Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-428/2021 ~ М-378/2021 от 12.07.2021

Дело № 2-428/2021

10RS0008-01-2021-001230-83

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 августа 2021 года                                             г. Медвежьегорск

                                              Республика Карелия

Медвежьегорский районный суд Республики Карелия

в составе председательствующего судьи Рыжковой Е.В.

при секретаре Жолудевой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску общества с ограниченной ответственностью «СпецСнаб71» к Вагановой Надежде Валерьевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «СпецСнаб71» обратилось в суд с иском к Вагановой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № 2570830470 от 17.05.2013, указав в обоснование иска, что 23.06.2012 ответчик оформила заявление на получение потребительского кредита в АО «ОТП Банк» № 2514593913 на приобретение товара. Согласно п. 2 заявления на получение потребительского кредита, ознакомившись и согласившись с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» (далее - Правила), а также Тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», Ваганова Н.В. просила открыть на ее имя банковский счет в рублях и предоставить банковскую карту и тарифы. Заемщик просила предоставить кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора о выпуске и обслуживании банковских карт на следующих условиях: размер кредитного лимита до 150000 руб., проценты, платы установлены Тарифами, погашение задолженности в соответствии с Правилами. При этом она была уведомлена о своем праве не активировать карту в случае несогласия с Тарифами. После получения карты и ее активации посредством телефонного звонка по телефону, указанному на карте, Ваганова Н.В. просила предоставить ей ПИН-конверт. В случае активации карты, открытия банковского счета и предоставления овердрафта ответчик обязалась соблюдать Правила и Тарифы. Ответчик активировала карту, тем самым, приняла на себя обязательство погашать задолженность по кредиту. Задолженность Вагановой Н.В. по кредитному договору № 2570830470 от 17.05.2013 на дату перехода прав по договору цессии согласно детальному реестру заемщиков составляет 409175 руб. 90 коп., в том числе, просроченный основной долг – 162728 руб. 49 коп., просроченные проценты – 245513 руб. 41 коп., комиссии – 934 руб. На момент подачи заявления от должника платежей в счет погашения задолженности на расчетный счет истца не поступало. По данным основаниям истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в вышеназванном размере, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7291 руб. 76 коп.

На основании ст. 43 ГПК РФ судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «ОТП Банк».

     Истец ООО «СпецСнаб71» надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

    Ответчик Ваганова Н.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суд не уведомила, возражений на иск не представила, ходатайств не заявила.

    Третье лицо АО «ОТП Банк» своего представителя для участия в судебном заседании не направило, о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом, ходатайств и возражений по существу спора не представило.

    Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

    Исследовав и оценив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

    В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

    В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекают из существа кредитного договора.

    Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

    В силу положений п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

    Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 23.06.2012 Ваганова Н.В. оформила заявление на получение потребительского кредита в АО «ОТП Банк» № 2514593913 на сумму 5620 руб., под 58,55% годовых сроком на 6 месяцев на приобретение товара.

Согласно п. 2 заявления на получение потребительского кредита, ознакомившись и согласившись с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», а также Тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», Ваганова Н.В. просила открыть на ее имя банковский счет и предоставить банковскую карту. Заемщик просила предоставить кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора на следующих условиях: размер кредитного лимита до 150000 руб.; проценты, платы установлены тарифами: погашение кредитной задолженности в соответствии с правилами. При этом заемщик уведомлен о праве Банка неоднократно увеличивать кредитный лимит в указанных пределах. Открытие банковского счета и предоставление овердрафта осуществляется только после получения заемщиком карты, при условии ее активации заемщиком путем звонка по телефону, указанному на карте. Заемщик уведомлен о том, что активация карты является добровольной и у него есть право не активировать карту. После получения карты и в случае ее активации, ответчик просила банк предоставить ПИН-конверт письмом по адресу, указанному в разделе 6 заявления.

В случае активации карты, открытия банковского счета и предоставлении овердрафта заемщик обязуется соблюдать правила и тарифы. Датой заключения договора о выпуске и обслуживании банковских карт является дата открытия банковского счета, датой одобрения (изменения) банком условий овердрафта является дата установления (увеличения) банком кредитного лимита (данные действия могут быть совершены банком в течение 10 лет с даты подписания заявления).

Заемщик дал согласие банку на списание с банковского счета денежных средств в пользу банка (в целях исполнения его обязательств перед банком), для этого заемщик предоставляет банку право (по распоряжению, оформленному в рамках действующих форм безналичных расчетов) денежных средств с банковского счета в размере обязательств перед банком, в сроки, установленные для их исполнения. Также заемщиком дается согласие и предоставляется право на списание денежных средств с банковского счета в иных случаях, предусмотренных правилами.

На основании заявления на получение потребительского кредита № 2514593913 от 23.06.2012 Вагановой Н.В. выдана кредитная карта с разрешенным лимитом кредита 219000 руб. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 24,9%, 36,6 % годовых. 17.05.2013 Ваганова Н.В. активировала кредитную карту, банком во исполнение обязательств по кредитному договору был открыт банковский счет и присвоен номер 2570830470. Таким образом, между АО «ОТП Банк» и Вагановой Н.В. 17.05.2013 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор № 2570830470 о предоставлении и использовании банковской карты, на условиях, правилах, действующих на момент предоставления карты.

Все необходимые условия кредитного договора предусмотрены в его составных частях: заявлении на предоставление кредитной карты, правилах выпуска и обслуживания банковских карт, тарифах банка.

В соответствии с пунктом 2.7 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» (ныне АО «ОТП Банк») для начала совершения держателем карты операций с использованием карты, клиент должен обратиться в банк для проведения активации полученной карты. Активация карты осуществляется при обращении клиента в Банк лично или по телефону в КЦ (активация производится сотрудником КЦ при условии успешного прохождения Клиентом процедуры идентификации).

В силу пункта 5.1.3 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты. Проценты начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи по дату погашения включительно. Клиент обязан уплатить проценты, платы в сроки, предусмотренные Договором. Размеры процентов, плат определяются Тарифами.

Согласно пункту 8.1.9.1 Правил Ваганова Н.В. приняла на себя обязательства погашать задолженность по кредиту, оплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии в размере и в сроки, установленные Порядком погашения кредитов и уплаты процентов.

Согласно разделу 2 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк» на дату окончания каждого расчетного периода рассчитывается сумма очередного минимального платежа, подлежащая уплате клиентом в течение соответствующего платежного периода. Сумма минимального платежа за соответствующий расчетный период рассчитывается в дату окончания расчетного периода после окончания проведения всех операций по банковскому счету.

Из пунктов 1.2, 1.4 Порядка следует, что платежный период, так же как и расчетный период исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу. Течение платежного периода начинается с даты окончания соответствующего расчетного периода. Расчетный период начинается с даты, следующей после окончания предыдущего расчетного периода.

Согласно п. 8.1.9.2 Правил Ваганова Н.В. обязалась выплачивать неустойку и (или) платы за несвоевременное исполнение обязательств по Договору.

В соответствии с п. 8.1.10 Правил Ваганова Н.В. обязалась оплачивать суммы всех платежных операций, совершенных с использованием карты либо с использованием реквизитов карты, а также иных операций по банковскому счету, а также суммы требований по оплате комиссий и иных платежей, подлежащих о плате в связи с проведением таких платежных операций.

Согласно информационному письму АО «ОТП Банк» от 24.07.2020 по продукту кредитные карты, выпущенные в рамках проекта «Перекрестные продажи», права требования по которым уступлены АО «ОТП Банк» в пользу ООО «СпецСнаб71» на основании договора уступки прав (требований) от 17.06.2020 № 04-08-04-03/135 оригиналом кредитного досье является досье, оформленное данному клиенту в рамках потребительского кредитования.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства в полном объеме, акцептовал заявление Вагановой Н.В., выпустил и выслал заемщику банковскую карту.

После получения ответчиком данной карты она была активирована 17.05.2013, для обслуживания кредитной карты был открыт банковский счет и заключен кредитный договор № 2570830470 о предоставлении кредитной карты с лимитом 219000 руб. под 24,9%, 36,6% годовых, а заемщику предоставлена кредитная услуга в виде овердрафта.

Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования, 24.05.2013 впервые произвел операцию по снятию с банковской карты кредитных средств в сумме 16391 руб. 40 коп.

В последующем Ваганова Н.В. совершала действия по частичному гашению возникшей задолженности, а также неоднократно пользовалась дополнительными средствами овердрафта.

Обязательства по возврату кредита и уплате процентов ответчиком надлежащим образом не исполняются, последнее списание в счет погашения задолженности по договору № 2570830470 произведено 16.03.2016. Данные обстоятельства подтверждаются протоколом по карте, выпиской по кредитному счету и ссудному счету по кредитному договору № 2570830470 от 17.05.2013.

Согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на 25.06.2020 задолженность Вагановой Н.В. по кредитному договору № 2570830470 от 17.05.2013 составляет 409175 руб. 90 коп., в том числе, просроченный основной долг – 162728 руб. 49 коп., просроченные проценты – 245513 руб. 41 коп., комиссии – 934 руб.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен и признан

правильным, арифметически верным, соответствующим фактическим обстоятельствам, требованиям закона и условиям заключенного между сторонами кредитного договора.

Доказательств о неправильности или необоснованности произведенного расчета задолженности по договору ответчиком суду не представлено, равно как и доказательств частичного или полного погашения суммы задолженности.

Как следует из заключенного 17.06.2020 между АО «ОТП Банк» и ООО «СпецСнаб71» договора уступки прав (требований) № 04-08-04-03/135, ООО «СпецСнаб71» принимает права (требования) к должникам АО «ОТП Банк» по

просроченным кредитам физических лиц, в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований).

Согласно дополнительному соглашению № 1 от 25.06.2020 к договору № 04-08-04-03/135 от 17.06.2020 к ООО «СпецСнаб71» перешли права (требования) по обязательствам, отраженным в детальном реестре, в т.ч. по обязательствам, возникшим из кредитного договора № 2570830470 от 17.05.2013, заключенного с Вагановой Н.В.

Из детального реестра заемщиков от 25.06.2020 видно, что задолженность Вагановой Н.В. по договору № 2570830470 от 17.05.2013 составляет 409175 руб. 90 коп., в том числе, просроченный основной долг – 162728 руб. 49 коп., просроченные проценты – 245513 руб. 41 коп., комиссии – 934 руб., что также подтверждается расчетом задолженности.

В соответствии с п. 2 дополнительного соглашения № 1 от 25.06.2020 датой перехода прав (требований) от цедента (АО «ОТП Банк») к цессионарию (ООО «СпецСнаб71») является дата заключения данного соглашения.

Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В силу ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода прав.

Исходя из разъяснений, данных в п. 4 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.12.2017 № 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки», если иное не предусмотрено законом или договором, требование первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода требования. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Пунктом 8.4.8 Правил предусмотрено право банка уступить полностью или частично свои права требования третьему лицу, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Требование возврата кредита, выданного физическому лицу по кредитному договору, не относится к числу требований, неразрывно связанных с личностью кредитора. Статья 383 ГК РФ приводит закрытый перечень прав, которые не могут переходить к другим лицам, при этом права, возникшие в связи с заключением кредитного договора, в перечне отсутствуют.

При уступке требования по возврату кредита (в том числе и тогда, когда цессионарий не обладает статусом кредитной организации) условия кредитного договора, заключенного с гражданином, не изменяются, его положение при этом не ухудшается (ст. 384 и ст.386 ГК РФ), гарантии, предоставленные гражданину-заемщику законодательством о защите прав потребителей, сохраняются.

17.07.2020 Вагановой Н.В. было направлено уведомление о переуступке права требования по кредитному договору № 2570830470 от 17.05.2013, с требованием погасить имеющуюся задолженность, а также с указанием размера задолженности и реквизитов для добровольного погашения кредитной задолженности. Задолженность Вагановой Н.В. добровольно не погашена.

    Принимая во внимание, что доводы истца о неисполнении обязательств ответчиком не опровергнуты, доказательств погашения задолженности в указанном размере на момент рассмотрения спора не представлено, с применением принципа, установленного статьями 56, 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с Вагановой Н.В. задолженности по кредитному договору № 2570830470 от 17.05.2013 в размере 409175 руб.90 коп.

Судом установлено, что досудебный порядок урегулирования спора истцом соблюден. До обращения с настоящим иском ООО «СпецСнаб71» обратилось к мировому судье судебного участка № 2 Медвежьегорского района Республики Карелия с заявлением о вынесении судебного приказа. Вынесенный 12.03.2021 судебный приказ № отменен определением от 04.06.2021 в связи с поступившими от ответчика возражениями относительно его исполнения.

При установленных обстоятельствах суд полагает требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

На основании ст. 98 ГПК РФ с Вагановой Н.В. в пользу ООО «СпецСнаб71» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 7291 руб. 76 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «СпецСнаб71» удовлетворить.

Взыскать с Вагановой Надежды Валерьевны в пользу общества с ограниченной ответственностью «СпецСнаб71» задолженность по кредитному договору № 2570830470 от 17.05.2013 в размере 409175 руб. 90 коп., в том числе просроченный основной долг 162728 руб. 49 коп., просроченные проценты 245513 руб. 41 коп., сумма комиссий 934 руб.

Взыскать с Вагановой Надежды Валерьевны в пользу общества с ограниченной ответственностью «СпецСнаб71» в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины 7291 руб. 76 коп.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Карелия через Медвежьегорский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 24.08.2021.

Судья -                                                                                                               Е.В. Рыжкова