Решение по делу № 2-1454/2012 (2-7353/2011;) ~ М-6203/2011 от 20.10.2011

Дело №

копия

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 апреля 2012 года

Центральный районный суд города Красноярска

В составе председательствующего судьи Голубевой Н.Н.

При секретаре Семенищевой К.В.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного Коммерческого банка <данные изъяты> (ОАО) к Скрипкина ИВ, Бормотко АА, Подребинкин ЕВ о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АКБ <данные изъяты> обратился в суд с иском к ответчикам Скрипкиной И.В., Бормотко А.А., Подребинкину Е.В. и просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке сумму задолженности по кредитному договору в размере 372 657 руб. 67 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 926 руб. 58 коп.

Заявленные требования истец мотивировал тем, что 11.12.2007 года между ОАО АКБ <данные изъяты> и Скрипкиной И.В. был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк выдал ответчику кредит в сумме 500000руб. на неотложные нужды под 17% годовых. Договором определена дата ежемесячного взноса на банковский специальный счет должника в погашение кредита, уплату начисленных на кредит процентов, комиссии за ведение ссудного счета – 11 числа каждого месяца до 11.12.2012 г.

Однако ответчик не исполнил свои обязательства по погашению кредита и начисленных процентов в установленные договором сроки. В результате образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 15.09.2011 г. составил 372657 руб. 67 коп., в том числе: 251327 руб. 30 коп. – задолженность по кредиту, 85457 руб. 66 коп. – задолженность по процентам, 35872 руб. 71коп. – задолженность по комиссии за ведение ссудного счета.

Согласно кредитному договору кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов, комиссии за ведение ссудного счета в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения какой-либо обязанности по кредитному договору.

В соответствии с договорами поручительства от 11.12.2007 г. № и № поручителями по Договору являются Бормотко А.А. и Подребинкин Е.В., которые обязаны полностью отвечать перед кредитором за исполнение заемщиком обязательств по настоящему кредитному договору.

В судебное заседание представитель истца, извещенный надлежащим образом о месте и времени слушания дела, не явился, ранее обратился в суд с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие, против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства не возражал.

Ответчики Бормотко А.А. и Подребинкин Е.В. в судебное заседание не явились, о месте и времени слушания дела извещены надлежащим образом (л.д. 50, 51 – почтовые уведомления), о причине неявки суд не уведомили, с заявлением о рассмотрении дела в их отсутствие в суд не обращались, возражений относительно заявленных требований суду не представили.

Ответчица Скрипкина И.В. в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания дела извещена надлежащим образом в соответствии с ч. 2 ст. 117 ГПК РФ, так как судебные извещения, направленные в адрес ответчицы, возвращены с отметкой «об истечении срока хранения», в связи с тем, что адресат за их получением не является. С учетом изложенного дело рассмотрено судом с вынесением заочного решения в порядке, предусмотренном главой 22 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд находит заявленные истцом требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 Гражданского Кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Частью 2 ст. 807 ГК РФ установлено, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст. 811 ГПК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В ходе судебного заседания установлено, что 11.12.2007 г. между ОАО АКБ <данные изъяты> и Скрипкиной И.В. был заключен кредитный договор № (заявление о предоставлении кредита на предоставление кредита на неотложные нужды – л.д. 8, заявление об открытии банковского специального счета – л.д. 9, Условия предоставления кредита на неотложные нужды – л.д. 10-11). В соответствии с условиями договора Скрипкиной И.В. был предоставлен кредит в сумме 500 000 руб. под 17% годовых. Величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет 13 925 руб. 89 коп., дата ежемесячного погашения кредита – 11 числа каждого месяца, до полного возврата кредита – 11.12.2012 г. Единовременная комиссия Банку за открытие ссудного счета составляет 3000 руб., ежемесячная комиссия Банку за ведение ссудного счета - 1500 руб.

В порядке обеспечения исполнения обязательств заемщика Скрипкиной И.В. по кредитному договору, 11.12.2007 года между АКБ «<данные изъяты> (ОАО) и Бормотко А.А. был заключен договор поручительства №, также между АКБ <данные изъяты> (ОАО) и Подребинкиным Е.В. договор поручительства №№, по условиям которых Бормотко А.А. и Подребинкин Е.В. обязались солидарно и в полном объеме отвечать перед Кредитором за исполнение Заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

Пунктом 5.4.3 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком своих обязанностей по кредитному договору, в том числе по возврату в установленные договором сроки кредита, начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета, Банк вправе требовать досрочного возврата кредита, всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

Факт получения кредита в сумме 500 000 руб. ответчиками не оспорен и подтверждается копией мемориального ордера № 15358 от 11.12.2007 г. (л.д. 17) и выпиской по лицевому счету заемщика (л.д. 34-36).

Однако ответчиком Скрипкиной И.В. не исполнена обязанность по погашению в срок кредита и уплаты причитающихся процентов, что подтверждается совокупностью приведенных выше доказательств. Опровергающих доказательств в деле не имеется, и ответчиками суду не представлено.

Указанное, в соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора, дает Банку право требовать досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентами.

Как следует из расчета истца (л.д. 6-7) и подтверждается имеющейся в деле выпиской по лицевому счету заемщика (л.д. 34-36), за период с 11.12.2007 г. по 15.09.2011 г. во исполнение обязанностей, предусмотренных вышеуказанным кредитным договором, Кредитору поступили денежные средства в следующих размерах: в счет возврата кредита – 248 672 руб. 70 коп., в счет уплаты процентов – 200708 руб. 18 коп., в счет уплаты комиссии за ведение ссудного счета – 54 127 руб. 29 коп.

Таким образом, сумма задолженности по кредиту на дату расчета составляет: 500 000 руб. (сумма кредита) – 248 672 руб. 70 коп. (погашено кредита) = 251 327 руб. 30 коп.

Согласно представленного расчета (л.д. 6-7), истцом ко взысканию предъявлена задолженность по процентам за пользование кредитом в сумме 85 457 руб. 66 коп. – по состоянию на 11.12.2012 года (дата полного возврата кредита). Однако, законных оснований для взыскания процентов за пользование кредитом на будущее время не имеется, такая обязанность заемщика не вытекает и из существа кредитного обязательства, в связи с чем суд необходимым взыскать сумму задолженности срочной задолженности на 11.04.2012, что составляет 40 845 руб. 37 коп.

В указанной части требования истца являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, по результатам рассмотрения данного дела суд приходит к выводу, что в удовлетворений требований истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в сумме 35 872 руб. 71 коп. следует отказать.

Согласно материалов дела, ОАО АКБ <данные изъяты> заключил со Скрипкиной И.В. кредитный договор, которым предусмотрена обязанность заемщика ежемесячно выплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере 1500 руб. Однако, данное условие кредитного договора противоречит закону и является недействительным с момента его заключения, исходя из следующего.

Как указано выше, в соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002г. N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности, является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом по смыслу главы 46 ГК РФ. А поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Из содержания статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», указывающей на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, следует прямой запрет обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».

Из вышеизложенного следует, что комиссия за ведение ссудного счета не является платой за оказанные банком клиенту финансовые услуги, поскольку установлена за совершение таких действий, которые не являются услугой в смысле ст. 779 ГК РФ, а взимается за действия, которые относятся к предмету заключенного между сторонами кредитного договора.

Таким образом, условие договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за открытие и ведение Банком ссудного счета, ущемляет права заемщика как потребителя финансовых услуг, следовательно, является недействительным в силу ст. 168 ГК РФ, согласно которой, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п.1 ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу изложенного в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета в сумме 35 872 руб. 71 коп. следует отказать.

При таких обстоятельствах, с учетом требований п.3 ст. 196 ГПК РФ, всего сумма, подлежащая взысканию с ответчика составит: 251 327 руб. 30 коп. (задолженность по кредиту) + 40 845 руб. 37 коп. (проценты по кредиту) = 292 172 руб. 67 коп.

Указанная сумма подлежат взысканию с ответчиков в солидарном порядке по следующим основаниям.

Скрипкина И.В. – заемщик по кредитному договору, а Бормотко А.А. и Подребинкин Е.В. в соответствии с кредитным договором и заключенными с ними договорами поручительства №№ и № (л.д. л.д. 13-14, 15-16)    являются поручителями и несут солидарную ответственность перед кредитором в полном объеме за исполнение заемщиком своих обязательств по вышеуказанному договору.

Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя (п.1).

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (п.2).

Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства (п.3)

Согласно ст. 322 ГК РФ Солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности, при неделимости предмета обязательства. А в силу ч.1 ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Поскольку, при рассмотрении данного дела судом установлен факт неисполнения, а также ненадлежащего исполнения (нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов) заемщиком обязательств по вышеупомянутому кредитному договору, а поручители в данном случае несут солидарную ответственность за неисполнение заемщиком этих обязательств, то имеются все основания для удовлетворения заявленных истцом требований о взыскании имеющейся задолженности с ответчиков в солидарном порядке.

Кроме того, в соответствии с п.1 ст. 98 ГПКРФ, за счет ответчиков подлежат возмещению расходы по уплате государственной пошлины, понесенные истцом пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме 6121 руб. 73 коп. (5200 + 1%*92 172,67 руб.) в равных долях, что составляет по 2040 руб. 58 коп. - с каждого из них.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199, 233 – 235 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного Коммерческого банка <данные изъяты> (ОАО) удовлетворить частично.

Взыскать со Скрипкина ИВ, Бормотко АА и Подребинкин ЕВ в солидарном порядке в пользу Акционерного Коммерческого банка <данные изъяты> (ОАО) сумму задолженности по кредитному договору в размере 292172 рубля 67 копеек.

В остальной части в удовлетворении исковых требований ОАО АКБ <данные изъяты>» отказать.

Взыскать со Скрипкина ИВ - 2040 рублей 58 копеек, с Бормотко АА - 2040 рублей 58 копеек, с Подребинкин ЕВ - 2040 рублей 58 копеек в пользу Акционерного коммерческого банка <данные изъяты> (ОАО) в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.

Ответчики вправе подать в Центральный районный суд города Красноярска заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Решение может быть обжаловано в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, в Красноярский краевой суд через Центральный районный суд города Красноярска.

Председательствующий:

Копия верна. Судья:                                          Секретарь: