Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-273/2012 ~ М-268/2012 от 18.10.2012

Р Е Ш Е Н И Е Дело № 2-273/12

Именем Российской Федерации

3 декабря 2012 года с. Казачинское

Казачинский районный суд Красноярского края

В составе председательствующего судьи Белобородовой Н.И.

При секретаре Лыткиной Н.А.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого Акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в лице его Восточно-Сибирского филиала к Соколовской О.Н., Федченко Т.Г. и Соколовскому И.Н., о взыскании с ответчиков солидарно задолженности по кредитному договору в сумме 155 894.73 рублей, в долевом порядке расходов по оплате госпошлины в размере 4 317.89 рублей.

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчикам о взыскании с них в солидарном порядке задолженности по кредитному договору в размере 155 894.73 рублей, в том числе задолженности по основному долгу- 114 272.52 рублей, процентам за пользование кредитом - 41 193.32 рублей., комиссии за ведение ссудного счета-428.90 рублей, а также госпошлины в сумме 4 317.89 рублей, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ банк предоставил Соколовской О. Н. по кредитному договору № (далее Договор) кредит в сумме 300000 рублей на неотложные нужды на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 16 % годовых, под поручительство Соколовского И. Н. и Федченко Т. Г., с которыми ДД.ММ.ГГГГ банк заключил договоры поручительства № и №.

В соответствии с условиями Договора заемщику определена дата ежемесячного взноса на банковский специальный счет должником в погашение кредита, 07 числа каждого месяца в сумме 7896 рублей 42 копейки, а также уплата начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета. ДД.ММ.ГГГГ банк с заемщиком и поручителем заключили совместное дополнительное соглашение по кредитному договору, согласно которому заемщику предоставлена отсрочка по уплате всех платежей на срок три месяца, процентная ставка за пользование кредитом увеличена до 19.68 %, однако обязательства по ежемесячному гашению кредита заемщик нарушил, и в силу п.п. 4.4.2.Условий предоставления кредита на неотложные нужды банк имеет право потребовать от заемщика досрочного возвращения суммы кредита и уплаты всех начисленных процентов за пользование кредитом, неустойки в случае ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита, в силу п.2 ст.811, 819 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, поручитель отвечает перед банком солидарно с заемщиком в равном с ним объеме, на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика перед банком составила 155 894.73 рублей, в том числе задолженность по основному долгу- 114 272.52 рублей, процентам за пользование кредитом - 41 193.32 рублей, комиссии за ведение ссудного счета- 428.90 рублей, которые истец просит взыскать в его пользу солидарно с ответчиков и госпошлину в долевом порядке в сумме 4 317.89 рублей.

    Представитель истца Открытого Акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» М.С. Горенский, действующий на основании доверенности, в суд не явился, о слушании дела извещен надлежаще, в исковом заявлении указал, что иск поддерживает, просит рассмотреть дело в его отсутствие и направить решение суда.

Ответчик Соколовская О.Н. в суде исковые требования истца признала частично, представила суду справку банка на ДД.ММ.ГГГГ с остатком основной задолженности по кредитному договору в размере 62 250.93 рубля и пояснила, что с июля 2012 года она ежемесячно вносила платежи, в связи с чем, уменьшилась задолженность по основному долгу, также истица предоставила суду квитанции об оплате текущих платежей, в том числе от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 10000 рублей, от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 8000 рублей, от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 28758 рублей 10 копеек, от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 8731 рубль, от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 9000 рублей, от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 240 рублей 66 копеек, от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 9000 рублей, а всего на общую сумму 73 729 рублей 76 копеек.

Ответчики Соколовский И.Н. и Федченко Т.Г. в суд не явились, о слушании дела извещены надлежаще, ходатайств об отложении дела от них в суд не поступало.

Ответчик Соколовская О.Н. согласилась на рассмотрение дела в отсутствие надлежаще извещенных представителя истца и ответчиков.

    Заслушав истца Соколовскую О.Н., исследовав материалы дела, суд полагает рассмотреть дело в отсутствии надлежаще извещенных представителя истца и ответчиков, и частично удовлетворить исковые требования истца, по следующим основаниям.

В силу ст.ст. 309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполне6ия обязательств не допускается.

    Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    Статьями 361.363 ГК РФ предусмотрено, что по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидарная ответственность поручителя, поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Как установил суд, между Открытым Акционерным обществом Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в лице его Восточно-Сибирского филиала и Соколовской О. Н. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № (далее Договор), по которому Соколовской О.Н. был предоставлен кредит в сумме 300000 рублей на неотложные нужды на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 16 % годовых, под поручительство Соколовского И. Н. и Федченко Т. Г., с которыми ДД.ММ.ГГГГ банк заключил договоры поручительства № и №.

В соответствии с условиями Заявления –оферты от ДД.ММ.ГГГГ заемщику Соколовской О.Н., а в соответствии с п.1.2 Договора поручительства поручителям Соколовскому И.Н. и Федченко Т.Г. определена дата ежемесячного взноса на банковский специальный счет в погашение кредита, 07 числа каждого месяца в сумме 7296 рублей 42 копейки, а также уплата начисленных на кредит процентов и размер единовременной комиссии за открытие ссудного счета в сумме 3000 рублей, а размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в сумме -600 рублей, так же установлен размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита-0.5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. ДД.ММ.ГГГГ банк с заемщиком и поручителями заключили совместное дополнительное соглашение по кредитному Договору, согласно которому заемщику предоставлена отсрочка по уплате всех платежей на срок три месяца, процентная ставка за пользование кредитом увеличена до 19.68 % годовых.

Таким образом, заемщик и поручитель обязались погашать долг по ссуде, начиная ежемесячно, не позднее 07 числа, следующего за платежным: начиная с августа 2008 года в сумме 7296 рублей 42 копейки на лицевой счет заемщика, в том числе, одновременно с погашением кредита производить уплату процентов от суммы кредита в соответствии с п.2.1 Условий кредитования, кроме того, в силу п.1.2 договора поручительства поручитель и в силу п.5.1.1. Условий кредитования заемщик (в размере 0.5%), в случае неисполнения договора обязуется уплатить кредитору неустойку от суммы, указанной в требовании за каждый день просрочки. Однако, обязательства по ежемесячному гашению кредита заемщиком были нарушены ДД.ММ.ГГГГ заемщиком не вносились.

    Факт неисполнения и ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств подтверждается заявлением Соколовской О.Н. о предоставлении кредита, кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому заемщик Соколовская О.Н. получила кредит в сумме 300000 рублей, выпиской по лицевому счету заемщика, из которой видно, что заемщиком нарушались сроки внесения ежемесячных платежей и прекращена выплата обязательных платежей, в том числе выплата процентов за пользование кредитом.

В силу п.п. 4.4.2.Условий предоставления кредита на неотложные нужды банк имеет право потребовать от заемщика досрочного возвращения суммы кредита и уплаты всех начисленных процентов за пользование кредитом, неустойки в случае ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита, а в соответствии с п.1.1 Договора поручительства поручитель в силу п.2 ст.811 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, поручитель отвечает перед банком солидарно с заемщиком в равном с ним объеме

На ДД.ММ.ГГГГ согласно исковому заявлению истца задолженность заемщика перед банком составила 155 894.73 рублей, в том числе задолженность по основному долгу- 114 272.52 рублей, процентам за пользование кредитом - 41 193.32 рублей, комиссии за ведение ссудного счета- 428.90 рублей, всего рублей копеек.

    При таких обстоятельствах и в соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, и суд полагает снизить размер взыскиваемых сумм по кредитному договору, учитывая внесение ответчиком Соколовской О.Н. текущих платежей с июля по ноябрь 2012 года в размере 73 729 рублей 76 копеек и взыскать с ответчиков Соколовской О.Н., Федченко Т.Г. и Соколовского И.Н., в пользу истца, в солидарном порядке задолженность по кредитному договору, в том числе задолженность по основному долгу в размере – 40 542 рубля 76 копеек (114 272.52- 73 729.76), и проценты за пользование кредитом в сумме 20 915 рублей 64 копейки, на день вынесения решения суда, поскольку срок возврата кредита по договору не наступил, истец просил взыскать сумму долга по процентам в размере 41 193 рубля 32 копейки на ДД.ММ.ГГГГ, что видно из расчета суммы задолженности по кредиту, представленного истцом, а на будущее время проценты не взыскиваются и суд полагает всего взыскать с ответчиков (40 542.76+20 915.64) 61 458 рублей 40 копеек, так как при неисполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных ненадлежащим исполнением обязательства должниками, в остальной части удовлетворения исковых требований суд полагает истцу отказать.

При рассмотрении требования истца о взыскании с ответчика задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета в сумме 428.90 рублей, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 9 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ, п. 1 ст. 1 Закона «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу п. 1 ст. 16 Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета, что также предусмотрено п.14 ст. 4 ФЗ «о Центральном банке РФ» от 10.07.2002 года № 86-ФЗ.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что поскольку ответчик взял кредит на цели личного потребления, то отношения между банком и заемщиком регулируются, в том числе Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон).

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по обслуживанию ссудного счета заемщика не являются самостоятельной банковской услугой. Подобный вид тарифа за обслуживание ссудного счёта нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.

Следовательно, требования банка по взысканию комиссии за ведение ссудного счета, применительно к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», ущемляют установленные законом права ответчика как потребителя.

Частью 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании ст. 30 названного закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и платеж за обслуживание счетов заемщика. Вместе с тем, правомерность взимания тарифа за ведение ссудного счёта заёмщика этим указанием не определяется.

В силу чего, условия кредитного договора –Заявления-оферты на кредит № от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающие уплату заёмщиком ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта в размере 600 рублей не основаны на законе и являются недействительными в силу ничтожности (ч. 1 ст. 166 ГК РФ).

Учитывая данные обстоятельства, требование истца о взыскании с ответчика задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета в сумме 428 рублей 90 копеек, не подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в т. ч. расходы по оплате госпошлины, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в силу чего подлежит взысканию с ответчиков Соколовской О.Н., Федченко Т.Г. и Соколовского И.Н. в долевом порядке, уплаченная истцом госпошлина в доход государства, частично в сумме 2043 рубля 75 копеек, т.е. по 681 рублю 25 копеек с каждого ответчика в пользу истца.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать солидарно с Соколовской О. Н., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, Соколовского И. Н.,ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, Федченко Т. Г., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу Открытого Акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в лице его Восточно-Сибирского филиала, расположенного по адресу: 660049, г. Красноярск, пр. Мира,7а денежные средства в счет задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 61 458 рублей 40 копеек, а также взыскать в пользу истца с ответчиков Соколовской О.Н., Федченко Т.Г. и Соколовского И.Н., в долевом порядке частично уплаченную истцом госпошлину, в размере 2043 рубля 75 копеек, т.е. с каждого ответчика в сумме 681 рубль 25 копеек, в остальной части исковых требований истцу отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месячного срока через Казачинский районный суд со дня вынесения в окончательной форме.

Судья Н.И.Белобородова