Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-479/2015 ~ М-463/2015 от 03.07.2015

2-479/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

гор. Костомукша                                                                                            13 августа 2015 года

Костомукшский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Гельфенштейна В.П.,

при секретаре Нечаевой О.С.,

с участием истицы Кудленок О.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кудленок О.М. к Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей,

установил:

Кудленок О.М. обратилась с иском к Банку ВТБ 24 (публичному акционерному обществу) в защиту прав потребителей по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ в Костомукшском офисе Банка она подписала уведомление о полной стоимости кредита по кредитному договору № и согласие на кредит. Ей был выдан график погашения кредита и уплаты процентов, в кассе банка она получила деньги в сумме ... руб. Кредит она оплачивала до ДД.ММ.ГГГГ, затем перестала оплачивать его в связи с материальными затруднениями. Банк начал предъявлять ей требования об уплате долга с процентами и штрафными санкциями, ссылаясь на кредитный договор, который она не заключала и Правила, с которыми ее не знакомили. Просит признать несогласованными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в части уплаты суммы комиссии за присоединение к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности, определения договорной подсудности, определения размера неустойки (пени, штрафа) и полной стоимости кредита на дату расчета недействительными в связи с несоблюдением в этой части установленной законом формы кредитного договора.

В судебном заседании истица поддержала заявленные требования по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, в письменном отзыве возражает против удовлетворения исковых требований.

Дело рассмотрено в отсутствие неявившегося представителя ответчика.

Заслушав объяснение участвующего в деле лица, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу положений ст. 428 Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции либо соответственно не действовавшим с момента его заключения.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в Костомукшском офисе Банка ВТБ 24 (ПАО) с Кудленок О.М. был заключен кредитный договор № путем присоединения заемщика к условиям Правил кредитования (далее по тексту Правила) по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) и подписания истицей Согласия на кредит, устанавливающим существенные условия кредитного договора. Ответчик обязался предоставить истице кредит в сумме ... руб. на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ под 18,5% годовых. Свои обязательства перед истицей банк исполнил, выдав ей денежные средства в сумме ... руб. ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 2.12 Правил в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплаты процентов с заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств. Согласием на кредит, подписанным истицей предусмотрена неустойка в размере 0,6% в день от суммы невыполненных обязательств.

В соответствии со ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" в расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Согласно ч. 12 ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от ДД.ММ.ГГГГ № полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Данный порядок установлен Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", в котором приведена формула определения полной стоимости кредита в процентах годовых и указано, какие платежи заемщика включаются в расчет полной стоимости кредита (пункты 1 и 2).

В силу п. 5 Указания Банка России информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с п. 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика силу (п. 7 Указания Банка России).

В соответствии с положениями данной нормы права и п. 7 Указания ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" банком до заключения кредитного договора доведены до истицы сведения о полной стоимости кредита, что подтверждается собственноручной подписью Кудленок О.М. в уведомлении о полной стоимости кредита.

В соответствии с Уведомлением о полной стоимости кредита в расчет полной стоимости кредита включены платежи по погашению основной суммы долга по кредиту и процентная ставка за кредит в размере 18.5 % годовых и размера пени за просрочку обязательств по кредиту. Кроме того, уведомление содержит указание на изменение подсудности в случае споров и разногласий по договору на Петрозаводский городской суд и судебный участок № г. Петрозаводска.

С учетом установленных по делу обстоятельств, суд не находит оснований для признания недействительными условий кредитного договора в части согласования процентной ставки по кредиту, размера пени и определения договорной подсудности поскольку данные условия сторонами были согласованы при заключении кредитного договора. Истица была ознакомлена со всеми условиями договора, состоящего из Правил кредитования и подписываемого ею согласия на кредит.

Учитывая, что Банком ВТБ 24 (ПАО)" соблюдены требования Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № "О банках и банковской деятельности", а Кудленок О.М. не представлено доказательств введения ее ответчиком в заблуждение при заключении кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что правовых оснований для удовлетворения требований истицы о признании несогласованными условий кредитного договора, предусматривающих размер неустойки и полной стоимости кредита, не имеется.

Суд также не находит оснований для удовлетворения требований истицы о признании несогласованными условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в части уплаты суммы комиссии за присоединение к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности.

В соответствии с п. 1 и 2 ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Однако, это не означает, что страхование своих жизни и здоровья не может являться условием договора.

Понятие страховой деятельности содержится в ст. 2 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации". К такой деятельности относится сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Из толкования указанных норм в их совокупности следует, что для банков установлен прямой запрет выступать в качестве страховщиков рисков заемщиков, что не исключает, в свою очередь право заключать от своего имени и в интересах заемщиков (застрахованных лиц) договоры страхования.

В соответствии с абзацем первым п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор (товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Между тем, собственноручная подпись истицы в согласии на кредит и в уведомлении о полной стоимости кредита подтверждает, что истица осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате суммы комиссии за присоединение к программе страхования.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражении, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истицей не представлено доказательств навязывания ей банком услуги страхования, невозможности заключения кредитного договора на иных условиях.

В соответствии со статьей 32 ГПК РФ, регулирующей договорную подсудность, стороны могут по соглашению между собой изменить территориальную подсудность для данного дела до принятия его судом к своему производству. Подсудность, установленная статьями 26, 27 и 30 данного Кодекса, не может быть изменена соглашением сторон.

Из вышеназванной нормы следует, что стороны вправе изменить соглашением между собой установленную законом территориальную подсудность дела до принятия судом заявления к своему производству. Стороны не вправе изменить исключительную и родовую (предметную) подсудность, которая определена законом. Соглашение о подсудности может быть включено в гражданско-правовой договор.

Так, согласно пункту 5.5 Правил кредитования по продукту "Кредит наличными" (без поручительства), споры и разногласия по договору по искам и заявлениям банка разрешаются судебным органом системы судов общей юрисдикции Российской Федерации, указанным в согласии на кредит в ВТБ 24 (ЗАО).

Как следует из текста согласия на кредит, споры и разногласия по договору по искам и заявлениям банка разрешаются Петрозаводским городским судом и судебным участком № г. Петрозаводска.

Статья 32 ГПК РФ содержит запрет на изменение только исключительной и родовой подсудности. Статья 17 Закона РФ "О защите прав потребителей" и п. 7 ст. 29 ГПК РФ не запрещают и не ограничивают возможность включения в договоры с участием потребителей условий о договорной подсудности, в связи с чем требования истицы в указанной части также не подлежат удовлетворению.

В иске надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 196-198, 199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска Кудленок О.М. к Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Костомукшский городской суд РК.

Судья                         В.П.Гельфенштейн

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ.