

Встречные исковые требования Жекиль О.В. к ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» о защите прав потребителей, подлежат частичному удовлетворению, по следующим основаниям:

В силу ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст. 180 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» и с пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно п.. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п.2 ст. 16 приведенного выше Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу ч. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Пунктом 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

Пунктом 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В соответствии с ч. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 33 Федерального закона от 02.12.1990г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями, неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование может быть добровольным и обязательным.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Постановлением Правительства РФ № 386 от 30.04.2009 г. (в ред. Постановления от 03.12.2010 г.) «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями» определены общие исключения в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями, в том числе и, то, что страхование рисков является обязательным условием предоставления займа или кредитования заемщиков (далее - кредитование) в соответствии с законодательством Российской Федерации и (или) условиями договора займа или кредитного договора, заключаемого между кредитной организацией и заемщиком. При этом соглашение признается допустимым в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, и выполняет одновременно следующие условия: устанавливает исчерпывающий перечень требований к условиям предоставления страховой услуги, при этом указанные требования: не содержат явно обременительных для заемщиков условий, которые исходя из разумно понимаемых интересов они не приняли бы при наличии у них возможности участвовать в определении условий договоров страхования; сформулированы четко и исключают их неоднозначное толкование.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье, недобровольную потерю работы не может быть возложена на гражданина по закону, однако, при заключении кредитных договоров может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, недобровольную потерю работы в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

06.08.2013 года между Жекиль О.В. и ПАО «АТБ» заключено кредитное соглашение № 1461/0199095 на сумму 232 101 рубль 62 копейки под 19,90% годовых, сроком на 60 месяцев, величина ежемесячного взноса на ТБС для последующего гашения кредита (величина аннуитетного платежа) составляет 6137 рублей 05 копеек, плата ежемесячного платежа осуществляется по 06 число каждого месяца, начиная с сентября 2013 года. На имя Жекиль О.В. открыт текущий банковский счет №.

По условиям данного кредитного соглашения за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с ТБС заемщика, одновременно с получением указанных денежных средств, последний вносит платеж банку в размере 5,9 % от суммы кредита единовременно (п. 1.1.4 кредитного соглашения). Согласно заявлению на получения кредита платеж за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с ТБС заемщика составляет 13 694 рубля, из расчета: 232101,62 руб. х 5,9 % = 13 694 руб.

Согласно п. 1.1.5 кредитного соглашения, при наличии соответствующего волеизъявления заемщика, последний в обеспечение исполнения обязательств по договору, заключает договор страхования с уполномоченной страховой компанией по своему выбору/оформляет согласие на страхование, выступая в качестве застрахованного лица. Размер платежа заемщика (в случае заключения договора страхования/оформления заявления (согласия) заемщика, регламентирован в подписанном между заемщиком и страховщиком страховом полисе/соответствующем заявлении (согласии) заемщика являющимися составной частью договора.

В соответствии с п. 1.1.2 кредитного соглашения кредит считается предоставленным заемщику с момента зачисления денежных средств на ТБС Заемщика, либо перечисления на иной, указанный заемщиком банковский счет.

Согласно п.2.2.7 платеж за зачисление банком денежных средств на ТБС заемщика, внесенных заемщиком либо третьим лицом за заемщика в кассу банка составляет 110 рублей.

Указанное кредитное соглашение, а также заявление на получение кредита, условия кредитования физических лиц, график погашения Кредита и уплаты процентов, являющийся приложением к кредитному договору, получены заемщиком Жекиль О.В. , о чем свидетельствует ее подпись.

Таким образом, Жекиль О.В. была представлена исчерпывающая информация о полной стоимости предоставляемого кредита, перечень и размеры платежей, так же данная информация содержится в кредитном договоре, на момент заключения которого Жекиль О.В. была согласна со всеми его условиями, о чем свидетельствует её подпись.

Согласно заявления на получение кредита расходы на страхование ( при наличии воли заявителя) составляют 17 407,62 руб.

Из п.3 заявления следует, что Жекиль О.В. для обеспечения кредитных обязательств по собственному желанию выбрала страховую компанию ОАО «АльфаСтрахование».

В п.9 заявления выразила свое не согласие на заключение банком договора страхования жизни и здоровья, путем подписания заявления на включение её в список застрахованных лиц, где банк выступает страхователем и выгодоприобретателем, при заключении договора страхования банком не согласна произвести оплату банку за консультационные услуги в сфере страхования (в том числе НДС) и компенсацию страховой премии оплаченной банком, написав в заявлении «не согласна».

Согласно п.5 полиса-оферты комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней № 06.08.2013/13/НС/146100001150, заключенного между ОАО «АльфаСтрахование» и Жекиль О.В. , страховая премия уплаченная единовременно в рублях составляет 17 407,62 руб.

Данный Полис-оферта предусматривает, что Страхователь/Застрахованный уведомлен, что акцепт Полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг. Уведомлен что он вправе не принимать данный Полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным Полисом-офертой риски ( или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

С условиями Договора страхования, Условиями страхования, заемщик Жекиль О.В. ознакомлена, согласна, обязуется их выполнять, о чем имеется ее подпись в Полисе-оферте.

Перечисление страховой суммы 17 407, 62 руб. ОАО «АльфаСтрахование» подтверждается приходным кассовым ордером № от 06.08.2013 года, доказательств того, что страхования премия составляла 20 301, 62 руб., Жекиль О.В. не представлено.

Данных о том, что отказ от страхования являлся основанием для отказа в заключении кредитного соглашения, Жекиль О.В. не предоставлено, как и доказательств, подтверждающих намерение истца застраховаться в иных страховых компаниях либо отказаться от страхования жизни и здоровья.

Таким образом, при заключении кредитного соглашения, услуга по страхованию жизни и здоровья заемщику навязана не была, эта услуга от условий заключения кредитного договора не зависела, представляла собой способ обеспечения кредитных обязательств.

Доводы истца о том, что в нарушение ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» заемщику не была предоставлена достоверная информация о размере оплаты за подключение к программе страхования не нашли своего подтверждения в судебном заседании и опровергаются приведенными выше доказательствами.

Таким образом, оснований для взыскания с ПАО «АТБ» суммы страховой премии, процентов на эту сумму, в двойном размере 49 958 рублей 68 копеек не имеется, в связи с чем в удовлетворении данных требований следует отказать.

Кредитный договор, заключенный между Банком и Жекиль О.В. содержит все существенные условия кредитного договора, с которыми истец ознакомлен, соблюдена письменная форма кредитного договора. На момент заключения кредитного договора, истец располагала информацией о полной стоимости кредита, при оформлении Заявления на предоставление потребительского кредита истцу была предоставлена полная информация об услугах и условиях предоставления кредита и выплат, которые ей будет необходимо производить. То есть перед подписанием договора истец ознакомилась с его текстом и принимаемыми на себя обязательствами, о чем свидетельствует её подпись.

Таким образом, заключение кредитного соглашения совершалось по волеизъявлению обеих сторон (ст.421 ГК РФ), стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, каждая сторона приняла на себя риск по его надлежащему исполнению.

Учитывая вышеизложенное, а также исходя из принципа свободы сторон при заключении договора (ст.ст.421,422 ГКРФ) оснований для признания кредитного соглашения № 1461/0199095 от 06.08.2013 года недействительным не имеется, как не имеется оснований для зачисления внесенных истицей Жекиль О.В. в счет погашения по данному кредитному соглашению за период с 06.08.2013г. по 25.12.2015г. суммы основного долга – 56 973,28 руб., суммы начисленных процентов -71 753,70 руб., суммы пени за просрочку платежей – 3 967,02 руб., всего 132 694 руб., в сумму погашения основного долга по кредитному соглашению и возврата уплаченной неустойки в размере 3 967 рублей 02 копейки.

Доказательств того, что Жекиль О.В. по кредитному соглашению уплачено 133 394 руб. не представлено.

Включение в кредитный договор условий о возложении на заемщика обязанности по уплате комиссии за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с ТБС заемщика в размере 5,9 % от суммы кредита, всего 13 694 рубля, комиссии за зачисление денежных средств на счет заемщика, внесенных через кассу Банка в размере 110 рублей (п.2.2.7), являются незаконными и нарушающими права потребителя Жекиль О.В. по следующим основаниям.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Платность кредита обеспечивается уплатой заемщиком банку процентов в соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года №54-П « О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Пункт 2.1.2.назаванного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Из анализа указанных правовых норм следует, что снятие наличных денежных средств, внесение денежных средств в счет погашения кредита, являются составной частью кредитного процесса, не обладают самостоятельными потребительскими свойствами и не являются банковской услугой.

Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

Как следует из материалов дела в кредитном соглашении № 1461/0199095 от 06.08.2013 года, а также в заявлении на получение кредита определена комиссия за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с ТБС заемщика 13 694 рубля.

Из приходного кассового ордера № № от 06.08.2013 года следует, что Жекиль О.В. уплатила банку в качестве комиссии за получение кредита наличными средствами через кассу банка посредством снятия с ТБС заемщика 13 694 рубля, что банком не оспаривается.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 названного выше Закона, признаются недействительными. Следовательно, сумма комиссии за снятие с ТБС заемщика подлежит взысканию с банка в пользу Жекиль О.В.

Учитывая, что Жекиль О.В. просит взыскать комиссию за снятие с ТБС заемщика в размере 11 800 руб., а суд не может выйти за пределы заявленных исковых требований, в связи с чем с банка в пользу Жекиль О.В. подлежат взысканию 11 800 руб., проценты за пользование данными денежными средствами по ст. 395 ГК РФ за период с 06.08.2013г. по 18.04.2016г. в размере 2 718, 85 руб. ( согласно расчета представленного заемщиком), всего 14 518,85 руб.. Оснований для взыскания комиссии за снятие с ТБС заемщика и процентов в двойном размере -29 037,70 руб. не имеется.

Доказательств уплаты банку в качестве комиссии за внесение денежных средств через терминалы самообслуживания 1540 рублей (14 платежей по 110 рублей) Жекиль О.В. , не представлено, в связи с чем в удовлетворении требований о взыскании указанной суммы с банка следует отказать.

В соответствии со ст. 15 Федерального Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п. 2 ст. 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Поскольку ответчиком допущено нарушение прав Жекиль О.В. как потребителя, суд считает обоснованными и законными требования о компенсации морального вреда.

С учетом причиненных Жекиль О.В. нравственных страданий, степени вины банка, суд считает разумным и справедливым взыскать в пользу Жекиль О.В. денежную компенсацию морального вреда в сумме 1000 рублей, определенный размер компенсации морального вреда 10000 рублей является завышенным.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Следовательно, с учетом взысканных судом сумм из расчета: (11800руб. + 2718,85 руб., + 1000 руб.)/2 с ответчика ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в пользу Жекиль О.В. подлежит взысканию штраф в размере 7759 рублей 42 копейки.

Учитывая, что спорные правоотношения регулируются ФЗ « О защите прав потребителей», Гражданским кодексом РФ, требования истца Жекиль О.В. о взыскании с ответчика в доход государства 20 000 рублей, за нарушение прав потребителя в соответствии со ст. 14.8 КоАП РФ не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Жекиль О.В. представлен договор возмездного оказания услуг между физическими лицами от 13.04.2016 года, согласно акту приема -сдачи услуг от 18.04.2016 года к данному договору, истец уплатила представителю за составление возражений, искового заявления и расчета процентов 3000 рублей.

Исходя из категории и сложности рассмотренного спора, принимая во внимание фактически понесенные Жекиль О.В. расходы, с учетом объема и характера выполненной представителем работы, суд полагает возможным в соответствии со ст.ст. 98, 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, взыскать с ответчика понесенные истцом расходы по оплате юридических услуг в размере 3000 рублей.

В силу ст. 103 ГПК РФ с Публичного акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский Банк» подлежит взысканию государственная пошлина в доход муниципального образования город Шарыпово Красноярского края пропорционально размеру удовлетворенных судом встречных исковых требований имущественного и неимущественного характера, от которой истец освобожден в силу закона, размер государственной пошлины согласно ст. 333.19 Налогового кодекса РФ определяется из расчета: 4 % от (11800 руб.+ 2718,85 руб. руб.) + 300 руб. = 880 рублей 75 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд -

Решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 06.08.2013 ░░░░ ░ ░░░░░ 203 400 (░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░) ░░░░░░ 14 ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – 175 128 (░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░ 34 ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 23 271 (░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░ 80 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ – 5000 (░░░░ ░░░░░) ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ – 5 234 (░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░ 10 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░ - 11 800 (░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░) ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ – 2 718 ░░░░░░ (░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░) 85 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ – 1000 (░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░, ░░░░░ - 7 759 (░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░ 42 ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ – 3000 (░░░ ░░░░░░) ░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ - 880 (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░) ░░░░░░ 75 ░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» - 182 355 (░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░░ 97 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: