Решение от 25.12.2019 по делу № 33-5981/2019 от 28.11.2019

Судья Ганага Ю.Н. Дело № 2-413/2019 (№ 33-5981/2019)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

25 декабря 2019 г. г. Калининград

Судебная коллегия по гражданским делам Калининградского областного суда в составе:

председательствующего Ольховского В.Н.,

судей Ганцевича С.В., Яковлева Н.А.

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Зининой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Шевченко Т.И. на решение Советского городского суда Калининградской области от 10 октября 2019 г. по иску Шевченко Т.И. к акционерному обществу «Страховая компания «Двадцать первый век» о взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда,

заслушав доклад судьи Ольховского В.Н., объяснения Шевченко Т.И. и ее представителя Винокуровой Ю.А., поддержавших апелляционную жалобу, представителей АО СК «Двадцать первый век» Мишина А.А. и Киселева С.Г., считавших решение суда правильным и возражавших против доводов, изложенных в апелляционной жалобе,

УСТАНОВИЛА:

Шевченко Т.И. обратилась в суд с иском, указав, что 1 ноября 2018 г. она заключила с АО СК «Двадцать первый век» договор добровольного страхования физических лиц, выезжающих из мест постоянного проживания, по программе страхования «А». Ей был выдан страховой полис с датой начала его действия – 9 ноября 2018 г., датой окончания действия – 7 ноября 2020 г. В период с 15 ноября по 26 декабря 2018 г. она находилась на территории Республики Германия. 5 декабря 2018 г. у нее случился сердечный приступ. Она сначала была доставлена в больницу Фонда Елизаветы в г. Биркенфельд, где был установлен диагноз, после чего она была доставлена в больницу Братьев милосердия в г. Трир, где была экстренно прооперирована с установкой стентов. За оказанную медицинскую помощь ей лечебными учреждениями выставлен счет на общую сумму 7813,07 евро, из которой 6755,30 евро – за пребывание и лечение в стационаре, 952,32 евро – за оказание скорой медицинской помощи и 105,45 евро – стоимость лекарственных препаратов. 28 декабря 2018 г. она обратилась к страховщику с заявлением о возмещении расходов, понесенных вследствие наступления страхового случая. Ей были выплачены денежные средства в размере 4085,04 евро, путем перевода непосредственно в лечебное учреждение. В возмещении расходов в остальной части отказано.

Ссылаясь на то, что имевшие место события признаны страховым случаем и страховщиком произведена оплата части расходов, и что возникшее у нее заболевание являлось острым, при котором неоказание помощи угрожало ее жизни, что согласно условиям договора страхования влечет обязанность страховщика возместить затраты на лечение в полном объеме, Шевченко Т.И. просила суд взыскать в ее пользу с АО СК «Двадцать первый век» страховое возмещение в размере, эквивалентном 3728,03 евро, из которых 952,32 евро – расходы на оказание срочной медицинской помощи в больнице Фонда Елизаветы в г. Биркенфельд, 2775,71 евро – расходы, связанные с установлением стентов в больнице Братьев милосердия г. Трир, а также 30000 руб. в возмещение морального вреда и штраф в размере 50 процентов от присужденной суммы.

Рассмотрев дело, Советский городской суд Калининградской области вынес решение от 10 октября 2019 г., которым исковые требования Шевченко Т.И. удовлетворены частично: в ее пользу с АО СК «Двадцать первый век» взыскано страховое возмещение расходов на оказание срочной медицинской помощи в больнице Фонда Елизаветы в г. Биркенфельд в размере 952,32 евро. В удовлетворении исковых требований в остальной части отказано.

Шевченко Т.И. подана апелляционная жалоба, в которой она просит отменить данное решение в части отказа во взыскании 2775,71 евро в возмещение расходов на оплату установления стентов в больнице Братьев милосердия г. Трир, компенсации морального вреда и взыскании штрафа, ссылаясь на то, что приобретенный ею у ответчика страховой полис по программе страхования «А» предусматривает возмещение расходов на оплату медицинской помощи в экстренной и неотложной формах. Экстренная медицинская помощь, обусловленная необходимостью спасения ее жизни, была оказана ей путем стентирования в больнице Братьев милосердия г. Трир, в связи с чем страховщик должен возместить расходы на оплату этой помощи. Положения же пункта 15 Правил добровольного страхования лиц, выезжающих с мест постоянного проживания, действующих в АО СК «Двадцать первый век», на которые сослался суд в решении, не соответствуют закону и нарушают ее права, в связи с чем не подлежат применению.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции с учетом доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия находит решение подлежащим оставлению без изменения.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу статьи 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме, путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом данного пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

На основании пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», в статье 3 (пункт 3), предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, законом об организации страхового дела и Федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (абзац первый). Правила страхования также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба и кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договора страхования жизни – также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Таким образом, правила страхования, определяющие объем страхования, перечень оснований отказа в страховой выплате (перечень исключений из страхового возмещения), условия определения размера страхового возмещения и условия выплаты (перечень документов на основании которых будет определяться размер страхового возмещения и основание выплаты страхового возмещения), являются обязательными для страховщика и страхователя (выгодоприобретателя)

Установлено, что 1 ноября 2018 г. Шевченко Т.И. заключила с АО СК «Двадцать первый век» договор личного добровольного страхования физических лиц, выезжающих из мест постоянного проживания, по программе страхования «А»; ей был выдан страховой полис №. Период страхования установлен с 9 ноября 2018 г. по 7 ноября 2020 г., территория действия полиса – страны Шенгенского соглашения, страховая сумма – 30000 евро/2232567 руб.

28 декабря 2018 г. Шевченко Т.И. обратилась в АО СК «Двадцать первый век» с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения.

Из представленных ею страховщику документов следует, что 5 декабря 2018 г. Шевченко Т.И. была доставлена на автомобиле скорой медицинской помощи в больницу Фонда Елизаветы в г. Биркенфельд, где ей в реанимационном отделении было проведено первичное лечение, диагностирован <данные изъяты> после чего она была перенаправлена в больницу Братьев милосердия в г. Трир, где проходила лечение с 5 по 12 декабря 2018 г. в отделении реанимации и интенсивной терапии, ей была сделана операция с установкой 5 имплантатов – стентов на передней нисходящей ветви левой венечной артерии и на правой коронарной артерии. Стоимость услуг скорой медицинской помощи составила 952,32 евро, стоимость лечения в больнице Братьев милосердия в г. Трир – 6755,3 евро.

░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░ ░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░» ░░░░░░░░░ ░░░░░░ 105,45 ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░. ░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░. ░░░░ 3979,59 ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ 14.1.1 ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░» ░ 1 ░░░░░░ 2018 ░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ «░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░ ░░░░░░░░░ ░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ 1.15 ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░/░░░ ░░░░░░.

░░░░░░ ░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░░░░░░░), ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░ 15.1.10 ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ «░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ (░ ░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░.) ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 ░░░░░░ 942 ░░ ░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░ ░░░░░░).

░░░░░-░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ 15 ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░», ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░, ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2775,71 ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ 5 ░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░) ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░ ░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░» ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 952,32 ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ 16.4.5 ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░ ░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░) ░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ 10 ░░░░░░░ 2019 ░., ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 328-329 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 10 ░░░░░░░ 2019 ░. ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░: