Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-16386/2020 от 07.05.2020

Судья – Распопов К.Г. Дело № 33-16386/20 (№2-122/2019) АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

16 июля 2020 г. г.Краснодар

Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда

в составе:

председательствующего Одинцова В.В.

судей Тимофеева В.В., Гриценко И.В.,

по докладу судьи Одинцова В.В.

при секретаре -помощнике судьи Востряковой М.Ю.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Степаненко < Ф.И.О. >7 к АО СК «РСХБ - Страхование», АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителей.

Заслушав доклад судьи, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА :

Степаненко В.А. обратился в суд с иском к АО СК «РСХБ - Страхование», АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителей.

Требования обосновал тем, что 16 августа 2018 года его включили в программу добровольного страхования по заявлению в АО СК «РСХБ- Страхование» страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая и болезни и установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования, заемщика по кредитному договору <№..> от <Дата>, согласно которому объекты страхования являются Имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровья, на период действия кредитного договора в 60 месяцев. На основании чего списана денежная сумма в размере 71 225 рублей. Он предложил ответчикам в добровольном порядке в течении пяти рабочих дней с момента получения данной претензии принять отказ от включения его в программу добровольного страхования на что ему пришло письмо с отказом. Считает отказ ответчика не обоснованным и не законным.

Просил исключить его из программы добровольного страхования по кредитному договору <№..> от <Дата>, взыскать в его пользу с АО СК «РСХБ - Страхование» страховую премию за подключение к программе добровольного страхования в соответствии с условиями договора страхования заемщика по кредитному договору <№..> от <Дата>, в размере 71 225 рублей, взыскать в его пользу с АО СК «РСХБ-Страхование» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований в размере 35 612,50 руб., взыскать в его пользу с АО СК «РСХБ-Страхование» неустойку (пеню) в размере 32 051,25 руб., взыскать в его пользу с АО СК «РСХБ-Страхование» моральный вред в размере 50000 руб.

В судебном заседании представитель Степаненко В.А. исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель АО «Россельхозбанк» иск не признал, просил отказать в иске, пояснив, что уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Представитель АО СК «РСХБ - Страхование», будучи надлежащим образом уведомленным о времени и месте судебного заседания, не явился, причину неявки суду не сообщил. При таких обстоятельствах судебная коллегия находит возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав объяснения представителя Степаненко В.А. представителя АО «Россельхозбанк», исследовав письменные материалы дела, судебная коллегия находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, 16 августа 2018 года Степаненко В.А. включили в программу добровольного страхования по заявлению в АО СК «РСХБ-Страхование» страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая и болезни и установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования, заемщика по кредитному договору <№..> от <Дата>, согласно которому объекты страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровья, на период действия кредитного договора в 60 месяцев. На основании чего с его счета списана денежная сумма в размере 71 225 рублей.

Истец направил претензию ответчику, в которой просил в добровольном порядке в течении пяти рабочих дней с момента получения данной претензии принять отказ от включения его в программу добровольного страхования от: смерть в результате несчастного случая и болезни и установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования, заемщика по кредитному договору <№..> от <Дата> года

27 сентября 2018 года Степаненко В.А пришло письмо от АО СК «РСХБ-Страхование» с отказом на основании того, что он не является стороной по договору.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания ЦБ РФ).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально начала действия договора страхования, прошедшему с даты начала договора страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6). Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10). Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведённым выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физическою лица в течения четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратам страхов премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Условиями участия предусмотрено, что "застрахованным" является физическое лицо, которому Банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования, страховщиком" является АО СК «РСХБ-Страхование», а "страхователем" Банк. Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к программе, а также компенсация расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования (пункт 1 Условий участия).

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведённое выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесённых в связи с совершением действий по подключению данного заёмщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 ГПК РФ должна быть возложена на Банк.

В свою согласно п. 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя. пролаю уполномоченной организации или уполномоченного индивидуальною предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

Сумма страховой премии составляет 13 475 рублей / 50% за отказ от добровольного возмещения страховой премии = 6 737 рублей 50 копеек штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований.

В соответствии со статьей 30 Закона РФ "О защите прав потребителей", за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона. В случае нарушения указанных сроков потребитель вправе предъявить исполнителю иные требования, предусмотренные пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона.

Учитывая вышеизложенное, судебная коллегия находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

Заочное решение Курганинского районного суда Краснодарского края от 27 февраля 2019 г. вынесено с существенными нарушениями норм процессуального права, и поэтому подлежит отмене.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст 328- 330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА :

Заочное решение Курганинского районного суда Краснодарского края от 27 февраля 2019 г. отменить.

Исключить Степаненко < Ф.И.О. >8 из программы добровольного страхования от смерти в результате несчастного случая и болезни и установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования, заемщика по кредитному договору <№..> от <Дата>.

Взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу Степаненко < Ф.И.О. >9 страховую премию за подключение к программы добровольного страхования от смерти в результате несчастного случая и болезни и установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования, заемщика по кредитному договору <№..> от <Дата>, в размере 13 475 рублей.

Взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу Степаненко < Ф.И.О. >10 штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований в размере 6 737 рублей 50 копеек.

Взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу Степаненко < Ф.И.О. >11 неустойку (пеню) в размере 6 063 рубля 75 коп.

Взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу Степаненко < Ф.И.О. >12 моральный вред в размере 5 000 руб.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу Степаненко < Ф.И.О. >13 вознаграждение за подключение к программе добровольного страхования от смерти в результате несчастного случая и болезни и установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования, заемщика по кредитному договору <№..> от <Дата>, в размере 57 750 рублей.

В остальной части исковых требований - отказать.

Председательствующий:

Судьи: